L’expatriation est un rêve pour beaucoup de français. Afin de profiter pleinement de cette expérience, pensez à anticiper votre sécurité sur place avant de partir. Faut-il souscrire une assurance voyage quand on s'expatrie ? Quelle couverture pour être assuré durant son expatriation ? Suivez le guide !

Qu'est-ce qu'une assurance voyage pour expatrié ?

L’assurance voyage expatrié est un contrat qui vous confère une couverture santé et d'assistance étendue lorsque vous partez en expatriation seul ou en famille, que vous ayez besoin d'une assurance voyage en Europe ou à l’autre bout du monde.

Quand on parle d'assurance voyage expatrié, on parle surtout d'un contrat d'assurance qui vous rembourse vos éventuels frais de santé à l'étranger. En effet, les garanties d'une assurance voyage internationale ne suffiront pas à vous dispenser une bonne prise en charge en cas de pépins. En tant qu'expatrié, vous ne bénéficierez plus de la prise en charge de l'Assurance Maladie française, vous serez donc livré à vous-même en cas de nécessité de soins.

Une grande variété de contrats existe sur le marché. Certains sont plutôt des assurances internationales longue durée « améliorées » (avec des garanties spécialement calibrées pour les longs séjours à l’étranger), là où d’autres sont de vraies assurances globales, vous permettant d’être indemnisé en cas de rapatriement, dommages matériels mais aussi prestations médicales. C'est ce type de couverture que nous vous conseillons de souscrire en cas d'expatriation à l'étranger.

Selon votre profil et votre pays de destination, la Caisse des Français de l'Étranger pourra vous offrir une couverture suffisante lorsque certaines situations exigeront une assurance internationale.

Comment fonctionne l'assurance rapatriement expatrié ?

La garantie rapatriement de l'assurance expatrié permet une prise en charge en cas de sinistre nécessitant un retour dans votre pays d'origine. Généralement, la garantie rapatriement d'une assurance pour expatriés comprend différents volets :

  • Rapatriement ou transport sanitaire en cas de maladie ou accident graves,
  • Rapatriement du corps (en cas de décès),
  • Rapatriement et prise en charge des autres membres de la famille accompagnants,
  • Retour anticipé en cas de décès ou hospitalisation d'un proche, ,
  • Assistance en cas de pandémie, attentat ou autre risque important.

Grâce à l'assurance rapatriement, vous ne serez pas seul à géré l'imprévu et pourrez bénéficier de l'aide de votre assurance. En tant qu'expatrié, il est particulièrement recommandé de souscrire à une assurance rapatriement car il peut arriver que votre pays d'expatriation ne soit pas le plus adapté à vous administrer des soins ou un secours en cas de risque aggravé.

L'expatriation implique un séjour long à l'étranger et donc une probabilité de risques plus important. La garantie rapatriement vous couvre vous mais également, dans la plupart des offres, les personnes vous accompagnant (membres de la famille et animaux).

Ainsi, qu'un sinistre vous arrive dans le pays où vous êtes expatrié ou que vous ayez un besoin urgent de rentrer dans votre pays d'origine, l'assurance rapatriement est très recommandée pour un expatrié.

À qui s'adresse l'assurance voyage expatrié ?

L’expatriation, ce n’est pas seulement le fait de quitter l’Hexagone pour une période prolongée ou pour une durée indéterminée. Lorsque l’expatriation est professionnelle, c’est également un statut :

  • Vous êtes un travailleur détaché si votre employeur vous envoie en mission longue dans un autre État membre de l’UE (la durée doit nécessairement être prévue avant votre départ). Dans ce cas, vous continuez à bénéficier de la Sécurité sociale française (jusqu’à 24 mois) ;
  • Vous êtes un expatrié si votre employeur vous envoie en mission à l’étranger sans limite de durée. Vous sortez des effectifs de l’entreprise et « perdez » vos liens sociaux avec la France : votre couverture sociale dépendra donc de votre pays d’accueil, sauf si vous choisissez d’adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ;

Si vous êtes embauché par une société étrangère, vous accédez immédiatement au statut d’expatrié. Dans ce cas, vous perdez vos droits à la Sécurité Sociale française et serez soumis au régime de votre pays d'expatriation. Malheureusement, peu de pays ont une sécurité sociale aussi avantageuse que celle dont nous bénéficions en France, il vous faudra sûrement souscrire à une assurance internationale si vous ne voulez pas vous retrouver avec des frais de santé très élevés en cas de problème.

L’expatriation peut également être considérée comme un terme générique couvrant d’autres projets et d’autres types de personnes : jeunes s’installant à l’étranger après un PVT (des contrats d'assurances PVT sont spécialement conçus pour ce type de profil), des études, retraités, entrepreneurs…

À l'étranger, même si vous dépendez encore de la Sécurité sociale française (comme travailleur détaché) ou avez adhéré à la CFE, sachez que les taux de remboursement seront très souvent insuffisants au vu du coût des frais médicaux dans la plupart des pays du monde.

Quelles sont les garanties principales d'une assurance expatrié ?

