Quels sont les frais de l'assurance vie ?

L’assurance vie est le placement d’épargne le plus plébiscité par les français. Outre sa fiscalité favorable et sa souplesse d’épargne, elle est également intéressante sur le plan du rendement. Mais qu’en est-il des frais appliqués à une assurance vie ? Quels sont les frais d’entrée et de sortie ? Quid des frais de gestion, ou encore de rachat d’assurance vie ? Peut-on les éviter ? Toutes nos réponses et nos astuces pour faire baisser les frais de votre assurance vie !

Quels sont les différents frais liés à une assurance vie ?

Quel que soit l’établissement auprès duquel vous souscrivez ou détenez votre contrat d’assurance vie, son fonctionnement sera toujours accompagné de différents frais, comme par exemple : 

• les frais d’entrée (ou frais de versements), 
• les frais de sortie, 
• les frais de gestion, 
• les frais d’arbitrage, 
• les frais de rachat partiel ou total (également appelés frais de sortie anticipée), 
• les frais de succession, 
• ou encore les frais de garanties optionnelles (par exemple en cas de choix d’une gestion pilotée).

Ces frais permettent simplement au banquier ou à l’assureur (ainsi qu’à d’éventuelles sociétés de gestion) de se rémunérer. Ils viendront alors minorer la rentabilité brute de votre capital, d’où l’importance de les prendre en compte avant d’adhérer à un contrat d’assurance vie.

Sachez qu’en assurance vie, les frais peuvent être proportionnels ou forfaitaires. Le type de contrat pour lequel vous opterez aura également une incidence en la matière :

• Un contrat d’assurance vie monosupport sera en général soumis à moins de frais / des frais plus raisonnables,
• Un contrat d’assurance vie multisupports fera quant à lui l’objet (en principe) de frais plus élevés.

Les divers frais de l'assurance vie :

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Comparer les assurances vie

Comment calculer le coût d’une assurance vie ? 

Pour calculer le coût d’une assurance vie, il est essentiel de : 

• prendre en compte les spécificités de votre contrat, 
• comparer les taux de frais de gestion appliqués par les différents assureurs,
• évaluer le coût des différents supports sur lesquels vous souhaitez placer votre épargne, 
• ne pas oublier de prendre en compte la durée envisagée de l’assurance vie, afin d’intégrer au calcul les avantages fiscaux d’assurance vie accessibles en conséquence (taux de prélèvement forfaitaire, abattement fiscal …). 

Quels sont les frais d’entrée et de versement d’une assurance vie ?

Lors de la souscription à un nouveau contrat d’assurance vie, des frais d’entrée peuvent être facturés sur votre premier apport. On parle de droit d’entrée à l’assurance vie.

Même si les banques et assureurs traditionnels continuent d’en percevoir, bon nombre de banques en ligne (ainsi que quelques rares établissements physiques) les offrent de manière permanente ou dans le cadre d’offres flash, afin de dynamiser la collecte sur leurs contrats d’assurance vie.

Lorsque vous détenez déjà une assurance vie, on parle plutôt de frais de versement. Ils sont appliqués à chaque fois que vous effectuez un versement sur votre assurance vie, soit un apport en capital ponctuel ou régulier. Il s’élèvent en moyenne à 2 ou 3 %. 

Quels sont les frais de gestion de l’assurance vie ?

Les frais de gestion d’une assurance vie sont annuels et proportionnels à la valorisation du contrat, c’est-à-dire au montant total apporté par l’assuré auquel s’additionnent les intérêts et gains générés.

Sachez que les frais de gestion appliqués dépendent principalement des supports sur lesquels vous avez placé votre épargne, soit du type d’assurance vie que vous détenez : 

• si vous avez investi votre capital dans un contrat monosupport en fonds euro : les frais de gestion s’élèvent en général de 0,30 à 1 % ; 
• si vous avez investi votre capital dans un contrat multi-supports avec unités de compte : les frais de gestion sont plus élevés, et atteignent de 0,5 à 1,5 %. 

Quels frais pour retirer de l’argent de son assurance vie ou faire un rachat ? 

Le capital investi sur une assurance vie est disponible à tout moment, et peut donc faire l’objet d’un rachat partiel ou total. La majorité des établissements ne prélèvent donc pas de frais au moment du rachat d’une assurance vie (hors le cas, pour certains, des rachats partiels programmés). 

En revanche, il existe des frais de sortie en rente incluant notamment : 

• les frais de conversion : environ 0,85 %, couvrant la transformation du capital en rente viagère, 
• les frais d’arrérage : de l’ordre de 3 %, correspondant aux frais appliqués à chaque versement de la rente,
• les frais de gestion de sortie en rente : ils s’élèvent souvent entre 0,8 et 1,2 %. 

