Assurance vie : quels sont les meilleurs rendements ?

Connue pour son régime fiscal très favorable, l'assurance vie est d'abord un contrat d’épargne. Ainsi, la question de la rentabilité est centrale. Il est normal de souhaiter que le support choisi soit le plus rémunérateur possible. Selon les assurances vie, les taux diffèrent, il s'agit donc de choisir en connaissance de cause. Quels sont les meilleurs rendements d'assurance vie ? Comparatif et tour du marché !

Quelle différence entre une assurance vie en fonds euros et une assurance vie en unités de compte ? 

L’assurance vie est une enveloppe : le capital placé sur le contrat pourra être investi sur différents supports, selon ce que vous préférez. On distingue ainsi :

• les contrats monosupport : votre épargne est placée sur un fonds unique, garanti et sécurisé. On parle ici de placements sur le fonds en euros de l'assurance vie ;

• les contrats multisupports : votre capital sera réparti sur plusieurs supports, le fonds euro mais aussi en unités de compte de l'assurance vie (ou UC), selon la ventilation que vous aurez choisie.

Le rendement d'assurance vie global généré par votre contrat dépendra donc de la performance de ces supports sur le long terme.

En assurance vie, le fonds euro est un placement sécurisé : l’assureur (ou l’établissement auprès duquel vous avez signé votre contrat) le garantit. Il ne pourra générer aucune perte, mais en contrepartie, le potentiel de rendement est faible.

La composition exacte d’un fonds en euros varie d’un assureur à l’autre. Les obligations constituent la majeure partie d’un fonds en euros (environ 80 %). Elles assurent la régularité des rendements.  

Une petite partie du fonds peut être investie en actions pour espérer améliorer les rendements grâce aux dividendes et la perspective de revendre les titres à un meilleur prix.   

Une autre partie du fonds peut également être investie en immobilier, notamment de l’immobilier de bureaux ou d’entreprises qui génère des loyers récurrents permettant également d’améliorer les perspectives de rendement. 

Enfin, dans une moindre mesure, le fonds comporte des titres monétaires c'est-à-dire des liquidités qui permettent notamment d’assurer les demandes de rachats (retraits) des épargnants mais également d’avoir les ressources nécessaires pour investir sur d’autres classes d’actifs en fonction des opportunités des marchés. 

Voici les taux des fonds euros de quelques banques françaises, premiers revendeurs de ces fonds sur le marché. Nous avons donc sélectionné le fonds en euros du contrat phare de l'assureur, et uniquement des fonds en euros classiques.

Banque	Contrat phare	Taux 2021	Taux 2022
	BNP Paribas Multiplacements 2	1,10 à 1,65 %	2 à 2,55 %
	Millevie Essentielle 2	0,75%	NC
	Prédissime 9 série 2	0,65 à 1,45%	1,90 à 2,70 %
	Livret Assurance Vie	1,10 à 1,20 %	2,10 à 2,20 %
	Fonds Sequoia	0,75 à 1,84 %	1,60 à 2,96 %
	Cachemire 2	0,85 à 1,70 %	1,40 à 2,80 %

À l’inverse, les unités de compte sont des parts de fonds eux mêmes positionnés, par exemple, sur les marchés financiers. La fraction de votre capital placée en unités de compte sera donc soumise aux aléas du marché. Voici quelques exemples d’UC :

• les FCP (Fonds commun de placement) ;
• les OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières) ;
• les SCPI (Société civile de placement immobilier).

Voici quelques exemples de performances de fonds dynamiques (unités de compte) pour l'année 2021. Ce sont donc des fonds euros qui ont été investis dans l'immobilier ou des actions.

Les épargnants français se détournent de plus en plus du fonds euro, peu rémunérateur, et augmentent la part de capital investie en unités de compte. En effet, en 2022 la part des UC a représenté 41 % des cotisations, contre 39 % sur l'ensemble de l'année 2021.

Quel est le rendement moyen de l’assurance vie ?

Plusieurs palmarès ou classements des meilleurs taux des contrats d’assurance vie sont publiés chaque année. Sont comparés, par les entités qui les réalisent, les taux de rendement du fonds en euros de chaque contrat disponible sur le marché. Les assureurs (et tous les établissements proposant des contrats d’assurance vie) communiquent en général leurs résultats N-1 au début de l’année N. Ce qui permet d'avoir une idée du rendement attendu de l'assurance vie pour cette même année N. Concrètement en janvier 2023 ont été publiés les taux de rendement des contrats d'assurance vie de l'année 2022, ce qui permet d'avoir une tendance pour 2023.

