L'assurance de prêt immobilier peut donner lieu à des indemnisations versées selon deux modes de calcul : forfaitaire ou indemnitaire. Ces deux notions ont une importance non négligeable dont il est préférable de connaître les particularités avant de souscrire. Alors, faut-il préférer une indemnisation forfaitaire ou indemnitaire ? Quelles différences ? Explications et conseils.
Quelles différences entre un remboursement indemnitaire ou forfaitaire ?
- Le remboursement indemnitaire :
Le remboursement indemnitaire est proportionnel à votre baisse de revenus et aux indemnités perçues par les organismes de couverture sociale complémentaire. Ainsi, dans le cas où vos prestations sociales prendraient en charge la totalité de la perte de vos revenus, votre assureur n’aura aucune obligation de remboursement...
Exemple : suite à un sinistre, vos revenus diminuent de 80 %. Vous êtes couvert par une garantie IPT. Sur les 1000 € de votre mensualité, 400 € sont pris en charge par la Sécurité Sociale. Votre assurance complètera l'indemnisation à hauteur de 400 € (pour que vous soyez indemnisé de 80 % au total).
- Le remboursement forfaitaire :
L'indemnisation est fixe et prévue à l'avance. Quelle que soit la perte de revenu, vous serez indemnisé de la même façon. La réception d'une aide sociale n'a aucune conséquence sur votre indemnisation.
Exemple : vous êtes couvert par une garantie IPT à 75 % du montant de votre mensualité de prêt immobilier (1000 €). En cas d'Invalidité Permanente Totale, l'assureur couvrira 75 % de votre mensualité, soit 750 €. Et ce, même si vous percevez d'autres prestations sociales.
Le remboursement forfaitaire est donc souvent plus avantageux que le remboursement indemnitaire. Généralement, les assurances proposées par les banques sont conçues sous le principe de l'indemnitaire.
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Quelles garanties sont concernées par le remboursement indemnitaire ou forfaitaire ?
Toutes les garanties ne sont pas concernées par le principe forfaitaire ou indemnitaire de l'assurance de prêt. Voici un récapitulatif des garanties concernées par ce mode d'indemnisation :
| Garanties d'assurance emprunteur | Quel remboursement en cas de sinistre couvert ? |
|---|---|
| DC (décès) | Totalité du capital restant dû |
| PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) | Totalité du capital restant dû |
| IPT (invalidité permanente totale) | Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire |
| IPP (invalidité partielle permanente) | Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire |
| ITT (incapacité totale de travail) | Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire |
| Chômage ou PE (perte emploi) | Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire |
Quelle prise en charge choisir pour mon assurance de prêt ?
Que vous optiez pour une assurance emprunteur de caractère forfaitaire ou indemnitaire, cela ne doit pas vous empêcher de comparer les offres. En effet, certains contrats sont plus avantageux au niveau de leurs prestations et de leur prise en charge, d'autres en termes de tarifs ou de délai de carence.
Les courtiers en ligne vous facilitent aujourd'hui la recherche du contrat qui correspond le plus à vos besoins. Par exemple, notre comparateur d'assurance de prêt immobilier, facile d'utilisation, rapide, gratuit et en temps réel vous permet de comparer et de simuler simplement le montant économisé si vous décidiez de changer d'assurance emprunteur.
Voici cependant quelques conseils pour vous aider à choisir au mieux la prise en charge de votre assurance de prêt, selon votre profil :
| Prise en charge indemnitaire | Prise en charge forfaitaire | |
|---|---|---|
| Comment ? | L'indemnité varie proportionnellement à la perte des revenus | L'indemnité représente un pourcentage de votre mensualité |
| Notre avis | Ce mode d'indemnisation est moins avantageux car, selon la nature de vos revenus (salaires, loyers, rente etc), vous pourriez avoir une importante partie de votre emprunt à rembourser, malgré votre sinistre | Nous conseillons ce type d'indemnisation car il vous permet de ne pas avoir de mauvaise surprise, n'étant dépendant d'aucun facteur extérieur. Que vous receviez ou non des aides, votre assurance de prêt prendra le relais sur le remboursement de votre prêt en cas de sinistre garanti. |
FAQ
Qu'est-ce que l'indemnisation forfaitaire ?
L'indemnisation forfaitaire est fixe et prévue d'avance. En cas de sinistre couvert par votre assurance de prêt, vous serez indemnisé, quel que soit le montant de vos pertes financières et les aides perçues.
Faut-il préférer un remboursement forfaitaire ou indemnitaire ?
Le remboursement forfaitaire présente l'avantage de ne dépendre d'aucun facteur extérieur. Cependant, en cas de revenus importants, le remboursement indemnitaire peut s'avérer plus avantageux. Tout dépend de votre profil d'emprunteur et de la proposition de votre assurance de prêt.
Bonjour je viens d etre reconnu en invalidité 2 eme catégorie à 50% je travaille à mi temps, mon assurance prêt immobilier prendra en charge mes mensualités ??
Bonjour Nadia,
Je vous conseille de contacter directement votre assurance, cela dépend des termes de votre contrat.
Sachez cependant que vous pouvez facilement changer d'assurance. Je vous invite à faire quelques simulations sur le lien suivant : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
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