L’assurance décès toutes causes garantit le versement d’un capital à vos proches si vous décédez, quelle qu’en soit la raison. C’est la formule de prévoyance la plus complète pour protéger sa famille financièrement. On vous explique !
Ce qu'il faut retenir
- Elle couvre tous les types de décès : maladie, accident, mort naturelle
- Après 1 an de contrat, le suicide est aussi couvert
- Les bénéficiaires reçoivent le capital en entier ou une rente mensuelle
- Vous pouvez choisir un contrat temporaire ou à vie
- Selon le contrat, un questionnaire médical est à remplir
Comment fonctionne l’assurance décès toutes causes ?
L’assurance décès toutes causes couvre la majorité des situations de décès, qu’elles soient naturelles, accidentelles ou liées à une maladie, à quelques exceptions près précisées dans votre contrat. Concernant les bénéficaires, vous êtes libres de les choisir. Explications.
Les causes de décès couvertes
Une assurance décès toutes causes garantit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires identifiés, lors du décès de l’assuré en cas de :
- accident ;
- maladie ;
- mort naturelle ;
- suicide (après 1 an de souscription) ;
- invalidité (cas particulier n’entraînant pas le décès du souscripteur).
Le suicide est généralement exclu s’il survient dans la première année suivant la souscription du contrat, ou dans l’année suivant une augmentation du capital assuré. Une fois ce délai d’un 1 an, le suicide est bien couvert, sauf mention contraire dans les conditions particulières du contrat
Assurance décès toutes causes : les cas d'exclusion
La plupart des assurances décès classiques auxquelles vous pouvez souscrire ne prennent en charge que la mort par accident, voire par maladie, sous réserve d'un questionnaire médical remis remplit lors de l’adhésion.
A contrario, l'assurance décès toutes causes couvre la plupart des décès. Toutefois, des exclusions de garanties s'applique lors d'un décès accidentel :
- tout décès du souscripteur qui aurait pour cause une négligence de sa part,
- ou une négligence qui aurait provoqué une aggravation du risque assuré.
| Détails | |
|---|---|
| Accidents aériens | Des assurances spécifiques existent en la matière pour garantir les accidents de la vie. Un accident d’avion relève de la responsabilité de la compagnie aérienne et l’indemnisation passera par ce biais. |
| Actes de terrorisme | Toute victime d’attentat reconnu au niveau national peut être indemnisée par le FGTI (Fonds de Garantie des victimes des actes de Terrorisme et autres Infractions). |
| Accidents de chasse | Des assurances spécifiques existent pour couvrir des situations présentant un risque aggravé (utilisation d’armes à feu et attaque d’animaux sauvages). |
| Combats | Toute rixe impliquant le décès du souscripteur ne peut être couverte en tant qu’accident (hors agression effective et définie). |
| Alcool et drogues | la surconsommation de substances menant à une overdose est assimilée à une négligence du souscripteur. |
| Guerre | Qu’il s’agisse d’une victime civile ou militaire, les bénéficiaires du souscripteur devront se tourner vers l’État pour obtenir une indemnisation, l’événement n’étant pas considéré comme un accident. |
| Compétition | Toute pratique sportive professionnelle doit impliquer une assurance particulière couvrant cette situation, au même titre qu’un décès qui relèverait d’un pari sportif, soit une aggravation du risque aux yeux de l’assureur. |
➡️ Etudiez minutieusement les clauses générales et particulières de votre contrat de prévoyance. Ce réflexe permet de trouver la meilleure assurance décès, c’est-à-dire celle la plus adaptée à vos besoins.
✔️ Voici de manière globale la couverture de chaque événement par les garanties de l’assurance décès :
| Accident | Maladie | Mort naturelle | Suicide | |
|---|---|---|---|---|
| Garantie décès accidentel | ||||
| Assurance décès classique | ||||
| Garantie décès toutes causes |
⚠️ Si le souscripteur est victime d’un accident et décède de ses blessures plusieurs mois après l’incident, la garantie décès accidentel n’entre parfois pas en action. L’assureur considère alors que l’événement est trop antérieur et n’est plus la cause directe du décès.
Les bénéficiaires de l'assurance décès toutes causes
La plupart des souscripteurs choisissent des héritiers naturels (enfants, conjoint). Néanmoins, rien ne vous y oblige : vous êtes en droit de désigner comme bénéficiaire la ou les personnes de votre choix. Il vous suffit de le mentionner explicitement :
- soit en les nommant directement dans le contrat lors de la souscription,
- soit en communiquant leurs noms à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception,
- soit en les identifiant dans son testament.
Versement de l'assurance décès
Lors du décès du souscripteur, le capital garanti par l'assurance décès toute cause est versé sous la forme d’un versement unique ou d’une rente. Cette rente est libérée progressivement en complément de revenu pour le conjoint ou encore en rente éducation pour les enfants mineurs ou encore en études.
Comment récupérer les fonds de l'assurance décès ? Les bénéficiaires doivent communiquer l'acte de décès à l’assureur pour déclencher le versement. Le délai d’indemnisation est variable, bien que certains proposent de verser une partie immédiatement pour couvrir les frais de funérailles (en cas d’absence d’assurance obsèques) et le reste sous 10 jours.