Lorsque vous êtes expatrié, quel que soit votre pays d’accueil, la durée de votre séjour ou la nature de votre projet, l’objectif est de vous garantir une couverture santé au moins aussi satisfaisante que celle dont vous jouissiez en France.

Tous les contrats d’assurance expatrié disponibles sur le marché sont différents, que ce soit en termes de garanties incluses ou de conditions de remboursement, d’autant que de très nombreuses garanties ne sont pas incluses de base mais proposées en option.

A minima, veillez à ce que la police que vous choisirez intègre bien :

 Vous le voyez, une assurance expatrié ne devrait pas être une « simple » assurance santé. L’idéal est de signer une assurance voyage multirisques prévoyant également une indemnisation en cas de survenance de sinistres non médicaux : Responsabilité Civile, garantie bagages…

Comment fonctionne la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) pour un expatrié ?

Lorsque vous partez en expatriation, et ce quelle que soit la durée de votre expérience internationale, vous pouvez adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger, que ce soit sur demande de votre employeur ou de votre propre fait. La CFE concerne :

- Les salariés,
- Les travailleurs non salariés,
- Les personnes sans activité,
- Les retraités,
- Les étudiants,
- Les jeunes partant en PVT.

La Caisse des Français de l’Étranger vous permet de continuer à bénéficier de votre régime d’assurance maladie français même lorsque vous êtes en dehors de l’hexagone. Concrètement, elle vous propose trois assurances distinctes selon vos besoins (pouvant être complétées par des garanties optionnelles) :

  • Maladie, maternité, invalidité,
  • Accident du travail et maladie professionnelle,
  • Vieillesse (retraite).

La CFE vous permet d’être remboursé de vos dépenses de santé à l’étranger sur la base des barèmes de la Sécurité sociale française. Inutile de vous préciser que ces taux de prise en charge seront largement insuffisants dans certains pays du monde. Si vous partez vous installer en Amérique du Nord par exemple, la majeure partie de vos frais de santé restera à votre charge, surtout lorsque l’on sait qu’un passage aux urgences peut se chiffrer en milliers de dollars, voire en dizaines de milliers si vous êtes par malheur hospitalisé plus longtemps. Il vous faudra donc une très bonne assurance voyage pour les USA.

C’est là que l’assurance expatrié entre en jeu, puisqu’elle vous confère une couverture santé complète, pour toutes vos dépenses médicales, du passage chez le médecin au séjour prolongé à l’hôpital. La plupart des assureurs proposent plusieurs formules : la police d’entrée de gamme vous conférera un remboursement en complément de celui-ci obtenu auprès de la CFE (comme le ferait une mutuelle santé), et celle de gamme supérieure assurera une prise en charge au 1er euro, c’est-à-dire sans recours à la CFE.

Qu'est-ce que la prise en charge au 1er euro d’une assurance expatrié ?

Selon les polices, la prise en charge de vos frais médicaux pendant votre expatriation peut être assurée :

  • En complément du remboursement reçu de la Caisse des Français de l’Étranger (si vous y adhérez),
  • Au 1er euro, c’est-à-dire sans passage par la CFE.

Concrètement, dans le second cas, vous n’aurez ainsi pas à vous tourner vers deux entités pour le remboursement de vos dépenses de santé. Une formule au 1er euro sera toutefois plus chère que celle vous octroyant un remboursement complémentaire à celui de la CFE, mais la procédure de demande de prise en charge sera considérablement simplifiée.

En outre, nous vous conseillons de souscrire à une assurance expatrié sans franchise afin qu'en cas de consultation médicale, vous soyez pris en charge sans conditions.

Quelle est la durée de couverture d’une assurance voyage expatrié ?

Quels que soient votre statut ou la finalité de votre projet international, veillez à souscrire à une assurance voyage qui vous couvrira pendant toute la durée de votre présence sur place.

Certaines polices d’assurance voyage expatrié disponibles sur le marché sont temporaires, c’est-à-dire que leurs garanties ne s’appliqueront que pendant une durée maximum (en général 12 mois), le temps que vous vous installiez tranquillement sur place et que vous trouviez une autre couverture. Il s’agit là plutôt d’assurances voyage longue durée que de « vraies » assurance santé.

Ainsi, une assurance santé pour les expatriés est traditionnellement souscrite pour plus de 12 mois. Son rôle est de vous fournir une qualité de couverture au moins aussi satisfaisante que celle dont vous bénéficiez en France.

Quel est le prix d’une assurance voyage expatrié ?

Un contrat d’assurance voyage expatrié a un coût certain qu’il vous faudra intégrer dans votre budget global. C’est une dépense absolument indispensable, sous peine de ne bénéficier d’aucune couverture à l’étranger.

Les prix varient énormément sur le marché. Tout dépend de l’étendue des garanties que vous recherchez :

  • Assurance santé au 1er euro ou en complément de la Caisse des Français de l’étranger,
  • Garanties complémentaires (responsabilité civile, garantie bagages…),
  • Montant des franchises,
  • Montant des plafonds d’indemnisation,
  • …

Votre pays d’accueil aura aussi une incidence sur le tarif global. Si vous partez en expatriation dans un pays où les frais médicaux coûtent cher (USA, Canada, Australie…), la prime sera plus élevée.