L’assurance voyage multirisque

L’assurance voyage multirisque

Lorsque vous quittez la France pour des vacances, un voyage d’affaires ou toute autre raison, soyez attentif à votre couverture voyage internationale. En effet, et cela surtout si votre destination est hors-Europe, vous n’êtes plus couvert par votre protection sociale, pas plus que par vos polices d’assurances habituelles, ou en tout cas dans des conditions limitées. Or, vous n’êtes malheureusement pas à l’abri d’imprévus une fois sur place : accident, maladie, hospitalisation… C’est là qu’entre en jeu l’assurance voyage « multirisque ». En y adhérant, vous serez couvert contre bon nombre de sinistres médicaux ou non. Mais alors, qu’est-ce qu’une assurance multirisque ? Contre quoi vous couvre-t-elle ? Comment comparer les contrats ? Auprès de qui souscrire ? Si vous souhaitez en savoir plus, bonne lecture !

L’assurance voyage multirisque est un contrat qui vous confère une couverture étendue pendant toute la durée de votre séjour à l’étranger. En effet, lorsque vous quittez l’hexagone, vous devez vous couvrir contre tous les événements qui pourraient malheureusement gâcher votre expérience sur place, qu’ils soient d’ordre médical (accident, maladie…) ou non (vol de vos bagages, perte de vos effets personnels, frais juridiques à l’étranger…).

On parle d’assurance multirisque tout simplement car cette police combine un ensemble de garanties destinées à vous « protéger » contre un large éventail de sinistres.

En effet, hors de France, vos contrats d’assurances habituels ne vous couvrent en principe plus (assurance habitation, mutuelle santé, garantie accidents de la vie…) ou dans des conditions restreintes. De même, si vous quittez l’Europe, la Sécurité sociale française n’est plus tenue au moindre remboursement de vos frais médicaux. C’est là où l’assurance voyage international prend tout son sens.

À noter

Chaque projet de séjour international a son assurance voyage dédiée. Une large variété de polices existe sur le marché, qu’il s’agisse de couvertures pour court séjour (moins de 3 mois), longue durée (plus de 90 jours), voyage d’affaires, études et stages à l’étranger…

Les différentes formules de Chapka

Les garanties d’un contrat d’assurance voyage multirisque

Une police d’assurance voyage multirisque pose un ensemble de garanties protégeant tous les assurés mentionnés au contrat. En cas de réalisation d’un sinistre prévu, la garantie correspondante entre en jeu.

Tous les contrats disponibles sur le marché sont différents, mais les garanties incluses de base sont souvent les mêmes. Dans tous les cas, vous bénéficierez a minima d’une prise en charge de vos frais médicaux et d’hospitalisation à l’étranger, d’une assistance rapatriement et d’une garantie Responsabilité Civile vie privée. La majorité des polices intègrent également une garantie bagages (perte, vol ou détérioration), une prise en charge des frais d’avocat à l’étranger, une garantie prévoyance (versement d’un capital en cas de décès / d’invalidité permanente)…

Certaines garanties sont quant à elles proposées en option lors de la souscription, comme par exemple la garantie annulation ou la garantie d’assurance voyage sport, qui plus en cas de sports extrêmes hors de France (indispensable pour être bien couvert si vous souhaitez vous adonnez à ce type d’activité).

En outre, sachez que toutes les assurances voyage du marché ont un volet assistance, c’est-à-dire qu’une équipe dédiée sera à votre écoute si vous en manifestez le besoin (envoi de médicaments à l’étranger, recommandation d’un établissement de soins là où vous êtes…).

