La caution Crédit Logement désigne l'une des garanties pouvant être choisies dans le cadre d'un prêt immobilier. Pour l'obtenir, vous devrez en faire la demande auprès de l'organisme Crédit Logement d'où vient son nom. Elle est pour la banque un moyen de sécuriser le crédit et de se protéger en cas de défaut de paiement.
Qu’est ce que la garantie Crédit Logement ?
Le Crédit Logement est une garantie immobilière dont le nom provient de la société ayant le même nom. Il s’agit d’une technique de garantie mise en place par plusieurs banques françaises.
Son objectif est de permettre aux banques de récupérer les sommes prêtées à l’emprunteur si celui-ci présente des défaillances. Plus concrètement, elle se porte caution de la dette de l’emprunteur.
💡Son principal avantage est que l'emprunteur peut être remboursé en partie des frais de garantie en fin de crédit. C'est d'ailleurs la seule société de cautionnement à proposer cette possibilité.
Qui peut bénéficier de la caution de Crédit Logement ?
La garantie Crédit Logement est compatible avec la plupart des prêts immobiliers. Elle peut être utilisée pour financer l'achat :
- D'une résidence principale (dans le neuf ou dans l'ancien) ;
- D'une résidence secondaire (dans le cadre d'un investissement locatif ou non);
- D'un terrain seul constructible ou attenant à une résidence ;
De plus, vous pouvez l'utiliser pour garantir un prêt visant à rénover votre logement ou au contraire en faire construire un. Les particuliers comme les SCI familiales sont éligibles à ce dispositif.
Exemple : Hannah souhaite acheter un appartement neuf à Montpellier afin de le louer à des étudiants. Elle utilise la garantie Crédit Logement comme caution de son prêt immobilier ce qui lui permet de rassurer la banque et d'obtenir une offre de financement.
Caution Crédit Logement : comment fonctionne la mutualisation des risques ?
La garantie Crédit Logement fonctionne sur le principe de cautionnement mutualisé. En effet, en cas de défaut de paiement, l'organisme Crédit Logement puise dans un Fonds Mutuel de Garantie (FMG).
Ce fond est alimenté directement par la participation financière versée par l'emprunteur à l'organisme, qui s'ajoute à la rémunération perçue par celui-ci.
Le concept est simple : l'organisme considère que le grand nombre d'adhérents compense le risque associé à la garantie Crédit Logement.
Quels sont les avantages et inconvénients de la garantie Crédit Logement ?
La caution Crédit Logement représente une solution plus abordable pour sécuriser son prêt immobilier, mais n'est pas toujours facile à obtenir :
Avantages de la caution Crédit Logement
- Possibilité de remboursement partiel pour l'emprunteur ;
- Coût plus faible que d'autres garanties comme l'assurance emprunteur ;
- Pas de frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé du prêt ;
- Formalités plus simples que pour une hypothèque par exemple ;
- Déblocage du prêt immobilier en 48h seulement ;
Inconvénients de la caution Crédit Logement
- Dossiers pas toujours acceptés. Mais il y a des solutions en cas de refus Crédit Logement ;
- Possibilité pour Crédit Logement de se retourner contre l'emprunteur en cas de dette ;
Hypothèque et Crédit Logement, quelles différences ?
Tout comme la caution Crédit Logement, le crédit hypothécaire permet de sécuriser un emprunt.
Votre banque vous impose de souscrire une garantie dans le cadre de votre prêt immobilier mais vous hésitez entre l’hypothèque et la Caution Crédit Logement ?
Voici l’ensemble des avantages et inconvénients de ces deux garanties :
| Garantie | Caractéristiques | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|
| Hypothèque | L'emprunteur met en garantie un bien immobilier par l'emprunteur que la banque peut revendre en cas de défaillance. | Possibilité d'augmenter la durée de son prêt immobilier et diminuer son taux d'endettement. | - Présente de nombreuses formalités (ex : règles de validité et de publicité) - Niveau de risque plus fort |
| Caution Crédit Logement | Si il y a un problème, la banque récupère les sommes perçues auprès de l'organisme Crédit Logement. | Aucun frais supplémentaire et moins chronophage. | Peut se retourner contre l'emprunteur si celui-ci est défaillant. La société de cautionnement peut demander un recours en justice et cela même si la dette est totalement remboursée. |
Aujourd’hui, la Caution Crédit Logement est souvent préférée au prêt hypothécaire, car elle ne risque pas de vous démunir d'un bien immobilier.
Quels sont les frais associés à la garantie Crédit Logement ?
Le coût de la garantie Crédit Logement est divisé en 2 parties :
- Le versement au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) : calculé en fonction du montant de votre prêt immobilier, ce versement doit se faire en une seule fois, au début de la souscription de votre crédit. Son rôle est de rembourser votre prêt en cas de déconvenues.
- La commission de caution : il s’agit d’un forfait plafonné ne dépendant pas du montant de votre crédit. Son objectif est de permettre la rémunération de la société.
💸 Le saviez-vous ?
