Quels sont les frais d'adhésion à l'assurance de prêt immobilier ?

L’adhésion à une assurance emprunteur peut engendrer certains frais annexes qui dépendront de l'assureur que vous aurez choisi. Mais, comme le taux d'assurance, ces frais de dossier peuvent parfois être négociés, voire supprimés. Alors, comment procéder ? Quels sont les frais d'entrée d'une assurance emprunteur ? On vous dit tout !

Les frais d'adhésion à une assurance emprunteur sont de deux types :

• Frais de dossier : la plupart des assurances de prêt immobilier facturent des frais de dossiers. En moyenne, ils sont de l’ordre de 20 € par emprunteur ou par contrat, selon les compagnies. Ils sont précisés sur votre devis ;
• Frais d’adhésion à l’association des assurés : certaines des compagnies ont une association des assurés. L’adhésion à cette association est obligatoire. Elle aide les assurés en situation de détresse. Les frais d’adhésion sont d’environ 7 à 10 €/an selon les compagnies. Ces frais sont également spécifiés sur votre devis.

Vous cherchez une assurance de prêt sans frais de dossier ? En tant que courtier en prêt immobilier, nous négocions pour nos assurés des offres sans frais. En passant par notre comparateur, vous pouvez comparer les meilleurs tarifs et bénéficier de nos conditions d'adhésion avantageuses.

Pour évaluer précisément le montant total de votre assurance de prêt immobilier sur la durée du crédit, plusieurs éléments entrent en compte en plus des frais d'adhésion :

• Le taux d'assurance : exprimé en pourcentage (%), il s'applique soit au capital initial emprunté, soit au capital restant dû. Pour information, un taux de 0,30 % sur un prêt de 200 000 € représente 600 € par an, soit 12 000 € sur 20 ans de crédit ;
• La durée du prêt : plus l'emprunt s'étend sur une longue période, plus le coût total de l'assurance augmente mécaniquement. Sur une durée de 25 ans au lieu de 20 ans, l'écart peut représenter plusieurs milliers d'euros.
• Les garanties souscrites : les garanties obligatoires (décès, perte totale et irréversible d'autonomie ou PTIA) constituent la base. Les garanties complémentaires comme l'incapacité temporaire de travail (ITT), l'invalidité permanente totale (IPT) ou la perte d'emploi augmentent le montant des cotisations mais renforcent votre protection ;
• Les frais annexes : outre les frais de dossier et d'adhésion initiaux, certains assureurs facturent des frais d'échéance (quelques euros par prélèvement). À noter : les frais médicaux éventuels demandés lors de la souscription (analyses, examens) restent toujours à la charge de l'assureur, jamais de l'emprunteur, conformément au droit de la consommation.

Les frais d'entrée d'une assurance emprunteur ne sont pas figés et peuvent faire l'objet d'une négociation, particulièrement si vous présentez un profil à faible risque ou si vous empruntez un montant important de capital :

• Valorisez votre profil : si vous êtes jeune, non-fumeur, en bonne santé et que vous exercez une profession sans risque particulier, utilisez ces arguments pour obtenir des conditions plus avantageuses ;
• Faites jouer la concurrence via la délégation d'assurance : grâce à la loi Lemoine, vous avez le droit de choisir librement votre assureur plutôt que d'accepter le contrat groupe de votre banque prêteuse. Les assureurs alternatifs proposent souvent des tarifs plus compétitifs et peuvent supprimer les frais de dossier pour attirer les clients.
• Faites appel à un courtier : les courtiers spécialisés comme Réassurez-moi négocient des conditions groupées avec leurs partenaires assureurs. Vous profitez d'un accompagnement complet tout en réalisant des économies substantielles sur la durée totale du prêt ;
• Comparez le coût global : ne vous focalisez pas uniquement sur les frais d'entrée. Un contrat avec 30 € de frais de dossier mais un taux d'assurance inférieur de 0,10 % vous fera économiser bien plus sur la durée du crédit qu'un contrat sans frais mais plus cher mensuellement.

Dans certains cas, la banque va chercher à vous facturer certains frais à propos de l'assurance de prêt. La plupart du temps, ils ne sont pas justifiés ! Voici nos conseils si cela vous arrive :

• Frais d’étude de contrat lors d’une délégation d’assurance : depuis juin 2014 (loi de séparation bancaire), la banque a interdiction de vous facturer des frais si vous souhaitez changer d'assurance de prêt ;
• Frais d’avenant lors d’un changement d’assurance emprunteur : si vous profitez de la loi Lemoine pour changer d'assurance à tout moment, il est formellement interdit pour la banque de vous facturer des frais.

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