Assurance emprunteur : principe forfaitaire ou indemnitaire ?

Mis à jour le 13 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

L’assurance de prêt immobilier peut donner lieu à des indemnisations versées selon deux modes de calcul : forfaitaire ou indemnitaire. Ces deux notions ont une importance non négligeable comme nous allons pouvoir le voir. Alors, faut-il préférer une indemnisation forfaitaire ou indemnitaire ? Quelles différences ? Explications et conseils d’experts.

Quelles différences entre un remboursement indemnitaire ou forfaitaire ?

  • Le remboursement indemnitaire :

Le remboursement indemnitaire sera proportionnel à votre baisse de revenus et aux indemnités perçues par les organismes de couverture sociale complémentaire. Dans le cas où vos prestations sociales prendraient en charge la totalité de la perte de vos revenus, votre assureur n’aura aucune obligation de remboursement… Ce type de contrat d’assurance crédit immobilier est conseillé pour les acquéreurs à gros revenus.

Exemple : vous êtes couvert par une garantie IPT et vous venez d’avoir un accident. Ne pouvant plus travailler, vos revenus ont diminué de 80 %. Votre mensualité est de 1 000 €. Avec une couverture indemnitaire, l’assureur couvre uniquement la perte de revenus de 80 %. Comme la Sécurité Sociale vous indemnise à hauteur de 400 €, l’assureur ne remboursera que 400 € à la banque. Il vous restera 200 € à rembourser.

  • Le remboursement forfaitaire :

Ce type de contrat n’est pas calculé sur votre perte de revenus ni sur vos prestations sociales. Ainsi, l’assurance prend simplement le relais de vos remboursement jusqu’à l’échéance du prêt (selon la quotité assurée en cas de co-emprunteurs). Le taux de la couverture est fixé en amont, dans votre contrat d’assurance, sous forme de pourcentage. 

Exemple : vous êtes couvert par une garantie IPT. Il est notifié sur votre contrat que la prise en charge correspond à 75 % du montant de votre mensualité de prêt immobilier (1000 €). En cas d’Invalidité Permanente Totale, l’assureur couvrira 75 % de votre mensualité, soit 750 €. Et ce même si vous percevez des prestations sociales pour votre IPT.

Ce mode d’indemnisation est courant dans les contrats individuels (c’est-à-dire chez les assureurs indépendants aux groupes bancaires, souscrit suite à une délégation d’assurance). Il est évidemment plus avantageux que le remboursement indemnitaire !

Votre établissement bancaire ou votre assureur vous propose une prise en charge indemnitaire ? Comme nous l’avons vu, ce type d’indemnisation est moins avantageux. Pourquoi ne pas mettre en concurrence cette offre avec les meilleures du marché ? Sachez que vous pouvez, à tout moment et sans frais, choisir l’assurance de votre choix ! Avant, après ou pendant votre emprunt, le changement d’assurance de prêt est possible, sans frais ! Faites le test :

comparateur assurance emprunteur

Quelles sont les garanties concernées par le remboursement indemnitaire ou forfaitaire ?

L’assurance emprunteur garantit la continuité du paiement des mensualités, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur couvert par une garantie. Selon la quotité d’assurance et les conditions prévues au contrat, l’assureur peut proposer deux types de couverture : le remboursement indemnitaire ou le remboursement forfaitaire. Voici un récapitulatif des garanties concernées par ce mode d’indemnisation :

Garanties d’assurance emprunteurQuel remboursement en cas de sinistre couvert ?
DC (décès)Totalité du capital restant dû
PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)Totalité du capital restant dû
IPT (invalidité permanente totale)Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire
IPP (invalidité partielle permanente)Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire
ITT (incapacité totale de travail)Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire
Chômage ou PE (perte emploi)Selon le principe indemnitaire ou forfaitaire

Quelle prise en charge choisir pour mon assurance de prêt ?

La souscription à une assurance de prêt immobilier est un gage de sécurité financière lors d’un emprunt. Elle vous protège des éventuels litiges dus aux difficultés de remboursement de votre crédit et sécurise l’établissement prêteur.

Que vous optiez pour une assurance emprunteur de caractère forfaitaire ou indemnitaire, cela ne doit pas vous empêcher de comparer les offres. En effet, certains contrats sont plus avantageux au niveau de leurs prestations et de leur prise en charge, d’autres en termes de tarifs ou de délai de carence.

Les courtiers en ligne vous facilitent aujourd’hui la recherche du contrat qui correspond le plus à vos besoins.  Par exemple, notre comparateur d’assurance de prêt immobilier, facile d’utilisation, rapide, gratuit et en temps réel vous permet de comparer et de simuler simplement le montant économisé si vous décidiez de changer d’assurance emprunteur.

Voici cependant quelques conseils pour vous aider à choisir au mieux la prise en charge de votre assurance de prêt, selon votre profil :

Prise en charge indemnitairePrise en charge forfaitaire
Comment ? l’indemnité varie proportionnellement à la perte des revenusl’indemnité représente un pourcentage de votre mensualité
Notre avis Ce mode d’indemnisation est moins avantageux car, selon la nature de vos revenus (salaires, loyers, rente etc), vous pourriez avoir une importante partie de votre emprunt à rembourser, malgré votre sinistreNous conseillons ce type d’indemnisation car il vous permet de ne pas avoir de mauvaise surprise, n’étant dépendant d’aucun facteur extérieur. Que vous receviez ou non des aides, votre assurance de prêt prendra le relais sur le remboursement de votre prêt en cas de sinistre garanti.
2 commentaires
Nadia, le 3 août 2019

Bonjour je viens d etre reconnu en invalidité 2 eme catégorie à 50% je travaille à mi temps, mon assurance prêt immobilier prendra en charge mes mensualités ??

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 9 août 2019

Bonjour Nadia,
Je vous conseille de contacter directement votre assurance, cela dépend des termes de votre contrat.
Sachez cependant que vous pouvez facilement changer d'assurance. Je vous invite à faire quelques simulations sur le lien suivant : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Vous pourriez découvrir une offre qui serait plus adaptée à votre situation.

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