Quelles prestations pour l’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui vous permet de financer – voire d’organiser entièrement – vos funérailles en amont, afin que vos proches n’aient pas à s’en préoccuper pendant leur deuil. Le degré de personnalisation, c’est-à-dire la liberté de choix en matière de prestations ou de fournitures funéraires, dépend du contrat souscrit.
Qu’est-ce que l’assurance obsèques en prestations ? Quelles sont les différences entre prestations « standardisées » et « personnalisées » ? Comment adhérer à la meilleure garantie obsèques ? On vous explique tout.

L’assurance obsèques est un contrat qui vous permet de préparer vos funérailles de votre vivant, sans intervention de votre famille ou de vos proches, en constituant un capital destiné à leur financement futur. Il est également possible d’aller plus loin, en choisissant à l’avance l’opérateur funéraire, les conditions d’inhumation ou de crémation, le type de cercueil ou d’urne…

Lors de la souscription, vous devrez donc décider si vous souhaitez simplement constituer un capital qui sera versé à vos proches – qui l’utiliseront pour financer / organiser vos funérailles – ou tout prévoir vous-même en amont, en signant un contrat de prestations d’obsèques. Dans ce second cas, vous allègerez vos proches de cette charge financière mais aussi logistique.

 

Les différents types de contrat obsèques :

  • Assurance obsèques en capital
  • Assurance obsèques en prestations standardisées
  • Assurance obsèques en prestations personnalisées
Au décès, le capital sera versé à la personne physique ou morale désignée dans la clause bénéficiaire. Vous pouvez nommer :
  • Un ou plusieurs proches (votre conjoint(e), un autre membre de la famille…),
  • L’entreprise de pompes funèbres qui organisera vos funérailles.

À l’inverse d’une assurance décès où l’utilisation du capital sera laissée au bon vouloir du bénéficiaire, il sera ici spécifiquement dédié au financement de vos obsèques.

Certaines mutuelles / complémentaires santé ou caisses de retraite peuvent participer aux frais d’enterrement. Vérifiez vos contrats sur ce point afin de savoir si vous aurez besoin de souscrire à un contrat obsèques dédié.

L’assurance obsèques en capital

L’assurance obsèques en capital est un contrat d’assurance vie qui se destine uniquement au financement des funérailles du souscripteur.

Lors de l’adhésion, l’assuré choisit un montant de capital et le provisionne – en général au fil du temps – en versant des cotisations. Il y en a 3 types :

  • Le versement unique : le souscripteur apporte le capital en une seule fois, « bloquant » ainsi une partie de ses actifs pour le financement de ses obsèques.
  • Les versements périodiques ou temporaires : pendant une période de 5 à 15 ans, l’adhérent verse une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Cela lui permet de constituer le capital sur le long terme, de façon quasi indolore. L’âge idéal pour commencer à capitaliser tourne aux alentours de 50 / 60 ans.
  • Le versement viager : plutôt destiné aux personnes approchant l’âge moyen de décès (selon les statistiques), ce mode de cotisations coûte in fine plus cher mais peut être très intéressant. En effet, le capital choisi au départ sera versé aux bénéficiaires même si les cotisations n’ont pas suffit à le constituer en totalité.

Chaque année, le capital que vous avez déjà constitué est revalorisé selon le taux de rendement servi par l’organisme choisi. Vous recevrez chaque année un relevé précisant la valeur de rachat.

Un enterrement coûte en moyenne 3 500 euros, même si le prix varie très largement selon la zone (province ou Ile-de-France) et l’opérateur funéraire qui sera choisi par les bénéficiaires / héritiers.

Lors de la souscription de votre contrat obsèques en capital, vous pourrez choisir un montant de capital allant de 1000 à 20 000 euros, selon les besoins estimés. Vos cotisations seront calculées en fonction. Pensez à prévoir une marge. En effet, le coût moyen des obsèques a clairement tendance à augmenter d’année en année (+35 % en 10 ans !).

Après votre disparition, le capital sera versé (en principe dans les 48h) au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) :

  • S’il reste un surplus (le capital excède le coût des funérailles), il sera distribué entre les bénéficiaires de l’assurance obsèques,
  • S’il manque de l’argent, ce sera aux bénéficiaires / héritiers de compléter.

Si vous désignez votre partenaire pacsé ou votre conjoint(e), le capital sera exonéré de droits de succession.

L’assurance obsèques en prestations standardisées

Si vous souhaitez organiser a minima vos funérailles futures, vous pouvez souscrire à un contrat obsèques en prestations standardisées auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Concrètement, vous choisissez un montant de capital et vous déterminez en outre par avance :

  • L’agence de pompes funèbres qui sera en charge,
  • Le type de prestations funéraires : crémation ou inhumation,
  • Le type de cérémonie : civile ou religieuse.

Les prestations sont dites « standardisées », car il s’agit malheureusement là des seuls éléments que vous pourrez choisir, même s’ils s’avèrent être les plus essentiels. Vous ne pourrez par exemple pas préciser vos souhaits en matière de cercueil ou d’urne.

Ces contrats obsèques en prestations standardisées sont le fruit d’une collaboration entre la banque / l’assurance et une entreprise de pompes funèbres. Vous versez le capital à la première et c’est la seconde qui se chargera de l’organisation de vos obsèques dans le respect de vos dernières volontés.

