Faut-il mettre son assurance vie en gage de son prêt immobilier ?

Mis à jour le 14 octobre 2021 par Antoine Fruchard 

Lors qu’un individu contracte un crédit, l’établissement prêteur demande des garanties de remboursement en cas de pépin. Généralement, il s’agit de cautions ou d’hypothèques. Il existe cependant une autre option : le nantissement du contrat d’assurance-vie qui consiste à faire garantir le prêt via un capital placé. Qu’est-ce que cela implique ? Faut-il intégrer son assurance vie à son emprunt ?

À quoi peut servir l’assurance vie dans l’obtention d’un prêt ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la banque vous demande une garantie sur le bien qui sera financé. Les principales garanties sont l’hypothèque du prêt, l’appel à une société de cautionnement comme le Crédit Logement, ou encore l’IPPD (Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers). Cependant, il vous est également possible de garantir votre prêt immobilier par le biais de l’assurance vie.

Deux options au choix sont à prendre en compte :

  • le nantissement de l’assurance vie. Le principe, c’est que vous placez votre apport sur un contrat d’assurance vie. Pendant la durée du prêt, cet apport se fructifiera grâce à des intérêts et vous permettra de rembourser le capital. Durant la durée du prêt, l’épargne totale ou partielle impliquée dans la garantie de votre prêt ne pourra être rachetée ;
  • l’ajout de l’établissement prêteur en bénéficiaire de votre assurance vie. Une clause d’exigibilité sera donc imposée par la banque et vous engage à ne pas vous séparer des sommes perçues totalement ou même partiellement sans son accord. Si l’emprunteur décède avant d’avoir fini le remboursement de la créance, la banque utilisera le capital de l’assurance vie pour se rembourser, ou ce seront les héritiers qui devront verser la somme due par le défunt. En cas de refus de ceux-ci, la banque devient automatiquement bénéficiaire du contrat d’assurance vie. 

Selon les banques, les garanties exigées pour l’obtention d’un prêt diffèrent. C’est pourquoi il convient de se tourner vers plusieurs établissements avant de vous engager pour plusieurs années. Il est essentiel de signer pour une offre qui vous paraît satisfaisante aussi bien au niveau du taux que des conditions de garanties. Notre simulateur d’offres de prêt vous présente les meilleurs contrats du marché avec les conditions les mieux adaptées à votre profil :

simulation pret immobilier 1

Pourquoi utiliser la garantie de l’assurance vie pour un prêt immobilier ?

Mettre en garantie son assurance vie a divers avantages pour l'emprunteur :

  • si le coût total du crédit est inférieur au taux de rendement du contrat d’assurance vie, cette option permet d’obtenir un crédit plus facilement, avec des conditions très accessibles en vue d’un investissement immobilier ;
  • tous les avantages de l’assurance vie, comme le capital investi ou l’antériorité fiscale ne seront pas perdus ;
  • en mettant en garantie votre assurance vie, vous pouvez obtenir un emprunt, sans avoir à recourir à une assurance de prêt.

Attention cependant, en cas de nantissement de votre assurance vie, les sommes placées sont « gelées » et ne peuvent plus être sorties. Il convient donc de s’assurer que ce bloquage n’entraînera pas de difficultés financières dans votre foyer.

2 commentaires
Durand, le 25 avril 2021

Bonjour, peut-on récupérer ses assurances vie pour finir de payer un crédit immobilier ?

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 26 avril 2021

Bonjour, oui, vous pouvez récupérer le capital de votre assurance vie. Attention toutefois, il subira sans doute un abattement fiscal lorsque vous le retirerez. Pour plus de renseignements, je vous invite à lire la page suivante : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-vie/rachat

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