La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) offre une première protection santé aux expatriés, mais elle ne couvre pas tout. Pour faire face aux frais médicaux élevés, aux urgences ou au rapatriement, il est souvent essentiel de souscrire une assurance voyage ou santé complémentaire. On vous explique comment bien choisir.

Les points clés :

  • L'expatrié ne bénéficie pas de la prise en charge de l'Assurance Maladie française.
  • Vous pouvez adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) qui rembourse sur les tarifs de base de la Sécurité sociale de France.
  • La CFE ne couvre pas le rapatriement, l’évacuation médicale d’urgence, la responsabilité civile à l’étranger et le transport du corps en cas de décès.
  • Bien comparer les prix qui sont très variables pour ce type de couverture.
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Qu'est-ce qu'une assurance rapatriement expatrié ?

Quand on parle d'assurance voyage d’expatrié, on parle de contrat d'assurance qui rembourse les frais de santé à l'étranger, d’une assistance étendue et d’une possibilité de rapatriement. 

L’assurance expatriation convient pour : 

  • Un long séjour à l'étranger, du fait d’une probabilité de risques plus importante. 
  • Vous couvrir, mais également, dans la plupart des offres, les membres de la famille présents et les animaux.
  • Un sinistre survenant dans le pays où vous êtes expatrié, en cas de besoin urgent de rentrer dans votre pays d’origine.
  • Le contrat couvre un besoin d'assurance voyage en Europe, comme à l’autre bout du monde.

L'expatrié ne bénéficie pas de la prise en charge de l'Assurance Maladie française. Il est livré à lui-même en cas de besoin de prise en charge médicale.

Selon le profil et le pays de destination, la Caisse des Français de l'Étranger peut offrir une couverture suffisante. Mais ce n’est pas toujours le cas. 

Pour se couvrir, il existe différents contrats : 

  • Des assurances internationales longue durée « améliorées », avec des garanties calibrées pour les longs séjours à l’étranger.
  • De vraies assurances globales, avec indemnisation en cas de rapatriement, dommages matériels, mais aussi prestations médicales.
    👉 Nous vous conseillons de souscrire à ce type de contrat en cas d'expatriation à l'étranger.

Comment fonctionne l'assurance rapatriement expatrié ?

La garantie rapatriement de l'assurance expatrié assure une prise en charge en cas de sinistre, nécessitant un retour dans le pays d'origine. La garantie rapatriement d'une assurance pour expatriés comprend généralement un :

  • Rapatriement ou transport sanitaire en cas de maladie ou de grave accident,
  • Rapatriement du corps (en cas de décès),
  • Rapatriement et prise en charge des autres membres de la famille accompagnants,
  • Retour anticipé en cas de décès ou hospitalisation d'un proche,
  • Assistance en cas de pandémie, attentat ou autre risque important.

Grâce à l'assurance rapatriement, vous ne serez pas seul à gérer l'imprévu et pourrez bénéficier de l'aide de votre assurance. 

En tant qu'expatrié, il est particulièrement recommandé de souscrire à une assurance rapatriement. En effet, le pays d'expatriation n’est pas forcément le plus adapté pour l’administration de soins en cas de risque aggravé.

Quelle est la différence entre une assurance voyage et une assurance expatrié ?

Tout dépend de la durée du séjour à l’international et de la couverture médicale souhaitée au contrat. Voici les principales différences pour choisir une couverture de santé adaptée.

Assurance voyageAssurance expatrié
Durée de la couvertureCourte durée de moins de 90 jours généralementLongue durée
PublicTouristes et voyageurs occasionnelsPersonnes s’installant à l’étranger
Type de soins couvertsFrais de santé d’urgenceSoins courants en plus
Garanties non médicalesAnnulation, retard, perte de bagages, responsabilité civile voyage en optionAssistance rapatriement, responsabilité civile et protection juridique selon les options
Lieu du soin de santéLe plus procheAu choix, grâce au réseau international

Comment fonctionne la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) pour un expatrié ?

Quand vous partez pour une expatriation, vous pouvez adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger. Cette couverture santé concerne les salariés, travailleurs non salariés, personnes sans activité, retraités, étudiants et le Programme Vacances Travail.

✅ Elle rembourse sur les tarifs de base de la Sécurité sociale en France. Le coût réel des soins de santé est souvent bien supérieur.

Une consultation médicale aux États-Unis peut coûter 125 dollars et la CFE ne rembourse qu’environ 25 €. Un passage aux urgences peut se chiffrer en milliers de dollars, voire en dizaine de milliers pour une hospitalisation longue. Les touristes en voyage n’hésitent donc pas à souscrire à une assurance voyage pour les USA.

❌ La Caisse des Français de l’Étranger ne couvre pas le rapatriement, l’évacuation médicale d’urgence, la responsabilité civile à l’étranger et le transport du corps en cas de décès.

Certaines assurances complètent la base de remboursement de la Caisse des Français de l’Étranger. D’autres assurent une prise en charge directement dès le 1er euro, sans passer par la CFE. La deuxième formule est plus chère, mais avec des demandes de prise en charge simples et plus rapides.

