Quand faire commencer son assurance emprunteur ?

Mis à jour le 30 décembre 2020 par Antoine Fruchard 

L’assurance d’un prêt immobilier vous protège ainsi que l’établissement prêteur en cas de décès ou d’invalidité. Grâce à la loi Lagarde, vous êtes désormais libre de choisir l’assureur de son choix. Quand faut-il faire débuter son assurance de prêt quand ce n’est pas la banque qui s’en occupe ? Quelle sera la date du premier prélèvement ? Nos réponses !

Quand doit-on contracter l’assurance de son prêt immobilier ?

Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance de prêt immobilier est une condition sine quo non par tous les établissements octroyant des prêts immobiliers. Ainsi, vous devrez présenter une preuve d’assurance de prêt au moment de la signature de l’offre. C’est-à-dire avant le moment où les fonds de votre crédit seront débloqués, et avant la signature authentique de vente chez le notaire, événements qui n’interviendront que quelques mois après.

Lors de l’offre de prêt, la banque vous présentera les garanties exigées pour vous accorder votre emprunt. Généralement, elles correspondent à celles comprises dans l’assurance emprunteur groupe, associée à leur offre. Il vous faudra attendre d’avoir le détail de ces garanties pour choisir l’assurance de prêt de votre choix, puisque l’équivalence des garanties est le minimum exigé pour obtenir l’offre de prêt, dans ses conditions initiales.

La souscription de l’assurance de crédit immobilier devra être faite entre la proposition de l’offre de prêt et sa signature.

Une fois votre offre de prêt reçue, comparez les offres d’assurance emprunteur pour souscrire à la plus avantageuse, selon les garanties dont vous avez besoin et celles exigées par l’établissement prêteur. Notre simulateur d’assurances de prêt compare gratuitement et en instantané plus de 25 offres du marché et vous propose des devis adaptés.

À partir de quand est-on couvert par l’assurance de prêt immobilier?

L’assurance de prêt commence à la date indiquée sur votre contrat d’assurance crédit : c’est la date d’effet. Cela correspond à la date à partir de laquelle votre prêt sera couvert. Ainsi, elle peut différer de la date de signature du contrat d’assurance. La plupart des temps, cette date coïncide avec la date de signature de l’offre de prêt. Ainsi, elle prendra effet et vous couvrira avant la date de déblocage des fonds, selon les délais de carence prévus dans votre contrat.

Vous trouverez le détail de ces informations dans votre contrat d’assurance emprunteur (date de signature, date d’effet, délais de carence et de franchise).

Quand commence-t-on à payer l’assurance de crédit immobilier ?

Le premier paiement des cotisations d’assurance de prêt sera effectué 1 mois après la date d’effet (donc 1 mois après la signature de votre offre de prêt à la banque), puis, tous les mois jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit. Selon le choix de votre assurance de prêt, deux possibilités :

  • si vous avez choisi de souscrire l’assurance emprunteur de votre banque, vous n’aurez qu’un prélèvement mensuel, regroupant le remboursement du prêt, les intérêts, et l’assurance de prêt ;
  • si vous avez choisi une assurance emprunteur autre que celle de votre banque, vous serez prélevé deux fois : pour le remboursement de votre prêt et ses intérêts, puis pour la cotisation de votre assurance de prêt.

Offre de crédit refusée après souscription d’assurance, que faire ?

Si votre organisme financier refuse finalement de vous octroyer votre emprunt, vous recevrez une attestation de refus. Dans ce cas, envoyez ce justificatif de refus de crédit à votre compagnie d’assurance de prêt, qui annulera votre contrat et vous remboursera les éventuelles cotisations d’assurance déjà prélevées, et ce, quelle que soit la durée dépassée.

Si le refus de l’organisme prêteur est lié à votre assurance de prêt, nous vous conseillons de vous tourner vers un courtier en assurance de prêt, qui pourra vous aider à comprendre la raison du refus et vous conseiller le meilleur acteur, respectant l’équivalence de garanties exigée.

Si la raison du refus de l’offre de crédit est liée à votre situation personnelle (âge, profession, risque médical, etc), il est préférable de résilier l’assurance de prêt choisie. Une fois votre nouvel établissement prêteur trouvé, vous aurez toutes les informations en main pour souscrire à l’assurance de crédit la mieux adaptée à votre contrat. Chaque banque étant différente, il sera difficile de faire coïncider les conditions de votre assurance à votre emprunt.

Quand commence-t-on à payer son assurance emprunteur ?

Le premier paiement de votre assurance de prêt sera exigé 1 mois après la date d’effet de votre contrat (qui correspond à la date de signature de l’offre de prêt). La plupart des banques vous permettent de choisir cette date afin de la faire coïncider avec celle du versement de vos revenus (salaire, pension, etc).

Quand choisir son assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur devra être choisie et souscrite entre l’offre de prêt et sa signature. En effet, toute offre de crédit doit être assurée pour être octroyée et il est nécessaire de connaître les modalités de l’emprunt pour adapter votre assurance de prêt.

