Comment choisir son assurance vie en ligne ?

Même si les établissements physiques captent encore la majorité des contrats d'assurance vie, les offres des banques en ligne ne manquent pas d’intérêt, au contraire. Adhérer à son assurance vie en ligne est donc une excellente pratique, sous réserve de bien choisir son contrat ! Comment choisir la meilleure assurance vie en ligne ? Quels sont les organismes les plus performants et de confiance ? Quels sont les rendements moyens de l'assurance vie en ligne ? Réponses et conseils !

Comment souscrire une assurance vie en ligne ?

Le marché de l’assurance vie est particulièrement dense en France. Il est aujourd’hui possible d’ouvrir votre contrat auprès d’une multitude d’établissements, que ce soit en agence ou directement en ligne, en toute autonomie. Vous n’êtes absolument pas tenu de souscrire à ce produit d’épargne auprès de votre banque ou assureur habituel, bien que cela reste, encore aujourd’hui, la solution de simplicité.

On constate que l’offre des banques et assureurs « à guichet » n’est plus forcément à privilégier. De nombreux autres acteurs ont de solides arguments à faire valoir, que ce soit en termes de rendement ou de frais réduits.

Les banques en ligne présentent donc une gamme complète de contrats d’assurance vie. Tous les adhérents pourront y trouver leur compte, quels que soient leur profil d’investisseur, leurs objectifs ou le niveau de risques qu’ils sont prêts à accepter. 

Bien souvent, les conditions d’accès des assurances vie en ligne sont plus souples. Il sera possible d’ouvrir votre assurance vie en ligne à partir de quelques dizaines d’euros.

Vous êtes entièrement libre de choisir l’établissement auprès duquel vous ouvrirez votre nouveau contrat d’assurance vie. Vous pouvez même en détenir plusieurs (même si fiscalement, cela n’a que très rarement un intérêt).

Assurance vie et banque en ligne, quels sont les points importants ?

L’assurance vie jouit d’une fiscalité privilégiée, que ce soit pendant la vie du contrat ou au décès de l’assuré-souscripteur, lorsque le capital est transmis à son (à ses) bénéficiaire(s). Les règles fiscales sont bien entendu les mêmes quel que soit l’établissement auprès duquel le contrat a été ouvert, ce qui vous laisse une totale liberté de choix.

Sachant cela, l’objectif est alors de dénicher le meilleur contrat, c’est-à-dire celui qui sera le plus adapté à vos besoins réels. Tout dépendra notamment :

• De vos objectifs (rendement, sécurité…),
• De votre horizon de placement,
• Du type de contrat que vous recherchez (monosupport ou multisupport),
• Des unités de compte qui vous intéressent (OPCVM, FCP, SCPI…),
• Du niveau de risques que vous êtes prêt à prendre (votre profil de risques),
• Du fait que vous souhaitiez ou non déléguer la gestion de l'assurance vie, 
• De la somme que vous souhaitez investir sur le contrat.

Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ?

Avant toute chose, faites un point sur vos besoins : pourquoi souhaitez-vous souscrire à une assurance vie ? Dans quelle optique ? Quel est votre horizon de placement ? Sur quels supports souhaitez-vous investir ? Quels risques êtes-vous prêt à accepter ?

Dans un premier temps, la question du rendement est centrale, et ce que vous comptiez investir 100 % de votre capital en fonds euro ou au contraire, vous positionner également sur des unités de compte. La rentabilité de votre contrat dépendra notamment du niveau de risques que vous êtes prêt à prendre sur tout ou partie de votre capital. Faites donc un comparatif des rendements d'assurance vie avancés par chaque contrat sur les dernières années (fonds euro et / ou unités de compte).

Le niveau de frais est également très important, dans le sens où ils pourraient venir largement minorer la rémunération brute de votre contrat. Ces derniers sont très variables d’un établissement à l’autre, alors pensez à les prendre en compte et fuyez les contrats aux frais prohibitifs (supérieurs aux moyennes du marché).

En outre, si vous souhaitez profiter du dynamisme des marchés en investissant en unités de compte (type OPCVM, FCP, Sicav…) dans le cadre d‘un contrat multisupport, jetez un oeil très attentif aux supports disponibles, à leurs performances et à leur ratio risques / rendement.

