L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui vous permet de financer – voire d’organiser entièrement – vos funérailles, afin que vos proches n’aient pas à s’en préoccuper durant leur deuil. Le degré de personnalisation, c’est-à-dire la liberté de choix en matière de prestations, dépend du contrat souscrit. Qu’est-ce que l’assurance obsèques en prestations ? Quelles sont les différences entre prestations « standardisées » et « personnalisées » ? Comment adhérer à la meilleure garantie obsèques ? On vous explique tout.
Qu'est-ce que l’assurance obsèques en prestations standardisées ?
Si vous souhaitez organiser vos funérailles futures, vous pouvez souscrire une assurance obsèques en prestations standardisées auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Concrètement, vous choisissez le montant de votre capital obsèques (qui servira à financer vos funérailles) et vous déterminez également en avance :
- l’agence de pompes funèbres qui sera en charge de vos obsèques ;
- le type de prestations funéraires : crémation ou inhumation ;
- le type de cérémonie : civile ou religieuse.
Les prestations sont dites « standardisées », car il s’agit là des seuls éléments que vous pourrez choisir, même s’ils s’avèrent être les plus essentiels. Vous ne pourrez par exemple pas préciser vos souhaits en matière de cercueil ou d’urne.
L'assurance obsèques en prestations standardisées est le fruit d’une collaboration entre la banque / l’assurance et une entreprise de pompes funèbres. Vous versez le capital à la première et c’est la seconde qui se chargera de l’organisation de vos obsèques dans le respect de vos volontés.
Avec l'assurance obsèques en prestations standardisées, vous bénéficiez en général de garanties d’assistance, comme par exemple :
- un accompagnement administratif des proches (déclaration et obtention de l’acte de décès) ;
- une assistance juridique ;
- une assistance rapatriement du corps du défunt.
Si vous souhaitez adhérer à un contrat d’assurance obsèques en prestations, il vous faudra :
- trouver l’entreprise de pompes funèbres qui proposera le meilleur rapport prestations / prix ;
- choisir une banque ou un assureur vendant ce type de contrat prévoyance.
Vous pourrez vous tourner vers votre banque ou assureur habituel, vers un courtier ou réaliser des devis en ligne sur le site d’organismes indépendants. Toutefois, la solution la plus simple est de passer par un comparateur en assurances obsèques en ligne, tel que celui que nous vous proposons :
Gratuit et anonyme, notre outil vous permet d'obtenir, en quelques clics, des devis d'assurance obsèques en prestations personnalisées.
Qu'est-ce que l’assurance obsèques en prestations personnalisées ?
L’assurance obsèques en prestations personnalisées est le contrat ultime pour celui qui souhaite financer et organiser entièrement ses funérailles par anticipation. Le souscripteur pourra choisir quasiment tout : du mode de sépulture au type de cercueil, d’urne ou de plaque funéraire.
Dans un premier temps, l’adhérent doit sélectionner l’opérateur de pompes funèbres, en général à l’issue de la comparaison de plusieurs devis. L’entreprise chiffrera exactement le coût des obsèques, comprenant les services et fournitures funéraires. Ainsi, passer par un opérateur funéraire vous permet d’estimer précisément combien vous coûtera l’enterrement.
Ensuite, l’assuré pourra se tourner vers l’organisme (banque ou assurance) partenaire de l’opérateur funéraire ou choisir une autre enseigne.
L’intérêt de l'assurance obsèques en prestations personnalisées est que vous simplifiez considérablement l’organisation de vos funérailles. Vos proches n’auront ni à les financer ni à intervenir sur le plan logistique.
N’ayez crainte, pendant la vie de votre contrat obsèques, vous pourrez modifier vos choix (entreprise de pompes funèbres, fournitures, services…). Assurez-vous simplement que votre contrat d'assurance obsèques prestations personnalisées comprenne bien une clause autorisant les modifications.
