Entre l’acquisition d’une nouvelle voiture, l’achat d’un bien immobilier ou encore la souscription d’un prêt à la consommation, vos projets peuvent vous amener à souscrire plusieurs crédits. Cependant, le remboursement de multiples mensualités peut vite alourdir votre budget. Un rachat de crédits peut alors vous permettre d’éviter une situation de surendettement et d’avoir une meilleure maîtrise de votre budget. Le rachat de crédit est-il possible malgré une situation financière difficile ? Si oui, comment faire ? Quelles différences entre situation d’endettement et de surendettement ? Nos conseils d'experts pour obtenir votre rachat de crédit difficile !
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit difficile ?
Un rachat de crédit difficile permet de regrouper l’ensemble de vos prêts (consommation, immobilier, auto) en une seule mensualité plus faible.
Un rachat de crédit difficile est également appelé opération de restructuration de dettes !
Un rachat de crédit difficile s’accompagne ainsi d’avantages et d’inconvénients :
Avantages
- regrouper différents crédits en une seule mensualité
- bénéficier d’une mensualité de crédit plus faible, en étalant dans le temps le remboursement des crédits
- simplifier la gestion de ses crédits
- diminuer le taux d’endettement
- ouvrir la possibilité d’investir dans de nouveaux projets (travaux, achat d’un véhicule, investissement locatif)
Inconvénients
- allongement de la durée de la dette, inévitable pour pouvoir regrouper les crédits et baisser la mensualité à payer
- augmentation du coût total du crédit
Certains documents essentiels vous seront demandés pour une demande de rachat de crédit difficile, à savoir :
- les 3 derniers bulletins de salaire,
- les 3 derniers relevés de comptes,
- le dernier avis d’imposition,
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- les échéanciers des différents crédits.
Pour vous aider à trouver une banque qui accepte votre rachat de crédit malgré votre situation difficile, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! En quelques clics, vous aurez ainsi accès de multiples devis personnalisés de rachat de crédit en fonction de vos crédits en cours, de vos besoins spécifiques, de la mensualité visée ainsi que de votre profil !
Quels motifs rendent une demande de rachat de crédit difficile ?
Pour obtenir facilement un rachat de crédit, il est indispensable de réunir certains facteurs clés :
- avoir un CDI,
- être fonctionnaire,
- être propriétaire,
- avoir un emprunt en cours de remboursement depuis plus de 7 ans.
À l’inverse, certains motifs rendent un rachat de crédit difficile en fragilisant votre profil aux yeux des organismes de crédit, tels que :
- un fichage au Fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC) : vous pouvez être fiché au FICP ou au FCC par la Banque de France dès lors que vous n’avez pas payé plusieurs mensualités de crédits, pas réglé une mise en demeure de payer ou encore émis des chèques sans provisions. Les locataires seront alors dans l’impossibilité d’obtenir un rachat de crédit, tandis que les propriétaires pourront effectuer une demande de rachat de crédit hypothécaire.
- un fichage bancaire interne : si vous avez déjà eu un litige avec un établissement de rachat de crédit, il est possible qu’il vous ait inscrit dans ses registres internes et que tout rachat de crédit devienne impossible. Vous serez alors dans l’obligation de vous tourner vers un autre établissement.
- une situation de surendettement : le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France empêche toute validation de demande de rachat de crédit (vous serez également fiché au FICP pendant 5 ans).
- un hébergement à titre gratuit : alors que l’hébergement à titre gratuit chez un ami bloque toute chance d’obtenir un rachat de crédit, il reste possible d’en obtenir un si vous êtes hébergé chez un ascendant, votre conjoint(e) ou votre employeur (gendarmerie). La banque appliquera alors un abattement sur vos ressources déclarées.
- l’âge : il est plus difficile de trouver un organisme de rachat de crédit pour un senior que pour un jeune emprunteur. Pour un rachat de crédit au-delà de 70 ans, il sera indispensable de préparer un dossier solide avec des garanties financières rassurantes.
Peut-on obtenir un rachat de crédit avec un dossier difficile ?
