Prêt immobilier modulable : définition & avantages

Le prêt modulable anticipe les potentiels aléas de la vie en vous permettant de faire des modifications au cours de votre crédit immobilier. Vous pouvez ainsi décider, sans frais, d’augmenter ou de baisser le montant de ses échéances, voire même de reporter ses mensualités. Mais, comment cela fonctionne ? Quelles conditions? Nos réponses !

Qu’est ce qu’un prêt modulable ?

Un prêt modulable se distingue avant tout par sa flexibilité, qui est bien supérieure à celle d'un crédit immobilier classique.

Bien qu'il soit possible de demander une réduction, une augmentation ou une suspension de ses échéances de prêt dans le cadre d'un emprunt classique, l'accord du banquier est en général obligatoire. Or, celui-ci a tout à fait le droit de refuser votre demande ou vous la facturer.

Un prêt immobilier modulable est :

• à taux fixe ;
• modifiable par définition ;
• flexible car vous pouvez adapter vos mensualités à la hausse ou à la baisse selon vos besoins ;
• souple, étant donné que les modifications peuvent s'inscrire dans la durée en cas de coup dur ;

Les conditions de modulation ainsi que le coût prévu en cas de dépassement de la limite accordée vous seront communiquées lors de la signature du contrat de crédit immobilier.

Crédit modulable, pour quel profil emprunteur ?

Le prêt immobilier modulable s'adresse à ceux qui sont à la recherche d'une certaine souplesse dans le remboursement de vos échéances.

Un prêt modulable et un crédit immobilier classique ont pour point commun d'offrir une vraie sécurité aux emprunteurs. En effet, tous deux sont à taux fixe, ce qui vous garantit une certaine tranquillité d'esprit. En effet, vous savez dès le début le taux de votre contrat et celui-ci n'est pas voué à évoluer.

Pour choisir entre les deux, interrogez-vous sur votre priorité :

• Si c'est la flexibilité : optez pour le crédit modulable qui vous permet de gérer le montant de vos mensualités et de reporter vos échéances en cas de besoin ;
• Si c'est la simplicité : choisissez un prêt plus classique plus rigide qui demande un suivi moins poussé et dont le coût total est connu à l'avance ;

Emprunt à taux variable et prêt modulable, quelles différences ?

Un prêt à taux variable et un crédit immobilier modulable ont des implications très différentes. On pourrait d'ailleurs presque les qualifier d'opposés :

Concrètement, les mensualités d'un crédit à taux variable changent en fonction des évolutions du marché immobilier. C'est un choix qui peut se révéler avantageux ou non selon le contexte socio-économique. Au contraire, le TAEG d'un prêt modulable reste le même tout au long de celui-ci.

À quoi sert un prêt modulable ?

Le prêt modulable offre une grande souplesse en matière de remboursement, en permettant plusieurs options. Pour chacune de ces opérations, la banque prêteuse vous rééditera un tableau d’amortissement mis à jour.

Vous pouvez :

Augmenter les échéances

Vous avez la possibilité de revoir à la hausse le montant de vos échéances (de 10% à 30%), ce qui a diverses implications. En effet :

• Votre taux d'endettement doit obligatoirement rester sous la barre des 35% ;
• La durée de votre emprunt sera réduite ;
• Le coût total de votre prêt diminuera avec sa durée ;

Diminuer les échéances

Pour pouvoir diminuer ses échéances, il faut au préalable les avoir déjà augmentées. Si vous désirez rembourser moins, cela aura pour conséquence d'allonger la durée du crédit, et donc d’en augmenter le coût global.

• Les mensualités peuvent être modulées à la baisse de 10 à 100% ;
• L'allongement du prêt résultant de la baisse ne peut excéder les 5 ans (3 ans parfois) ;

Reporter ou suspendre les échéances d’un crédit

L’option de report ou de suspension des échéances de crédit immobilier n'est pas systématique. En effet, elle est moins courante que celle de modulation des mensualités.

Elle offre la possibilité à l’emprunteur de suspendre pendant une période (souvent de 6 mois à 2 ans) le remboursement de son prêt, en cas de difficulté financière ou de licenciement imprévu par exemple. Les échéances reprendront à l’issue de la période d’interruption, ce qui rallongera de la même période la durée initiale du prêt.

Prêt modulable et remboursement anticipé partiel

Certaines banques proposent des crédits modulables permettant d’effectuer, sans frais, des remboursements partiels afin de réduire la durée du prêt. Cependant, cette possibilité de remboursement du prêt immobilier par anticipation est beaucoup plus rare que les autres options citées.

Si vous n’avez pas cette option, alors réaliser cette opération de remboursement anticipé partiel vous coûtera des IRA (= indemnité de remboursement anticipé) à payer à votre banque. Elles correspondent à 6 mois d’intérêts de la somme remboursée au taux d’intérêts fixé, dans la limite de 3 % du capital restant dû. C'est le cas aussi bien pour les prêts classiques, les prêts conventionnés ou les prêts à 110 %.

Toutes les banques sont tenues d'autoriser le remboursement partiel par anticipation, mais son montant est généralement limité.

Comment choisir un prêt modulable ?

Avant de souscrire un prêt immobilier modulable, il est important de vérifier ses conditions. Posez vous donc ces questions :

• À partir de quand le prêt est-il modulable ?
• Quel est le pourcentage d’augmentation ou de diminution des mensualités ?
• Combien de fois puis-je moduler mes mensualités pendant la durée du prêt immobilier ?
• Quelles sont les limites de la modulation ?
• Ces changements sont-ils possibles à chaque date anniversaire du prêt ou à tout moment ?

Prêt modulable, avantages et inconvénients

Un crédit modulable offre beaucoup de souplesse mais peut être plus compliqué à gérer et anticiper.

Comment moduler un prêt immobilier ?

Bien que flexible, un prêt modulable ne permet pas un nombre de modifications infini. En effet, vous ne pourrez pas changer votre mensualité plusieurs fois par an.

Les établissements acceptent en général une unique variation annuelle (qui peut intervenir soit à tout moment soit à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt).

De même, vous devez remplir certaines conditions pour toute demande. Par exemple, une augmentation de vos mensualités ne doit pas vous faire dépasser le taux d'endettement maximal. De même, vous ne pouvez pas suspendre vos échéances indéfiniment.

Enfin, des frais supplémentaires peuvent être appliqués en cas de modulation ou report des mensualités. L'appellation prêt modulable englobe des offres aux conditions très différentes qui seront toutes détaillées dans le contrat. Ne négligez donc pas l'importance de comparer plusieurs banques afin de souscrire un crédit véritablement flexible.

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FAQ : Prêt modulable