La souscription à une assurance décès fait partie des dispositions de prévoyance pour un particulier, qui souhaite garantir la sécurité financière de ses proches en cas de décès. À qui s'adresse l'assurance décès ? Comment souscrire et quels sont les avantages d'une prévoyance décès ?Toutes les réponses de nos experts !
Avantages et inconvénients de souscrire à une assurance décès
Une assurance décès permet le versement d’un capital prévu par son souscripteur à des bénéficiaires identifiés, dans l’optique de compenser la perte de revenus liée au décès. Si le décès intervient de manière prématurée, notamment avant l’âge de la retraite, il engendrera une perte financière notable (salaire). L'assurance décès permet dans ce cas d'assurer une continuité financière. Le capital peut évoluer au cours de votre vie afin de s'adapter à vos besoins et ressources.
Pour vous donner une vision objective de l'intérêt - ou non - de l'assurance décès pour vous, voici le détail des avantages et inconvénients de ce produit de prévoyance :
Avantages de l'assurance décès
- Permettre de compenser la perte de revenus liée à un décès (voire une incapacité, invalidité ou perte d'emploi)
- Assurer l'avenir financier de ses proches (grâce au versement du capital sous forme de rente notamment)
- Le capital peut être ajusté selon ses besoins et ses ressources tout au long du contrat
- Choisir les bénéficiaires de son choix (membres ou non de sa famille)
- Faire bénéficier à ses proches de prestations d'assistance et de soutien au moment du décès (service d'écoute, aide pour les démarches administratives, etc)
Inconvénients de l'assurance décès
- Les garanties sont parfois limitées dans le temps (assurance décès temporaire) et cessent de pouvoir être déclenchées passé un certain âge
- Les cotisations versées sont dites "à fond perdu". Elles ne fructifient pas et ne peuvent pas être récupérées
- Plus la souscription est tardive et plus le coût des cotisations sera élevé, alors que l'âge implique généralement une baisse des revenus
Souvent confondue avec l'assurance vie, l'assurance décès répond pourtant a un objectif bien différent : quand l'un est un placement financier, l'autre est un produit de prévoyance. L'assurance décès ne permet pas de faire fructifier, ni de récupérer l'argent versé. En revanche, elle offre une protection qui se déclenche en cas de survenue du sinistre, contrairement à l'assurance vie qui "n'assure" rien.
Quand souscrire à une assurance décès ?
Il est difficile d'établir un moment idéal pour souscrire une assurance décès. Si la prévoyance décès a pour but d'offrir une sécurité financière aux proches du souscripteur, elle ne doit pas pour autant se faire au détriment de ses propres revenus.
Finalement, le profil du souscripteur constitue le critère principal d'appréciation pour définir le meilleur moment pour souscrire une assurance décès.
Pour vous aider à définir à quel moment l'assurance décès serait utile selon votre profil, voici différentes situations décryptées :
| Profil | Conseils |
|---|---|
| Contributeur principal aux ressources financières de son foyer | Très conseillé La disparition du contributeur principal mettrait à mal les finances du foyer |
| En concubinage ou partenaire de PACS | Très conseillé En cas de décès de l'un des concubins, la législation successorale ne prévoit rien (sauf testament ou contrat établi chez un notaire) |
| Homme/femme 50 ans avec des finances correctes et une famille | Très conseillé Si vos revenus vous le permettent, le fait d'adhérer jeune vous offrira des cotisations peu élevées, pouvant passer quasi inaperçues dans vos finances tout en assurant une précieuse sécurité à vos proches |
| Personne âgée souhaitant participer aux études/besoins financiers de ses proches | Très conseillé En souscrivant une assurance décès avec capital en rente viagère, vous assurez à vos proches une somme qui sera débloquée selon les conditions fixées (majorité, financement des études etc). L'argent est ainsi placé et vous êtes assuré de l'utilisation qui en sera fait |
| Vous avez des enfants de moins de 25 ans | Très conseillé Grâce à la rente éducation, vous offrez à vos enfants (désignés) une sécurité concernant le financement et le bon déroulement de leurs études. Vous pouvez décider du choix du montant de la rente et des échéances de paiement. |
Comment souscrire une assurance décès ?
