Quelle assurance auto pour un couple ?

L’assurance auto est, en France, une obligation légale pour tous les conducteurs et les véhicules terrestres à moteur, même lorsque ces derniers sont à l’arrêt. En couple, les deux conjoints sont alors tenus d’être correctement assurés pour l’utilisation de la voiture, qui doit être déterminée à l’avance, bien que la situation suppose la prise de dispositions particulières.

Certaines assurances peuvent permettre un coût moins élevé, lorsque rapporté au nombre de conducteurs couverts. Il est donc particulièrement utile de comparer les offres sur le marché de l’assurance auto afin de prétendre à la meilleure couverture, et ce au meilleur prix.

La situation de couple en assurance auto implique donc la possibilité de prendre des dispositions spécifiques, qui doivent permettre de couvrir les conjoints adéquatement, pour un coût réduit.

Comment assurer sa voiture en couple ?

Il existe plusieurs possibilités pour les conjoints de souscrire à une assurance auto, dans la mesure où le nombre de véhicules concernés est déterminant. Il s’avère que si les assurés possèdent deux voitures, il sera nécessaire d’adhérer à une couverture pour chacun, au minimum via l’assurance au tiers et sa garantie responsabilité civile.

En revanche, un seul véhicule peut être conduit par les deux conjoints et ce quel que soit la nature du couple : couple pacsé, mariage, concubinage, union civile ou union libre. Les assureurs prévoient effectivement cette option, qui suppose l’inscription sur un même contrat de plusieurs personnes.

Les différents conducteurs pour l’assurance auto en couple

Dans l’optique d’assurer efficacement les conjoints du couple, ces derniers doivent déterminer précisément l’utilisation faite par chacun du véhicule commun. Les besoins peuvent varier d’une personne à l’autre, quand l’une peut avoir besoin de la voiture quotidiennement pour se rendre au travail et l’autre uniquement pour un usage personnel.

La fréquence d’utilisation est donc un critère très important en matière d’assurance auto pour couple et il est alors possible de distinguer plusieurs types de conducteurs :

  • Le conducteur principal : souvent propriétaire du véhicule, il représente la personne qui le conduit le plus et celle titulaire du contrat d’assurance auto.
  • Le conducteur secondaire : personne inscrite en plus sur le contrat qui conduit régulièrement le véhicule, il s’agit souvent d’un membre de la famille (donc éventuellement du conjoint), mais n’est pas en charge des cotisations ni des déclarations attenantes à l’assurance auto souscrite pas le conducteur principal. Il bénéficie des mêmes garanties que ce dernier.
  • Le conducteur occasionnel : c’est une personne qui conduit ponctuellement le véhicule déclaré dans le contrat, dans lequel ce conducteur ne doit pas être inscrit et il ne bénéficiera alors pas du même niveau de protection (moindre).

Il s’agit de savoir que les compagnies d’assurance sont très attentives à la fraude à l’assurance auto, notamment dans le cas où les conducteurs secondaire et occasionnel utiliseraient trop souvent le véhicule. Cette pratique constitue une fausse déclaration et peut entraîner la résiliation immédiate du contrat ou une déchéance d’indemnisation, ce qui est très préjudiciable en cas de sinistre.

La clause d’exclusivité en assurance auto

La clause d’exclusivité en assurance auto représente une disposition prise par l’assureur empêchant le prêt du véhicule. Aussi appelée clause de conducteur exclusif, elle implique que la personne déclarée dans le contrat est la seule qui sera autorisée à conduire le véhicule en question. De fait, il est impossible en couple d’inscrire l’un des conjoints en tant que conducteur secondaire.

Le titulaire du contrat doit alors bien veiller à supprimer cette clause du contrat lorsqu’elle existe, ou faire en sorte de la rendre nulle à la souscription. De cette manière, les conjoints pourront tous les deux conduire la voiture en étant convenablement couverts, une nécessité dans la mesure où l’assurance auto représente une obligation légale pour tout conducteur.

  • En matière d’assurance auto, il est préférable d’inscrire l’un des conjoints en tant que conducteur secondaire lorsque l’on est en couple ou de disposer d'un contrat avec deux conducteurs principaux. Cette disposition est gratuite et permet à la deuxième personne de bénéficier des mêmes garanties que le titulaire du contrat, ce qui n’est pas le cas pour un conducteur occasionnel. Vous pouvez aussi procéder à la comparaison des offres sur le marché de l’assurance auto pour être certain de souscrire à la plus efficace, le tout pour le prix le moins cher possible.

Comment optimiser son assurance auto pour couple ?

Il n’existe pas à proprement parler de garanties spécifiques à destination des couples, puisque les conjoints sont tous deux considérés comme conducteurs normaux. Il est en revanche nécessaire de comprendre certaines particularités.

Le principe de bonus-malus pour l’assurance auto en couple

Afin d’apprécier le risque à sa juste valeur pendant l’exercice du contrat d’assurance auto, les assureurs ont introduit la notion de bonus-malus. Egalement appelé coefficient de réduction-majoration, il s’agit d’une détermination du comportement de l’assuré au volant, ainsi que les conséquences financières qui en découlent.

C’est ainsi que la survenue d’un sinistre fait augmenter le malus (donc la prime) et l’attente peut être longue pour récupérer son bonus (absence de sinistre pendant une certaine période). Il est pour autant important de comprendre que le bonus-malus est lié au véhicule et non au conducteur et il est alors influencé par la conduite de tous, même si le conducteur secondaire a un accident.

