Un rachat de crédit permet de rassembler en une seule mensualité et sous le même taux d'intérêt plusieurs prêts. Cela permet souvent de réaliser de belles économies ! Que devient l'assurance lors d'un rachat de crédit ?
Que devient l'assurance emprunteur lors d'un rachat de crédit ?
Le rachat d’un prêt immobilier est une opération financière négociée auprès d’un nouvel établissement financier. Cette opération consiste à vous désengager vis-à-vis de votre banque initiale pour confier votre crédit à un nouvel établissement proposant des taux inférieurs. Procéder à un rachat de crédit consiste avant tout à alléger les échéances mensuelles de remboursement.
Si plus de 60% du montant de votre rachat de crédit concerne un prêt immobilier, alors vous devrez suivre la législation en vigueur pour ce type de prêt (assurance notamment).
Lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous aviez contracté une assurance, permettant d'assurer à votre banque le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité de votre part.
Dans le cadre d'un rachat de crédit, l'emprunteur va contracter un nouvel emprunt regroupant l'ensemble de ses crédits en cours. L'établissement prenant en charge votre rachat de crédit va procéder au remboursement anticipé de vos différents prêts auprès de vos organismes prêteurs. Ainsi, tous vos prêts disparaîtront au profit du nouveau.
Le remboursement du solde de votre prêt mettra fin à votre contrat. Si vous aviez souscrit l'assurance emprunteur de votre banque, cette dernière se résiliera automatiquement.
En revanche, si vous aviez souscrit une assurance de prêt externe, il vous faudra envoyer une lettre de résiliation à votre assurance emprunteur lui indiquant la fin anticipée de votre prêt.
Sachez que l'ensemble des frais de votre rachat de crédit (IRA, frais de dossier, frais de garantie, mais aussi frais d’assurance...) sont ajoutés au capital à refinancer. Ainsi, il ne faudra pas prévoir de trésorerie en sus du rachat.
Quelle assurance de prêt en cas de rachat de crédit ?
Puisqu'un nouveau contrat de prêt sera édité, il vous faudra, de la même façon, contracter une nouvelle assurance emprunteur. C'est le meilleur moment pour bénéficier des taux compétitifs des assureurs en prêt immobilier.
Même si l'établissement de rachat vous propose une couverture adaptée, n'hésitez pas à vous faire votre propre idée en comparant les offres du marché. Changer d'assurance peut en effet vous permettre d'économiser jusqu'à plusieurs milliers d'euros.
Nous vous recommandons d'utiliser notre comparateur en ligne d'assurances emprunteur. Gratuit, notre outil sonde les offres les plus concurrentielles du marché pour vous proposer, en quelques instants, un devis adapté à vos attentes et répondant aux exigences d'équivalence de garanties de votre banque.
Rachat de crédit : comment réduire le coût de l’assurance de prêt ?
On a souvent tendance à sous-estimer l’impact financier de cette dépense obligatoire : en effet, l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 1/3 du coût de votre crédit ! C'est le 2ème poste de coût le plus important, juste après les intérêts bancaires. Or, en changeant d'assurance, certains emprunteurs arrivent à réaliser jusqu'à plus de 50 % d'économies... N'attendez plus !
Un rachat de crédit équivaut à éditer une nouvelle offre de prêt et à contracter un nouveau crédit. Dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier, les établissements financiers exigeront la souscription d'une assurance emprunteur : en cas de problème de santé de l'emprunteur, c'est l'assureur qui prendra le relais dans le remboursement des mensualités.
Si vous souhaitez faire baisser vos mensualités d'assurance de prêt, nous vous conseillons de passer par une assurance externe à celle de votre établissement financier. Cet avantage, appelé délégation d'assurance, permet de diviser en moyenne par deux vos cotisations d’assurance.
En effet, grâce à des marges moins importantes et des offres individualisées, les assureurs externes ne vous feront payer que pour les garanties et les risques qui vous concernent.
| Taux de l'assurance | Mensualités | Coût total sur 20 ans (240 mois) | |
|---|---|---|---|
| Assurance de la banque | 0,36 % | 75 € | 18 000 € |
| Assurance externe à la banque (délégation d'assurance) | 0,12 % | 25 € | 6 000 € |
Quel est le coût du rachat de crédit hors assurance emprunteur ?
