L'assurance obsèques en viager vous permet de financer vos obsèques en cotisant jusqu'à votre décès. Cette formule séduit par ses petites mensualités, mais vous pouvez payer bien plus que le capital garanti. Voici comment elle fontionne et dans quel cas ce type de contrat est avantageux.
Qu'est-ce que l'assurance obsèques en viager ?
L'assurance obsèques en viager est un contrat de prévoyance décès où vous cotisez jusqu'à votre décès pour pour couvrir vos frais liés au décès (inhumation, crémation, transport du corps, soins, fleurs, parution dans le journél, etc.) :
- Vous versez une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle ;
- Les versements continuent toute votre vie ;
- À votre décès, l'assureur verse le capital garanti au bénéficiaire désigné ;
- Ce bénéficiaire peut être vos proches ou directement une entreprise de pompes funèbres (PFG, Pompes Funèbres Générales, etc.) .
💡 Le capital est versé, même si le total des cotisations est inférieur au montant garanti. À l’inverse, en cas de longévité élevée, le coût total peut dépasser le capital obsèques prévu. Attention totuefois, la plupart des assurances obsèques prévoient un délai de carence entre 1 et 3 ans.
En assurance obsèques, il existe 3 modes de cotisation : la cotisation temporaire (versements sur 5, 10 ou 15 ans), la cotisation unique (paiement en une fois), et la cotisation viagère qui n'a pas d'échéance fixe puisqu'elle court jusqu'à votre décès.
| Critère | Cotisation unique | Cotisation temporaire | Cotisation viagère |
|---|---|---|---|
| Durée de paiement | 1 seul versement | 5 à 20 ans | Jusqu'au décès |
| Montant mensuel | élevé | Moyen | Faible |
| Coût total | Prévisible et avantageux avec des intérêts bonifiés | Prévisible | Imprévisible (avec un risque de surcoût) |
| Profil assuré | Moyens financiers suffisants à la recherche de la simplificité | Plus pour les jeunes actifs et jusqu'à 50 ans | Assurés plus âgés qui ne disposent pas de beaucoup de budget |
| Capital garanti | Oui | Oui | Oui |
| Risque financier | Aucun | Faible | Élevé si longévité |
À qui s’adresse l’assurance obsèques en viager ?
Opter pour une assurance obsèques en viager est surtout intéressante pour les assurés après 70 ans avec un budget limité.
⭐ Notre avis expert : un contrat obsèque en viager convient surtout :
- aux personnes qui souscrivent tardivement, lorsque les cotisations temporaires deviennent très élevées ;
- à celles qui veulent être couvertes à vie, sans se soucier d’une date de fin de versement ;
- aux assurés qui souhaitent garantir un capital obsèques même en cas de décès rapide après la souscription.
En revanche, l’assurance obsèques en viager est souvent moins adaptée aux personnes plus jeunes, pour lesquelles une assurance à cotisations temporaires permet généralement de payer moins cher sur la durée totale.
Le choix d’un contrat obsèques en viager dépend avant tout de votre âge, de votre budget et de votre objectif : sécuriser un capital à vie ou limiter le coût global des cotisations. Comparez les formules pour analyser les différences en termes de coût et de capital garantit.
Quels sont les avantages de prendre une assurance obsèques en viager ?
Choisir une assurance obsèques en viager revient à opter pour une couverture à vie, sans échéance de fin de cotisation. Cette formule rassure, mais elle doit être comprise dans le détail avant de s’engager, car elle peut aussi vous coûter plus chère.
La force du contrat viager réside dans la garantie du capital, quel que soit l’âge au moment du décès, mais pas seulement :
- accès facilité à un âge avancé, lorsque les cotisations des autres contrats (assurances obsèques temporaires ou unique) deviennent très élevées ;
- cotisations plus faibles au départ qu’un contrat à durée limitée souscrit tardivement ;
- possibilité d’organiser ses obsèques à l’avance (contrat en prestations).
Toutefois, ce type d'assurance connaît aussi ses limites. La contrepartie d'une formule en viager concerne le coût global. En cas de longévité élevée, le total des cotisations peut dépasser largement le capital obsèques garanti. Contrairement à une formule temporaire, les versements ne s’arrêtent jamais.
- absence de récupération des cotisations en cas de résiliation ;
- âge limite d'adhésion pour la plupart des contrats (vous pouvez trouver des assurances obsèques sans limites d'âge mais elles sont rares et plus chères) ;
- intérêt financier limité pour les personnes qui souscrivent jeunes ;
- présence possible d’un délai de carence, notamment en cas de décès par maladie dans les premiers mois.
