Souscrire une assurance décès protège vos proches financièrement après votre décès grâce au versement d'un capital ou d'une rente. Comme tout contrat d'assurance, elle présente des limites à connaître pour choisir le bon contrat avant de s’engager. Explications.
Ce qu'il faut retenir
- Elle garantit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés
- Elle aide à couvrir les frais liés au décès : obsèques, études des enfants, perte de revenus
- Plus vous souscrivez tard, plus les cotisations seront élevées
- Certains cas de décès sont exclus surtout si vous prenez un contrat classique
- Pour garantir le capital quel que soit votre âge : souscrivez une assurance décès vie entière (plus chère)
- Une assurance décès temporaire est un contrat à fonds perdus si vous décédez après l'âge limite
Quels sont les avantages et les inconvénients d'une assurance décès ?
L’assurance décès peut prendre deux formes : temporaire ou vie entière. La formule temporaire couvre un risque sur une durée définie, souvent jusqu’à 65 ou 70 ans. En revanche, l’assurance décès vie entière garantit le versement du capital, quel que soit l’âge du décès. Elle coûte plus cher, mais reste intéressante après 60 ans pour anticiper les frais d’obsèques ou transmettre un petit patrimoine. Voici les principaux avantages et inconvénients à connaître avant de souscrire.
👍 Les avantages de l'assurance décès
Décider de souscrire une assurance décès, c'est garantir le versement d’un capital à ses proches (enfants, conjoint ou amis). L'objectif ? Compenser la perte de revenus liée à votre décès.
Si le décès intervient de manière prématurée, avant l’âge de la retraite, il engendrera une perte financière notable (salaire). L'assurance décès permet dans ce cas d'assurer une continuité financière. Vous êtes libre de choisir le montant du capital à assurer et celui-ci peut évoluer au cours de votre vie.
Pourquoi souscrire une assurance décès ? Voici les principaux avantages :
- Capital versé rapidement : l’assureur déclenche le paiement sous quelques jours après réception des justificatifs ; vos proches règlent les frais d’obsèques, soldent d’éventuelles dettes ou maintiennent leur niveau de vie sans recourir à un crédit ;
- Fiscalité avantageuse : les bénéficiaires reçoivent la somme hors succession (article L132-12 du Code des assurances) : un vrai coup de pouce pour réduire les droits à payer ;
- Contrat modulable : vous ajustez le montant garanti, ajoutez une option « double effet » pour protéger vos enfants si votre conjoint disparaît ensuite, ou couplez une garantie invalidité pour couvrir un accident grave. Vous êtes aussi libre de désigner les bénéficiaires de votre choix ;
- Capital garanti avec l'assurance décès vie entière : à la différence d’un contrat temporaire, le capital se verse quoi qu’il arrive, même à 95 ans. Idéal pour anticiper les frais funéraires et transmettre un petit patrimoine.
💡 Notre conseil
Actualisez la clause bénéficiaire après chaque événement majeur (mariage, naissance, divorce). Vous évitez toute contestation et assurez un versement fluide.
👎 Les inconvénients de l'assurance décès
L’assurance décès n’est ni une épargne ni une assurance-vie : vous cotisez « à fonds perdus » pour couvrir un risque précis dans un laps de temps défini :
- Couverture temporaire : la plupart des contrats prennent fin à 65, 70 ou 80 ans : si le décès survient plus tard, les cotisations restent acquises à l’assureur et aucun capital n'est versé ;
- Tarifs progressifs : les primes augmentent avec l’âge et l’état de santé. Après 55 ans, le coût peut doubler tous les dix ans. Les formules « vie entière » amplifient encore plus cette hausse : comptez souvent le triple d’une prime temporaire ;
- Questionnaire médical et exclusions : le risque s’évalue sur vos antécédents : maladies chroniques, cancer, professions dangereuses entraînent des surprimes ou des refus. De plus, le suicide dans la première année, les sports extrêmes figurent souvent parmi les exclusions ;
- Absence de valeur de rachat : vous cessez de payer ? Le contrat s’arrête, sans restitution des montants déjà versés, sauf en cas de clauses spécifiques (très rares).
Négociez la suppression des exclusions liées aux déplacements professionnels en zone à risque : certaines compagnies acceptent moyennant une surprime modérée.
Principaux avantages et inconvénients en assurance décès
Pour vous donner une vision objective, voici un récapitulatif des avantages et des inconvénients à souscrire une assurance décès.
