L’adhésion à une assurance emprunteur peut engendrer certains frais annexes qui dépendront de l'assureur que vous aurez choisi. Mais, comme le taux d'assurance, ces frais de dossier peuvent parfois être négociés, voire supprimés. Alors, comment procéder ? Quels sont les frais d'entrée d'une assurance emprunteur ? On vous dit tout !

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En quoi consistent les frais d'entrée de l'assurance de crédit immobilier ?

Les frais d'adhésion à une assurance emprunteur sont de deux types :

  • Frais de dossier : la plupart des assurances de prêt immobilier facturent des frais de dossiers. En moyenne, ils sont de l’ordre de 20 € par emprunteur ou par contrat, selon les compagnies. Ils sont précisés sur votre devis ;
  • Frais d’adhésion à l’association des assurés : certaines des compagnies ont une association des assurés. L’adhésion à cette association est obligatoire. Elle aide les assurés en situation de détresse. Les frais d’adhésion sont d’environ 7 à 10 €/an selon les compagnies. Ces frais sont également spécifiés sur votre devis.

Vous cherchez une assurance de prêt sans frais de dossier ? En tant que courtier en prêt immobilier, nous négocions pour nos assurés des offres sans frais. En passant par notre comparateur, vous pouvez comparer les meilleurs tarifs et bénéficier de nos conditions d'adhésion avantageuses.

En utilisant notre simulateur, vous pourrez aussi contacter nos experts pour obtenir des conseils sur l'assurance emprunteur. Ces derniers peuvent se charger de toutes les démarches à votre place : de la résiliation de votre ancienne assurance aux échanges avec votre banque, en passant par d'éventuels avenants au nouveau contrat.

Comment calculer le coût total de vos frais d'assurance emprunteur ?

Pour évaluer précisément le montant total de votre assurance de prêt immobilier sur la durée du crédit, plusieurs éléments entrent en compte en plus des frais d'adhésion :

  • Le taux d'assurance : exprimé en pourcentage (%), il s'applique soit au capital initial emprunté, soit au capital restant dû. Pour information, un taux de 0,30 % sur un prêt de 200 000 € représente 600 € par an, soit 12 000 € sur 20 ans de crédit ;
  • La durée du prêt : plus l'emprunt s'étend sur une longue période, plus le coût total de l'assurance augmente mécaniquement. Sur une durée de 25 ans au lieu de 20 ans, l'écart peut représenter plusieurs milliers d'euros.
  • Les garanties souscrites : les garanties obligatoires (décès, perte totale et irréversible d'autonomie ou PTIA) constituent la base. Les garanties complémentaires comme l'incapacité temporaire de travail (ITT), l'invalidité permanente totale (IPT) ou la perte d'emploi augmentent le montant des cotisations mais renforcent votre protection ;
  • Les frais annexes : outre les frais de dossier et d'adhésion initiaux, certains assureurs facturent des frais d'échéance (quelques euros par prélèvement). À noter : les frais médicaux éventuels demandés lors de la souscription (analyses, examens) restent toujours à la charge de l'assureur, jamais de l'emprunteur, conformément au droit de la consommation.

⭐ Notre conseil

Pour comparer efficacement les offres et identifier les économies possibles, consultez le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) qui figure obligatoirement sur chaque devis. Cet indicateur standardisé permet de mesurer le coût réel de l'assurance et facilite la mise en concurrence des contrats.

Comment négocier ou supprimer les frais d'adhésion en assurance de prêt ?

Les frais d'entrée d'une assurance emprunteur ne sont pas figés et peuvent faire l'objet d'une négociation, particulièrement si vous présentez un profil à faible risque ou si vous empruntez un montant important de capital :

  • Valorisez votre profil : si vous êtes jeune, non-fumeur, en bonne santé et que vous exercez une profession sans risque particulier, utilisez ces arguments pour obtenir des conditions plus avantageuses ;
  • Faites jouer la concurrence via la délégation d'assurance : grâce à la loi Lemoine, vous avez le droit de choisir librement votre assureur plutôt que d'accepter le contrat groupe de votre banque prêteuse. Les assureurs alternatifs proposent souvent des tarifs plus compétitifs et peuvent supprimer les frais de dossier pour attirer les clients.
  • Faites appel à un courtier : les courtiers spécialisés comme Réassurez-moi négocient des conditions groupées avec leurs partenaires assureurs. Vous profitez d'un accompagnement gratuit tout en réalisant des économies substantielles sur la durée totale du prêt ;
  • Comparez le coût global : ne vous focalisez pas uniquement sur les frais d'entrée. Un contrat avec 30 € de frais de dossier mais un taux d'assurance inférieur de 0,10 % vous fera économiser bien plus sur la durée du crédit qu'un contrat sans frais mais plus cher mensuellement.
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Quels sont les frais d'assurance emprunteur imputables aux banques ?

Dans certains cas, la banque va chercher à vous facturer certains frais à propos de l'assurance de prêt. La plupart du temps, ils ne sont pas justifiés ! Voici nos conseils si cela vous arrive :

Chez Réassurez-moi, nous avons une politique très simple : nous ne facturons ni honoraires de conseil, ni frais de dossier. Nous sommes uniquement rémunérés au succès par nos assureurs partenaires.

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FAQ : vos questions sur les frais de dossier de l'assurance emprunteur

Les frais d'adhésion sont-ils obligatoires pour toutes les assurances de prêt ?

Non, tous les assureurs ne facturent pas de frais d'adhésion. Certains contrats d'assurance emprunteur n'ont aucun frais de dossier, d'autres peuvent aller jusqu'à 60 €. Chez Réassurez-moi, nous sélectionnons pour vous des offres sans frais d'entrée pour maximiser vos économies sur la durée totale du crédit.

Puis-je récupérer les frais d'adhésion si je change d'assurance emprunteur ?

Non, les frais d'adhésion initiaux versés à votre premier assureur ne sont pas remboursables en cas de changement de contrat. En revanche, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier gratuitement à tout moment et sans frais de résiliation. Vous devrez simplement vous acquitter de nouveaux frais de dossier auprès de votre nouvel assureur s'il en prévoit.

Quel est le montant moyen des frais de dossier pour un couple co-emprunteur ?

Pour un couple, comptez en moyenne 40 à 60 € de frais de dossier d'assurance emprunteur au total (20 à 30 € par emprunteur selon les assureurs) plus environ 7 à 10 € de frais d'association par an si le contrat en prévoit.