Quels sont les avantages de l’assurance obsèques en prestations personnalisées ?
Parmi les avantages de l'assurance obsèques en prestations personnalisées, on peut citer :
- la possibilité de préparer en détails le déroulé de ses obsèques ;
- être rassuré quant au respect de ses dernière volontés ;
- en effet, les prestations funéraires choisies ne peuvent être modifiées après votre décès ;
- le capital obsèques accumulé sera utilisé uniquement pour financer vos funérailles ;
- vous soulagez votre entourage, en deuil, de l'organisation de cet événement.
En revanche, à chaque avantages, ses petits inconvénients :
- préparer ses propres obsèques demande du temps, de la réflection et peut parfois être perturbant ;
- vous devrez prendre le temps de rencontrer le service de pompes funèbres ;
- vous excluez votre famille de l'organisation de vos funérailles.
Quel est le coût d’une assurance obsèques en prestations personnalisées ?
L'assurance obsèques en prestations personnalisées offre la plus grande gamme de garanties de toutes les formules d'assurance obsèques (en capital ou en prestations standardisées), son coût est donc logiquement plus élevé.
Comptez entre 4 000 et 8 000 € pour l'assurance obsèques en prestations personnalisées. Ce coût variant bien entendu en fonction de l'assureur et des options choisies.
| Type d'assurance obsèques | Tarif moyen en France |
|---|---|
| Assurance obsèques en capital | 3 500 € |
| Assurance obsèques en prestations personnalisées | Entre 4 000 et 8 000 € |
Pour ce type de contrat, vous devrez payer en une seule fois au moment de la signature de l'assurance obsèques prestations personnalisées.
Comment bien choisir son assurance obsèques en prestations personnalisées ?
Pour choisir votre assurance obsèques en prestations, nous vous recommandons d'être attentifs aux point suivants :
- Si vous désirez simplement constituer un capital pour financer vos funérailles : adhérez à un contrat obsèques en capital uniquement.
- Si vous souhaitez préparer un capital et fixer vos dernières volontés quant au mode de sépulture et au type de cérémonie, optez pour un contrat obsèques en prestations standardisées.
- Si vous souhaitez tout prévoir pour que vos proches ne soient pas confronté à cette difficulté en pleine période de deuil, préférez un contrat en prestations personnalisées
Dans le dernier cas, prenez le temps de contacter plusieurs opérateurs funéraires afin de déterminer celui qui respectera au mieux vos dernières volontés. Comparez les prix pratiqués et le coût de chaque option disponible (modèle de cercueil, d’urne, de plaque, matériaux…), afin d'obtenir le meilleur contrat d'assurance obsèques.
Pensez à vérifier que la mention « aucun frais supplémentaire ne sera demandé à la famille » soit bien inscrite dans le contrat d'assurance obsèques.
Pour ce qui est de la constitution du capital, prêtez attention aux points suivants :
- le taux de rendement servi ;
- le délai de carence de l'assurance obsèques ;
- les exclusions éventuelles ;
- le montant des frais de gestion / de versement ;
- le fait que les cotisations évoluent ou non avec l’âge.
Sachez qu’après la souscription, vous disposerez d’un délai de 30 jours pour renoncer à votre contrat. C'est ce qu'on appelle le droit de renonciation.
Comment choisir ses prestations personnalisées auprès des pompes funèbres ?
Si vous souscrivez une assurance obsèques en prestations personnalisées, vous pourrez préparer des funérailles sur-mesure. Les options sont très nombreuses. Commencez donc par contacter plusieurs entreprises de pompes funèbres afin d’obtenir des devis chiffrés et de connaître les options – services et fournitures – offertes par chacune.
Après mise en concurrence des devis, l’entreprise choisie vous remettra un inventaire des prestations qui seront incluses dans le contrat obsèques. Faites attention aux éléments qui ne sont pas inclus. Le prestataire doit vous fournir un descriptif complet des dépenses qui resteront à la charge de vos héritiers, comme par exemple les fleurs ou les faire-part.
