Comment souscrire une assurance vie ?

L’assurance vie présente de nombreux avantages de capitalisation permettant d'en faire un produit fiscal privilégié. Véritable couteau-suisse de l’épargne, l’assurance vie est conseillée, quels que soient votre âge, vos objectifs ou votre horizon de placement. Comment souscrire au meilleur contrat ? Pourquoi souscrire rapidement à une assurance vie ? Réponses et conseils !

Pourquoi souscrire à une assurance vie ?

Le fonctionnement d'un contrat d'assurance vie peut faire peur, mais la fiscalité de l’assurance vie reste encore aujourd’hui très favorable. Pendant la vie du contrat, ce dernier est peu fiscalisé : seuls les intérêts générés par le fonds en euros seront soumis aux prélèvements sociaux chaque année (17,2 %). Les produits dégagés par les autres supports (les unités de compte) ne feront l’objet d’aucune fiscalité tant qu’ils restent dans le contrat, c’est-à-dire que l’assuré ne fait pas de retrait.

• En cas de rachat, c’est-à-dire de retrait partiel ou total, la fiscalité sera relativement douce. Seule la part correspondant aux intérêts est fiscalisée sur la base, au choix, de l’impôt sur le revenu ou d’un prélèvement forfaitaire. Après 8 ans, le contrat est à maturité fiscale et révèle toute sa puissance, puisqu’il permet de retirer chaque année des sommes importantes en totale exonération fiscale du fait d’abattements spécifiques.

• Au décès de l’assuré, le capital détenu sur le contrat sera transféré, là encore, dans des conditions optimales, au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). L’assurance vie permet d’optimiser sa succession future dans un cadre fiscal très favorable.
  Pour la part des primes versées avant 70 ans, le capital sera traité hors succession et chaque bénéficiaire jouira d’un abattement fiscal individuel sur la part qu’il reçoit.
  Pour la fraction des versements effectués après 70 ans, un nouvel abattement est prévu et les intérêts sont exonérés, ce qui renforce encore l’intérêt de ce produit d’épargne.

Outre sa fiscalité attrayante, le deuxième avantage de l’assurance vie est qu’il s’agit d’un support d’épargne très souple. L’assuré peut capitaliser à son rythme, en faisant des versements ponctuels ou programmés, et placer son capital sur une multitude de supports, en fonction (entre autres) de ses objectifs. L’assurance vie est donc adaptée à tous les profils de risques (prudent, dynamique…), à tous types d’objectifs, de situations personnelles…
En outre, elle reste liquide : vous pourrez retirer votre argent à tout moment, en partie ou en totalité.

En termes de rendement, l’assurance vie a également de sérieux atouts à faire valoir en comparaison des autres produits d’épargne disponibles en France.
L’investissement sur le fonds euro (le support sécurisé et garanti) reste plus rémunérateur, par exemple, que celui opéré sur un livret A.
Dans une optique de rentabilité, il est également possible de se positionner sur des supports plus dynamiques (UC), qui, même s’ils présentent un risque en capital, laissent entrevoir de belles perspectives de rendement.

Comment souscrire à une assurance vie ?

Au vu du nombre d’établissements commercialisant leurs propres contrats d’assurance vie, il vous faudra comparer une multitude d’offres afin d’adhérer au contrat qui correspondra le mieux à votre profil et à vos attentes. Le risque, en ouvrant par exemple par défaut votre contrat auprès de votre banque habituelle (dans un souci de simplicité le plus souvent), reste de passer à côté d’un produit plus performant / mieux calibré ailleurs.

De nombreux critères sont à prendre en compte lorsque vous cherchez à quel contrat d’assurance vie souscrire. Plutôt que de comparer les propositions les unes après les autres, servez vous de notre comparateur d’assurances vie en ligne. Nous l’avons pensé 100 % gratuit, sans engagement et surtout totalement anonyme.

À votre place et en toute objectivité, notre outil sonde, sur la base de vos critères, un panel des meilleures assurances vie du marché. En quelques secondes, vous pouvez comparer les meilleures offres du marché et faire votre choix directement en ligne.

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Faut-il souscrire à une assurance vie monosupport ou multisupport ?

Ce qu’il est important de retenir, c’est qu’il existe 2 types de contrat d’assurance vie :

1. Les contrats monosupport : 100 % du capital placé sur votre contrat est obligatoirement investi sur le fonds euro, c’est-à-dire le support sans risques.
2. Les contrats multisupport : une partie de votre argent est positionné sur le fonds euro (ou non) et le reste est placé sur des supports plus risqués : les unités de compte. C’est vous qui choisissez la répartition entre les supports.

Toutes les entités commercialisant des assurances vie vous laisseront le choix entre monosupport et multisupport.