De même, toujours dans le cas où vous souhaiteriez placer une partie de votre capital en unités de compte, prenez connaissance des modes et options de gestion proposés par chaque contrat, à moins que vous ne préférerez de toute façon gérer vos supports seul. Regardez également quels sont les outils de gestion en ligne qui seront mis  à votre disposition (arbitrages, rachats partiels, versements libres ou programmés…).

Enfin, n’oubliez pas de vérifier les conditions d’adhésion. Les conditions exactes varieront d’un contrat à l’autre (seuil de versement, investissement d’une partie du capital en unités de compte pour accéder à un fonds euro boosté…). Par exemple, le fonds euro de Boursorama n'est accessible qu'à partir de 300 € de versement.

Assurance vie en ligne : contrat monosupport ou multisupport ?

Il existe deux types de contrat d’assurance vie :

• Les contrats monosupport,
• Les contrats multisupport.

Le choix de l’un ou l’autre dépendra de vos objectifs, de votre horizon de placement et de votre profil de risques. Avant de souscrire à votre assurance vie en ligne, faites un point sur ce que vous attendez de votre contrat. 

Sur un contrat d’assurance vie monosupport, l’intégralité du capital est placé en fonds euro, c’est-à-dire sur le support sécurisé et garanti. Les pertes en capital sont impossibles : la valeur de rachat de votre contrat ne sera jamais inférieure à la totalité des sommes versées. En contrepartie de cette sécurité, les contrats en fonds euros sont moins rémunérateurs. Chaque année, vous percevez des intérêts relativement faibles (entre 1,5 % et 2 % en moyenne).

À l’inverse, un contrat multisupport vous permet de répartir votre capital entre fonds euro et unités de compte (UC), c’est-à-dire des supports plus dynamiques, potentiellement plus rémunérateurs mais aussi plus risqués. Il s’agira par exemple :

• D’OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières),
• De FCP (Fonds commun de placement),
• De SCPI (Société Civile de placement immobilier).

Concrètement, en vous positionnant sur ce type de supports, vous achetez des parts de fonds eux-mêmes investis sur les marchés financiers et / ou immobiliers (actions, obligations, produits structurés…). Les risques sont donc importants du fait de la volatilité des marchés. Les pertes en capital sont possibles. La valorisation de votre contrat peut donc baisser d’une année sur l’autre.

Si vous souhaitez profiter du dynamisme des marchés mais que vous n’avez pas les connaissances nécessaires pour gérer seul votre contrat multisupport, il vous sera possible de choisir un mode de gestion spécifique et / ou des options de gestion automatiques. Prenez en compte cette possibilité lorsque vous choisissez votre assurance vie en ligne.

C’est vous qui choisissez la répartition de votre capital en fonction du rendement que vous espérez et des risques que vous êtes prêt à accepter. Vous pourrez par exemple investir 40 % de votre épargne en UC et le reste en fonds euros.

Quel est le rendement d’une assurance vie en ligne ?

Nous l’avons vu, en termes de perspectives de rendement, l’assurance vie multisupport est préférable à sa version monosupport (100 % en fonds euro).

Le rendement d’une assurance vie monosupport en ligne

Dans le cadre d’un contrat monosupport, le rendement moyen est prévisible. Les fonds euros les plus rémunérateurs ont servi des contrats allant de 2 à 3,10 % d’intérêts par an, nets de frais de gestion.

Les intérêts sont directement liés aux évolutions des taux immobiliers.

Certains fonds euro parviennent encore à surperformer : certains d’entre eux émanent d’ailleurs d’offres internet proposées par des néobanques.

N’oubliez pas, lorsque vous comparez les rendements de plusieurs fonds euro, de vous concentrer sur la rémunération nette de frais. En effet, connaître un rendement brut n’a que peu d’intérêts, tant l’impact des frais (de gestion notamment) peut être important.