Dans tous les cas, les frais de rachat de crédit (IRA, frais de dossier, frais de garantie) sont ajoutés au capital à refinancer. Le rachat ne donnera donc lieu à aucune dépense en trésorerie.
Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) : même si vous aviez négocié en amont la suppression de ces IRA avec votre banque initiale, vous devrez quand même vous acquitter de ces indemnités car le cas d'un rachat de crédit par une banque concurrente est toujours exclu.
Le coût des IRA correspond à 6 mois d'intérêts (dans la limite de 3 % du capital restant dû).
Les frais de dossiers : les frais de dossier seront redevables à votre nouvelle banque qui vous propose le nouvel emprunt. Il faut compter environ 1 % du montant emprunté. Cependant, comme pour le taux d'intérêt, ils peuvent être négociés ! Vous pourrez réussir à obtenir une baisse, voire une exonération, selon la qualité de vos documents fournis pour le rachat de crédit, votre “profil emprunteur”, et l'établissement bancaire choisi.
Notez que les frais de dossier ne doivent être payés qu'en cas d'acceptation de votre demande de rachat. En cas de refus de votre demande de rachat, vous ne serez pas facturé. Autrement dit, une simple étude auprès d'une banque ou d'un courtier ne peut entraîner le versement de frais de dossier. De même, si vous préférez contacter un courtier, souvenez vous que celui ci sera déjà rémunéré directement par ses banques partenaires.
Les IRA à payer à votre banque initiale sont relativement conséquentes. Ainsi, il faut bien calculer la somme des frais du rachat votre prêt : l'opération doit être financièrement intéressante après cette paiement de ces sommes. Utilisez notre simulateur de rachat de crédit immobilier pour voir si c'est intéressant pour vous !
Rachat de crédit et profil à risque, quelle assurance de prêt ?
Lors d'un rachat de crédit, faire appel à un courtier en assurance de prêt représente plusieurs avantages. Ce dernier est l’intermédiaire entre l’emprunteur et ses banques partenaires.
Grâce à sa connaissance du crédit et de l'assurance, ce professionnel vous aidera à trouver le meilleur taux et les meilleures conditions en adéquation avec vos besoins et à votre projet. Le gain de temps sera considérable : il peut être fastidieux et long de monter un dossier de rachat de prêts, et encore plus de souscrire une assurance emprunteur si l’on présente ce qu'on appelle des "risques aggravés", qui sont synonymes de surprimes et d'exclusions.
Conseil Réassurez-moi : si vous avez eu une proposition avec surprime d'assurance de prêt (en cas de risque aggravé), vous pouvez comparer votre contrat avec d'autres offres car les assureurs ont des grilles de tarification très différentes.
FAQ
Que devient l'assurance de prêt en cas de rachat de crédit ?
Si vous faites racheter vos prêts, il vous faudra résilier votre assurance emprunteur. Si vous aviez souscrit l'assurance de prêt de votre banque, la résiliation se fera automatiquement suite au remboursement anticipé de votre prêt tandis que si vous aviez souscrit une assurance de prêt externe, vous devrez les avertir par courrier recommandé.
Quelle assurance de prêt pour son rachat de crédit ?
Il serait dommage de perdre les avantages de votre rachat de crédit en souscrivant une assurance de prêt trop coûteuse. En comparant les assurances emprunteur du marché, vous pourrez mettre en concurrence les acteurs et profiter du meilleur taux.
En cas de rachat de crédits à la consommation, avec un co-emprunteur, le co-emprunteur devra-t- payer en cas décés de l’emprunteur dont le contrat est à son nom et qui a souscrit une assurance de quotité de 100%?
En cas de rachat de crédits à la consommation avec un co-emprunteur et lorsque l’emprunteur principal (celui dont le contrat est à son nom) a souscrit une assurance de quotité de 100%, cela signifie généralement que l’assurance couvre la totalité du solde restant dû en cas de décès de l’emprunteur principal. Par conséquent, en cas de décès de l’emprunteur principal, l’assurance devrait normalement rembourser la totalité du solde du prêt.