28 commentaires
Carole, le 8 mai 2020

Bonjour Antoine
Je souhaitais juste vous remercier pour votre réponse au sujet de la légalité du non déblocage des fonds suite à une demande de délégation.
J’ai renvoyé un mail hier à notre banque en demandant précisément pourquoi légalement ce n’était pas possible.
J’espère que cela se solutionnera rapidement, je vous remercie d’avoir pris le temps pour nous rassurer, à défaut de nous reassurer ;)

Répondre
Carole, le 7 mai 2020

Bonjour

Nous avons signé notre offre de prêt avec assurance groupe. Nous avons entamé la procédure pour une délégation avant le déblocage des fonds (il y a eu du retard du côté du vendeur et nous ne pouvions signer dans les délais).
La banque a évidemment trainé à donner son accord et nous informe enfin que c’est accepté, un avenant sera édité. La banque nous prévient cependant que tant que l’avenant n’est pas accepté, elle ne débloquera pas les fonds pour qu’on puisse faire notre achat. Légal ?
Je ne trouve aucune réponse à ce sujet précis.

Sachant que l’assurance groupe nous couvre jusqu’à que l’autre prenne le relai..

Merci pour votre réponse !

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 7 mai 2020

Bonjour Carole,

Il n’est en effet pas légal pour votre banque de refuser le déblocage des fonds. Il est toutefois dans son intérêt de vous envoyer l’avenant pour que vous le signiez. Si ce n’est pas déjà le cas, vous devriez le recevoir bientôt et, une fois signé par vous et réceptionné par votre banque, votre situation devrait se débloquer rapidement.

Cordialement.

Répondre
Bruno, le 29 mars 2020

Bonjour Antoine

Je suis en train de réaliser les formalités pour changer d'assurance emprunteur ( j'ai moins d'un an d'assurance). Comme je n'ai pas débloqué la totalité de mon prêt, ma banque me refuse ce changement. Est ce normal ?
Bien cordialement

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 9 avril 2020

Bonjour Bruno,
Non ce n'est pas normal, vous pouvez très bien changer d'assurance en tenant compte du différé. Vous devez dire à votre banque que cela n'a pas de rapport.
Bien à vous,

Répondre
Osmani, le 23 novembre 2019

Bonjour, Ca fait presque 1 an que nous payons une assurance alors que les mensualités du prêts n'ont pas débutées (nous ne somme pas encore passés chez le notaire et n'avons pas encore commencer à payer …); est ce normal de payer une assurance alors même que le prêt n'a pas démarré (même si nous avons accepté l'offre et signé)
Merci de vos conseils

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 25 novembre 2019

Bonjour,

Quelle date d'effet est indiquée sur votre contrat d'assurance ? C'est cette date qui fait foi pour le paiement de votre assurance.

Répondre
Celine, le 1 août 2019

Bonjour,

J'ai signé mon offre de pret à ma banque.
Il preleve l'assurance du prêt depuis 1 an (depuis la signature de l'offre de prêt).
Sauf que la signature du contrat de vente a pris du retard et que mon prêt n'est plus valide car il fallait que je signe le contrat de vente dans les 6 mois.
Je n'ai pas du tout été satisfaite de ma banque (à chaque fois c'est moi qui devait les relancer pour avoir une information, les informations qu'il me donnait se relevait finalement fausse, lenteur,...) et maintenant que les taux sont plus bas, je souhaiterai faire des simulations ailleurs.
M'a question est : est ce que je peux demander le remboursement des assurances du prêt qu'il m'ont prélevé ? Car finalement l'offre de prêt n'est plus valide ?

Merci d'avance

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 3 août 2019

Bonjour Céline,
Question épineuse car il y a un flou juridique sur le sujet. Cependant, vous pouvez le demander et saisir le médiateur si la banque refuse.
Mais attendez bien d'avoir une autre banque avant d'entamer ces démarches.

Répondre
jaline, le 29 juillet 2019

Bonjour, je vais signer une offre de prêt pour un appartement VEFA dont la construction n'est pas commencée. Suis je obligée de contracter une assurance dès la signature même si l'immeuble n'est pas encore construit ? Merci pour votre réponse

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 2 août 2019

Bonjour Jaline, il est nécessaire d'être couvert une fois que l'immeuble est hors d'eau et hors d'air.
Voici un article qui vous apportera toutes les informations complémentaires : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-habitation/construction-maison
Si vous souhaitez trouver l'assurance qui répondra le mieux à vos besoins je vous conseille d'utiliser ce comparateur : https://reassurez-moi.fr/comparateur-assurance-habitation

Répondre
rosati herve, le 4 juillet 2019

bonsoir j ai signé un nouveau contrat d assurance immobilier avec les memes garantie mais moins cher que se passe t il si mon ancienne assurance refuse le changement est-ce que la nouvelle s annule automatiquement
merci de votre réponse

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 5 juillet 2019

Oui et vous serez remboursé si vous aviez déjà commencé à payer la nouvelle assurance

