Quels sont les pièges à éviter pour votre assurance emprunteur ?

Mis à jour le 16 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

Souscrire à une assurance de prêt immobilier permet de simplifier et alléger les éventuelles difficultés rencontrées lors du remboursement d’un emprunt. L’assurance peut être réglée en une prime unique ou être étalée sur une durée déterminée ou jusqu’à l’échéance du prêt. Pour bien choisir votre assureur, quels sont les pièges à éviter ? Comment mettre tous les atouts de votre côté pour souscrire à la meilleure assurance de prêt immobilier ? Conseils !

Comment éviter les pièges de l’assurance emprunteur ?

Vous avez un projet immobilier et cherchez une solution de financement ? Le prêt immobilier est une alternative de plus en plus choisie lorsque l’on manque de fonds personnels. Lors du recours à un prêt immobilier, la banque vous demandera une attestation d’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur. Cette dernière constitue, pour la banque, une garantie de remboursement du crédit octroyé.

Les établissements bancaires proposent tous leur propre assurance de crédit immobilier. Néanmoins, même si vous avez négocié un contrat de prêt immobilier à un taux plutôt avantageux, les les contrats d’assurance des banques coûtent très cher. C’est un des premiers pièges à éviter : penser que vous devez adhérer à l’assurance proposée par votre banque ! Heureusement, vous êtes libre de vous tourner vers l’assureur en crédit de votre choix.

En utilisant un outil de comparaison, vous verrez que les contrats d’assurance externe sont généralement bien plus économiques et couvrants que celui proposé par votre banque. Ne vous précipitez pas sur la facilité, vous passeriez à côté d’économies significatives !

comparateur assurance emprunteur

Quels sont les points importants liés à l’assurance de prêt immobilier ?

Sachez qu’en matière d’assurance emprunteur immobilier, il est possible de faire une souscription ailleurs qu’auprès de votre banque de prêt, grâce à la loi Lagarde (2010). C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance de prêt immobilier. Passer par un assureur externe permet de diviser par 2 le montant des cotisations d’assurance.

Pour profiter d’une assurance pas chère, donc en délégation, il faut avant tout que celle-ci propose les mêmes garanties que l’assurance emprunteur de votre banque. C’est le principe d’équivalence des garanties. Dans le cas contraire, elle pourrait être refusée.

À quoi faut-il être attentif lors de la souscription de l’assurance crédit immobilier ?

Avant de signer un quelconque contrat d’assurance crédit immobilier (que ce soit celui proposé par votre banque prêteuse ou un contrat d’un assureur externe que vous avez choisi), vérifiez que la prise en charge en cas de PTIA ou de Décès est incluse, et qu’elle couvre toute l’échéance du prêt.

Au sujet des autres garanties de l’assurance de prêt, assurez-vous qu’elles vous seront nécessaires. Par exemple, il serait inutile pour un couple de retraités de souscrire à la garantie Perte d’Emploi !

  • Concernant la prise en charge des garanties Invalidité : votre taux d’invalidité sera défini en fonction d’un niveau d’invalidité évalué par un médecin expert, dépêché par votre assureur. Dans le cas d’un désaccord, l’assuré peut faire appel à une contre-expertise ;
  • prenez connaissance des délais de carence auxquels est soumis votre contrat ;
  • assurez-vous des niveaux de prise en charge : si les offres et garanties sont majoritairement similaires, les assureurs peuvent afficher des tarifs différents ;
  • le coût des cotisations peut être calculé sur le capital initial ou restant dû. Si vous choisissez le capital restant dû, vos cotisations seront dégressives jusqu’à la fin de votre prêt immobilier ;
  • il existe 2 types d’indemnisation : le remboursement forfaitaire ou indemnitaire. La prise en charge sera plus avantageuse si vous choisissez forfaitaire,
  • vérifiez que les exclusions de votre contrat d’assurance ne vous concerne pas. Par exemple, si vous pratiquez un sport à risque, assurez-vous de ne pas voir votre couverture exclue en cas de sinistre lié à ce sport. Il est primordial de souscrire à une assurance de prêt adapté à vos besoins et à vos risques !

Quelles questions poser à votre organisme prêteur ?

  • Quel est le taux de mon emprunt ? Ne vous fiez pas uniquement au taux de votre crédit immobilier ! Si vous souscrivez un prêt à taux fixe, votre banquier doit obligatoirement vous indiquer le TEG (Taux Effectif Global). Ce taux comprend l’ensemble des coûts de votre emprunt : taux d’intérêts bancaires, frais de dossier, mais aussi taux de l’assurance emprunteur. Le TEG est le vrai coût total de votre prêt immobilier.
  • Comment choisir ma quotité (en cas de co-emprunteurs) ? La répartition de la couverture de l’assurance entre co-emprunteurs  s’appelle la quotité d’assurance. Plus la quotité est élevée, plus la prime d’assurance à payer à l’assureur le sera aussi. Mais plus vous et votre famille serez protégé en cas d’accident grave. Cette quotité est à choisir en fonction de vos revenus et avec votre banquier.
  • Dois-je m’attendre à des frais si je refuse l’offre d’assurance proposée la banque ? La banque a interdiction d’appliquer des frais en cas de choix d’une délégation d’assurance, comme elle ne peut pas modifier votre taux d’intérêts ni aucune des conditions octroyées en amont ! Vous êtes libre de choisir l’assureur de votre choix, et ce sans aucun frais, cachés ou pas.
Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.