Depuis 30 ans, le rendement moyen des fonds en euros baisse chaque année. Mais les taux des contrats d'assurance vie en fonds euros varient d'une compagnie à une autre, et selon les fonds sélectionnés. En effet, AFER a par exemple annoncé un taux de 2,01% (net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux) en 2022 pour son Fonds Garanti en euros, alors que la Macif a annoncé des taux compris entre 1,60 et 2,20 %.

Toutefois, afin d’avoir une bonne vision en la matière pour 2024, il convient plutôt d’étudier la rentabilité d’un fonds euros sur le long terme, par exemple sur 3, 5 et 8 ans. 

Rendement moyen du fonds euro de l'assurance vie sur les 8 dernières années :

Il ne s’agit là que d’un taux d'intérêt moyen de l'assurance vie. Certains établissements (les banques en tête) sont en général moins rémunérateurs, tandis que d’autres s’en tirent beaucoup mieux, comme certaines banques en ligne ou associations d’épargnants, par exemple.

Les rendements des années passées ne présagent pas des performances futures ! En outre, au delà du taux communiqué, il faut également prendre en compte les frais de gestion et les prélèvements sociaux qui viennent minorer la rentabilité brute.

Quel a été le rendement moyen du fonds euro en 2023 ?

Le taux de rendement moyen du fonds euro était, en 2021, compris entre 0,9% et 1,10% (selon la Fédération Française de l’Assurance). Vous le voyez, ce rendement moyen ne dépasse plus les taux, par exemple, d’un livret A ou d’un Livret de développement durable (LDD) qui ont atteint 3% en 2023. Les fonds euros ne sont donc pas (ou plus) très rentables.

Pour 2024, les prévisions sont un peu plus encourageantes. Le cabinet Facts & Figures, dont les estimations sont scrutées par les professionnels du secteur, table cette année sur une fourchette de 1,60 à 2 % de rendement pour les fonds euros.

Cependant les annonces ont été moins moroses que prévues, et deux annonces en ce début d'année 2023 peuvent même inciter les épargnants à l'optimisme : la hausse de l'Afer à 2,01 %, taux donnant traditionnellement le « LA » pour les meilleurs contrats ; et le rebond du Livret A de 2 % à 3 % net de tout impôt au 1er février 2023. Une annonce qui peut conduire certains assureurs à enclencher une hausse de la rémunération servie sur leurs fonds en euros.

Voici d'ailleurs les taux de rendements 2022 des contrats d'assurance vie en fonds euros des banques en ligne afin d'illustrer nos propos :

Bien évidemment, le rendement effectif de l'assurance vie varie une fois encore très largement d’un contrat à un autre, en fonction notamment de la composition du fonds euro et des choix de gestion effectués par chaque organisme.

Concernant l’éventuelle part de votre contrat positionnée sur des unités de compte, il est impossible d’estimer un taux de rentabilité, tant les gains et plus-values réalisés dépendront de la santé des marchés financiers / immobiliers, des choix de gestion et arbitrages opérés par l’assureur, des types d’actifs sur lesquels l’argent est placé…

Quel est le taux de rémunération d’une assurance vie en unités de compte ?

En assurance vie, une partie de votre capital peut être investie en unités de compte, c’est-à-dire sur des produits financiers plus complexes, au potentiel de gains plus important que celui du fonds euro. Il s’agira alors d’un contrat d'assurance vie multisupport.

Le taux d'intérêt de l'assurance vie espéré est certes plus attractif, mais ce type de placement est plus risqué. L’établissement choisi ne garantit pas la valeur des unités de compte, à l’inverse du fonds euro.

Si vous placez 1 000 € sur des unités de compte, soyez bien conscient que leur valeur pourra baisser, jusqu’à, par exemple, 950 euros, voire moins. Le taux de rendement peut donc être négatif.

Les banques et assureurs proposent de nombreux supports / produits financiers sur lesquels vous pourrez investir à l’intérieur de votre assurance vie. Les principaux sont :

• Les actions,
• Les obligations,
• Les parts de SCPI (Société civile de placement immobilier),
• Les OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières),
• Les FCP (Fonds commun de placement).