 

Garanties principalesFormulePrise en charge moyenneBon à savoir
Frais médicaux et d’hospitalisationDe baseEntre 75 000 et 300 000 euros– Avance ou remboursement des frais
– Dépend de la destination
Assistance et rapatriementDe baseFrais réels– En cas de maladie, d’accident ou de décès à l’étranger
– En cas d’incident survenu en France (décès d’un proche, sinistre au domicile…)
Responsabilité Civile à l’étrangerDe baseJusqu’à 4,5 millions d’eurosDégâts humains et matériels causés à l’étranger
Assurance annulation ou modification du voyageSelon les contratsJusqu’à 8000 euros par personneEn option dans un contrat d’assurance voyage ou contrat à part entière

Deux types :
– Contrat annulation classique, en cas d’événement imprévu empêchant le départ
– Contrat annulation « toutes causes justifiées »
Assurance bagagesSelon les contratsEntre 2000 et 3000 euros par personneValable uniquement pendant le transport A/R ou alors pendant toute la durée du séjour
Couvre en général les documents d’identité
Frais de recherches et de secoursSelon les contratsEntre 3500 et 5000 euros par personneEn cas de disparition ou de dommages corporels subis
Frais juridiques et caution pénaleSelon les contratsEntre 3000 et 5000 euros pour les frais d’avocat
Entre 10 000 et 15 000 pour la caution pénale

La couverture médicale à l’étranger de l’assurance voyage

Lorsque vous êtes à l’étranger, vous n’êtes pas à l’abri d’un pépin de santé, faisant par exemple suite à un accident survenu sur place. L’assurance voyage accident est donc essentielle. L’assureur prendra alors en charge vos dépenses médicales « d’urgence », de la simple consultation médicale à l’hospitalisation lourde.

Cette prise en charge peut prendre la forme :

  • D’une avance : notamment en cas d’hospitalisation de plus de x jours (selon les polices), l’assureur paye directement à votre place auprès de l’établissement de santé étranger, vous n’avez ainsi pas d’argent à sortir,
  • D’un remboursement : pour les actes plus « bénins », vous payez et demandez ensuite le remboursement à l’assureur via le process prévu (par mail, sur votre espace personnel en ligne, avec ou sans envoi de justificatifs…).

La prise en charge peut être assortie d’une franchise (c’est-à-dire que vous devrez en payer une petite partie) ou non. De même, elle peut s’opérer au 1er euro (c’est-à-dire sans passage par la Sécurité sociale, la Caisse des Français de l’Étranger…) ou en complément d’un remboursement reçu par ailleurs.

Cette garantie s’avère tout à fait essentielle dans l’immense majorité des pays dans le monde. En effet, si vous partez par exemple aux USA, vous n’êtes plus couvert par votre protection sociale française. À défaut de couverture, vous serez donc seul redevable de vos frais de santé qui peuvent être excessivement chers. Voilà pourquoi l’assurance voyage multirisque est une alliée précieuse.

À noter

La majorité des contrats d’assurance voyage posent un plafond d’indemnisation maximum (qui peut varier selon la destination de votre séjour à l’étranger).

Les garanties principales d'une assurance voyage multirisque Allianz

L’assistance rapatriement de l’assurance voyage

Lorsque vous êtes à l’étranger, vous pouvez malheureusement être victime d’un accident ou tomber gravement malade. Dans certains cas, votre état pathologique peut donc justifier votre retour anticipé en France. D’autres événements peuvent également le légitimer, comme par exemple un sinistre à votre domicile ou le décès d’un proche resté en France. Les cas de déclenchement de cette garantie dépendent de la police souscrite.

Concrètement, votre rapatriement et ses conditions seront décidés par l’assureur. S’il le juge opportun, vous n’aurez à vous occuper de rien. La prise en charge s’entend sur les plans :

  • Financier : c’est l’assureur qui paye l’intégralité de votre retour dans votre pays de résidence (aux frais réels et sans plafond),
  • Logistique : c’est également lui qui décide : avion sanitaire, ligne régulière, accompagnement médical…

L’assistance rapatriement de corps (en cas de décès) est également incluse dans cette garantie.

À noter

Ce sera toujours l’équipe médicale de l’assureur qui décidera de votre rapatriement, en concertation avec les professionnels locaux.

La garantie responsabilité civile à l’étranger de l’assurance voyage

Votre Responsabilité Civile peut être engagée à l’étranger, par exemple par quelqu’un que vous auriez bousculé et qui se serait blessé. Heureusement, tous les contrats d’assurance voyage multirisque intègrent cette garantie : vous n’aurez pas à payer les conséquences de vos maladresses.

