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L'assurance voyage pour les expatriés

L’expatriation est un rêve pour beaucoup de français. Ils sont de plus en plus nombreux à se laisser tenter chaque année par cette aventure excitante. Mission professionnelle proposée par votre employeur, lancement de votre activité à l’étranger ou retraite au soleil bien méritée… Si vous êtes ici, c’est que ce sera bientôt à votre tour de quitter l’hexagone plusieurs mois ou plus si affinités. Afin de profiter pleinement de cette expérience, pensez à bien vous couvrir. En effet, à l’étranger, vous ne bénéficierez en principe plus de la protection sociale française. Ce sera à vous d’assurer votre santé. Pour cela, de nombreuses polices d’assurance expatriée existent sur le marché. Mais alors, quelles sont les garanties essentielles ? Comment cela fonctionne ? Auprès de qui souscrire ? Suivez le guide !

L’assurance voyage expatrié est un contrat qui vous confère une couverture santé étendue lorsque vous partez en expatriation seul ou en famille, que vous ayez besoin d’une assurance voyage en Europe ou à l’autre bout du monde.

Une grande variété de contrats existe sur le marché. Certains sont plutôt des assurances voyage longue durée « améliorées » (avec des garanties spécialement calibrées pour les longs séjours à l’étranger), là où d’autres sont de vraies assurances santé, vous permettant d’être indemnisé en cas de dépenses médicales comme le ferait une combinaison traditionnelle protection sociale / mutuelle santé en France.

Votre couverture dépendra donc de la police souscrite, du fait que vous adhériez ou non à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), de votre statut d’expatriation…

Chaque assureur propose plusieurs formules, selon votre pays de destination et / ou votre statut, et vous permet de souscrire, en complément des garanties de base, à des options plus ou moins utiles en fonction de vos besoins.

Quelques unes des formules d'assurance expatrié ACS
L'assurance expatriés d'Allianz

L’assurance expatrié : pour qui ?

L’expatriation, ce n’est pas seulement le fait de quitter l’Hexagone pour une période prolongée ou pour une durée indéterminée. Lorsque l’expatriation est professionnelle, c’est également un statut :

  • Vous êtes un travailleur détaché si votre employeur vous envoie en mission longue dans un autre État membre de l’UE (la durée doit nécessairement être prévue avant votre départ). Dans ce cas, vous continuez à bénéficier de la Sécurité sociale française (jusqu’à 24 mois).
  • Vous êtes un expatrié si votre employeur vous envoie en mission à l’étranger sans limite de durée. Vous sortez des effectifs de l’entreprise et « perdez » vos liens sociaux avec la France : votre couverture sociale dépendra donc de votre pays d’accueil, sauf si vous choisissez d’adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger.  

Si vous êtes embauché par une société étrangère, vous accédez immédiatement au statut d’expatrié. C’est le cas par exemple de nombreux français s’installant au Canada chaque année, car le pays manque de main d’œuvre qualifiée dans certains secteurs.

L’expatriation peut également être considérée comme un terme générique couvrant d’autres projets et d’autres types de personnes : jeunes s’installant à l’étranger après un PVT (ils auront besoin d’une assurance voyage PVT) ou des études, retraités, entrepreneurs…

À noter

Dans tous les cas, que vous restiez plusieurs mois ou pour une durée indéterminée à l’étranger, il est essentiel d’être bien couvert. En effet, même si vous dépendez encore de la Sécurité sociale française (si vous êtes travailleur détaché) ou avez adhéré à la CFE, sachez que les taux de remboursement seront très souvent insuffisants au vu du coût des frais médicaux dans certains pays du monde.

Les garanties principales de l’assurance expatrié

Lorsque vous êtes expatrié, quel que soit votre pays d’accueil, la durée de votre séjour ou la nature de votre projet, l’objectif est de vous garantir une couverture santé au moins aussi satisfaisante que celle dont vous jouissiez en France.

Tous les contrats d’assurance expatrié disponibles sur le marché sont différents, que ce soit en termes de garanties incluses ou de conditions de remboursement, d’autant que de très nombreuses garanties ne sont pas incluses de base mais proposées en option.

