Assurance tout conducteur, meilleures offres 2020 - Réassurez-moi

Qu’est-ce que l’assurance multi conducteurs ?

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Votre voiture est régulièrement utilisée par votre conjoint ou votre fils, et il arrive même parfois que vous la prêtiez à votre voisin ? Une voiture et plusieurs conducteurs… ce n’est pas un problème, tant que votre assureur est au courant et que votre contrat vous le permet ! Il est aujourd’hui possible de désigner différents conducteurs pour un même véhicule, et d’être couvert en cas de sinistre. Quelles sont les dispositions à prendre pour une assurance tout conducteur ? Est-ce que ça coûte plus cher ? Que se passe-t-il exactement en cas d’accident ? Voici notre guide sur l’assurance auto multi conducteurs.

comparatif multiconducteur

Assurance tout conducteur : en quoi ça consiste ?

Lorsque vous assurez une voiture, un conducteur principal est désigné : il s’agit généralement du souscripteur du contrat, qui utilise le véhicule la majorité du temps. Très souvent, d’autres conducteurs peuvent s’ajouter au contrat (conducteurs secondaires), et d’autres peuvent ponctuellement utiliser le véhicule (conducteurs occasionnels).

Une assurance auto tout conducteur est un contrat qui autorise plusieurs personnes à circuler avec le véhicule en question. Il est essentiel de bien définir les différentes personnes susceptibles de rouler avec le véhicule et la fréquence d’utilisation de chacun, pour être sûr des prises en charge.

Si elle est la plus courante, l’assurance tout conducteur n’est tout de même pas systématique. En effet, il existe des contrats d’assurance auto avec exclusivité : un seul et unique conducteur est désigné et donc autorisé à conduire la voiture. Dans ce cas-là, vous vous engagez à être le seul conducteur, au risque de pas être couvert en cas de sinistre et d’être sanctionné. Cette exclusivité prend généralement la forme d’une clause appelée « conduite exclusive ». L’avantage pour vous est de réduire le montant de votre prime d’assurance. C’est aussi intéressant pour les véhicules de collection qui circulent peu.

Comment assurer votre voiture pour plusieurs conducteurs ?

Pour pouvoir assurer votre véhicule pour plusieurs conducteurs, votre contrat ne doit, dans un premier temps, pas comporter de clause de conduite exclusive. Dans un second temps, vous devez désigner au contrat les personnes qui seront amenées à conduire votre voiture :

  • Un conducteur principal (vous-même), le souscripteur du contrat, souvent le propriétaire du véhicule, qui l’utilise la majeure partie du temps.
  • Un ou plusieurs conducteurs secondaires, très souvent les membres d’une même famille (enfant, conjoint…), qui sont amenés à prendre le volant régulièrement. Le 2e conducteur bénéficie en principe des mêmes garanties que le conducteur principal et est sous la responsabilité de ce dernier.

Les conducteurs secondaires et occasionnels doivent utiliser le véhicule bien moins fréquemment que le conducteur principal. Si ce n’est pas le cas, votre assureur pourra, par exemple, vous accuser de tentative de fraude à l’assurance.

Il peut aussi y avoir des conducteurs occasionnels, à qui vous prêtez exceptionnellement votre voiture, mais qui ne sont pas désignés. Leurs noms ne figurent donc pas au contrat mais ils peuvent conduire votre véhicule ponctuellement. Cette conduite occasionnelle est autorisée par une clause appelée « prêt de volant ». Vous pouvez ainsi prêter votre voiture à des amis, des voisins… En principe toute personne ayant le permis, sous conditions pour certains profils (jeune conducteur par exemple). Mais attention en cas d’accident par un conducteur occasionnel, les prises en charge de l’assurance sont limitées.

Pour trouver un contrat d’assurance auto adapté à votre situation, il est fortement recommandé de comparer les diverses offres du marché. En effet, en mettant en concurrence les différents contrats et tarifs en ligne, vous pourrez vous diriger vers l’offre la plus avantageuse pour vous en quelques minutes. Pour cela, nous vous invitons à utiliser notre comparateur ci-dessous. Après avoir renseigné quelques informations sur votre profil, votre voiture et vos besoins, vous obtiendrez des devis personnalisés. Gratuitement, sans engagement, et sans communiquer aucune coordonnée !

Multi conducteurs : quel impact sur le prix de votre assurance ?