Attention
Ne confondez pas l’assurance décès avec le contrat obsèques : celui-ci n'assure que le paiement des funérailles du défunt !
Quels sont les différents types d’assurance décès toutes causes ?
Chaque souscripteur a le choix entre 2 types de contrats d’assurance décès toutes causes à l’adhésion :
- L’assurance décès toutes causes temporaire : dans ce cas, le contrat dispose d’une date de fin (par exemple le 70ème anniversaire du souscripteur) et le risque assuré (son décès) n’est plus couvert au-delà de cette échéance. Les primes déjà versées ne peuvent être récupérées, on parle de cotisations à fonds perdus ;
- L’assurance décès toutes causes à vie : le contrat prévoyance ne présente ici aucune date d’échéance et le risque de décès est couvert jusqu’à ce qu’il se réalise, quel que soit l’âge du souscripteur. Il s’agit d’une disposition plus onéreuse mais les cotisations versées sont systématiquement récupérées par les bénéficiaires.
La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Certains contrats incluent une clause de garantie en cas de PTIA, même si l’assuré est encore en vie. Cela assure le versement anticipé du capital en cas de dépendance lourde, sans attendre le décès.
💡 L'assurance décès accessible à vie est assez rare. La plupart des compagnies fixent une limite de souscription, généralement autour de 80 ans. Si vous ne l'avez pas fait avant, souscrire entre 60 et 80 ans reste la période la plus favorable, car au-delà, les offres se font rares et les primes d'assurance sont très onéreuses.
Y a t-il une limite d'âge pour l'assurance décès toutes causes ?
L'âge pour assurance décès toutes causes dépend avant tout du contrat, mais un contrat à vie n’a aucune limite d’âge, du moins pour la couverture du risque de mort naturelle. Concernant l'âge de souscritpion la plupart des assureurs prévoient :
- Souscription jusqu’à 65 ou 70 ans ;
- Après 70 ans : l’accès se limite à des formules avec des garanties réduites ou un capital modéré.
Souvent, l’absence de limite d’âge ne concerne que la mort naturelle. En général, les autres garanties (accident et maladie notamment) disposent d’une date de fin, une échéance souvent liée à un anniversaire du souscripteur.
Quel est le prix d’une assurance décès toutes causes ?
Le coût d’une assurance décès toutes causes varie suivant le profil de l’assuré. Les compagnies d’assurance prennent ainsi en compte différents critères, tels que :
- l’âge du souscripteur ;
- l’état de santé ;
- les revenus ;
- le montant du capital garanti souhaité et les options attenantes (rapatriement de corps, soutien psychologique etc).
Être fumeur expose le souscripteur à une surprime sur le coût de son assurance décès, le risque assuré étant statistiquement multiplié, donc aggravé.
✔️ Voici des exemples de prix moyens pour plusieurs formules d’assurance décès toutes causes :
| Âge du souscripteur | Montant du capital garanti | Prix annuel | |
|---|---|---|---|
| Garantie décès toutes causes (formule classique) | 30 ans | 15 000 € | 23 € |
| Garantie décès toutes causes (formule avec doublement du capital versé en cas de décès accidentel) | 30 ans | 15 000 € | 389 € |
| Garantie décès toutes causes (formule classique) | 50 ans | 50 000 € | 340 € |
| Garantie décès toutes causes (formule avec doublement du capital versé en cas de décès accidentel) | 50 ans | 50 000 € | 1 003 € |
Comment souscrire une assurance décès toutes causes sans questionnaire médical ?
Pour les contrats de prévoyance couvrant la maladie et le décès, l’assureur exige souvent de remplir un questionnaire médical.
L’objectif du questionnaire médical est d’apprécier précisément le risque assuré (ici le décès du souscripteur) pour l’assureur.
En cas de fausse déclaration dans votre contrat d’assurance décès, vous risquez l’annulation de votre contrat d’assurance, l’absence de remboursement des primes déjà versées et surtout l’absence de versement du capital décès garanti à vos bénéficiaires !
➡️ Voici les informations demandées dans le questionnaire de santé. Notez que des examens complémentaires sont parfois exigés :
- identité : taille, poids, âge, IMC (Indice de Masse Corporelle) ;
- état de santé global : traitement médical éventuel en cours, antécédents familiaux, arrêt de travail actuel ou non, régime alimentaire spécifique, fumeur ou pas ;
- antécédents médicaux : sur les 5 ou 10 dernières années, ils doivent concerner les traitements et arrêts de travail de longue durée, les hospitalisations et tous les examens médicaux ayant révélé une anomalie ;
- maladies de longue durée : toute infirmité, séquelle d’accident ou test de dépistage positif doivent être déclarés (dans la limite d’application du droit à l’oubli).
💬 Bon à savoir
La convention AERAS supprime le questionnaire médical pour les anciens malades d'un cancer (5 ans de rémission). On parle alors de droit à l’oubli : une disposition légale pour faciliter l’accès aux assurances prévoyance et aux crédits immobiliers aux personnes avec un risque aggravé de santé.