👉 Nous conseillons de souscrire à une assurance expatrié sans franchise pour bénéficier d’une prise en charge médicale sans conditions.

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L’expatrié professionnel et le programme Vacances Travail

L’expatriation, ce n’est pas seulement le fait de quitter l’Hexagone pour une période prolongée ou indéterminée. Pour une expatriation professionnelle, il existe le statut :

  • De travailleur détaché, si votre employeur vous envoie en mission longue dans un autre État membre de l’UE.
    La durée doit nécessairement être prévue avant votre départ. Dans ce cas, vous continuez à bénéficier de la Sécurité sociale en France (jusqu’à 24 mois).
  • D’expatrié, si votre employeur vous envoie en mission à l’étranger, sans limite de durée.
    Vous sortez des effectifs de l’entreprise et « perdez » vos liens sociaux avec la France. Votre couverture sociale dépendra donc de votre pays d’accueil, sauf si vous choisissez d’adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).
  • D’expatrié, si vous êtes embauché par une société étrangère.
    Dans ce cas, vous perdez vos droits à la Sécurité sociale française et serez soumis au régime du pays d'expatriation.
  • Du voyageur qui s’installe après un programme Vacances Travail.
    Des contrats d'assurances PVT sont spécialement conçus pour ce type de profil.

Peu de pays ont une Sécurité sociale aussi avantageuse que la France. Souscrire à une assurance internationale évite des frais de santé très élevés.

À l'étranger, si vous dépendez encore de la Sécurité sociale française comme travailleur détaché ou après adhésion à la CFE, les taux de remboursement sont insuffisants au vu du coût des frais médicaux dans la plupart des pays du monde.

Bien choisir ses garanties pour une assurance expatrié

En étant expatrié, selon la destination, la durée ou la nature du projet, l’objectif est d’obtenir une couverture santé aussi satisfaisante qu’en France. 

Les contrats d’assurance expatrié affichent des remboursements et garanties différentes, dont certaines sont disponibles en option. À minima, veillez à ce que la police intègre :

Une assurance expatrié n'est pas qu’une « simple » assurance santé. Une assurance voyage multirisques prévoit également une indemnisation pour d’autres sinistres : responsabilité civile, garantie bagages…

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FAQ de l’assurance rapatriement expatrié

Est-ce que l’assurance rapatriement est obligatoire pour les expatriés ?

Certains pays obligent à avoir un contrat d’assurance rapatriement obligatoire pour l’obtention d’un visa. À l’international, c’est le cas pour se rendre en Algérie, Chine, Cuba, Mongolie et Russie. Certains établissements scolaires ou universitaires exigent aussi cette garantie de santé.

Quelle est la durée de couverture d’une assurance voyage expatrié ?

Quel que soit votre statut ou la finalité de votre projet international, une assurance voyage couvre toute la durée du séjour. Certaines polices d’assurance voyage pour expatrié sont temporaires, avec des garanties ne s'appliquant que pour une durée maximum de 12 mois en général. Elles sont parfaites le temps de s'installer et de trouver une autre couverture. Il s’agit plutôt d’une assurance voyage longue durée que d’une « vraie » assurance santé. Ainsi, une assurance santé pour expatriés est traditionnellement souscrite pour plus d’un an. Son rôle est de fournir une couverture de santé aussi satisfaisante qu’en France.

Quel est le prix d’une assurance voyage expatrié ?

Un contrat d’assurance voyage expatrié a un coût. C’est pourtant une dépense indispensable pour une bonne couverture santé à l’étranger. Les prix varient énormément et nous vous conseillons de bien les comparer, en tenant compte de chaque garantie, des franchises, plafonds d’indemnisation et garanties complémentaires (responsabilité civile, perte de bagages…). Les tarifs d’assurance santé varient aussi selon le pays d’expatriation.

Qui prend en charge les frais de retour en France en cas de problème de santé grave

Les frais de rapatriement sont à la charge de la personne concernée ou de l’assurance rapatriement. La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ne couvre pas forcément le rapatriement, comme la plupart des mutuelles, ni les ambassades. Notons qu’un rapatriement peut atteindre plusieurs milliers ou une dizaine de milliers d’euros selon l’état de santé et la distance à parcourir.

Existe-t-il des contrats familiaux ?

Oui, il existe des contrats pour couvrir les frais de santé d’expatriés d’une même famille à l’international, pour les parents et enfants. Au niveau médical, les frais de consultation, hospitalisation, maternité, optique, dentaire sont pris en charge, avec parfois d’autres services supplémentaires comme la vaccination. Les garanties sont à ajuster et les tarifs restent plus avantageux que plusieurs contrats de santé.

Rapatriement : puis-je souscrire depuis l’étranger à cette assistance ?

Oui, il est possible de souscrire à une assurance rapatriement expatrié depuis l’étranger, notamment en ligne. On ne peut pas toujours tout anticiper. Souscrire au plus tôt est le mieux, notamment avant de payer des frais de santé ou un besoin de rapatriement suivant la situation.