Quelle assurance auto en cas de malus ?

Lorsque vous cumulez les sinistres responsables, un malus est appliqué à votre assurance auto, ce dernier entraînant automatiquement une augmentation de votre prime d’assurance. Comment est calculé le coefficient de bonus-malus de l’assurance auto ? Quels types de sinistres peuvent provoquer un malus auto ? Comment éviter un malus ? Quid de la meilleure assurance auto pour conducteur malussé ou résilié ? Réponses, devis et conseils d’experts !

Qu’est-ce qu’un malus en assurance auto ?

Le système de bonus-malus de l’assurance auto, également appelé coefficient de réduction-majoration, est une clause prévue dans tout contrat d’assurance auto permettant de minorer ou de majorer la prime d’assurance auto chaque année, notamment en fonction du comportement au volant du conducteur.

Un malus représente ainsi une pénalité d’assurance auto, causant une majoration de la prime d’assurance et donc un tarif plus élevé de l’assurance auto. 

Un malus est d’autant plus négatif pour un jeune conducteur, ce dernier se voyant déjà appliquer une surprime légale pour compenser l’augmentation du risque due à son manque d’expérience au volant.

Comment est calculé le coefficient de bonus-malus en assurance auto ?

Par défaut, le coefficient de bonus-malus de l’assurance auto est de 1 pour tous les conducteurs, y compris pour les jeunes conducteurs. 

Ensuite, chaque sinistre auto responsable entraîne une majoration de 25 % :

• au 1er accident responsable, le malus appliqué est de 25 % (20 % pour un véhicule professionnel). D’un coefficient de départ à 1, vous passez à un coefficient à 1,25 (1 x 1,25) ;
• si vous êtes responsable d’un 2ème accident dans l’année, votre coefficient déjà malussé (1,25) est à nouveau multiplié par un malus de 25 %. Votre nouveau coefficient est alors à 1,56 (1,25 x 1,25 = 1,56). ;
• un accident partiellement responsable ne sera sanctionné que d’un demi-malus, soit un coefficient de 1,125 (12,5 %).

Pour mieux comprendre le calcul de votre malus, nous vous invitons à consulter le tableau de bonus-malus suivant :

Comment connaître son coefficient de bonus-malus ?

Pour connaître son coefficient de bonus-malus, il faut se référer au relevé d’informations fourni chaque année par l’assureur, à l’échéance du contrat. 

Ce document mentionne : 

• votre coefficient de bonus-malus auto,
• la liste des sinistres responsables des 5 dernières années.

Quels sinistres peuvent entraîner un malus sur l’assurance auto ?

Les sinistres pris en compte pour le calcul d’un malus sont les sinistres pour lesquels vous avez été reconnu responsable et ayant entraîné une indemnisation de l’assurance, qu’il s’agisse d’une responsabilité partielle ou totale. 

Certains sinistres sont exclus du calcul du bonus-malus car le conducteur ne peut pas en être responsable :

• vol ou vandalisme ;
• incendie ;
• bris de glace ;
• accidents de stationnement sans tiers identifié (dès lors que la voiture de l’assuré est correctement garée).

Malus auto : quelles conséquences sur l’assurance auto ?

Le système de bonus-malus a un impact direct sur le tarif de l’assurance auto. En cas de malus, le prix de l’assurance auto sera augmenté, alors qu’il sera minoré en cas de bonus. L’aggravation du risque représentée par un conducteur malussé justifie alors cette augmentation. 

L’assureur peut décider de résilier le contrat d’assurance auto d’un conducteur malussé, notamment lorsque ce dernier est responsable d’un grand nombre de sinistres responsables ou en cas de fausse déclaration. 

Or, lorsqu’un conducteur malussé souhaite changer d’assurance auto, il devra payer une prime bien plus chère que la moyenne. Les assureurs peuvent également limiter les garanties d’assurance auto accessibles à l’assuré. Ainsi, il est fort probable que ce dernier ne puisse souscrire qu’à l’assurance au tiers, voire intermédiaire, mais pas à l’assurance tous risques ou à des garanties complémentaires. 

Si vous vous interrogez sur le prix d’une assurance auto pour malussé, voici quelques exemples : 

Pour vous aider à trouver la meilleure assurance pour conducteur malussé ou résilié, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances auto en ligne ! Totalement gratuit et anonyme, il vous permet d’obtenir en quelques clics de multiples devis personnalisés en fonction des garanties souhaitées, de votre profil de conducteur et de votre budget !

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Combien de temps dure un malus en assurance auto ?

L’effacement d’un malus auto obéit aux règles suivantes : 

• pour chaque année sans sinistre responsable, le malus est réduit de 5 % ;
• au bout de deux années consécutives sans sinistre responsable, le malus est totalement effacé et le coefficient de bonus-malus repasse à 1. 

Assurance auto : comment éviter un malus ?

Voici quelques conseils pour éviter un malus et préserver un bon coefficient de réduction-majoration :

• respectez le Code de la route et adoptez une conduite exemplaire, 
• soyez systématiquement vigilant afin d’éviter tout accident responsable,
• prouvez que vous ne conduisiez pas votre véhicule en cas de sinistre impliquant votre voiture alors que vous n’étiez pas au volant (second conducteur …), 
• si votre voiture a fait l’objet d’un vol, d’un acte de vandalisme ou d’un incendie, signalez-le dans les meilleurs délais à votre assureur. 

Conducteur malussé : que faire en cas de refus d’assurance ?

En France, la loi impose la souscription d’une assurance auto incluant au minimum une garantie Responsabilité Civile pour pouvoir rouler. Or, un conducteur malussé ou résilié peut faire face à des refus successifs d’être assuré par les compagnies d’assurance sollicitées, en raison d’un profil à risque trop important. 

Un conducteur malussé a la possibilité alternative de saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), dont le rôle est de trouver et négocier un contrat d’assurance auto pour les conducteurs en difficulté.

Voici les conditions à respecter pour saisir le BCT : 

• avoir déjà reçu 2 refus d’assurance auto,
• contacter le BCT dans un délai de 15 jours à compter de la notification des refus.

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