Le rendement d’une assurance vie multisupport en ligne

Les gains générés par un contrat d’assurance vie multisupport sont beaucoup moins prévisibles. Tout dépendra de la performance des supports sur lesquels l’assuré a investi. Comme nous l’avons dit, les risques de pertes existent : la valorisation du contrat pourra donc baisser. Ces derniers seront plus ou moins importants en fonction des unités de compte choisies et de la composition des fonds (plutôt actions, obligations…).

Lorsque vous comparez des contrats d’assurance vie multisupport en ligne, regardez les gains des UC sur les dernières années, en gardant à l’esprit que les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Assurance vie en ligne sans frais : c'est possible ?

En principe, une assurance vie souscrite en ligne fait l’objet de moins de frais qu’un contrat ouvert, par exemple, auprès d’une banque traditionnelle. Cela est un avantage considérable, tant les frais peuvent venir impacter la rentabilité annuelle générale.

Ce qu’il faut savoir, c’est que la plupart des assurances vie en ligne ne facturent pas de frais de versement (Boursorama, Fortuneo…). De même, si l’assuré réalise ses arbitrages seul via son espace personnel, il ne supportera pas non plus de frais d’arbitrage. Ces deux points traduisent (entre autres) tout l’intérêt des contrats en ligne.

Voici les principaux frais de l'assurance vie :

• Les frais de versement, en général proportionnels au montant apporté.
• Les frais de gestion annuels, là encore proportionnels (à l’encours), qui sont plus ou moins élevés selon qu’il s’agisse d’un contrat monosupport ou multisupport.
• Les frais d’arbitrage, facturés lorsque l’assuré modifie la répartition des actifs (UC) détenus sur son contrat multisupport.
• Les frais d’entrée (qui correspondent à des frais d’adhésion lorsque le contrat est souscrit auprès d’une association d’épargnants, de type Afer par exemple). 

Si vous optez, dans le cadre d’un cadre multisupport, pour une gestion déléguée (type mandat de gestion), sachez que cela fera l’objet d’une facturation supplémentaire, de l’ordre de quelques dixièmes de point. Cela permettra à la société gérant vos actifs de se rémunérer pour ses services.

Niveaux de frais moyens pratiqués sur le marché de l’assurance vie :

Notez qu’il n’existe pas, même dans le cadre d’une souscription web, de contrat d’assurance vie 100 % sans frais. Les frais de gestion, qui permettent à l’établissement de se rémunérer, existeront toujours. À titre d’exemple, B for Bank, qui se situe sur ce point dans la moyenne du marché, facture :

• 0,6 % ou 0,7 % pour ses fonds euro,
• 0,85 % sur l’encours détenu en unités de compte.

Quelles sont les conditions pour souscrire à une assurance vie en ligne ?

Les conditions pour ouvrir une assurance vie en ligne varient d’un établissement à l’autre. 

Notez qu’il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Si vous êtes déjà titulaire d’un tel produit d’épargne, rien ne vous empêchera d’en souscrire un nouveau auprès d’une entité concurrente, comme une banque en ligne par exemple. Cela pourrait avoir un intérêt si votre contrat actuel est à maturité fiscale, mais que vous considérez que le niveau de frais est trop élevé ou la rémunération non satisfaisante.

Dans le cadre d’une adhésion en ligne, un seuil de versement est souvent posé (Boursorama, B for Bank…). Vous devrez donc apporter a minima la somme requise pour pouvoir ouvrir votre contrat. Celle-ci sera en général de quelques centaines d’euros (à l’inverse des banques traditionnelles où quelques dizaines d’euros suffisent souvent).
Certains supports pourront en outre n’être accessibles qu’à partir de montant conséquents (plusieurs milliers d’euros).

De même, les mandats de gestion en assurance vie multisupport ne sont en principe accessibles qu’à partir d’un certain montant de versement. Les mandats de Fortuneo ne sont par exemple disponibles que si la valeur du contrat est d’au moins 1 000 €.

Il est également possible que certains supports aient leurs conditions propres. Plusieurs banques en ligne proposent notamment des fonds euro boostés (dynamiques). L’accès à ces derniers est en général conditionné par l’investissement d’une partie de votre capital en unités de compte, à hauteur par exemple de 20 % ou 30 %. 

L’assurance vie n’est soumise à aucun plafond de versement.

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