Si vous n'avez pas été insolvable une seule fois au cours du prêt immobilier garanti, vous êtes éligible à un remboursement partiel de la partie FMG ! Vous n'avez aucune démarche à faire, le versement se fait automatiquement.
Caution Crédit Logement : quelle formule choisir ?
Il existe 2 formules distinctes pour la garantie Crédit Logement :
- Le barème « Classic » : ouvert à tous, cette formule vous donne la possibilité d’être remboursé d’une partie de votre participation au Fonds Mutuel de Garantie à la fin de votre emprunt.
- Le barème « Initio » : cette formule est réservée exclusivement aux personnes de moins de 37 ans. Elle permet de repousser le règlement de la commission de caution en fin d’emprunt. Seule la participation au FMG est nécessaire au début du prêt immobilier.
⚠️ Notez cependant que cette 2e option induit un plus haut montant de caution.
Quel est le coût de la garantie Crédit Logement selon la formule choisie ?
Prenons l'exemple de l'achat d'une résidence principale via un crédit immobilier classique d'un montant de 300 000 € :
| Formule "Classic" | Formule "Initio" | |
|---|---|---|
| Participation au FMG | 2 900 € | 2 900 € |
| Rémunération | 675 € | 875 € (en fin de prêt) |
| Coût en début de prêt | 3 575 € | 2 900 € |
| Montant restitué à la fin du crédit | 2 116 € | 1 306 € |
| Coût total de la caution | 1 459 € | 1 594 € |
Ainsi, la formule "Initio" est moins chère en début de prêt, mais plus onéreuse de manière générale.
Accord Crédit Logement : comment l’obtenir ?
Ce n'est pas à vous de faire la demande de caution Crédit Logement, mais plutôt à votre banquier.
En effet, si vous en faites le souhait, votre conseiller transmettra votre dossier emprunteur directement à l'organisme Crédit Logement. Pour cela, vous devez déjà avoir obtenu une proposition de prêt immobilier de la part de la banque.
Par la suite, Crédit Logement disposera de 48 heures pour communiquer sa décision à l'organisme de financement.
Voici les critères d'acceptation de la caution crédit logement :
Soignez votre dossier emprunteur
Avant de vous accorder sa garantie, Crédit Logement va chercher à évaluer le sérieux de votre profil. Son objectif est simple : déterminer votre capacité à rembourser votre prêt immobilier sans son aide.
Voici nos conseils pour rassurer Crédit Logement :
- Ayez en tête votre capacité d'emprunt qui aura un impact direct sur votre solvabilité ;
- Ne dépassez pas les 33% d'endettement ;
- Présentez une bonne gestion de vos comptes sans impayés ou découverts non autorisés ;
Choisissez un prêt compatible avec la garantie Crédit Logement
Les prêts classiques, PEL, relais, CEL, et Eco-PTZ sont éligibles à la caution Crédit Logement. Pour les autres des conditions spécifiques s'appliquent.
Les voici :
- Prêt à l'Accession Sociale (PAS) : dans la limite des 15 000 € (au delà, un prêt hypothécaire est demandé).
- Prêt à taux zéro (PTZ) : s'il est assorti d'un PAS supérieur à 15 000 €, une hypothèque sera nécessaire.
- Prêt in fine ou de capitalisation : pour ces crédits immobiliers, seule une garantie partielle est possible.
- Prêt à utilisation progressive : ici la caution ne peut excéder 36 mois.
Ayez un apport personnel
Disposer d'un apport personnel est une preuve de sérieux, et donc un autre moyen de rassurer la société de cautionnement.
Un apport correspondant à 10%, voire 20% du montant du crédit immobilier est de toute façon conseillé dans tous les cas. C'est en effet une des exigences de la banque dans le cadre d'un emprunt.
Exemple : si vous empruntez 200 000 €, un apport personnel de 20 000 € sera un point positif en vue d'obtenir la caution Crédit Logement.
Comment contacter l'organisme Crédit Logement ?
Vous pouvez leur écrire à l'adresse suivante :
Crédit Logement
Service Client
50, boulevard de Sébastopol
75 155 Paris Cedex 03
FAQ : Garantie Crédit Logement
Combien coûte la caution Crédit Logement ?
Tout dépend du montant de votre prêt et de la formule choisie. Pour un crédit amortissable de 300 000 €, le coût total de la garantie sera de 1 459 € avec la formule "Classic" et de 1 594 € avec la formule"Initio".
Que se passe-t-il en cas d’impayé ?
En cas d'impayé, la banque se servira directement sur le Fonds Mutuel de Garantie mis en place par l'organisme Crédit Logement. Celui-ci essayera ensuite de trouver une solution avec vous, en revoyant à la baisse vos mensualités et en allongeant la durée de votre crédit immobilier par exemple.
Comment récupérer la caution de Crédit Logement ?
Vous n'avez rien à faire pour être remboursé d'une partie du coût de la garantie Crédit Logement en fin de prêt. La banque indiquera automatiquement à l'organisme que votre emprunt est terminé. Si vous n'avez jamais été en défaut de paiement, vous pourrez alors récupérer une partie du montant versé au début de votre crédit immobilier.