Avantages de l'assurance décès
- Permettre de compenser la perte de revenus liée à un décès (voire une incapacité, invalidité ou perte d'emploi)
- Assurer l'avenir financier de ses proches (grâce au versement du capital sous forme de rente notamment)
- Le capital peut être ajusté selon ses besoins et ses ressources tout au long du contrat
- Choisir les bénéficiaires de son choix (membres ou non de sa famille)
- Faire bénéficier à ses proches de prestations d'assistance et de soutien au moment du décès (service d'écoute, aide pour les démarches administratives, etc)
Inconvénients de l'assurance décès
- Les garanties sont parfois limitées dans le temps (assurance décès temporaire) et cessent de pouvoir être déclenchées passé un certain âge
- Les cotisations versées sont dites "à fond perdu". Elles ne fructifient pas et ne peuvent pas être récupérées
- Plus la souscription est tardive et plus le coût des cotisations sera élevé, alors que l'âge implique généralement une baisse des revenus
Souvent confondue avec l'assurance vie, l'assurance décès répond pourtant a un objectif bien différent : l'un est un placement financier, l'autre un produit de prévoyance. L'assurance décès ne permet pas de faire fructifier, ni de récupérer l'argent versé. En revanche, elle offre une protection qui se déclenche en cas de survenue du sinistre, contrairement à l'assurance vie qui "n'assure" rien.
⭐ Votre meilleur réflexe : réaliser une simulation des assurances décès disponibles et des tarifs pratiqué. Vous obtenez ainsi une vision claire de ce qui est couvert ou non, dans quelles conditions et les prix pratiqués.
Quand souscrire à une assurance décès ?
Difficile d'établir un moment idéal pour souscrire une assurance décès. Mais plus vous souscrivez tôt, moins le prix de votre assurance décès sera élevé.
💡 Après 50 ans, la souscription d'une assurance décès senior est généralement soumis à un questionnaire médical.
Si la prévoyance décès a pour but d'offrir une sécurité financière à vos proches, elle ne doit pas se faire au détriment de ses propres revenus. Finalement, votre profil constitue le critère principal d'appréciation pour définir le meilleur moment pour souscrire votre assurance décès.
✔️ Pour vous aider à définir à quel moment l'assurance décès serait utile selon votre profil, voici différentes situations.
| Profil | Conseils |
|---|---|
| Contributeur principal aux ressources financières de son foyer | Très conseillé La disparition du contributeur principal mettrait à mal les finances du foyer |
| En concubinage ou partenaire de PACS | Très conseillé En cas de décès de l'un des concubins, la législation successorale ne prévoit rien (sauf testament ou contrat établi chez un notaire). |
| Homme/femme 50 ans avec des finances correctes et une famille | Très conseillé Si vos revenus vous le permettent, le fait d'adhérer jeune vous offrira des cotisations peu élevées, pouvant passer quasi inaperçues dans vos finances tout en assurant une précieuse sécurité à vos proches. |
| Personne âgée souhaitant participer aux études/besoins financiers de ses proches | Très conseillé En souscrivant une assurance décès avec capital en rente viagère, vous assurez à vos proches une somme qui sera débloquée selon les conditions fixées (majorité, financement des études, etc). L'argent est ainsi placé et vous êtes assuré de l'utilisation qui en sera fait. |
| Vous avez des enfants de moins de 25 ans | Très conseillé Grâce à la rente éducation, vous offrez à vos enfants (désignés) une sécurité concernant le financement et le bon déroulement de leurs études. Vous pouvez décider du choix du montant de la rente et des échéances de paiement. |
Comment souscrire une assurance décès ?
Sur le marché de la prévoyance, plusieurs acteurs proposent des solutions d’assurance décès, laquelle rentre en théorie dans la catégorie des assurances vie, bien que la dénomination soit trompeuse.
Voici les différents éléments demandés par votre assureur pour établir votre contrat d'assurance décès :
- Votre âge : plus vous souscrivez tôt, plus vous pourrez échelonner les mensualités et donc réduire l'impact direct sur vos revenus. L’âge reste une donnée très importante dans la souscription à une assurance décès, puisque certains assureurs fixent un âge limite (généralement aux alentours de 65 ans), considérant par la suite que le risque de décès devient trop élevé ;
💡 Peut-on souscrire une assurance décès sans limite d'âge ? - Votre état de santé global : ce n'est pas le cas de toutes les assurances décès. Certaines n'exigent aucune formalité médicale, mais c'est plutôt rare. Généralement, les assureurs souhaitent connaître votre état de santé par le biais d'un questionnaire de santé, ainsi que vos habitudes de vie afin de pouvoir apprécier le risque à vous assurer ;
- Le montant du capital garanti souhaité : l’assurance décès permet de choisir le montant que l’on souhaite voir verser à ses proches à son décès. Plus le capital décès est élevé, plus vos cotisations seront élevées.