Vous souhaitez ajouter votre conjoint en tant que conducteur secondaire de votre véhicule, mais vous hésitez car vous ne voulez pas que votre assurance coûte plus cher !

Il faut savoir que votre assureur prendra en compte l’ensemble des conducteurs désignés au contrat pour calculer le montant de vos cotisations. Mais cela ne signifie pas forcément une augmentation de votre prime d’assurance ! En effet, en règle générale, l’ajout de conducteurs à votre contrat n’a d’impact sur le prix de votre assurance que si ceux-ci ont des profils à risques. En assurance auto, les profils à risques sont communément les conducteurs malussés et les jeunes conducteurs (ayant le permis depuis moins de 2 ou 3 ans selon le mode d’apprentissage de la conduite).

L’impact que peut avoir l’ajout de conducteurs sur votre contrat d’assurance auto peut être différent d’un assureur à l’autre : bien que la majeure partie du temps, seul l’ajout de conducteurs à risques engendre une surprime, il peut arriver que ce ne soit pas le seul cas. Par exemple, chez certains assureurs, le prêt du véhicule à un conducteur occasionnel impose la souscription d’une garantie supplémentaire pour couvrir de manière plus complète les risques que représentent ce prêt occasionnel.

Par ailleurs, si vous êtes assuré par un contrat comportant une clause de conduite exclusive, vous bénéficiez d’une prime réduite. Naturellement, si vous souhaitez supprimer cette clause et opter pour une assurance tout conducteur, votre prime sera plus élevée qu’elle ne l’était lorsque vous étiez seul conducteur du véhicule.

Quelle assurance tout conducteur choisir ?

La plupart des compagnies d’assurance proposent des contrats multi conducteurs, il est désormais très rare de voir des couvertures où il est impossible de désigner plusieurs conducteurs.

Pour choisir au mieux votre protection auto, nous vous conseillons de bien définir vos besoins : désigner un conducteur secondaire ? Plusieurs ? Quid des conducteurs occasionnels ? Il serait par exemple préférable de désigner votre conjoint au contrat s’il utilise votre voiture presque tous les week-ends. Tout comme il ne vous est peut-être pas nécessaire de souscrire le prêt de volant sans restriction si l’occasion ne s’est jamais présentée et que vous partez sur les routes toute la semaine !

Voici les différentes possibilités de prêt de volant pour conducteurs occasionnels :

Garantie prévue au contratSignification
Prêt de véhicule sans restrictionAucune majoration de franchise ne vous sera appliquée en cas de sinistre
Prêt de véhicule avec majoration de franchiseVotre franchise sera plus élevée en cas de sinistre
Prêt de véhicule à un tiersPrêt possible, sauf aux conducteurs novices définis dans les conditions générales du contrat
Interdiction de prêt de véhicule à un tiersSauf ascendants, descendants, membres de la famille
Interdiction totale de prêt du véhiculeConduite réservée aux conducteurs désignés (principal et secondaires)

Une fois vos besoins définis, n’hésitez pas à comparer les offres pour trouver l’assurance qui correspondra pleinement à l’utilisation que vous faites de votre véhicule !

Prêter sa voiture, quels sont les risques ?

Les risques auxquels vous vous exposez en cas de prêt de volant dépendent de ce qui est prévue par votre contrat.

Si vous prêtez votre voiture à un conducteur occasionnel et que votre assurance ne l’autorise pas, vous risquez en cas d’accident :

  • L’application d’une franchise majorée.
  • Une prise en charge limitée des dégâts causés à votre véhicule.
  • Une réévaluation de votre coefficient bonus/malus : vous êtes responsable des dégâts causés par la personne à qui vous avez prêté votre véhicule. Le sinistre est répercuté sur votre historique et votre profil de conducteur.

Avant de prêter votre voiture, nous vous conseillons donc fortement de vérifier ce qui est couvert par votre assurance : les conditions de prêt et les limites de prise en charge, les potentielles franchises, etc. Si aucun conducteur occasionnel n’est autorisé par votre contrat, vous pouvez demander à votre assureur de l’ajouter en réalisant un avenant.

Quelle que soit la personne au volant de votre voiture et votre niveau de garantie, la Responsabilité Civile s’applique. En cas d’accident, les dommages matériels et corporels causés aux tiers seront couverts. Les dommages causés à votre véhicule seront couverts selon votre formule d’assurance.

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