👍Certains contrats proposent toutefois une assurance obsèques sans délai de carence, un point à vérifier si vous souhaitez une couverture immédiate. Mais attendez-vous à payer des primes plus élevées pour compenser le risque.
Certains contrats proposent toutefois une assurance obsèques sans délai de carence, un point clé à vérifier si vous souhaitez une couverture immédiate.
💬 Conseil réassurez-moi
Le viager doit répondre à un objectif de sécurité, pas d’optimisation financière. Avant de signer, comparez toujours le coût total estimé sur votre espérance de vie et les conditions de carence, ainsi que le captial décès garanti. Parfois une assurance décès est mieux adaptée qu'une assurance obsèques ! N'hésitez pas à nous contacter pour vous aider à choisir la meilleure option.
A quel moment choisir une assurance obsèques en viager ?
Souscrire une assurance obsèques en viager permet de garantir un capital destiné au financement des funérailles, sans limite de durée. Cette solution devient pertinente lorsque certains critères personnels entrent en jeu, notamment l’âge, l’état de santé et le montant du capital souhaité.
Votre âge
L’âge au moment de la souscription influence directement le niveau de vos cotisations et la durée de paiement. Les assureurs fixent généralement un âge limite d’adhésion, le plus souvent autour de 80 à 85 ans (variable selon selon les compagnies et le capital choisit).
Plus la souscription intervient tardivement, plus la période de cotisation se réduit, mais plus les mensualités augmentent. À l’inverse, une souscription plus précoce étale les versements sur une durée longue, c'est moins cher, mais vous risquez aussi de payer plus que le montant assuré.
Concrètement, sosucrire une assurance obsèques viager avant 70 ans est rarement avantageux.
Votre état de santé
Même si la cotisation en viager reste plus accessible que d’autres contrats décès, l’état de santé peut aussi influencer les conditions proposées. Vérifiez bien bien les exigences médicales avant de souscrire votre assurance obsèques !
Les assureurs évaluent les antécédents médicaux afin d’estimer le risque. Une situation médicale stable facilite l’acceptation du contrat et limite les ajustements tarifaires. À l’inverse, certaines pathologies peuvent entraîner :
- une hausse des cotisations ;
- des conditions spécifiques de carence ;
- une limitation du capital accessible.
Votre capital garantit
Le montant du capital décès choisi joue aussi un rôle : plus il est est élevé, plus les cotisations augmentent, en particulier dans le cadre d’une cotisation viagère souscrite tardivement.
📍 Le montant garanti va donc réduire ou augmenter votre cotisation. Par exemple, on constate en moyenne qu'une assurance obsèques pour un capital de 5 000 € (souscrite à 72 ans) coûte entre 45 et 60 € par mois, contre 30 € à 35 € pour garantir 3 000 € !
Information utilie : les frais d'obsèques en France coutent en moyenne entre 2 000 € et plus de 5 000 €
Une assurance obsèques en viager reste pertinente lorsque la priorité porte sur la garantie du capital, et non sur la recherche du coût le plus bas. Avant de souscrire, comparez plusieurs offres, vérifiez les conditions de santé et assurez-vous que le capital choisi correspond réellement aux frais à couvrir.
FAQ : Vos questions sur l'assurance obsèques en viager
Quelle est la différence entre une assurance obsèques en viager et temporaire ?
L’assurance obsèques en viager prévoit des cotisations versées toute la vie, tandis que la temporaires s’arrête après une durée définie (10, 15 ou 20 ans). Le viager garantit le capital quel que soit l’âge au décès, mais peut coûter plus cher sur le long terme. Le contrat temporaire revient souvent moins cher si la souscription intervient relativement tôt.
À partir de quel âge l’assurance obsèques en viager devient-elle intéressante ?
Cette formule devient généralement pertinente après 60 ou 65 ans, lorsque les cotisations temporaires deviennent élevées ou difficiles à supporter sur une courte durée. Elle reste aussi une solution lorsque l’on souhaite une couverture à vie sans se soucier d’une échéance de paiement.
L’assurance obsèques en viager demande-t-elle un questionnaire médical ?
Le plus souvent, oui, surtout après un certain âge ou au-delà d’un montant de capital donné. Toutefois, le questionnaire reste généralement simplifié et n’entraîne pas systématiquement de refus. Certains contrats acceptent même les souscriptions sans formalités médicales, avec des plafonds de capital.
Peut-on résilier une assurance obsèques en viager ?
La résiliation reste possible, mais elle entraîne généralement la perte partielle ou totale des cotisations versées, sauf clauses spécifiques. L’assurance obsèques en viager s’inscrit donc dans une logique d’engagement long terme, qu’il convient de bien anticiper.