Dès ce stade de contrat obsèques, vous bénéficiez en général de garanties d’assistance, comme par exemple :

  • Un accompagnement administratif des proches (déclaration et obtention de l’acte de décès…)
  • Une assistance juridique
  • Une assistance rapatriement du corps du défunt ...

L’assurance obsèques en prestations personnalisées

L’assurance obsèques en prestations personnalisées est le contrat ultime pour celui qui souhaite financer et organiser entièrement ses funérailles par anticipation. Le souscripteur pourra choisir quasiment tout : du mode de sépulture au type de cercueil, d’urne ou de plaque funéraire…

Dans un premier temps, l’adhérent doit sélectionner l’opérateur de pompes funèbres, en général à l’issue de la comparaison de plusieurs devis. L’entreprise chiffrera exactement le coût des obsèques, comprenant les services et fournitures funéraires. Ainsi, passer par un opérateur funéraire vous permet d’estimer précisément combien vous coûtera l’enterrement.

Ensuite, l’assuré pourra se tourner vers l’organisme (banque ou assurance) partenaire de l’opérateur funéraire ou choisir une autre enseigne. 

L’intérêt de ce type de contrat de prévoyance est qu’en sélectionnant vos prestations de votre vivant, vous simplifiez considérablement l’organisation de vos funérailles. Vos proches n’auront ni à les financer ni à intervenir sur le plan logistique.

N’ayez crainte, pendant la vie de votre contrat obsèques, vous pourrez modifier vos choix (entreprise de pompes funèbres, fournitures, services…).

Le choix des prestations funéraires auprès de l’opérateur de pompes funèbres

Si vous souscrivez à un contrat en prestations obsèques personnalisées, vous pourrez préparer des funérailles sur-mesure. Les options sont très nombreuses.

Commencez par contacter plusieurs entreprises de pompes funèbres afin d’obtenir des devis chiffrés et de connaître les options – services et fournitures – offertes par chacune.

Après mise en concurrence des devis, l’entreprise choisie vous remettra un inventaire des prestations qui seront incluses dans le contrat obsèques.

Faites attention aux éléments qui ne sont pas inclus. Le prestataire doit vous fournir un descriptif complet des dépenses qui resteront à la charge de vos héritiers, comme par exemple les fleurs ou les faire-part.

Voici une liste non exhaustive des prestations funéraires disponibles :

  • Choix inhumation ou crémation
  • Cérémonie laïque ou religieuse
  • Choix du cercueil et des porteurs
  • Pierre tombale, columbarium ou dispersion des cendres
  • Rapatriement du corps du défunt
  • Achat ou location d’une concession
  • Préparation du corps (habillage, toilette…)
  • Type de fleurs
  • Choix du maître de cérémonie

Comment obtenir des devis d’assurance obsèques en prestations ?

Si vous souhaitez adhérer à un contrat d’assurance obsèques en prestations, il vous faudra :

  • Trouver l’entreprise de pompes funèbres qui vous proposera le meilleur rapport qualité des prestations / prix,
  • Choisir une banque ou un assureur vendant ce type de contrat prévoyance.

Vous pourrez vous tourner vers votre banque ou assureur habituel, vers un courtier ou réaliser des devis en ligne sur le site d’organismes indépendants.

Toutefois, la solution la plus simple est de passer par un comparateur en assurances obsèques en ligne, tel que celui que Réassurez-moi vous propose.

Notre outil est très simple d’utilisation, anonyme et gratuit. Vous avez simplement à remplir un formulaire unique, destiné à cerner vos besoins et votre profil.

Il vous permet d’accéder en quelques clics à une sélection des meilleurs devis obsèques sur la base de critères objectifs (montant des frais de gestion, taux de rendement…).
Ainsi, vous gagnerez ainsi un temps précieux dans la recherche de votre police et ferez des économies importantes sur vos cotisations, en profitant de tarifs négociés pour vous par Réassurez-moi, courtier en ligne indépendant.

Comment choisir son contrat d’assurance obsèques en prestations ?

Pour choisir votre assurance obsèques, dans un premier temps, faites un point sur vos besoins :

  • Si vous désirez simplement constituer un capital qui sera utilisé pour vos funérailles : adhérez à un contrat obsèques en capital uniquement
  • Si vous souhaitez en outre fixer vos dernières volontés quant au mode de sépulture et au type de cérémonie, optez pour un contrat en prestations obsèques standardisées
  • Si vous souhaitez tout prévoir afin que vos proches ne soient pas confrontés à cette difficulté en période de deuil, préférez un contrat en prestations personnalisées

Dans le dernier cas, prenez le temps de contacter plusieurs opérateurs funéraires afin de déterminer celui qui respectera au mieux vos dernières volontés. Comparez les prix pratiqués et le coût de chaque option disponible (modèle de cercueil, d’urne, de plaque, matériaux…).

Pensez à vérifier que la mention  « aucun frais supplémentaire ne sera demandé à la famille  » est bien inscrite au contrat.

Concernant le contrat d’assurance obsèques en lui-même (c’est-à-dire la constitution du capital), soyez particulièrement attentif aux points suivants :

Sachez qu’après la souscription, vous disposerez d’un délai de 30 jours pour renoncer à votre contrat.