Répondre
ROBERT, le 2 juillet 2019

bonsoir
nous avons renégociez nos prêts avec nouvelle banque nouvelle assurance papier assurance signé en mai
le banquier, notaire en trainé on devait finaliser en aout et rien n'a été fait avant novembre.
le souci mon mari a eu un grave accident de travail fin septembre. le nouveau pret n'ayant pas été finalisé.. (mais l'assurance elle signée) nous ne savions plus quoi faire.
la banque de notre nouveau pret à dit que l'assurance ne couvrait pas car pas le prêt accordé et débloqué.
notre ancien prêt étant couvert par l'assurance nous avons donc fait déclaration sinistre auprés d'eux (moins avantageux que notre nouvelle assurance.)
mon mari est resté 18 mois en arrêt ; il reprend en mi temps thérapeutique depuis peu (non couvert pas l'assurance) mais nous sommes également dans une nouvelle impasse
en cas de rechute. si nous finalisons avec le "nouveau prêt il ne serait pas couvert.
comment demandez à l'assurance de faire le nécessaire car elle était signée et on avait commencé à payer lors de la survenue de l'accident.
Merci
Cordialement.

Répondre
fazio, le 9 avril 2019

Bonjour
1je suis en longue maladie meme a vie et j'ai un prêt immobilier en sci. Je suis prélevée mensuellement se mon prêt et de mon assurance.
La banque a bien mon contrat d'assurance mais à omis de me le faire signer à priori.
Le fait de payer l'assurance depuis 2003 fait il office de cotation juridiquement?. Ceci afin de faire jouer mes droits. .. Merci se votre réponse

Répondre
Danielle, le 3 février 2019

Bonjour
J'ai moi aussi pris un prêt pour un achat en VEFA. L'assurance débute à la signature de l'offre de prêt. Si jai bien compris en cas de décès le mois prochain l'assurance rembourserait à mes héritiers la totalité du prêt (soit 120000€) mais à qui à la banque ou à mes héritiers ?
Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 5 février 2019

Bonjour Danielle,
A la banque car vos héritiers auront la totalité du bien (sans avoir à rembourser quoique ce soit).

Répondre
Dali, le 23 janvier 2019

Bonjour,
Je suis dans le même cas que Antoine a savoir prélevément de ma mensualité d’assurance de prêt avant d’avoir signé et posté l’offre de prêt.
Est ce que c'est légal ?
Cdt.

Répondre
Anne, le 8 janvier 2019

Bonjour,

Dans le cas où c'est le particulier qui renonce à son offre de prêt (c'est à dire qu'il n'accepte pas l'offre de prêt) comment faut-il s'y prendre pour résilier l'assurance emprunteur ? Quel justificatif faut-il fournir ?

Merci
Bien à vous,

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 9 janvier 2019

Bonjour Anne,
La preuve écrite du renonciation à l'offre de prêt suffira.

Répondre
Ory Gaëlle, le 12 décembre 2018

Bonjour, Ca fait presque 1 an que nous payons une assurance alors que les mensualités du prêts n'ont pas débutées (nous ne somme pas encore passés chez le notaire et n'avons pas encore commencer à payer ...); est ce normal de payer une assurance alors même que le prêt n'a pas démarré (même si nous avons accepté l'offre et signé)
Merci de vos conseils

Répondre
Antoine JOUENNE, le 6 décembre 2018

Bonjour,
J’ai été prélevé de ma mensualité d’assurance de prêt avant d’avoir signé et posté l’offre de prêt.
Je trouve cela scandaleux...
Que l’on soit prélevé une fois qu’ils ont reçu l’offre de prêt signé, je peux comprendre même si pas de déblocage encore, mais si je signe pas l’offre de prêt , je paye une assurance de quelque chose que je n’ai pas ?
Abus de pouvoir !!!!

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 7 décembre 2018

Bonjour Antoine,
Je comprends votre énervement. Mais sachez que vous êtes ainsi déjà couvert et que si il vous arrive quoique ce soit maintenant, l'assureur vous remboursera la somme emprunté (même si vous ne l'avez pas encore).

Répondre
L'agenais, le 27 novembre 2018

Bonsoir

J'ai signer une assurance emprunteur mais je n'ai pas reçu d'offre de pret cela vie il dire ou supposer que mon crédit immobilier est accepter ?

Merci d'avance

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 30 novembre 2018

Les deux sont indépendants

Répondre
Chantal, le 13 novembre 2018

Bonjour, je suis dans le cas cité ci dessus , j’ai finalement renoncé au prêt après avoir signé l’offre de prêt ( au bout de 12 mois) pas de déblocage des fond mais prélèvement de l’assurance.
Je n’ai fait mon courrier qu’au de ces 12 mois.
L’assura ne veut pas rembourser.
Qu’en est-il?
Merci

Répondre
lina, le 18 août 2018

Cet article parle de l'éventualité de refus de prêt de la part de la banque. Qu'en est-il si finalement c'est le particulier qui renonce à son offre de prêt ?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 19 août 2018

Bonjour Céline,
Si vous renoncez à l'offre de prêt, l'assurance s'annule automatiquement (c'est prévu dans les conditions générales du contrat).
Bien à vous,

Répondre
Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.