En tant que commerçant non salarié, vous n’avez pas accès à la mutuelle d’entreprise obligatoire : c'est à vous de gérer votre protection sociale complémentaire. Une mutuelle commerçant coûte entre 30 € et plus de 150 € selon votre profil assuré. C'est un contrat pensé pour répondre aux besoins spécifique des travailleurs non salariés. Explications.
Ce qu'il faut retenir
- Une mutuelle pour commerçant est facultative, mais vivement conseillée pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie
- Le prix dépend de votre âge, de votre situation familiale et des garanties choisies
- Vous pouvez inclure vos ayants droit pour profiter d'un contrat famille
- Prenez le temps de comparer les garanties, les options proposées, les franchises et les exclusions (pas juste le prix)
C'est quoi une mutuelle commerçant ?
En tant que commerçant, vous relevez du régime général de l’Assurance Maladie depuis 2020. Cela signifie que vous êtes remboursé comme n’importe quel assuré : par exemple, une consultation chez un médecin généraliste à 30 € est remboursée à hauteur de 70 % de la base de remboursement (soit 19 € après déduction de la participation forfaitaire de 2 €). Le reste, c’est vous qui le payez… sauf si vous disposez d’une mutuelle santé.
La mutuelle commerçant est une complémentaire santé individuelle. Son rôle : compléter les remboursements de la Sécurité sociale et réduire vos restes à charge. Elle rembourse :
- ticket modérateur : la part non remboursée par la Sécurité sociale du tarif de convention ;
- soins coûteux : dentaire, optique, auditif ;
- dépassements d'honoraires.
Selon le contrat, les garanties choisies et options (forfait médecine douce, assistance, forfait prévention, etc.), vous profitez d'un niveau de couverture plus ou moins étendu.
Une mutuelle pour un commerçant est-elle obligatoire ?
D'un point de vue légal, posséder une mutuelle quand on est commerçant non salarié n'est pas obligatoire. Toutefois, elle est fortement recommandée, car une maladie ou un accident peut rapidement générer des frais très élevés. Pour faire simple, souscrire à une complémentaire santé de nos jours est presque inévitable, face à des soins de moins en moins remboursés par le régime obligatoire.
💡 Vous exercez votre activité de commerçant en complément d’un emploi salarié ? Alors, vous êtes déjà couvert par la mutuelle obligatoire de votre entreprise. Autre possibilité : vous êtes rattaché à la mutuelle collective de votre conjoint(e) si le contrat prévoit l’affiliation obligatoire des ayants droit.
Même si vous profitez déjà d'une mutuelle d'entreprise, les garanties peuvent se révéler insuffisante. Si c'est le cas : optez pour une deuxième mutuelle commerçant individuelle ou une surcomplémentaire santé pour renforcer votre prise en charge.
Quels professionnels sont concernés par la mutuelle commerçant ?
La plupart des assureurs proposent une mutuelle commerçant dans le cadre de leurs offres TNS (Travailleurs Non Salariés). Ce type de contrat s’adresse à tous les professionnels qui exercent une activité commerciale, que ce soit dans la vente de produits alimentaires, de vêtements, de fournitures ou encore de matériel high-tech.
✔️ Elle concerne les dirigeants de commerces, de magasins physiques ou de boutiques en ligne, quel que soit leur statut juridique :
- Les commerçants travailleurs non salariés (TNS) : auto-entrepreneur, gérant majoritaire d’une SARL, gérant associé unique d’une EURL, etc. ;
- Les commerçants assimilés salariés : dirigeant d’une SAS ou d’une SASU, gérant minoritaire d’une SARL, gérant non associé d’une EURL.
Quels sont les avantages d’une mutuelle commerçant ?
Souscrire une mutuelle dédiée à votre activité de commerçant vous apporte bien plus qu’un simple complément aux remboursements de la Sécurité sociale. Vous accédez à une protection santé sur mesure et, selon votre statut, à des avantages fiscaux intéressants.
Une couverture pensée pour les indépendants
Pourquoi une mutuelle commerçant est-elle différente d'une complémentaire santé classique ? Car elle va plus loin en s'adaptant aux besoins spécifiques des indépendants. En plus de compléter les remboursements sur les soins classiques et coûteux, elle :
- Prend en compte vos ayants droit : la plupart des assureurs proposent des mutuelles familiales, car beaucoup d’indépendants souhaitent couvrir conjoint(e) et enfants via un seul contrat ;
- Inclut des garanties adaptées à votre rythme de travail : vous êtes souvent debout, vous portez des charges lourdes, vous enchaînez de longues journées. Les contrats TNS intègrent plus facilement des forfaits pour la kinésithérapie, l’ostéopathie ou encore la prise en charge de troubles musculo-squelettiques ;
- Offre une protection en cas d’arrêt de travail : certaines mutuelles pour commerçants proposent une garantie maintien de salaire pour compenser une perte de revenus en cas de maladie ou d’accident ;
- Simplifie l'accès au tiers payant : un avantage pour gérer vos remboursements en évitant l’avance de frais ;
- Donne accès à des services : téléconsultation, chat disponible pour vous aider à gérer vos remboursements, soutient psychologique en ligne gratuit, etc.