Choisir entre l’une ou l’autre de ces possibilités dépendra de nombreux facteurs, et notamment de :

• Votre profil de risques : êtes-vous prêt à prendre des risques (plus ou moins importants) avec votre capital dans une optique de rentabilité ?
• L’horizon de placement : aurez-vous besoin de faire un rachat d’ici quelques années, par exemple pour les études de vos enfants ou au moment de la retraite ? Au contraire, comptez-vous laisser les sommes sur le contrat à moyen / long terme ?
• Vos objectifs : sécurité, recherche de rendement… ?
• Votre connaissance des marchés financiers et / ou immobiliers (si vous comptez investir sur des unités de compte).

Un contrat d’assurance vie monosupport vous permet d’être certain que vous ne réaliserez pas de pertes en capital, puisque le fonds euro (le seul support disponible ici) est 100 % sécurisé et garanti par l’assureur. En contrepartie, la perspective de rendement est plus faible (le rendement moyen du fonds euro a été de 1,60 % en 2022). Ce type de contrat correspond principalement aux profils sécuritaires.

À l’inverse, en ouvrant une assurance vie multisupport, vous aurez le choix quant à la répartition de vos avoirs. Vous pourrez en placer une partie sur le fonds euro et chercher plus de rendement en en investissant une fraction en unités de compte, afin de profiter du dynamisme des marchés. Vous n’aurez en revanche aucune garantie en capital (sur la partie en UC) du fait de la fluctuation des marchés, et pourrez donc réaliser des pertes (la valeur de rachat de votre contrat pourra être inférieure à la totalité des primes versées).

Nous l’avons dit, c’est vous qui décidez de la répartition au sein de votre contrat multisupport. Si vous souhaitez profiter du potentiel de rendement inhérent aux marchés financiers / immobiliers mais que vous n’êtes pas expert en la matière, vous pourrez opter pour un mode de gestion d'assurance vie adapté, ou confier la gestion complète à une société spécialisée.

Où souscrire à une assurance vie ?

Aujourd’hui, il est facile de se perdre parmi la multitude d’offres de contrat d’assurance vie que l’on retrouve sur le marché. Les établissements en commercialisant sont pléthore. Il s’agit notamment :

• Des banques et assureurs traditionnels,
• Des banques en ligne,
• Des associations d’épargnants,
• Des cabinets de conseil en gestion de patrimoine,
• Des courtiers.

La solution de simplicité serait d’ouvrir votre nouveau contrat auprès de votre banque ou assureur habituel. Cela sera rarement la meilleure solution au vu du niveau de frais d'assurance vie encore prélevés par les bancassureurs et des rendements moyens servis par leurs fonds euro, même s’il vous sera possible de dynamiser votre capital en accédant à des supports plus performants (en unités de compte).

• Les banques en ligne représentent aujourd’hui une excellente alternative, du fait de frais en général inférieurs (frais de versement, de gestion ou d’arbitrage) et de rendements souvent supérieurs.
• Certaines associations d’épargnants type Afer ont également de solides arguments à faire valoir, notamment lorsque l’on se penche sur les niveaux de rendement servis par leurs fonds euros. En contrepartie de frais d’adhésion, vous aurez accès à des supports intéressants, mais un seuil de versement est souvent prévu.
• Bon nombre d’épargnants font également le choix de faire appel à un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant, qui pourra vous conseiller sur le meilleur contrat à souscrire au vu de vos objectifs et problématiques propres.

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire à une assurance vie ?

La souscription à une assurance vie est recommandée à tout âge, dès lors que vous recherchez un produit d’épargne souple sur lequel investir à votre rythme. Du fait des taux de rendement actuels des produits réglementés (comme le livret A, par exemple), il peut être intéressant de préférer l’assurance vie, souvent plus rentable.
Vous pourrez en outre choisir les supports sur lesquels investir en fonction de vos objectifs à l’instant T et changer la répartition de vos avoirs plus tard, si vos objectifs ou votre situation évoluent.

Rappelez-vous que l’assurance vie jouit en outre d’une fiscalité privilégiée, qui dépend, pendant la vie de l’assuré, de l’âge du contrat (et du moment où les primes ont été versées). On distingue ainsi :

• Les contrats de moins de 4 ans,
• Les contrats entre 4 et 8 ans,
• Les contrats de + de 8 ans qui sont à maturité fiscale et qui vous confèrent, en cas de rachat, un abattement fiscal annuel sur les intérêts et un prélèvement forfaitaire réduit.

Fiscalement, l’assurance vie est donc de plus en plus intéressante avec le temps. L’intérêt d’ouvrir la vôtre le plus tôt possible est de prendre date fiscale et d’atteindre plus rapidement la période de maturité de votre contrat. Même si vous n’avez que quelques dizaines / centaines d’euros à investir aujourd’hui, pensez en priorité à  l’assurance vie. La réforme Macron l’a en outre rendue plus intéressante encore dans les premières années (pour les contrats ouverts aujourd’hui), depuis l’instauration de la flat tax sur l'assurance vie.

