La Société d’Assurance des Crédits des Caisses d’épargne de France (SACCEF) est une solution servant d’alternative aux garanties habituelles. En cas de défaut de paiement de l’emprunteur, la SACCEF prend en charge le remboursement de son crédit. Elle propose une offre similaire à la caution Crédit Logement, intéressante financièrement, mais sans remboursement en fin de prêt. Qu’est-ce que la garantie SACCEF ? Quelles sont ses conditions ? Comment l’obtenir ? Réponses de nos experts !
Qu’est-ce que la garantie SACCEF ?
Dans un dossier de demande de financement de prêt immobilier, les banques réclament une garantie, aussi nommée caution. Son rôle est de rembourser la banque si l’emprunteur ne peut plus assumer le remboursement de ses mensualités.
- Cette solution est une excellente alternative à l’hypothèque ou au Crédit Logement pour garantir un achat immobilier.
- Seulement 2 banques proposent de garantir un prêt immobilier avec la SACCEF : la Caisse d’Épargne et la Banque Populaire.
- La SACCEF est l’acronyme de la Société d’Assurance des Crédits des Caisses d’épargne de France. La firme couvre le cautionnement des crédits immobiliers de la Compagnie Européenne de Garanties et Cautions (CEGC).
- Et la CEGC est une filiale du groupe Banque Populaire Caisse d’Épargne (BPCE), expliquant la proposition uniquement dans ces deux banques.
Le fonctionnement de la caution SACCEF est très simple :
1️⃣ D’abord l’emprunteur verse une cotisation au début du crédit.
2️⃣ En cas de défaut de paiement, l’organisme prend en charge le remboursement des mensualités, à la manière d’une assurance de prêt immobilier classique.
En revanche, la garantie auprès de la SACCEF n'exclut pas :
- Le paiement des échéances mensuelles de l’établissement de crédit ;
- La souscription d’une assurance emprunteur.
Quelles sont les conditions d’acceptation de la caution SACCEF ?
Pour obtenir la caution SACCEF, c’est simple : la banque vous la propose et se charge de transmettre votre demande à la CEGC.
À condition de souscrire un emprunt à la Caisse d’Épargne ou à la Banque Populaire, cette garantie est éligible pour les projets suivants :
- L’achat d’un bien immobilier dans le neuf ou l’ancien ;
- La réalisation de travaux ;
- La construction d’un bien immobilier (hors auto-construction) que ce soit une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif ;
- Le rachat d’un crédit immobilier ;
- Le rachat de soulte ;
- Les différents types de crédits immobiliers : le PEL, le PTZ, le prêt conventionné, le prêt in fine, etc.
Quels sont les avantages de la SACCEF en 2025 ?
Voici une liste des avantages de la garantie SACCEF :
- Ses tarifs sont plus avantageux qu’une hypothèque, car ils sont fixés selon le projet immobilier, l’apport personnel et le montant à garantir.
- Vous évitez les formalités longues de la garantie hypothèque. Ce système de caution est simple et rapide.
- Vous pouvez transférer cette caution vers un autre achat immobilier.
- Les frais notariaux sont plus intéressants.
- En cas de revente du logement avant la fin de votre crédit, vous ne payez pas de frais de mainlevée (contrairement à l’hypothèque).
- Plus d'acceptation avec la SACCEF, même pour des dossiers refusés avec une caution Crédit logement.
Les frais payés dans le cadre de la caution SACCEF ne sont pas restituables, sauf si le contrat le mentionne (contrairement à la caution Crédit Logement).
Coût de la SACCEF : calcul
En moyenne, le coût de la caution SACCEF se situe entre 1 et 1,5 % du montant du prêt immobilier. Le coût de la garantie SACCEF se calcule à partir des 3 éléments suivants :
- Du montant à garantir (plus le logement à acheter est cher et plus le coût de la garantie SACCEF sera élevé).
- Le pourcentage de l'apport personnel.
- Le type de projet immobilier à financer (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, travaux, rachat de prêt, etc).