Avantages fiscaux avec la loi Madelin
Si vous êtes commerçant non-salarié (hors auto-entreprise), optez pour une mutuelle loi Madelin. Pourquoi ? C'est un contrat spécifique pour les indépendants qui permet de déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable et donc de réduire votre fiscalité.
Plusieurs conditions à respecter pour en profiter :
- être à jour dans vos cotisations sociales ;
- choisir une mutuelle éligible Madelin ;
- être soumis au régime réel d’imposition.
💬 Le conseil Réassurez-moi : contrairement à une mutuelle d’entreprise imposée aux salariés, vous êtes libre de choisir votre complémentaire santé. Comparez les offres et sélectionnez la meilleure mutuelle pour commerçant selon le prix et vos besoins.
Commerçant : comment choisir votre mutuelle santé ?
Choisir votre mutuelle commerçant dépend à la fois de vos dépenses de santé, de vos revenus et des risques liés à votre activité. Comparez en priorité 3 critères : les garanties, le délai de carence et le prix du contrat.
Le niveau de garanties constitue le premier critère. Elles doivent correspondre à vos besoins réels et, si vous le souhaitez, à ceux de votre famille :
- Remboursement des consultations et des éventuels dépassements d’honoraires ;
- Montant des forfaits optiques ;
- Prise en charge des prothèses dentaires, implants ou de l'orthodontie adulte (si vous en avez besoin) ;
- Couverture hospitalisation (forfait journalier, chambre individuelle, chirurgie) ;
- Forfait pour les soins peu ou non remboursés : ostéopathe, psychologue, médicaments.
Attention aux délais de carence, mais aussi aux plafonds de remboursement, surtout en dentaire.
Quel est le prix d’une mutuelle commerçant ?
C'est souvent le premier critère analysé par les assurés. Le prix d’une mutuelle commerçant dépend de plusieurs choses : votre âge, votre situation familiale, le niveau de garanties choisi et l’assureur. En moyenne, comptez entre 30 € et 100 € par mois pour une couverture individuelle, avec des cotisations plus élevées pour une formule familiale ou haut de gamme.
📍 Exemple de tarif
Un commerçant célibataire de 30 ans peut trouver une mutuelle à partir de 35 € par mois, tandis qu’un commerçant de plus de 55 ans paiera plutôt autour de 90 € pour une couverture moyenne.
💬 Le conseil Réassurez-moi : ne vous fiez pas uniquement au prix affiché. Analysez vos besoins réels, comparez plusieurs devis et vérifiez si votre statut vous permet de bénéficier de la loi Madelin pour déduire vos cotisations de vos impôts. L'important est de payer le prix juste pour les bonnes garanties : pas de garanties superflues ou de couverture trop basse.
FAQ : Vos questions sur la mutuelle des commerçants
Une mutuelle commerçant est-elle obligatoire ?
Non, elle n’est pas obligatoire. Contrairement aux salariés, les commerçants n'ont pas de mutuelle d'entreprise obligatoire. Néanmoins, souscrire une mutuelle individuelle est indispensable pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale.
Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé pour commerçant ?
Le prix dépend de plusieurs critères (âge, garanties, zone de résidence), mais comptez en moyenne 50 € par mois pour une formule moyenne et autour de 80 € pour une couverture premium.
Peut-on inclure sa famille dans une mutuelle pour indépendant ?
Oui. Vous pouvez rattacher votre conjoint et vos enfants à votre contrat. C’est d'ailleurs une solution souvent plus économique qu’une mutuelle séparée pour chaque membre du foyer.
Quelle mutuelle choisir quand on est commerçant indépendant ?
Le choix dépend de vos besoins : par exemple, un commerçant ayant des problèmes dentaires aura intérêt à choisir un contrat renforcé en soins prothétiques, tandis qu’un autre qui porte des lunettes devra privilégier une bonne couverture optique. Si vous n'êtes pas auto-entrepreneur, regardez aussi du côté des contrats loi Madelin pour profiter d'un avantage fiscale.