Oui, il est possible d’obtenir un rachat de crédit y compris avec un dossier difficile. Toutefois, le dossier devra d’autant plus être complet et solide, tout en présentant une ou plusieurs garanties financières à même de rassurer l’organisme de crédit.
Regrouper ses crédits est parfois la solution de la dernière chance avant de se tourner vers la Banque de France pour y déposer un dossier de surendettement !
Dès lors, si vous êtes dans une situation financière délicate, l’organisme de crédit pourrait être réticent à accepter votre dossier. Si vous éprouvez actuellement des difficultés à rembourser vos mensualités mais que vous arrivez encore à les honorer, il est possible de faire regrouper vos dettes. Vous pouvez alors :
- commencer par en parler à votre banque actuelle,
- vous tourner vers un organisme bancaire dont la spécialité est le rachat de crédit,
- négocier les modalités de remboursement de vos différentes dettes et les mensualités du nouveau prêt,
- convaincre l’organisme que vous êtes bien solvable (avec justificatifs).
Pour statuer sur votre dossier, l’organisme de crédit va s’appuyer sur le « scoring bancaire », qui agrège différents facteurs comme votre âge, votre situation familiale et professionnelle, la nature de votre contrat de travail et vos revenus.
Ce n’est pas parce que votre situation est difficile qu’il ne faut pas être pointilleux dans le choix de l’établissement de rachat de crédit. Pensez à bien comparer les taux d’intérêt et les frais de gestion appliqués.
En revanche, si vous êtes au bord du surendettement ou que vous avez été déclaré en surendettement par la Banque de France, il est malheureusement trop tard pour faire racheter vos crédits. En effet, les banques et organismes de crédit n’ont pas le droit de prêter à un particulier déclaré en état de surendettement.
Toutefois, une fois la procédure de surendettement arrivée à son terme, votre inscription au FICP disparaît !
Rachat de crédit difficile : quelles différences entre endettement et surendettement ?
La différence entre l’endettement et le surendettement est cruciale, car une personne endettée a de fortes chances de voir son dossier de rachat de crédit validé, tandis qu’une personne surendettée ou proche du surendettement a de plus grandes chances de voir son dossier refusé.
Selon le Code de la consommation, le surendettement se définit comme : « l’impossibilité manifeste pour le débiteur de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir. ».
Une personne en situation de surendettement est presque systématiquement inscrite au FICP, notamment en raison de ses difficultés à assurer le paiement de ses dépenses obligatoires !
A contrario, un débiteur uniquement « endetté » connaît des difficultés financières mais reste capable d’assurer le règlement de l’ensemble de ses charges.
3 conseils pour réussir son dossier de rachat de crédit difficile
Voici quelques conseils pour que votre demande de rachat de crédit soit plus facile à obtenir, notamment s’il s’agit d’un rachat de crédit difficile :
- Conseil n°1 : présentez un dossier irréprochable. Pour cela, il convient de préparer le dossier le plus complet possible, accompagné des justificatifs concernant votre situation professionnelle, vos ressources financières, les détails des emprunts à regrouper et votre taux d’endettement.
- Conseil n°2 : optimisez vos garanties. Lorsqu’un rachat de crédit est sollicité par une personne dans une situation difficile, son dossier risque de ne pas être assez solide aux yeux de la banque. Il est donc recommandé de se tourner vers la caution solidaire ou encore la garantie hypothécaire. Cependant, il convient de rappeler que dans le cas d’une hypothèque, le montant du rachat de crédit ne peut excéder 80 % de la valeur du bien hypothéqué.
- Conseil n°3 : n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Les critères d’acceptation varient d’un établissement de rachat de crédit à un autre, c’est pourquoi il est très important de faire jouer la concurrence. Outre votre banque habituelle et autres établissements de crédits conventionnels, vous pouvez également élargir vos recherches grâce à des simulations en ligne ou à un courtier en ligne tel que Réassurez-moi !
si sur me relever bancaire j ai des rejet de prélèvement peut on faire rachat de crédit et si en plus fichet
Bonjour,
Il est possible d’obtenir un rachat de crédit même en cas d’incidents de paiement et d’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), mais cela dépend de plusieurs facteurs. Les établissements financiers sont généralement réticents à accorder un rachat de crédit aux personnes fichées FICP, car cela indique des antécédents d’impayés. Cependant, si vous êtes propriétaire, certaines solutions peuvent être envisagées, notamment en proposant une garantie hypothécaire.