Si vous n’y connaissez rien en la matière mais que vous cherchez un peu de rentabilité grâce aux unités de compte, choisissez un mode de gestion « profilé » : c’est l’établissement choisi qui procédera aux arbitrages (c'est-à-dire qui investira pour vous sur tel ou tel produit) en respectant votre profil de risques (selon que vous soyez plutôt prudent ou au contraire, prêt à prendre des risques avec votre argent).

Il est donc très difficile de prévoir la rentabilité de tel ou tel support, du fait de la volatilité des marchés financiers.

En termes de fiscalité, sachez que les gains et plus-values réalisés ne seront soumis à aucune ponction (pas même les prélèvements sociaux) tant que vous ne touchez pas au capital, c’est-à-dire que vous ne faites pas de rachat.

Comment souscrire une assurance vie avec un bon taux de rémunération ?

Même si le taux de rendement du fonds euro servi au cours des années précédentes n’est pas le seul critère à prendre en compte lors du choix d’un contrat d’assurance vie, il est vrai que cela reste un élément important, surtout si vous ouvrez votre contrat dans une optique de rentabilité de votre épargne.

Dans un premier temps, n’hésitez pas à regarder les résultats / palmarès publiés chaque année. Par exemple, le fonds Asac-Fapès a rémunéré ses assurés entre 1,25 et 1,90 % en 2021 (Solid'R Vie - Fonds Netissima, net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux).

Ainsi, afin de trouver un contrat performant et personnalisé au vu de vos attentes, et qui ne s’avèrerait pas uniquement intéressant sur le plan du rendement de l'assurance vie (mais aussi des frais, du type de supports disponibles, de la qualité de service…), la meilleure pratique reste de faire le comparatif entre plusieurs offres disponibles sur le marché.

Vous pouvez solliciter votre banque, votre assureur, des banques en ligne, des cabinets de gestion patrimoniale… Mais pour vous faciliter la tâche, Réassurez-moi a développé son propre comparateur d’assurances vie en ligne afin de pouvoir comparer le rendement des assurances vie. Il est gratuit, 100 % anonyme et très simple d’utilisation.

Les meilleurs contrats d'assurance vie en 2025

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Notre outil vous permet en 2 minutes d’accéder à un comparatif des rendements d'assurances vie les plus performantes, sur la base de critères objectifs. Vous gagnez ainsi un temps précieux dans vos recherches et vous pourrez, si vous le souhaitez, adhérer à un contrat plus intéressant que celui proposé par votre banque / assureur habituel !

Faut-il souscrire une assurance vie dans une optique de rendement ?

L’assurance vie est d’abord un contrat d’épargne souple, vous permettant de constituer un capital à votre rythme, soit en un versement unique, soit par des primes régulières. Le fait que vous puissiez répartir votre capital sur plusieurs supports vous permet de moduler le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, et de rechercher de la rentabilité en diversifiant vos actifs.

• La part de votre capital (ou l’entièreté) placée sur le fonds en euros présentera un taux équivalent, ou un meilleur taux de rendement que bon nombre d’autres produits, tels que le livret A, le LDD ou le PEL (dont le taux de rémunération est respectivement à 3 % pour les 2 premiers placements et 2 % pour le dernier).

• Pour la fraction placée (le cas échéant) en unités de compte, le potentiel de gains est souvent plus important. Plusieurs supports, comme certaines SCPI, peuvent générer une rémunération annuelle pouvant aller jusqu’à 5 % (voire plus).  

N’oubliez pas que la recherche de rentabilité en assurance vie passe nécessairement par le placement de tout ou partie de votre capital en unités de compte. Le risque de perte existe et ne doit pas être minoré.

Outre le plan de la rémunération, rappelons que l’assurance vie a une fiscalité très privilégiée, aussi bien pendant la vie du contrat (en cas de rachat) qu’en cas de dénouement (transmission du capital au bénéficiaire de l'assurance vie, transformation en rente…).

Par exemple, si votre contrat a plus de 8 ans, vous pourrez retirer chaque année jusqu’à 4 600 € d’intérêts en totale exonération (l’abattement fiscal annuel est porté à 9 200 € pour un couple). La part de capital retirée ne sera quant à elle jamais taxée.

Au delà de cet abattement, la fiscalité de l'assurance vie sera en général douce puisque vous pourrez opter pour un prélèvement forfaitaire, plutôt que pour la réintégration des intérêts dans vos revenus.

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