Quelle est la meilleure assurance vie ?

Au vu du dynamisme du marché de l’assurance vie, choisir le meilleur contrat n’est pas chose aisée. Pourtant, que vous soyez à la recherche du meilleur rendement ou du contrat le plus souple, il convient de minutieusement étudier le marché afin de trouver la meilleure offre d’assurance vie en fonction de votre profil ! Comment choisir la meilleure assurance vie en fonction de ses objectifs d’épargne ? Que choisir entre gestion libre et gestion pilotée ? Quid des meilleurs fonds euros ou unités de comptes dans lesquels investir ? On vous dit tout !

Quels critères pour choisir la meilleure assurance vie ?

Afin de choisir la meilleure assurance vie en fonction de votre profil et de vos objectifs d’épargne personnels, il est primordial de prendre en compte plusieurs critères, tels que : 

• des frais peu élevés, notamment au regard des frais de gestion qui peuvent rapidement minorer la rentabilité de votre assurance vie, 
• les modalités de souscription, 
• les conditions de versement à l’entrée et à la sortie de l’assurance vie, qui peuvent significativement varier d’un assureur à un autre,  
• des bons fonds euros avec capital garanti, 
• un large choix d’unités de comptes, pour pouvoir diversifier vos placements et optimiser votre rendement à long terme,
• l’accès à une gestion pilotée, si vous désirez vous faire accompagner dans la gestion de votre épargne d’assurance vie, 
• un assureur avec une bonne réputation, 
• une offre de gestion en ligne, ce qui vous permettra de faires des économies sur vos frais d’arbitrage (notamment pour les versements, rachats partiels, sécurisation des plus-values …), 
• sans oublier la réactivité et la disponibilité du service client, ce qui vous permettra de bénéficier de conseils en cas de besoin. 

Comment bien choisir le mode et les options de gestion de son assurance vie ?

Si vous cherchez à optimiser la rentabilité de votre contrat d’assurance vie (au-delà de celle offerte par un fonds euros sécurisé), vous devrez nécessairement placer une partie de votre capital en unités de compte. 

Or, vous pouvez déléguer la gestion de vos actifs à l’assureur, qui procédera alors aux arbitrages (c’est-à-dire aux placements) en prenant en compte votre profil de risques. Il existe ainsi plusieurs modes de gestion pour une assurance vie :

• la gestion libre : vous faites vos arbitrages vous-même ;
• la gestion pilotée : l’assureur se charge des investissements sur la base de votre profil (prudent, équilibré, dynamique…) ;
• la gestion à horizon : la composition de vos actifs évoluera au fil du temps, pour devenir de moins en moins risquée.

Vous pourrez également opter pour des options de gestion, c’est-à-dire des arbitrages automatiques tels que, par exemple :

• la sécurisation des plus-values : les gains réalisés par vos UC rejoignent le fonds euro ;
• la dynamisation : les intérêts du fonds euro sont réinvestis en unités de compte ;
• le rééquilibrage automatique : votre contrat conserve pendant toute sa durée la même répartition (ex : 50 % en fonds euros, 50 % en unités de compte).

Le choix de tel ou tel mode de gestion, ainsi que les options, vous appartient pleinement. Il dépendra notamment de votre degré de connaissance des marchés, de vos objectifs, du degré de risques que vous êtes prêt à accepter dans une optique de rentabilité…

Comment choisir la meilleure assurance vie en gestion pilotée ?

Une assurance vie en gestion pilotée vous permet de déléguer la gestion de votre assurance vie et vos placements directement à votre assureur. Dès lors, voici quelques conseils afin de vous assurer de choisir la meilleure assurance vie avec gestion pilotée : 

• fixez votre objectif d’épargne et/ou d’investissement dès le départ : l’idée est d’identifier votre stratégie d’épargne (plutôt défensive et assez sécurisée, équilibrée ou alors dynamique avec prise de risque), puis de la communiquer clairement au gestionnaire de votre assurance vie, 
• misez sur des interfaces fluides et fonctionnelles : tous les assureurs n’offrent pas les mêmes services en matière de gestion pilotée, notamment au regard de la convivialité de leurs interfaces, 
• vérifiez la qualité et la réactivité du service client : tout l’intérêt d’une assurance vie en gestion pilotée réside dans l’accès à un interlocuteur facilement joignable (par mail, téléphone ou encore messagerie sécurisée dédiée) et surtout disposé à fournir des conseils de qualité, 
• assurez-vous de la diversité des supports proposés : malgré le fait que vous optiez pour une gestion pilotée, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas exiger une certaine diversité de supports d’investissement, aussi bien en matière de fonds euros que d’unités de comptes. 

Quelles sont les meilleures assurances vie avec capital garanti en fonds euro ? 