L’assurance décès liée à la Sécurité sociale n’implique aucune démarche supplémentaire à partir du moment où vous cotisez normalement à l’Assurance maladie, en fonction de vos revenus.
Pour faire le meilleur choix pour vos finances et vos proches, comparez les offres. Chaque assureur pose ses propres conditions et ses niveaux de garanties. Notre comparateur d'assurances décès sonde en temps réel et gratuitement les meilleures offres du marché !
À quelle formule d’assurance décès souscrire ?
Les contrats d’assurance décès ne sont pas touts similaires et présentent des caractéristiques différentes selon les risques couverts. Plusieurs événements sont effectivement susceptibles de causer votre décès et tous les motifs ne sont pas pris en charge.
Analysez vos besoins avant de souscrire pour savoir pour quel risque vous souhaitez être couvert :
- Un accident
- Une maladie
- Un suicide
- Une mort naturelle
Il convient en ce sens de distinguer une garantie décès accidentel, ne couvrant que les accidents mortels (avec les exclusions de garanties attenantes à l’événement), d’une garantie décès toutes causes, équivalent prévoyance d’un contrat multirisques et couvrant tous types de décès.
La garantie couvrant le décès par suicide ne fonctionne pas la première année suivant la souscription. Il s’agit d’un délai de carence incompressible, prévu pour que le souscripteur ne puisse anticiper son décès et prévoir un meilleur versement à ses bénéficiaires.
La souscription à une assurance décès permet de choisir entre deux types de contrats :
- L’assurance temporaire décès : ce contrat dispose d’une date d’échéance (par exemple les 75 ans du souscripteur) et le versement du capital ne peut intervenir après cette date, le risque de décès n’étant plus couvert. Les primes déjà versées ne sont alors jamais récupérées et l’on parle de cotisations à fonds perdus, à la manière d’une assurance habitation qui ne rembourse par les primes en absence de sinistre ;
- L’assurance décès vie entière : ici, aucune date de fin n’empêche l’application des garanties prévues. Elle couvre le risque de mort naturelle, qui intervient souvent tard dans la vie du souscripteur et il n’y a en conséquence aucune notion de cotisations à fonds perdus puisque les bénéficiaires sont assurés de récupérer le capital garanti. Il s’agit d’une assurance décès sans limite d’âge.
💡Souscrivez à une assurance décès à vie pour avoir la certitude de récupérer les cotisations sous la forme du capital garanti prévu pour les bénéficiaires. Le but de l’anticipation revient à éviter de cotiser à pertes pendant plusieurs années et de ne plus être couvert par le contrat de prévoyance à partir d’un certain âge.
FAQ
L’assurance décès est-elle intéressante pour couvrir les frais d’obsèques ?
Oui, une assurance décès vie entière est souvent souscrite pour couvrir les frais d’obsèques. Elle garantit le versement d’un capital au moment du décès de l’assuré, ce qui permet à votre famille de faire face rapidement aux dépenses liées à l’inhumation ou à la crémation.
Quels sont les inconvénients d’une assurance décès temporaire ?
L’un des principaux inconvénients de l’assurance décès temporaire est qu’elle ne verse aucun capital si l’assuré est encore en vie à la fin du contrat. Le contrat prend fin au terme prévu, sans remboursement des cotisations.
Quels avantages offre une assurance décès à vie ?
L’assurance décès vie entière présente l’avantage de garantir le versement du capital quelle que soit la date du décès de l’assuré. Elle permet de financer les frais d’obsèques et de transmettre un patrimoine sans toucher à son épargne personnelle. Toutefois, elle implique des cotisations plus élevées qu’une formule temporaire.
Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance décès ?
Souscrivez votre assurance décès entre 30 et 50 ans. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus les cotisations sont faibles. Au-delà de 60 ans, une formule vie entière est conseillée, mais les prix seront plus conséquents et la souscription soumise à un questionnaire de santé.
Peut-on souscrire une assurance décès pour un majeur sous curatelle ?
Bonjour,
Oui, il est possible de souscrire une assurance décès pour une personne majeure sous curatelle, mais sous certaines conditions.
la personne sous curatelle peut souscrire un contrat d’assurance avec l’assistance obligatoire de son curateur
l’assureur peut demander à vérifier que le curateur a bien participé à la souscription
la personne concernée doit être capable de comprendre la nature du contrat
en cas de curatelle renforcée ou de situation médicale particulière, un questionnaire de santé ou une expertise peuvent être demandés
pour éviter tout litige :
– informez clairement l’assureur de la situation juridique
– faites signer la demande avec le curateur
– conservez une copie du jugement de mise sous curatelle
bon courage dans vos démarches