Courage dans vos démarches !
Bonjour,
Je voudrai faire un rachat de crédits car actuellement je paie 2.400 € et le mon montant restant dû est de 69.248 €. Je suis retraitée ma retraite est de 2.650 € et j’ai un emploi à temps partiel en CDI avec un salaire de 1.086 €.
Qui peut m’aider pour faire dossier qui aboutisse
Merci
Bonjour,
Le rachat de crédits peut être une solution efficace pour alléger vos mensualités et mieux gérer votre budget, surtout en tant que retraitée avec un emploi à temps partiel. En regroupant vos crédits actuels en un seul prêt, vous pourriez réduire le montant de vos mensualités et simplifier leur gestion.
N’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne pour obtenir des offres personnalisées adaptées à votre situation.
Nous restons à votre disposition pour toute question supplémentaire.
J’ai besoin de faire un rachat de les crédits malheureusement mon dossier a du mal à passer avec le reste a vivre su aucun organisme de peut m’aider ?
Je serai bien obligé de monter un dossier avec la banque de France n’ ai il d’autre alternative ?
Bonjour,
Je comprends que vous traversez une période financière délicate et que vos tentatives de rachat de crédits n’ont pas abouti en raison d’un reste à vivre insuffisant. Face à cette situation, plusieurs options s’offrent à vous :
– Procédure de surendettement : Si vous êtes dans l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de vos dettes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette procédure gratuite permet de rechercher des solutions adaptées à votre situation, telles que le rééchelonnement de vos dettes ou, dans certains cas, leur effacement partiel ou total.
– Accompagnement par un travailleur social : Il peut être bénéfique de consulter un travailleur social ou un Point Conseil Budget (PCB) pour vous aider à évaluer votre situation financière et explorer les solutions possibles. Ces professionnels peuvent vous accompagner dans la constitution de votre dossier de surendettement et vous orienter vers les dispositifs d’aide appropriés.
– Négociation avec vos créanciers : Avant d’entamer une procédure de surendettement, envisagez de contacter directement vos créanciers pour discuter d’un rééchelonnement de vos dettes ou d’un ajustement des conditions de remboursement. Certains créanciers peuvent être disposés à trouver un arrangement amiable.
Je vous encourage à ne pas rester seul face à ces difficultés et à solliciter l’aide de professionnels compétents pour vous accompagner dans vos démarches. Des solutions existent pour vous aider à retrouver une stabilité financière.
Courage dans vos démarches.
BONJOUR
j’ai eu plusieurs rejet sur mon compte sur les 3 derniers mois. Mais, j’ai pu régularisé tous les rejets. Sauf que les régularisations se fait avec ma carte différé. Je ne suis pas ficp ou fcc
Bonjour,
Merci pour votre message. Si vous avez régularisé tous les rejets et que vous n’êtes ni fiché FICP ni FCC, c’est déjà très positif.
Utiliser une carte à débit différé pour régulariser est accepté, tant que les fonds sont bien remboursés à la date prévue. Toutefois, plusieurs rejets sur une courte période peuvent tout de même alerter votre banque ou un assureur, notamment dans le cadre d’une demande de crédit ou d’assurance emprunteur.
Si vous avez un projet en cours, pensez à :
– demander un relevé de situation bancaire actualisé montrant les régularisations,
– expliquer clairement à votre conseiller l’origine des incidents et votre gestion,
– fournir des garanties de stabilité financière (revenus, épargne…).
Courage pour vos démarches, vous êtes clairement sur la bonne voie.
Bonjour, peut-on demander un rachat de crédit, si le relevé de compte présente des rejets de paiements de mensualités mais régularisés
merci
Bonjour,
Nous avons rédigé une page qui détaille toutes les réponses à ce sujet :
https://reassurez-moi.fr/guide/rachat-credit/rejet-prelevement
Bien à vous