Mais pour avoir un ordre d'idée, voici une comparaison de la SACCEF avec les autres garanties :
| Garanties | Coût par rapport au capital emprunté |
|---|---|
| SACCEF (Caisse d’Épargne et Banque Populaire) | Généralement de 1 à 1,5 % du montant du projet. |
| Crédit Logement | Environ 1,2 % du montant emprunté, avec un remboursement partiel de la caution en fin du prêt. |
| Hypothèque | Généralement de 2 % du projet, plus les frais de mainlevée éventuels. |
Comment obtenir une caution SACCEF ?
En tant qu’emprunteur, vous n’avez aucune démarche à réaliser pour obtenir une caution de la Société d’Assurance des Crédits des Caisses d’épargne de France.
En effet, c’est votre banque qui vous propose cette solution et se charge de transmettre votre demande de cautionnement. Cependant, vous devez présenter un dossier de demande de financement qualitatif pour espérer l’obtenir !
Les conditions d’acceptation de la caution pour un prêt immobilier
En comparaison aux organismes de cautionnement, la SACCEF présente un taux d’acceptation assez élevé. Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir cette caution, assurez-vous de bien respecter les critères d’éligibilité pour emprunter.
Voici les différents éléments que l’organisme va regarder :
- Votre taux d’endettement
- Votre situation professionnelle (revenus, contrat de travail, etc.)
- Le montant de votre apport personnel
- La tenue de vos 3 derniers relevés de comptes bancaires
- Votre capacité à épargner
- La cohérence de votre projet immobilier
- Votre situation personnelle (un partenaire, des enfants à charge, etc.)
- Votre reste à vivre.
💡Contactez les experts de Réassurez-moi pour élaborer votre dossier de demande de financement. En bénéficiant de leurs conseils, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir une garantie SACCEF et votre prêt immobilier ! L'accompagnement est gratuit et sans engagement.
Le délai de réponse de la SACCEF
Le délai de réponse de la SACCEF est très rapide.
Une fois le dépôt de votre demande de cautionnement, comptez environ 48 heures d’attente. À condition que le dossier déposé soit complet !
Que faire en cas de refus pour obtenir la garantie SACCEF ?
Certaines demandes de cautionnement seront acceptées par la SACCEF, refusées par d’autres organismes ou l'inverse. Si vous venez de recevoir un refus de garantie de la Société d’Assurance des Crédits des Caisses d’épargne de France, 3 solutions se présentent à vous :
- Demandez une réévaluation de votre demande de cautionnement, même si une révision est assez rare, voire exceptionnelle.
- Tentez d’obtenir une autre garantie pour couvrir votre prêt immobilier, comme l’hypothèque ou le Crédit logement.
- Sollicitez d’autres établissements prêteurs qui collaborent avec d’autres organismes de cautionnement.
Vous avez choisi une banque, car elle propose une garantie SACCEF pour votre emprunt immobilier ? Ne vous contentez pas d’une seule option et mettez en concurrence cette offre avec les autres du marché. Nous vous recommandons d’utiliser notre simulateur en ligne pour trouver un crédit immobilier avec les conditions de remboursement les plus avantageuses. Notre outil est 100 % gratuit !
FAQ sur la garantie SACCEF pour un crédit immobilier
Quelle banque travaille avec la SACCEF ?
Il n’y a pas une, mais deux banques qui proposent une garantie SACCEF. Il s’agit de la Banque Populaire et de la Caisse d’Épargne faisant partie du même groupe.
Quels sont les avantages de la garantie SACCEF ?
La SACCEF :
- Présente un tarif avantageux
- Ne demande aucune formalité pour l’emprunteur
- Peut être transférée sur un autre achat immobilier
- N’inclus pas de frais de mainlevée en cas de vente avant la fin du crédit
- Dispose d’un délai de réponse très court (48 heures).
En tant qu’emprunteur, vous n’avez aucune démarche à réaliser. C’est votre banquier qui vous propose une garantie SACCEF et se chargera de transmettre votre demande de cautionnement. Pour qu’elle soit acceptée, assurez-vous que votre demande de financement soit complète !