Voici une liste non exhaustive des prestations funéraires disponibles :
- Choix inhumation ou crémation.
- Cérémonie laïque ou religieuse.
- Choix du cercueil et des porteurs.
- Pierre tombale, columbarium ou dispersion des cendres.
- Rapatriement du corps du défunt.
- Achat ou location d'une concession.
- Préparation du corps (habillage, toilette...).
- Type de fleurs.
- Choix du maître de cérémonie.
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Quelles différences entre une assurance obsèques en capital et en prestations ?
L’assurance obsèques en capital est un contrat d’assurance vie qui se destine uniquement au financement des funérailles du souscripteur. Lors de l’adhésion, l’assuré choisit un montant de capital et le provisionne – en général au fil du temps – en versant des cotisations. Il y en a 3 types :
- le versement unique : le souscripteur apporte le capital en une seule fois, « bloquant » ainsi une partie de ses actifs pour le financement de ses obsèques ;
- les versements périodiques ou temporaires : pendant une période de 5 à 15 ans, l’adhérent verse une cotisation mensuelle, trimestrielle, annuelle... Cela lui permet de constituer le capital à long terme. L’âge idéal pour commencer à capitaliser tourne aux alentours de 50 / 60 ans.
- le versement viager : plutôt pour les personnes approchant l’âge moyen de décès (selon les statistiques). Ce versement coûte in fine plus cher mais peut être très intéressant car le capital choisi au départ sera versé aux bénéficiaires même si les cotisations n’ont pas suffit à l'atteindre.
Chaque année, le capital que vous avez déjà constitué est revalorisé selon le taux de rendement servi par l’organisme choisi. Vous recevrez chaque année un relevé précisant la valeur de rachat.
Lors de la souscription de votre contrat obsèques en capital, vous pourrez choisir un montant de capital allant de 1 000 à 20 000 €, selon les besoins estimés. Vos cotisations seront calculées en fonction. Pensez à prévoir une marge. En effet, le coût moyen des obsèques a clairement tendance à augmenter d’année en année (+ 35 % en 10 ans !).
Après votre disparition, le capital sera versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) :
- s’il reste un surplus (le capital excède le coût des funérailles), il sera distribué entre les bénéficiaires de l'assurance obsèques ;
- s’il manque de l’argent, ce sera aux bénéficiaires / héritiers de compléter.
Si vous désignez votre partenaire pacsé ou votre conjoint(e), le capital sera exonéré de droits de succession.
FAQ
Que permet l'assurance obsèques en prestations personnalisées ?
Vous constituez un capital qui servira à financer vos obsèques, mais décidez aussi en amont de l'organisation précise de vos funérailles. Type de cérémonie, lieu, crémation ou inhumation, choix du cercueil ou de l'urne, fleurs, maître de cérémonie... C'est vous qui décidez de tout. Vos dernières volontés sont ainsi parfaitement respectées et vous soulagez votre famille de l'organisation difficile d'obsèques en période de deuil.
Quels sont les inconvénients du contrat prestations obsèques personnalisées ?
S'il est très utile par bien des aspects, le contrat obsèques en prestations personnalisées présent les inconvénients suivants :
- vous excluez votre famille de l'organisation de vos funérailles ;
- vous devrez prendre le temps de rencontrer l'organisme de pompes funèbres ;
- l'organisation détaillée de ses funérailles peut être un moment difficile pour certain(e)s.
Combien coûte l'assurance obsèques en prestations personnalisées ?
Tout dépend de l'assureur et des prestations que vous choisirez au moment de la souscription, ainsi que de la zone géographique où se dérouleront vos funérailles. En fonction de cela, le prix de l'assurance obsèques en prestations personnalisées peut varier de 4 000 à 8 000 € selon les contrats.