Quelle est la définition de l'assurance de prêt immobilier ?

Mis à jour le 27 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

L’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur est une sécurité exigée par les organismes de crédit. Elle leur permet d’être couvert en cas de sinistre empêchant l’emprunteur à rembourser son emprunt. À quoi sert-elle exactement ? Quelles sont les garanties composant l’assurance emprunteur ? Guide complet !

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier est obligatoire si vous souhaitez souscrire un emprunt immobilier. En cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’empêchant de subvenir au remboursement de son prêt immobilier, l’assurance assurera la prise en charge des mensualités.

L’ADE (assurance des emprunteurs) protège également l’emprunteur et ses proches. En cas de sinistre ou de pépin, l’assurance emprunteur permettra de vous soulager du remboursement de votre prêt immobilier, et donc de ne pas laisser vos proches dans l’embarras.

Ainsi, en plus d’être obligatoire, l’assurance emprunteur, par définition est une sécurité à ne pas négliger. Cependant, son coût est parfois dissuasif. Pour faire baisser le prix de votre assurance de prêt, faites jouer la concurrence ! Selon les assureurs, les taux peuvent varier du simple au double ! Notre simulateur d’assurance de prêt vous permet de connaître en direct les meilleurs taux du marché selon votre profil d’emprunteur et votre projet immobilier.

comparateur assurance emprunteur

De quoi est constituée l’assurance de prêt immobilier ?

Différentes garanties sont accessibles dans un contrat d’assurance emprunteur :

  • Garantie Décès : elle intervient si l’emprunteur vient à décéder et elle prend en charge alors le capital restant dû.
  • Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : en cas d’incident ou de maladie, si l’emprunteur ne peut effectuer les 5 actes courants de la vie (se laver, s’alimenter, se déplacer…), alors l’assurance prend en charge les remboursements du crédit immobilier.
  • Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : en cas d’accident, un médecin spécialiste vient expertiser l’emprunteur et prend en compte le taux d’invalidité fonctionnelle (de la vie courante) et le taux d’invalidité professionnelle. Ces deux taux vont donner, en fonction d’un tableau que l’on retrouve dans toutes les conditions générales, un taux d’invalidité. S’il est supérieur à 66%, la garantie IPT fonctionne.

Pour faire baisser ce taux à 33% et ainsi être mieux couvert, il faut souscrire à la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle).

  • Garantie ITT : en cas d’arrêt maladie prolongé (souvent après une franchise de 90 jours), vous pouvez bénéficier d’une prise en charge de vos mensualités par l’assureur. Attention aux exclusions les plus courantes : les problèmes de dos (lombalgies) ou les problèmes psychologiques comme la dépression.
  • Garantie Perte d’emploi : comme son nom l’indique, cette garantie, optionnelle, vous couvre en cas de licenciement. Cela permet d’être plus à l’aise financièrement avant de retrouver un emploi.

Comment choisir son assurance ADE ?

Lors de votre souscription à un emprunt bancaire, vous aurez 2 possibilités pour contracter votre assurance ADE :

  • dans votre banque prêteuse, c’est-à-dire de signer le contrat de groupe que ne manquera pas de vous proposer votre banquier.
  • auprès d’un assureur individuel, externe aux groupes bancaires, on parle alors de délégation d’assurance.

En passant par un assureur indépendant, vous éviter les frais de commission de votre banque et vous bénéficiez d’un taux plus compétitif et d’une couverture plus optimale. C’est 100 % gagnant !

Les délais de carence et de franchise : 

  • Le délai de carence : c’est la période prévue au contrat, qui court à compter du jour de la souscription, durant laquelle l’assurance ADI ne déboursera pas d’argent en cas de sinistre. L’assuré cotise mais ne peut pas bénéficier de ses garanties. Ce délai de carence de l’assurance de prêt peut aller de 3 mois à un an, et diffère d’un contrat à l’autre.
  • Le délai de franchise : il s’agit de la période qui commence le jour de la survenance du sinistre et se poursuit entre 3 et 9 mois. La prise en charge interviendra à l’issue de cette période. Ce délai d’attente, appelé franchise, durant laquelle l’échéance n’est pas remboursée par l’assurance, permet à l’assureur de vérifier les modalités de prise en charge pour éviter les fraudes.

Les exclusions : la plupart des contrats d’assurance emprunteur comportent des exclusions, à savoir des situations qui ne seront jamais indemnisées. Il convient de les étudier avec attention car dans certains cas, ces exclusions peuvent être rachetées, c’est à dire que l’assureur peut accepter de couvrir l’emprunteur moyennant une surprime d’assurance. La limite d’âge ainsi que la couverture ou non du contrat d’assurance ADI à l’étranger sont aussi à vérifier.

Le nombre et le niveau de prise en charge des garanties : il faut savoir que pour les mêmes garanties, le niveau de prise en charge n’est pas le même selon les contrats et les assurances. La comparaison des offres sur le marche est donc primordiale.

Le mode de remboursement indemnitaire ou forfaitaire :

  • Le remboursement indemnitaire : les échéances de prêt ne seront remboursées qu’à hauteur de la perte de revenus de l’emprunteur et selon sa quotité, une fois pris en compte les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Si la perte des revenus est couverte par le versement des prestations sociales, l’assureur n’effectue aucun remboursement. Ce type de remboursement est peu sécurisant et est privilégié dans les contrats groupe (contrats délivrés par les banques).
  • Le remboursement forfaitaire : l’indemnisation sera de la totalité de l’échéance de prêt, selon la quotité assurée pour les co-emprunteurs. Elle sera donc prise en charge par l’assureur dans son intégralité si l’emprunteur a assuré son prêt à 100 %. Ce type d’indemnisation est celui qui est utilisé pour les contrats de délégation d’assurance.

Cotisations fixes ou dégressives :

  • Si vous choisissez l’assurance “groupe” de votre banque, vous paierez des primes “fixes”.
  • Si vous choisissez une assurance “externe” à votre banque, alors vous paierez des primes “dégressives” (pourcentage de votre capital restant dû). Bien entendu, ce mode de calcul est bien plus intéressant, financièrement parlant.
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