Le prêt viager hypothécaire est une forme de crédit qui permet d'emprunter de l'argent, juste en contrepartie d'une hypothèque immobilière. Il est différent de la vente en viager et de la garantie hypothécaire. Il permet à un propriétaire qui a déjà fini de payer son bien d'emprunter gratuitement. Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ? Quelles banques le proposent ?
Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?
Comme son nom l’indique, le crédit viager hypothécaire consiste à effectuer un emprunt en mettant en garantie un bien immobilier appartenant à l’emprunteur. Le terme « viager » évoque le remboursement du prêt avec la vente du bien lors du décès de l’emprunteur.
Si l’opération s'effectue au nom de plusieurs emprunteurs, le contrat ne sera mis à terme que lors du décès du dernier.
Dans la plupart des cas, les intérêts sont capitalisés et ne sont remboursés qu’à la fin du prêt. Certaines formules permettent toutefois un paiement périodique des intérêts. Cela offre à l'emprunteur la possibilité d'épargner pendant les années de prêt.
Il existe 3 Prêts en Viager Hypothécaire (PVH) différents :
- Le prêt classique, sans remboursement de la part de l'emprunteur. À son décès, la banque se rembourse avec la vente du bien, en prenant sa part d'intérêt.
- Le prêt avec remboursement périodique des intérêts. L'emprunteur doit payer des intérêts chaque mois, même si le capital sera remboursé à son décès.
- Le prêt d'avance mutation (Pam) pour financer des travaux énergétiques dans le logement, avec une somme allouée au global sous certaines conditions.
Quelles banques proposent le prêt viager hypothécaire en 2025 ?
- Aujourd'hui, plus aucune banque ne propose le prêt viager hypothécaire. Cependant, si vous êtes âgé, que vous avez peu de ressources mais besoin d'un coup de pouce financier, des aides existent pour vous donner accès à l'emprunt.
- Mais certains établissements spécialisés proposent encore ce type de financement. Si besoin, un agent de la DGCCRF peut répondre à vos questions au 0809 540 550.
Si le prêt viager hypothécaire tend à diminuer aujourd'hui, d'autres solutions de prêt permettent à tous profils de pouvoir emprunter. Grâce à notre simulateur, comparez les établissements et sondez le marché selon votre profil et vos ressources. Notre outil est gratuit et anonyme.
Quelles sont les conditions liées au prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est :
- Un crédit non affecté. Il peut être octroyé sans avoir à justifier sa destination (projet immobilier, crédit vacances, achat d'une voiture etc).
- Accessible sans conditions d'âge ni de revenus. La seule condition est d'avoir un bien immobilier à usage d'habitation à donner en hypothèque.
- Évalué par un expert en immobilier pour déterminer la valeur du bien immobilier mis en hypothèque, qui reste la propriété de l’emprunteur. Pour ne pas diminuer cette valeur, l'emprunteur est dans l’obligation d’entretenir le bien sur la durée. Il en donne aussi libre accès au prêteur pour la vérification du bon état. Pour faire un remboursement total de la dette, des frais supplémentaires sont à considérer.
La valeur du prêt viager hypothécaire dépend de la valeur du bien inscrit en hypothèque, de la nature des versements, du sexe et de l’âge de l’emprunteur. Aucun examen médical et aucun justificatif de ressources n’est demandé.
Prêt viager hypothécaire : avantages et inconvénients
Voici les infos à retenir et à connaître avant de vous lancer dans le prêt viager hypothécaire :
Les avantages du prêt viager hypothécaire :
- Permet aux personnes propriétaires d'un bien de bénéficier de liquidités afin d'alléger leur budget quotidien tout en restant propriétaire
- La loi autorise le prêteur à refuser un remboursement anticipé partiel s'il est inférieur à 10 % du coût du capital versé à l'origine
- Aucune restriction d'âge (même si davantage conseillé aux personnes âgées)
- Pas nécessaire de souscrire une assurance emprunteur
- Pas de questionnaire médical à remplir.
Les inconvénients du prêt viager hypothécaire :
- Il devient difficile de trouver un organisme proposant ce type de prêt
- Des pénalités financières peuvent être demandées par le prêteur en cas de remboursement anticipé
- Il n'est pas accessible aux biens immobiliers à usage mixte (professionnel et personnel)
- Le prêteur est libre de fixer son taux, en respectant le taux d'usure en rigueur.
FAQ sur le prêt viager hypothécaire
Qu'est-ce que le prêt en viager hypothécaire ?
Le prêt en viager hypothécaire consiste à emprunter de l'argent en donnant une hypothèque sur son bien immobilier. Au décès de l'emprunteur, la banque se rembourse via la vente du bien.
Quels sont les avantages d'un prêt en viager hypothécaire ?
Les principaux avantages sont l'absence de remboursement demandé avant le terme du prêt, l'obtention simple et rapide d'un crédit pour pouvoir augmenter son budget (emprunt généralement compris entre 15 % et 75 % de la valeur du bien hypothéqué).
Quelles banques proposent le prêt viager hypothécaire ?
Ce produit n'est plus proposé par les banques mais par seulement quelques établissements spécialisés. Cependant, d'autres solutions d'emprunt existent, à des conditions préférentielles selon vos besoins et votre type de profil.