Souscrire une assurance décès sans questionnaire médicale reste possible. C'est le cas nomtamment pour les petits montants assurés (en dessous de 45 000 €) : une simple déclaration sur l’honneur suffit.
❌ Une assurance décès sans questionnaire médical est souvent plus chère, car l’assureur ne connaît pas le danger médical réel et prend un risque financier. La souplesse de la couverture peut compenser cet état de fait puisqu’il est alors plus facile d’adhérer à un contrat, même pour une assurance décès toutes causes.
5 conseils pour trouver une assurance décès toutes causes moins chère
Voici 5 conseils simples mais efficaces pour vous aider à trouver une assurance décès toutes causes moins chère :
- déterminez avec précision le montant du capital décès que vous souhaitez garantir,
- négociez les frais de gestion de votre contrat d’assurance,
- optez pour une assurance décès toutes causes à vie, avec aucune date d’échéance et donc un risque de décès couvert jusqu’à ce qu’il se réalise (onéreuse à court terme mais rentable à long terme),
- renseignez-vous auprès de votre assureur sur la possibilité de regrouper d’autres contrats d’assurance (auto, habitation …), certains assureurs accordant des réductions intéressantes en cas de pluralité de contrats d’assurance,
- enfin, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurances décès pour obtenir plusieurs devis personnalisés en quelques minutes !
👀 Quel montant assurer ? Le montant de capital à assurer doit être réfléchi en fonction de votre situation de famille (enfants à charge, crédits en cours, conjoint sans emploi, etc.) et de vos objectifs personnels . En règle générale, on recommande de prévoir au minimum l’équivalent de 3 années de revenu net.
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FAQ : Vos questions sur l'assurance décès toutes causes
Que couvre l'assurance décès toutes causes ?
L'assurance décès toutes causes constitue la formule la plus complète d’un contrat de prévoyance. Elle indemnise si le souscripteur décès suite à un :
- accident,
- maladie,
- mort naturelle,
- suicide (après 1 an de souscription du contrat).
Quel est le prix d'une assurance décès toutes causes ?
Le coût de l’assurance décès toutes causes débute à partir de 20 €/mois pour un jeune souscripteur et jusqu'à plus de 100 € après 60 ans. Un tarif très variable selon votre âge et votre profil.
Quelles différences entre l’assurance décès toutes causes temporaire et l’assurance décès toutes causes à vie ?
L’assurance décès toutes causes temporaire s’accompagne d’une date de fin de validité (par exemple le 70ème anniversaire du souscripteur) : le risque assuré n’est donc plus couvert au-delà de cette échéance (cotisations à fonds perdus). A contrario, l’assurance décès toutes causes à vie ne présente aucune date d’échéance, le risque de décès étant ainsi couvert jusqu’à ce qu’il se réalise, quel que soit l’âge du souscripteur.
Est-ce que l’assurance décès toutes causes couvre le suicide ?
Le suicide est généralement exclu s’il survient dans la première année suivant la souscription du contrat, ou dans l’année suivant une augmentation du capital assuré. En dehors de ce délai, l'assurance toutes causes indemnise les bénéficiaires désignés même en cas de suicide.
L’assurance décès toutes causes comporte-t-elle des exclusions de garanties ?
Oui. Comme dans tout produit d'assurance, l'assurance décès touttes causes comporte des exclusions de garanties :
- décès du souscripteur suite à une négligence de sa part,
- négligence qui aurait provoqué une aggravation du risque assuré.
Quelle différence entre assurance décès et assurance vie ?
L’assurance vie est un produit d’épargne : l’assuré y dépose des fonds pour les faire fructifier puis les retirer ou les transmettre à ses proches. En revanche, l’assurance décès est un contrat à fonds perdus : elle prévoit uniquement le versement d’un capital aux bénéficiaires si l’assuré décède durant la période couverte, sans possibilité de récupérer les fonds si l'assuré décès après l'âge limite du contrat.
Bonjour mon épouse et moi souhaitons souscrire une assurance décès 70 ans chacun) pour cou vrir les frais de succession de notre fils unique
Bonjour,
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Bien à vous
Bonjour
Nous souhaitons souscrire une assurance décès, mon épouse et moi même
Nous sommes nés en 1954
Merci
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Bonjour,
j’ai souscrit un prêt avec assurance co emprunteur auprès de cofidis au mois de mai 2021 pour un montant de 3000€ sans questionnaire médical , mon épouse co emprunteur est décédée fin Décembre 2021 d’un cancer découvert en 2015 . Je reçois un questionnaire de cofidis me demandant si le décès est consécutif à une maladie , la date du diagnostic et la nature de la maladie . Il faut savoir que le cancer a migré du colon au foie aux poumons et en dernier lieu au cerveau ( en novembre 2021 ) pensez vous que l’assureur va refuser la garantie .
Dans l’attente de votre réponse
Bonjour,
Malheureusement on peut pas répondre au nom de votre assurance. Ça dépend si vous avez bien déclaré la situation même sans questionnaire médical, si ça rentre dans les garanties souscrites etc, c’est à voir directement avec votre banque et votre assurance.
Bonne journée.