Les garanties classiques de l’assurance auto accessibles aux couples

Comme expliqué précédemment, les couples ne disposent pas de garanties d’assurance auto qui leur sont expressément destinées. Ils doivent alors se tourner vers les garanties classiques offertes, qui sont proposées à l’ensemble des assurés. Il est simplement nécessaire de supprimer la clause d’exclusivité parfois automatiquement incluse dans les contrats par les compagnies d’assurance. Différents niveaux de protection sont disponibles, qui doivent être bien étudiés afin de couvrir correctement les deux conjoints, en tant que conducteur principal ou secondaire.

Il resté également possible d’inscrire dans le contrat d’assurance auto deux conducteurs principaux, pour permettre aux conjoints de conduire un même véhicule librement. De cette manière, la clause de conducteur exclusif est outrepassée et supprimée de manière à laisser libre le couple pour la conduite de la voiture familiale.

Les assurances auto multi conducteurs ne donnent pas accès à des garanties spécifiques et les assurés doivent alors se tourner ver les garanties classiques de l’assurance auto :

  • L’assurance au tiers, qui constitue le minimum légal avec la présence de la garantie responsabilité civile permettant d’indemniser les tierces personnes victimes d’accidents de la route
  • L’assurance intermédiaire qui ajoute généralement une garantie contre l’incendie, voire le vol à l’assurance au tiers
  • L’assurance tous risques, protection la plus complète prenant notamment en compte les dommages causés à l’assuré via la garantie personnelle du conducteur

Le coût de l’assurance auto en couple

L’assurance auto pour un couple suppose un coût moindre lorsqu’il est rapporté au nombre de conducteurs assurés.

L’inscription en tant que conducteur secondaire pour l’assurance auto en couple

Les assureurs permettent l’accès gratuit à l’inscription d’un conducteur secondaire sur le contrat d’assurance auto. Cette disposition permet de fait de couvrir les deux conjoints équitablement, pour le prix d’un seul assuré. Elle revient donc moins chère que la souscription à deux contrats séparés qui suppose le paiement de deux primes distinctes.

Une majoration de la prime peut en revanche être appliquée par les compagnies d’assurance pour une personne supplémentaire s’il s’agit d’un jeune conducteur. Cette pratique n’est pas liée au nombre effectif d’assurés dans le contrat, mais bien à l’aggravation du risque présentée du fait de l’inexpérience au volant d’un permis probatoire.

Le cumul des contrats d’assurance pour les couples

Dans un autre registre et dans l’optique de faire baisser le coût du contrat d’assurance auto, il est possible de souscrire plusieurs autres couvertures chez le même assureur. Par exemple, il peut être particulièrement utile de souscrire à une assurance habitation auprès de la même compagnie d’assurance protégeant déjà le couple pour l’assurance voiture.

Il s’avère que le cumul des contrats chez une même société implique généralement une remise accordée sur le prix global de toutes les assurances souscrites. L’existence de deux personnes au sein d’un couple permet alors d’adhérer à au moins deux contrats et l’une peut choisir l’assurance auto quand l’autre souscrira à l’assurance habitation.

Les franchises en assurance auto pour couple

Pour contrebalancer les réductions accordées pour l’inscription sans frais supplémentaires d’un conducteur secondaire, les assureurs modifient les autres modalités du contrat. L’assuré doit alors étudier précisément les plafonds d’indemnisation (somme maximale remboursée en cas de sinistre), les délais de carence (période s’écoulant entre la survenue du sinistre et le début de l’indemnisation par l’assureur), les exclusions de garanties de l’assurance auto (situations dans lesquelles les garanties ne peuvent être appliquées) et les franchises (part d’indemnisation restant à la charge de l’assuré).

En ce qui concerne ces dernières, les compagnies d’assurance ne pratiquent normalement pas de majoration pour les conducteurs secondaires. En revanche, les conducteurs occasionnels voient les franchises attenantes à chaque garantie augmenter significativement, du fait de leur non inscription sur le contrat d’assurance auto.

Comment faire baisser le prix de son assurance auto pour couple ?

Dans le but d’étendre votre couverture ou de prétendre à une prime moins onéreuse pour votre assurance auto en couple, le meilleur moyen reste encore de comparer les offres avant de souscrire. Courtier d’assurance en ligne, Réassurez-moi met gratuitement à votre disposition son propre comparateur d’assurance auto. Cet outil simple d’utilisation et rapide vous permettra d’avoir une idée claire des pratiques tarifaires sur le marché et d’établir un comparatif d’assurance auto précis. Cela vous évitera également d’éviter de chercher seul la meilleure offre à un prix compétitif.

Il s’avère que les démarches personnelles peuvent être longues et fastidieuses, notamment lorsqu’il s’agit de demander des devis d’assurance auto auprès des divers assureurs. Réassurez-moi simplifie alors le processus de souscription en vous accompagnant avant même que vous n’ayez fait votre choix pour votre assurance voiture. En tant que couple, vous avez tout intérêt à souscrire à une assurance auto avec deux conducteurs principaux, une solution possible si les deux conjoints utilisent souvent le même véhicule.

En adhérant à une assurance auto multi-conducteurs, vous aurez la possibilité de ne souscrire qu’un seul contrat, tout en ayant la possibilité de conduire un seul et même véhicule pour plusieurs personnes. Cette disposition permet de passer outre la clause d’exclusivité (ou clause de conducteur exclusif et de pouvoir disposer de la voiture familiale comme bon vous semble.

Si vous n’êtes pas satisfait de votre couverture actuelle ou si votre assureur se montre réticent pour supprimer la clause d’exclusivité par exemple, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance auto. La résiliation intervient alors comme une sanction prise à l’encontre de l’assureur et vous permet de comparer librement les offres disponibles sur le marché pour y souscrire par la suite. N’hésitez pas à contacter un courtier en assurance auto, qui pourra vous aider à trouver la meilleure formule d’assurance auto pour un couple en toute objectivité.

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