Salut, ma banque me propose la caution SACCEF pour mon prêt. Je ne connais pas du tout. C’est mieux ou moins bien qu’une hypothèque classique ? C’est quoi les avantages ? Merci.
Bonjour,
Oui, la caution SACCEF est une alternative à l’hypothèque classique, souvent plus simple et moins coûteuse. Concrètement :
– Pas de frais de notaire ni de mainlevée,
– Coût autour de 1 à 1,5 % du prêt,
– Pas de restitution à la fin, contrairement à certaines autres cautions,
– Acceptation sous conditions (revenus, solidité du dossier…).
C’est souvent plus avantageux qu’une hypothèque, surtout si vous prévoyez de revendre ou rembourser par anticipation.
Bonne suite dans votre projet.
Bonjour,
J’ai contracté un prêt en 2004 à la CAISSE D’EPARGNE, avec une caution SACCEF à la clé. A l’époque, mon conseiller m’avait précisé que je récupérerai la caution ou au prorata lors du remboursement total de mon prêt. Mon prêt étant remboursé, j’ai écrit à la CAISSE d’EPARGNE qui me dit qu’ils ne rembourse rien. Est ce la réglementation de 2004 ou celle de 2024 qui prévaut ? j’ai mon offre de prêt ou est annoté le montant de la caution, j’ai en ma possession l’accord de caution également, mais, je ne vois rien sur un remboursement éventuel, sauf erreur de ma part. j’ai vu des jugements en cours de cassation à ce sujet ou l’avocat a eu gain de cause par rapport à cette caution non restituée. Cependant, je pense que l’avocat me couterai plus cher que la restitution de la caution (2064 Euros). Merci pour votre réponse. Cordialement. M. B.
Bonjour,
La réglementation applicable est celle en vigueur au moment de la signature de votre contrat en 2004. Si votre contrat ne mentionne pas explicitement un remboursement de la caution, il est possible que la SACCEF ne soit pas tenue de le faire. Cependant, si vous souhaitez contester, il serait utile de consulter un conseiller juridique pour évaluer les options sans nécessairement engager une procédure coûteuse.
Cordialement.
Bonjour
J’ai actuellement une maison que je souhaite vendre j’ai une caution de garantie saccef
Si je vend ma maison est ce que je suis dans l’obligation de rembourser le prêt pr anticipation ? Ou je peux récupérer l’argent pour le rachat du autre maison sans toucher à mon prêt ?
Cordialement Thomas
Bonjour Thomas,
Lorsque vous vendez une maison avec un prêt immobilier en cours garanti par une caution comme la SACCEF, vous avez généralement deux options principales concernant le prêt :
Rembourser le prêt par anticipation : La vente du bien immobilier entraîne souvent l’obligation de rembourser le prêt immobilier en cours. La plupart des contrats de prêt stipulent que le remboursement intégral du prêt est nécessaire lors de la vente du bien qui sert de garantie au prêt. Cela signifie que vous devrez utiliser une partie du produit de la vente pour rembourser le solde restant du prêt.
Transférer le prêt : Dans certains cas, et sous réserve de l’accord de votre banque, il est possible de transférer votre prêt immobilier existant sur un nouveau bien immobilier. Cette option dépend des conditions spécifiques de votre contrat de prêt et de la politique de votre banque. Le transfert de prêt peut vous permettre de conserver les conditions de prêt existantes, mais nécessitera une nouvelle évaluation et potentiellement une nouvelle garantie pour le nouveau bien.
Bien à vous
Bonjour je suis etudiante je souhaiterais souscrire un prêt etudiant mais je ne dispose pas de garant . Pourrais avoir plus d’information svp ?
Bonjour,
Vous pouvez faire une demande de garantie VISALE sur visale.fr
Cela vous permet d’avoir l’Etat comme garant et facilite donc l’accès au logement.
Cordialement.