Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Mis à jour le 10 septembre 2020 par Antoine Fruchard 

Le prêt viager hypothécaire est une forme de crédit qui nécessite la mise en garantie d’un bien immobilier. Il permet à un propriétaire immobilier d’emprunter une somme d’argent à la banque, sans être obligé de rembourser des mensualités. Le prêt viager hypothécaire ne requiert pas d’assurance crédit immobilier ni d’autres formes de caution. Le contrat ne prend fin qu’au remboursement total du prêt et de ses intérêts ou au décès de l’emprunteur.

Quelles sont les caractéristiques du prêt viager hypothécaire ?

Comme son nom l’indique, le prêt viager hypothécaire consiste à effectuer un emprunt en mettant en garantie un bien immobilier appartenant à l’emprunteur, sans avoir besoin de souscrire une assurance emprunteur. Le terme « viager » évoque le remboursement automatique du prêt via la mise en vente du bien, si l’emprunteur décède avant le terme du contrat. Si l’opération est effectuée au nom de plusieurs emprunteurs, le contrat ne sera mis à terme que lors du décès du dernier.

Notons que le montant total du crédit octroyé est valorisé généralement entre 15 % et 75 % du bien immobilier.

Le prêt viager hypothécaire ne requiert aucune condition d’âge du contractant. Cependant, quelques banques françaises proposent particulièrement ce type d’opération financière aux seniors de plus de 65 ans. La somme empruntée peut être perçue de deux manières, sous-forme de rente ou sous forme de capital.

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Quelles sont les conditions liées au prêt viager hypothécaire ?

Le type du bien immobilier pouvant être donné en hypothèque par l’emprunteur peut s’agir de son domicile principal, de sa résidence secondaire ou d’une propriété qu’il donne en location. Un bien immobilier mixte, servant à la fois de local de travail et d’habitation est exclu du prêt viager hypothécaire. Un acte notarié résume tous les détails de l’hypothèque.

La valeur du prêt viager hypothécaire dépend de la valeur du bien inscrit en hypothèque, de la nature des versements, du sexe et de l’âge de l’emprunteur. Aucun examen médical et aucun justificatif de ressources n’est demandé.

La valeur du bien immobilier hypothéqué est évaluée par un expert en prêt immobilier, à la charge de l’emprunteur. Pour ne pas diminuer cette valeur, il est dans l’obligation de celui-ci d’entretenir le bien et d’en donner un libre accès au prêteur pour qu’il puisse en vérifier le bon état. Pour faire un remboursement total de la dette, des frais supplémentaires sont à considérer.

Prêt viager hypothécaire : avantages et inconvénients

Voici les infos à retenir et à connaître avant de vous lancer dans le prêt viager hypothécaire :

Les avantages du prêt viager hypothécaire :

  • permet aux personnes propriétaires d’un bien de bénéficier de liquidités afin d’alléger leur budget quotidien tout en restant propriétaire,
  • le loi autorise le prêteur à refuser un remboursement anticipé partiel s’il est inférieur à 10 % du capital versé à l’origine,
  • aucune restriction d’âge (même si davantage conseillé aux personnes âgées),
  • pas nécessaire de souscrire à une assurance emprunteur,
  • pas de questionnaire médical à remplir.

Les inconvénients du prêt viager hypothécaire :

  • des pénalités financières peuvent être demandées par le prêteur en cas de remboursement anticipé,
  • il n’est pas accessible aux biens immobiliers à usage mixte (professionnel et personnel),
  • le prêteur est libre de fixer son taux.
Qu’est-ce que le prêt en viager hypothécaire ?

Le prêt en viager hypothécaire fonctionne comme un prêt classique sauf que la garantie n’est pas une caution ou une assurance de prêt mais un bien immobilier tout en restant propriétaire du logement.

Quels sont les avantages d’un prêt en viager hypothécaire ?

Les principaux avantages sont l’absence de remboursement demandé avant le terme du prêt, l’obtention simple et rapide d’un crédit pour pouvoir augmenter son budget (emprunt généralement compris entre 15 % et 75 % de la valeur du bien hypothéqué).

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