A minima, veillez à ce que la police que vous choisirez intègre bien :

 Vous le voyez, une assurance expatrié ne devrait pas être une « simple » assurance santé. L’idéal est de signer un contrat d’assurance voyage multirisques prévoyant également une indemnisation en cas de survenance de sinistres non médicaux : Responsabilité Civile, garantie bagages…

À titre de comparaison, voici les garanties de base posées par les polices Cap Tempo Expat de Chapka (assurance voyage « améliorée », limitée à 12 mois, c’est-à-dire le temps de votre installation) et Assurance Expatriés USA d’ACS (qui est une « vraie » assurance santé internationale) :

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE)

Lorsque vous partez en expatriation, et ce quelle que soit la durée de votre expérience internationale, vous pouvez adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger, que ce soit sur demande de votre employeur ou de votre propre fait. La CFE concerne :

– Les salariés,
– Les travailleurs non salariés,
– Les personnes sans activité,
– Les retraités,
– Les étudiants,
– Les jeunes partant en PVT
.

La Caisse des Français de l’Étranger vous permet de continuer à bénéficier de votre régime d’assurance maladie français même lorsque vous êtes en dehors de l’hexagone. Concrètement, elle vous propose trois assurances distinctes selon vos besoins (pouvant être complétées par des garanties optionnelles) :

  • Maladie, maternité, invalidité,
  • Accident du travail et maladie professionnelle,
  • Vieillesse (retraite).

La CFE vous permet d’être remboursé de vos dépenses de santé à l’étranger sur la base des barèmes de la Sécurité sociale française. Inutile de vous préciser que ces taux de prise en charge seront largement insuffisants dans certains pays du monde. Si vous partez vous installer en Amérique du Nord par exemple, la majeure partie de vos frais de santé restera à votre charge, surtout lorsque l’on sait qu’un passage aux urgences peut se chiffrer en milliers de dollars, voire en dizaines de milliers si vous êtes par malheur hospitalisé plus longtemps. Il vous faudra donc une très bonne assurance voyage pour les USA.

C’est là que l’assurance expatrié entre en jeu, puisqu’elle vous confère une couverture santé complète, pour toutes vos dépenses médicales, du passage chez le médecin au séjour prolongé à l’hôpital. La plupart des assureurs proposent plusieurs formules : la police d’entrée de gamme vous conférera un remboursement en complément de celui-ci obtenu auprès de la CFE (comme le ferait une mutuelle santé), et celle de gamme supérieure assurera une prise en charge au 1er euro, c’est-à-dire sans recours à la CFE. C’est par exemple le cas d’ACS :

La prise en charge au 1er euro d’une assurance expatrié

Selon les polices, la prise en charge de vos frais médicaux pendant votre expatriation peut être assurée :

  • En complément du remboursement reçu de la Caisse des Français de l’Étranger (si vous y adhérez),
  • Au 1er euro, c’est-à-dire sans passage par la CFE.

Concrètement, dans le second cas, vous n’aurez ainsi pas à vous tourner vers deux entités pour le remboursement de vos dépenses de santé. Une formule au 1er euro sera toutefois plus chère que celle vous octroyant un remboursement complémentaire à celui de la CFE, mais la procédure de demande de prise en charge sera considérablement simplifiée.

En outre, la police d’assurance expatrié que vous choisirez devrait idéalement ne prévoir aucune franchise d’assurance voyage, c’est-à-dire qu’en cas, par exemple, de consultation médicale, vous seriez intégralement remboursé. 

La durée de couverture d’une assurance expatrié

Quels que soient votre statut ou la finalité de votre projet international, veillez à souscrire à une assurance voyage qui vous couvrira pendant toute la durée de votre présence sur place.

Certaines polices d’assurance voyage expatrié disponibles sur le marché sont temporaires, c’est-à-dire que leurs garanties ne s’appliqueront que pendant une durée maximum (en général 12 mois), le temps que vous vous installiez tranquillement sur place et que vous trouviez une autre couverture. Il s’agit là plutôt d’assurances voyage longue durée que de « vraies » assurance santé.

Ainsi, une assurance santé pour les expatriés est traditionnellement souscrite pour plus de 12 mois. Son rôle est de vous fournir une qualité de couverture au moins aussi satisfaisante que celle dont vous bénéficiez en France.

Comment obtenir des devis d’assurance expatrié pour les français ?