Concrètement, l’assureur se chargera de l’indemnisation de la victime en cas de dommages causés par vous (ou par les objets / animaux sous votre garde) ou par vos enfants fiscalement à charge, qu’ils soient :

  • Corporels,
  • Matériels,
  • Immatériels (les préjudices moraux).

Attention toutefois, cette garantie est assortie de cas d’exclusions. Vous ne serez par exemple pas couvert si vous avez causé les dommages intentionnellement ou en conduisant une voiture (car cela relèvera de l’assurance auto). La prise en charge est très souvent plafonnée (selon les polices), en général aux alentours de 4 millions d’euros.

Pour ce qui est de votre Responsabilité Civile professionnelle, c’est-à-dire les dommages causés dans le cadre de votre mission, il vous faudra souscrire à un contrat spécifique. C’est le cas si vous partez par exemple en voyage d’affaires ou en mission à l’étranger.

La garantie responsabilité civile professionnelle d'Europ Assistance

L’assurance annulation de vol ou de séjour à l’étranger

Lorsque vous réservez vos billets d’avion ou votre séjour complet (seul ou auprès d’une agence de voyage), vous engagez souvent des sommes importantes. Malheureusement, vous n’êtes pas à l’abri de devoir renoncer à votre départ, par exemple si vous vous blessez avant le jour J, que vous perdez vos papiers d’identité ou que vous tombez malade.

La garantie annulation (dans un contrat multirisque, en général en option) ou l’assurance annulation (contrat à part entière) vous permettent d’être remboursé si vous ne pouvez plus partir, pour une cause extérieure et imprévisible. On parle alors de garantie « toutes causes justifiées ».

Concrètement, à défaut d’assurance annulation, vous perdrez les frais d’annulation retenus par le prestataire de service (compagnie aérienne, hôtel…). Ceux-ci sont progressifs, allant jusqu’à 100% du montant total payé si vous annulez le jour J.

 

Date de l’annulationFrais d’annulation retenus
Plus de 30 jours avant le départ50 euros de frais de dossier par personne
Entre le 30ème et le 21ème jour avant le départ25% du prix payé
Entre le 20ème et le 8ème jour avant le départ50% du prix payé
Entre le 7ème et le 2ème jour avant le départ75% du prix payé
La veille du départ90% du prix payé
Le jour du départ (ou non-présentation)100% du prix payé

 

L’assurance annulation vous permet d’être remboursé par l’assureur de ces frais (minoré d’une franchise de quelques dizaines d’euros par personne). Les cas de renonciation « acceptés » dépendent de la police d’assurance souscrite.

Le contrat Cap Annulation de Chapka

Les exclusions d’une assurance voyage multirisque

Comme tout produit d’assurance, une couverture voyage multirisque pose des cas d’exclusions, c’est-à-dire des cas où vous ne serez pas couvert. Celles-ci sont générales et s’appliquent à toute la police, ou spécifiques à une garantie en particulier.

Par exemple, les exclusions générales les plus communes sont les conséquences de l’utilisation de drogues ou d’alcool (de manière abusive), les sinistres résultants d’une guerre civile ou d’une émeute…

Concernant les exclusions faisant obstacle à l’activation d’une garantie en particulier, reportez-vous aux conditions générales de la police : une exclusion ne pourra vous être opposée si elle n’est pas mentionnée clairement dans le contrat.

Les franchises d’une assurance voyage multirisque

La franchise d’assurance voyage est la part qui restera à votre charge en cas de sinistre. Cela permet à l’assureur de « partager » le risque avec vous. Par exemple, si une franchise est prévue pour votre couverture médicale, vous ne serez remboursé qu’au delà du montant fixé. En clair, si vous payez 80 euros chez le médecin et que la franchise est de 30 euros, vous ne percevrez que 50 euros.

Selon les contrats, la franchise est exprimée en euros ou en pourcentage, ou parfois une combinaison des deux. Par exemple, la franchise peut être mentionnée comme telle : « x% avec un minimum de XX euros ».

La présence et le montant des franchises dépendent de la police souscrite. Chaque assureur est libre d’en inclure ou non. Bien entendu, la couverture est encore « meilleure » sans franchise, mais cela sera en général répercuté sur le montant de la prime.

