De nombreux emprunteurs se tournent vers le rachat de crédit pour optimiser leur budget. En tant que propriétaire, il est possible de regrouper ses différents prêts en procédant à l’hypothèque de son bien immobilier. Cette hypothèque sert alors de garantie à l’établissement bancaire en cas de défaut de paiement. Alors, comment obtenir un rachat de crédit hypothécaire ? Quels sont ses inconvénients ? Explications !
Qu’est-ce qu’un relevé hypothécaire dans le cadre d’un rachat de crédit ?
L’hypothèque est un droit attribué à un organisme prêteur sur un bien immobilier en garantie du versement d’une créance. Dans le cas d’un rachat de crédit, un propriétaire peut décider de couvrir son emprunt en mettant son bien immobilier en hypothèque. Celui-ci ne sera dépossédé de sa maison ou de son appartement qu’en cas d’incident de paiement afin que la banque puisse récupérer le capital restant dû et les intérêts non remboursés.
Cette garantie a un double enjeu : elle vient rassurer votre organisme prêteur et peut vous permettre de bénéficier d’une offre de rachat de crédit à un taux plus avantageux.
Un rachat de crédit avec hypothèque fait l’objet d’un formalisme particulier puisqu’il convient de produire un relevé spécifique : l’état hypothécaire. Ce document est détenu par le service public de la publicité foncière et contient de nombreuses informations sur un bien immobilier :
- les noms des propriétaires successifs du bien ;
- les relevés des inscriptions hypothécaires ;
- les éventuelles charges qui porteraient sur le bien ;
- un relevé des différentes publications.
Un rachat hypothécaire ne peut se faire sans ce document. En effet, le notaire aura besoin de l’état hypothécaire pour vérifier la situation juridique du bien immobilier, notamment les propriétaires, les garanties prises et même pour une expertise si celle-ci s’avère nécessaire.
Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier avec hypothèque, la banque exige également ce document afin de déterminer quelle catégorisation hypothécaire proposer. Pour vous procurer votre état hypothécaire, rapprochez-vous du service de publicité foncière le plus proche de chez vous ou faites vos démarches en ligne.
Lors de cette opération, l’emprunteur peut fusionner prêt immobilier et crédits à la consommation. Si le regroupement est constitué de plus de 60 % de produits immobiliers, le rachat sera soumis à la législation des prêts immobiliers. Dans le cas contraire, il s’agira d’un rachat de crédit à la consommation.
Comment obtenir un relevé hypothécaire pour le rachat de crédit ?
Pour obtenir un relevé hypothécaire pour le rachat de votre crédit, vous pouvez :
- vous rapprocher du service de publicité foncière le plus proche de chez vous,
- ou faire vos démarches en ligne.
Un rachat de crédit avec prêt hypothécaire représente ainsi une véritable sécurité pour l’établissement prêteur. En effet, celui-ci est assuré d’être remboursé du capital restant dû et des intérêts en cas de cas de défaut de paiement.
Votre état hypothécaire vous sera utile à double titre :
- analyse et validation de votre dossier de rachat de crédit hypothécaire par la banque ;
- étude du rachat de crédit hypothécaire par le notaire qui va vérifier le statut juridique du bien immobilier.
Une fois que la banque aura statué sur la solidité de votre dossier, votre demande de rachat de crédit hypothécaire fera l’objet de simulations pour déterminer votre TAEG. Le taux annuel effectif global englobe ainsi tous les frais relatifs à votre rachat de crédit hypothécaire : taux nominal, assurance et frais de dossier.
La simulation de votre TAEG représente le moment idéal pour négocier la durée de remboursement et le montant de vos mensualités avec votre prêteur !
Si votre prêt immobilier actuel est garanti par une hypothèque, le regroupement de vos crédits aura pour incidence le remboursement anticipé de ce crédit immo. Cette procédure provoque la clôture de l’hypothèque, nécessitant d’en prendre une nouvelle. La valeur du bien immobilier hypothéqué devra bien évidemment être supérieure au montant du rachat de crédit à couvrir.
Si vous souhaitez rester dans votre banque actuelle et que votre crédit immobilier implique déjà une garantie hypothécaire, alors celle-ci peut être simplement reconduite dans le cadre d’une renégociation et non d’un rachat de crédit !
Un rachat de crédit hypothécaire est une opération qui doit être mûrement réfléchie. Toutefois, fournir une hypothèque est un moyen efficace d’obtenir un rachat de crédit à des conditions intéressantes. Afin de vous aider dans vos démarches, notre comparateur en ligne analyse les meilleurs établissements de rachat de crédit du marché :