Lorsque vous préparez votre expatriation, la question de l’assurance santé est tout à fait centrale. À l’étranger, vous ne serez en principe pas couvert pour vos frais de santé par la Sécurité sociale française ou par votre mutuelle habituelle (à moins que vous soyez, par exemple, travailleur détaché).

Afin d’obtenir des devis que vous pourrez ensuite mettre en concurrence, tournez vous vers :

  • Votre employeur, si c’est lui qui vous envoie en expatriation,
  • Votre banque,
  • Votre assureur habituel,
  • Un autre assureur (en agence ou encore mieux, en ligne car vous aurez accès à bien plus d’offres),

En 2018, de plus en plus de voyageurs ou d’expatriés ont recours à un comparateur d’assurances en ligne, tel que celui que Réassurez-moi a développé pour vous.

À noter

Toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas forcément de contrats spécifiques pour les expatriés, ou ne couvrent pas nécessairement toutes les destinations. Privilégiez les courtiers en ligne qui vous proposeront cette option.

Notre comparateur d’assurance voyage en ligne

Notre comparateur d’assurances expatrié en ligne est 100% gratuit, anonyme et très simple d’utilisation. À partir d’un formulaire unique, il vous permet d’accéder depuis votre ordinateur, tablette ou smartphone à une sélection des meilleures polices du marché, au vu de :

En tant que courtier indépendant, nous ne favorisons aucun assureur au détriment d’un autre. Vous pourrez in fine choisir votre police en sachant que les devis proposés sont objectivement les plus compétitifs, c’est-à-dire ceux présentant le meilleur rapport qualité de la couverture / prix.

Vous gagnez ainsi du temps (un seul formulaire à remplir pour sonder le marché !) et de l’argent.

Comment faire le comparatif entre des devis d’assurance expatrié ?

Lorsque vous comparez les devis reçus, par exemple en ayant utilisé notre outil en ligne, faites le point sur vos besoins propres.

Voici quelques éléments auxquels être attentif à la lecture du tableau des garanties / des conditions générales des deux ou trois « meilleurs » devis obtenus :

  • Quelles sont les garanties incluses ?
  • Est-ce une assurance santé complète qui prendra en charge l’intégralité de vos frais médicaux à l’étranger, même ceux considérés comme « courants » ?
  • La prise en charge est-elle assurée dès le 1er euro, ou devez-vous adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger ?
  • Quelles sont les franchises éventuelles ?
  • Quels sont les plafonds d’indemnisation (en général annuel) ?

À noter

La comparaison des devis reçus online ou (encore plus) offline prend du temps mais le jeu en vaut la chandelle, puisqu’à l’issue, votre assurance vous coûtera moins cher et vous bénéficierez d’une couverture optimale et sur-mesure.

Souscrire à une assurance pour son expatriation

Vous pouvez adhérer à votre couverture hors ligne (par exemple auprès de votre assureur habituel en agence) ou sur internet, directement sur le site de la compagnie vendant le produit que vous avez choisi.

La souscription n’est en générale ouverte qu’aux résidents européens, et un âge limite d’adhésion est souvent posé (il est par exemple de 65 ans pour le contrat Cap Tempo Expat de Chapka).

En termes de délai, souscrivez toujours bien avant votre départ, afin d’être tranquille. La date de début des garanties sera celle indiquée par vous, à savoir celle du début de votre expatriation.

La prime sera à régler en ligne de manière dématérialisée, en général par carte bancaire. Dans la foulée, vous recevrez votre attestation d’assurance et votre contrat.

Le prix d’une assurance voyage expatrié

Un contrat d’assurance voyage expatrié a un coût certain qu’il vous faudra intégrer dans votre budget global. C’est une dépense absolument indispensable, sous peine de ne bénéficier d’aucune couverture à l’étranger.

Les prix varient énormément sur le marché. Tout dépend de l’étendue des garanties que vous recherchez :

  • Assurance santé au 1er euro ou en complément de la Caisse des Français de l’étranger,
  • Garanties complémentaires (responsabilité civile, garantie bagages…),
  • Montant des franchises,
  • Montant des plafonds d’indemnisation,

Votre pays d’accueil aura aussi une incidence sur le tarif global. Si vous partez en expatriation dans un pays où les frais médicaux coûtent cher (USA, Canada, Australie…), la prime sera plus élevée.

À titre d’exemple, voici les prix de base pratiqués par Allianz et Chapka :

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