Qu’en est-il des frais de succession en assurance vie ?

L’assurance vie permet à l’assuré de transmettre, à son décès, un capital à un ou plusieurs bénéficiaire(s) désigné(s), le tout dans des conditions fiscales avantageuses. Il s’agit là de la raison pour laquelle l’assurance vie est encore aujourd’hui considérée comme un excellent outil d’optimisation successorale.

Le capital transmis ne sera pas donc pas soumis au barème habituel des droits de succession : 

• chaque bénéficiaire profitera alors d’un abattement individuel de 152 500 € sur la fraction qu’il reçoit (montant maximum d’une assurance vie hors succession), 
• au-delà, la somme perçue sera taxée à 20 %, 
• puis de 31,25 % pour un montant supérieur à 700 000 €.

Pour la part des versements réalisés après 70 ans, l’abattement est de 30 500 € (partagé entre tous les bénéficiaires), et le capital rejoint la succession. Chaque bénéficiaire pourra donc voir sa part fiscalisée sur la base du barème des droits de succession. Cela sera nettement moins intéressant, surtout si l’un des bénéficiaires est un tiers (comme un ami par exemple, il sera alors taxé à 60 %) !

Quels sont les frais d’arbitrage en assurance vie ?

Par définition, les frais d’arbitrage en assurance vie peuvent être facturés lorsque vous modifiez la répartition des actifs détenus dans votre contrat. Concrètement, si vous vendez certaines valeurs ou que vous en acquérez d’autres, vous réaliserez un arbitrage.

Globalement, ces frais oscillent entre 0,5 % et 1 % du montant arbitré. Là encore, le niveau de frais dépendra largement du contrat souscrit et du type d’établissement le commercialisant (bancassureur traditionnel ou offre en ligne). 

Si l’adhérent a souscrit à une (ou plusieurs) option de gestion, comme par exemple la dynamisation des plus-values, les arbitrages automatiques pourront faire l’objet de frais proportionnels ou forfaitaires. Dans ce second cas, comptez entre 20 € et 30 € environ, à chaque fois que l’option s’active.

Certains assureurs offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits chaque année. Les banques en ligne vous souvent plus loin en ne facturant pas de frais d’arbitrage pour les opérations que l’assuré réalise seul sur internet (on parle ici d’arbitrages manuels).

Or, il faut savoir que certains contrats d’assurance vie posent eux-mêmes des limites quant au montant maximum qui pourra être facturé dans l’année au titre des frais d’arbitrage. 

5 conseils pour négocier les frais de son assurance vie ou les éviter

Négocier les frais de son assurance vie ou les éviter peut vous permettre d'économiser de l'argent à long terme. Voici cinq conseils pour vous aider dans ce processus : 

• Conseil n°1 : Comprenez les frais appliqués à votre contrat d’assurance vie. Avant même de chercher à négocier, assurez-vous de comprendre en détail les différents frais liés à votre contrat d'assurance vie. Ces frais peuvent inclure les frais de gestion, les frais d'entrée, les frais de sortie, etc. Plus vous comprenez ces frais, mieux vous serez en mesure de les négocier !
• Conseil n°2 : Comparez les offres d’assurance vie du marché. Si vous constatez que les frais de votre assurance vie sont plus élevés que la moyenne du marché, utilisez cette information comme levier dans vos négociations. Les assureurs sont souvent disposés à ajuster leurs tarifs pour conserver leurs clients.
• Conseil n°3 : Négociez directement avec votre conseiller financier. Si vous avez un conseiller financier attitré à la gestion de votre contrat d’assurance vie, discutez directement avec lui des frais associés à votre assurance vie. Souvent, les conseillers ont une certaine marge de manœuvre pour négocier ou ajuster les frais, surtout si cela leur permet de conserver un client fidèle à long terme. 
• Conseil n°4 : Souscrivez à une assurance vie en ligne sans frais. La plupart des assurances vie en ligne peuvent être souscrites sans frais d’entrée, ou encore avec des frais de versement particulièrement avantageux. 
• Conseil n°5 : Tenez-vous informé de l’évolution du marché. Restez au courant des évolutions du marché de l'assurance vie et des offres concurrentes. Si vous trouvez une offre plus avantageuse ailleurs, n'hésitez pas à négocier avec votre assureur actuel en mentionnant les offres attractives que vous avez trouvées. Notre comparateur en ligne vous permet justement d’obtenir rapidement plusieurs devis personnalisés d’assurances vie en fonction de vos objectifs d’épargne et des frais appliqués !

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