Les contrats d’assurance voyage multirisque pour les séjours de courte durée (de moins de 3 mois) posent en général des franchises, notamment pour ce qui est de la couverture médicale. C’est moins souvent le cas pour les contrats d’assurance voyage longue durée. Par exemple, l’assurance PVT de Chapka n’en pose aucune lorsqu’il s’agit de la prise en charge des frais médicaux à l’étranger :

À noter

Une franchise est toujours liée à une garantie en particulier.

La durée des garanties d’une assurance voyage multirisque

La date de souscription de votre police d’assurance voyage multirisque ne sera pas forcément la même que celle de début des garanties (sauf si vous y adhérez la veille de votre départ !).

La finalité d’une police multirisque est de vous couvrir pendant toute la durée de votre séjour à l’étranger, que vous partiez en vacances deux semaines ou en tour du monde pendant un an. Veillez bien à bien renseigner vos dates.

Parfois, la couverture commence même avant votre départ, si vous avez souscrit à une assurance annulation. Dans ce cas, la date de début de la garantie sera la même que celle de la signature. Attention toutefois, vous ne pourrez plus y souscrire plus de 24h (ou 48h selon les assureurs) après votre réservation de vol ou de séjour.

Certaines garanties vous couvrent également après votre retour. Par exemple, si vous êtes rapatrié d’urgence en France dans le cadre de l’assistance rapatriement et que vous êtes hospitalisé dans l’hexagone, vous pourrez, selon les polices, bénéficier d’une aide ménagère, d’une garde d’enfants…

À noter

En principe, vous pourrez signer un contrat d’assurance voyage multirisque jusqu’à la veille de votre départ. Nous vous conseillons toutefois de vous y prendre bien en avance, surtout si une attestation d’assurance vous est demandée, par exemple dans le cadre de l’obtention d’un Visa particulier.

Obtenir des devis d’assurance voyage multirisque

Lorsque vous êtes à l’étranger, il est essentiel d’être bien couvert. Trouver la bonne assurance voyage multirisque, c’est-à-dire celle présentant le meilleur rapport qualité de la couverture / prix au vu de vos besoins propres, n’est pas si compliqué. Il suffit de comparer quelques devis.

 

Afin d’en obtenir, vous pouvez vous tourner vers votre voyagiste, votre banque, votre assureur habituel, regarder sur internet…

La pratique la plus simple aujourd’hui, plébiscitée par de nombreux voyageurs français, est d’utiliser un comparateur d’assurances voyage en ligne, tel que celui que Réassurez-moi vous propose.

Notre outil est 100% anonyme, gratuit et excessivement simple d’utilisation. Vous avez juste un formulaire à remplir afin d’accéder à une sélection personnalisée des meilleures assurances voyage du marché, au vu de vos besoins propres. En tant que courtier indépendant, nous ne sommes liés à aucun assureur. Nous vous présentons donc des devis qui sont objectivement les plus adaptés à votre projet, sur la base des tarifs, de la qualité de couverture, des plafonds d’indemnisation…

À noter

En utilisant notre comparateur en ligne, vous gagnez un temps précieux (plus besoin de sonder le marché vous-même) et de l’argent, en sélectionnant à la fin une police pas chère mais très complète.

Comment choisir son assurance voyage multirisque ?

Même si la question du montant de la prime est évidemment centrale, nous vous conseillons tout de même de procéder à une étude un peu plus approfondie des devis d’assurance voyage reçus, afin de déterminer celle qui, à couvertures égales, vous confère la couverture la plus étendue.

Pour cela, concentrez-vous sur le tableau des garanties de chacune (et éventuellement les conditions générales) en étant attentif :

  • Aux garanties incluses de base,
  • À celles qui sont optionnelles,
  • Aux plafonds d’indemnisation,
  • Aux franchises éventuelles,
  • À la procédure de demande de remboursement / de déclaration de sinistre,

Une fois votre couverture choisie, vous pouvez y souscrire directement en ligne. Le paiement de la prime est dématérialisé, en général en une fois par carte bancaire. Dans la foulée, vous recevrez votre attestation d’assurance par mail.

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