Sur le marché de la prévoyance, plusieurs acteurs proposent des solutions d’assurance décès, laquelle rentre en théorie dans la catégorie des assurances vie, bien que la dénomination soit trompeuse.
Voici les différents éléments que pourront vous demander votre assureur pour établir votre contrat d'assurance décès :
- Votre âge : plus vous souscrivez tôt, plus vous pourrez échelonner les mensualités et donc réduire l'impact direct sur vos revenus. L’âge reste une donnée très importante dans la souscription à une assurance décès, puisque certains assureurs fixent un âge limite (généralement aux alentours de 65 ans), considérant par la suite que le risque de décès devient trop élevé. ;
- Votre état de santé global : ce n'est pas le cas de toutes les assurances décès. Certaines n'exigent aucune formalité médicale mais c'est plutôt rare. Généralement, les assureurs en décès voudront connaître votre état de santé par le biais d'un questionnaire de santé, ainsi que vos habitudes de vie afin de pouvoir apprécier le risque à vous assurer ;
- Le montant du capital garanti souhaité : l’assurance décès permet de choisir le montant que l’on souhaite voir versé à ses proches à son décès. Plus le capital décès est élevé, plus vos cotisations seront élevées.
Différents acteurs existent sur le marché de l'assurance décès. Pour faire le meilleur choix pour vos finances et vos proches, il est essentiel de comparer les offres. Chaque assureur pose ses propres conditions et garanties couvertes, il convient donc de trouver l'assurance décès la plus adaptée à vos besoins. Notre comparateur d'assurances décès sonde en temps réel et gratuitement les meilleures offres du marché !
L’assurance décès liée à la Sécurité sociale n’implique aucune démarche supplémentaire à partir du moment où vous cotisez normalement à l’Assurance maladie, en fonction de vos revenus.
À quelle formule d’assurance décès souscrire ?
Les contrats d’assurance décès ne sont pas touts similaires et présentent des caractéristiques différentes selon les risques couverts. Plusieurs événements sont effectivement susceptibles de causer le décès du souscripteur et ne sont pas systématiquement pris en charge par l’assureur prévoyance. Il est nécessaire d’analyser ses besoins avant de souscrire, les situations pouvant entraîner un décès étant :
- Un accident
- Une maladie
- Un suicide
- Une mort naturelle
Il convient en ce sens de distinguer une garantie décès accidentel, ne couvrant que les accidents mortels (avec les exclusions de garanties attenantes à l’événement), d’une garantie décès toutes causes, équivalent prévoyance d’un contrat multirisques et couvrant tous types de décès.
La garantie couvrant le décès par suicide ne fonctionne pas la première année suivant la souscription. Il s’agit d’un délai de carence incompressible, prévu pour que le souscripteur ne puisse anticiper son décès et prévoir un meilleur versement à ses bénéficiaires.
La souscription à une assurance décès permet de choisir entre deux types de contrats :
- L’assurance temporaire décès : ce contrat dispose d’une date d’échéance (par exemple les 75 ans du souscripteur) et le versement du capital ne peut intervenir après cette date, le risque de décès n’étant plus couvert. Les primes déjà versées ne sont alors jamais récupérées et l’on parle de cotisations à fonds perdus, à la manière d’une assurance habitation qui ne rembourse par les primes en absence de sinistre ;
- L’assurance décès vie entière : ici, aucune date de fin n’empêche l’application des garanties prévues. Il est alors généralement question de couvrir le risque de mort naturelle, qui intervient souvent tard dans la vie du souscripteur et il n’y a en conséquence aucune notion de cotisations à fonds perdus puisque les bénéficiaires sont assurés de récupérer le capital garanti. Il s’agit d’une assurance décès sans limite d’âge, au contraire du contrat précédent, qui constitue une assurance décès avec un âge maximum de souscription.
Il est préférable de souscrire à une assurance décès à vie pour avoir la certitude de récupérer les cotisations sous la forme du capital garanti prévu pour les bénéficiaires. Le but de l’anticipation revient à éviter de cotiser à pertes pendant plusieurs années, voire décennies et de ne plus être couvert par le contrat de prévoyance à partir d’un certain âge.