Sur le plan de la transmission du capital, il est vrai qu’une assurance vie ouverte et alimentée avant 70 ans est plus intéressante fiscalement qu’une autre souscrite après cet âge, car elle sera traitée hors succession. Toutefois, adhérer à un contrat après 70 ans (ou abonder un contrat déjà ouvert) reste une bonne idée, car cela permet d’optimiser encore un peu plus sa succession future (via un abattement supplémentaire et une exonération totale des intérêts générés).

Quelles sont les conditions pour souscrire à une assurance vie ?

Quelles sont les conditions d’adhésion ?

Il n’y a en principe pas de limite d’âge à la souscription d’une assurance vie individuelle. Il est également possible d’ouvrir un contrat d'assurance vie au nom de personnes mineures.

L’assurance vie n’est soumise à aucun plafond de versement. Vous pouvez tout à fait, par exemple, réinvestir l’intégralité du produit de la vente d’un bien immobilier en assurance vie.

Certains contrats posent en revanche un seuil de versement, qui varie largement d’un établissement à l’autre. Il pourra être de quelques dizaines d’euros pour les bancassureurs traditionnels, et de quelques centaines / milliers pour les banques en ligne ou associations d’épargnants.
Pour rappel, nous vous conseillons de prendre date fiscale le plus tôt possible, même si vous n’y investissez que 50 €.

Notons toutefois que certains contrats d’assurance vie multisupport conditionnent l’accès à leur fonds euro (en général boosté) à l’investissement d’une partie du capital en unités de compte, sur la base d’un pourcentage fixé par l’établissement lui même (par exemple : 30 % en UC à minima).

Sachez également que certains supports (OPCVM, FCP…) peuvent n’être accessibles qu’à partir d’un certain montant d’investissement. Il en est de même pour les contrats d'assurance vie luxembourgeois.

Il sera également possible de souscrire à une assurance vie à deux, pour les couples mariés sous un régime communautaire (communauté légale ou universelle). On parlera alors d’assurance vie en coadhésion : chacun des époux sera respectivement co-adhérent et co-assuré. Les intérêts de cette pratique sont nombreux, qu’ils soient civils ou fiscaux.

Enfin, il est possible de souscrire un contrat d'assurance vie pour un tiers, c'est-à-dire pour le compte de quelqu’un d’autre. Il faut simplement que l’assuré donne son accord dans le cas où ce n'est pas lui le souscripteur du contrat.

Peut-on souscrire à plusieurs assurances vie ?

Il n’y a pas de limite quant au nombre de contrats d’assurance vie que vous pourrez ouvrir, à l’inverse par exemple du PEL, qui est limité à 1 par personne (assurance vie ou pel ?). Fiscalement, le fait de détenir plusieurs contrats n’a toutefois que très rarement un intérêt.

Soyez donc rassuré : si vous avez souscrit à un ancien contrat, par exemple, peu rémunérateur mais à maturité fiscale, vous n’êtes pas obligé de le fermer (et de perdre l’antériorité fiscale) pour en ouvrir un nouveau ailleurs !

Comment changer de contrat d’assurance vie ?

Vous avez parfaitement le droit d’être insatisfait de votre (ou de l’un de vos) contrat d’assurance vie, surtout si vous l’avez ouvert il y a longtemps. Bon nombre d’épargnants se demandent à juste titre s’ils doivent conserver un contrat ancien peu rémunérateur, limité en termes de supports disponibles ou sujet à des frais importants.

Sachez qu’un contrat d’assurance vie n’est pas transférable. Concrètement, il vous sera impossible de demander le transfert de votre capital d’un contrat à un autre ouvert à la concurrence.
La seule solution, si vous repérez, par exemple grâce à notre comparateur, une assurance vie plus performante ailleurs, sera de racheter l’intégralité de votre contrat puis de faire un apport en capital sur votre nouveau support. Vous devrez en revanche vous acquitter, en principe, de frais d’entrée et / ou de versement.

Ce faisant, vous pourrez passer sur un contrat plus rémunérateur, sujet à moins de frais, vous donnant accès à une plus grande diversité de supports d’investissement ou à des modes de gestion adaptés à vos besoins…

Reste toutefois un cas où le transfert de l'assurance vie est possible, mais uniquement au sein du même établissement : celui du transfert « Fourgous ». En vertu de ce dispositif, il est possible de transformer un contrat monouspport (peu rentable) en un contrat multisupport, sous conditions, sans perte de l’antériorité fiscale. Il vous faudra toutefois investir une fraction de votre capital en unités de compte, ce qui peut être problématique pour les épargnants ayant un profil plutôt prudent.