Un rachat de crédit s’accompagne de nombreux avantages et peut être effectué pour différentes raisons (allègement du budget mensuel, amélioration du taux d’endettement, financement de nouveaux projets …). Toutefois, il existe certains pièges à éviter à tout prix dans le cadre d’une opération de rachat de crédit. Quels sont les principaux pièges du rachat de crédit ? Comment les prévenir ? Réponses d’experts !
Avantages d'un rachat de crédit
- le regroupement de tous les crédits en cours en un seul contrat et en une seule mensualité,
- la diminution du montant de cette unique mensualité (jusqu’à 60 %),
- l’application d’un meilleur taux d’intérêt,
- la renégociation des clauses des prêts,
- la prévention du risque de surendettement,
- la réduction des risques de rejets de prélèvements,
- la souscription d’une assurance-emprunteur unique et moins onéreuse,
- la possibilité de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire,
- la simplification de la gestion de l’ensemble des crédits.
Pièges à éviter
- ne regarder que le taux du rachat de crédit,
- mal évaluer vos besoins en matière d’emprunt,
- faire un rachat de crédit uniquement dans le but de sortir du surendettement,
- effectuer à un rachat de crédit dans l’urgence,
- ne pas prendre en compte les frais applicables à un regroupement de crédits,
- ne pas comparer différentes offres de rachat de crédit,
- être mal conseillé dans vos démarches de rachat de crédit.
Piège n°1 : ne regarder que le taux d’intérêt du rachat de crédit
Les emprunteurs ont souvent tendance à choisir leur rachat de crédit en comparant uniquement les taux d’intérêts. Toutefois, il faut savoir qu’il s’agit de l’erreur la plus répandue en matière de regroupement de crédits.
Un rachat de crédit n’est pas gratuit et de nombreux paramètres financiers sont à prendre en compte :
- TAEG (Taux Annuel Effectif Global),
- frais de dossier,
- assurance emprunteur,
- frais de garantie,
- frais de mainlevée et autres frais de notaire,
- pénalités ou indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Vous l’aurez compris, pour qu’une opération de rachat de crédit soit intéressante et rentable, il faut bien examiner l’ensemble des frais qui lui sont liés.
La différence entre l’ancien taux et le nouveau taux doit ainsi être significative, soit d’au moins 0,8 point !
Piège n°2 : mal évaluer vos besoins d’emprunt
Avant d’envisager un rachat de crédit, il est indispensable de correctement évaluer vos besoins d’emprunt.
On entend par là qu’avant de contacter une banque, un organisme de rachat de crédit ou un courtier indépendant spécialisé en rachat de crédit, il est recommandé de se pencher sur certaines problématiques :
- Quelle est la principale raison pour laquelle vous souhaitez effectuer un rachat de crédit ?
- Disposez-vous de revenus stables et réguliers, assurant votre solvabilité ?
- Avez-vous les capacités de remboursement suffisantes pour honorer les remboursements du rachat de crédit ?
- Quelles sont vos charges réelles comparé au montant de vos revenus ?
- Avez-vous d’autres manières de réduire vos charges mensuelles pour alléger votre budget ?
- Avez-vous déjà envisagé des alternatives au rachat de crédit, comme par exemple l’utilisation d’une partie de votre épargne ou encore la renégociation de vos crédits en cours (mensualités et taux appliqués) ?
Depuis janvier 2018, les emprunteurs ont la possibilité de changer chaque année leur assurance de prêt ! Cela vous laisse une marge de manœuvre supplémentaire pour négocier une assurance à un taux plus bas que celle souscrite avec votre rachat de crédit.
Pour vous aider à trouver le meilleur rachat de crédit en fonction de vos besoins spécifiques, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! En quelques clics, vous aurez ainsi accès à de multiples simulations de rachat de crédit adaptées à votre profil et à la future mensualité souhaitée !