Afin de trouver les meilleures assurances vie avec un capital garanti en fonds euro, vous pouvez notamment vous baser sur les taux de rendement. Les fonds classiques sont composés à environ 80 % d’obligations d’États ou d’entreprises, alors que certains intègrent une part importante d’actions ou de parts en immobilier d’entreprise. Ces derniers, qu’il s’agisse par exemple de fonds dynamiques ou opportunistes, s’avèrent alors souvent plus rentables.

Voici 3 contrats d’assurance vie en fonds euro faisant partie des meilleurs du marché :

• L’assurance vie Swiss Life : rendement net de frais de gestion allant de 1,50 % à 3,05 % en 2022 (fonds avec 30% d’UC),
• L’assurance vie Yomoni : 1,80 % à 2,10 % net de frais de gestion en 2022 (également fonts avec minimum 30% d’UC),
• L’assurance vie Placement Direct : le fonds en euros Eurossima voit son rendement progresser de 0,55 point à 1,30% en 2022.

On constate ainsi que les rendements communiqués (hors prélèvements sociaux) sont bien supérieurs aux rendements moyens du marché.

Certains contrats posent des conditions particulières en matière de primes versées. À titre d’exemple, 50 % de votre versement sur le contrat Netissima (Placement Direct) devra être investi en unités de compte.

Meilleures assurances vie multisupports : comment bien choisir ses unités de compte ?

Dans ce contexte de taux bas, et donc de rendement faible de la plupart des fonds en euros, bon nombre d’épargnants revoient la répartition de leur capital et allouent une partie de leur épargne en unités de compte, qu’il s’agisse par exemple :

• d’OPCVM (Organismes de placement collectif en valeurs mobilières) ;
• de SCPI (Société civile de placement immobilier) ;
• d’OPCI (Organisme de placement collectif en immobilier).

En plaçant une partie de votre capital sur des unités de comptes, vous pourrez alors espérer une rentabilité plus importante en fonction de l’évolution des marchés financiers et immobiliers. Toutefois, le risque de pertes existe, car les sommes investies en unités de compte ne sont pas garanties !

Les SCPI (ou OPCI / SCI) sont souvent considérées comme une valeur sûre en termes de rentabilité (3 % / 4 %), pour une dose de risque plus limitée que pour d’autres actifs (comme les actions par exemple).

Parmi les unités de compte, certains actifs sont moins risqués que d’autres, comme les obligations ou les fonds flexibles prudents. Tout dépendra alors de votre profil d’investisseur et du niveau de risques que vous êtes prêt à prendre. Idéalement, préférez les contrats d’assurance vie vous proposant une grande diversité en matière de fonds disponibles, afin que vous puissiez diversifier votre épargne et ainsi (dans une certaine mesure) minorer les risques de perte.

Faut-il se tourner vers les fonds euro nouvelle génération en 2024 ?

Il existe désormais des alternatives aux fonds euro classiques, constitués en grande partie d’obligations, et donc, peu rentables. Aujourd’hui, vous pourrez vous voir proposer le fonds euro-croissance, des fonds alternatifs, opportunistes…

Ces fonds de nouvelles générations ont été conçus pour pallier la baisse perpétuelle des rendements servis par les fonds euros. Une partie de l’argent est alors placée sur des actifs potentiellement plus rémunérateurs. Par exemple, dans un fonds opportuniste, le gestionnaire procédera à des arbitrages à tout moment, en fonction des opportunités.

Pour ce qui est du fonds euro-croissance, le capital ne sera garanti qu’au terme de l’engagement (sur 8 ans, 10 ans voire plus). Vous pourrez procéder à un rachat d’assurance vie avant, mais le capital ne sera pas garanti. Ce placement à long voire très long terme se compose ainsi de produits plus dynamiques que ceux que l’on retrouve dans un fonds euro classique, et notamment de valeurs françaises (le capital est investi en partie dans des PME nationales).

Frais d’assurance vie : quel impact sur le rendement ?

Un contrat d’assurance vie rémunérateur (en comparaison des moyennes du marché) perd forcément de son intérêt s’il est grevé de frais importants. 

Or, toute assurance vie s’accompagne de différents types de frais, tels que : 

• les frais d’entrée (ou frais de versements), 
• les frais d’arbitrage, 
• les frais de sortie, 
• les frais de gestion, 
• les frais de rachat partiel ou total (ou frais de sortie anticipée), 
• les frais de succession, 
• ou encore les frais de garanties optionnelles (par exemple en cas de choix d’une gestion pilotée).

En fonction du mode de gestion choisi (ainsi que des options éventuelles), le coût de votre contrat d’assurance vie pourra donc plus ou moins augmenter.

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