L'assurance auto est obligatoire en France. Vous ne pouvez rouler sans être couvert à minima par la garantie Responsabilité Civile. Cependant, vous avez aussi la possibilité d'opter pour un meilleur niveau de garanties : votre prime d'assurance auto, c'est-à-dire la somme que vous coûte votre contrat à l'année, augmentera alors. Réassurez moi revient sur les autres critères intervenant dans le calcul de la prime d'assurance auto !
Qu’est-ce qu’une prime d’assurance auto ?
L’assurance auto est obligatoire en France : vous ne pouvez pas circuler sans être au minimum couvert par la garantie Responsabilité Civile. En contrepartie, vous payez une prime d’assurance auto, c’est-à-dire le coût annuel de votre contrat.
La prime correspond à la somme que vous versez à votre compagnie en échange de la couverture des risques définis dans votre contrat, généralement pour une durée d’un an. Elle est ensuite recalculée à chaque échéance en fonction de nombreux critères.
Plus vos garanties et options sont nombreuses (brise de glace, vol, protection juridique…), plus la prime annuelle augmente.
Comment est composée une prime d’assurance auto ?
La prime se compose de plusieurs éléments :
- Le risque assuré : il représente le coût attendu des sinistres selon votre profil (jeune conducteur, profil expérimenté, etc.).
- Les frais de gestion : c’est ce que l’assureur consacre à la gestion des contrats et des sinistres.
- La marge de l’assureur : la rémunération de l’assureur pour couvrir ses charges et sa stratégie commerciale.
- Les taxes : des prélèvements obligatoires fixés par l’État (catastrophes naturelles, Fonds de garantie, taxe « terrorisme », etc.).
La prime représente donc l’ensemble des cotisations que vous payez sur l’année, tandis que la cotisation est le montant que vous versez à chaque échéance (mensuelle, trimestrielle, etc.).
Comment est calculée la prime d’assurance auto ?
Chaque assureur fixe librement sa prime d’assurance auto selon sa politique tarifaire, son portefeuille clients, les statistiques de sinistres, et les caractéristiques du marché. Ces tarifs peuvent donc varier fortement d’une compagnie à une autre.
Parmi les critères pris en compte :
- Le niveau de garanties désiré : plus le niveau de garanties est élevé, plus la prime est élevée. Vous pouvez opter pour la couverture de base au tiers, l'intermédiaire, ou la tous risques. Ces 3 contrats d’assurance auto sont modulables grâce à l'ajout d’options, qui augmenteront bien sûr la prime annuelle !
- Le profil du ou des conducteurs désigné(s) par le contrat : âge, date de permis de conduire… En aucun cas le sexe de l’assuré ne doit être un critère déterminant dans le prix de l'assurance auto, tout comme les origines et la religion.
- Les caractéristiques du véhicule : type de véhicule, marque, carburant, âge, etc.
- L’utilisation faite du véhicule : en zone urbaine ? Rurale ? Usage privé ? Professionnel ? Où sera stationné le véhicule ? Quel kilométrage parcouru ou prévu ?
- La franchise : c'est ce qu'il reste à votre charge lors d'un sinistre, c'est-à-dire le montant que l'assureur ne remboursera pas. Plus la franchise pour laquelle vous optez sera basse, plus votre prime d'assurance sera élevée.
- Le coefficient bonus - malus du conducteur et ses autres antécédents (sinistres). Le bonus et le malus d'assurance auto d’un conducteur sont calculés selon un coefficient : au départ équivalent à 1, il est majoré de 25 % pour tout accident (malus), et diminué de 5 % par an sans accident (bonus). Il est multiplié à la prime de référence de l’assureur.
Ces différents facteurs sont regroupés pour établir la prime annuelle que vous devrez payer.
Ci-dessous, voici un tableau récapitulatif des critères utilisés dans le calcul de la prime d'assurance auto, selon les 3 acteurs impliqués (assuré, assureur et loi) :
| Du fait de l'assuré | Du fait de l'assureur | Du fait de la loi | |
|---|---|---|---|
| Critères de la prime d'assurance auto | Profil du conducteur, type et usage du véhicule, lieu d'habitation, bonus malus, formule voulue | Prime de référence, prime pure, frais de gestion, marge brute | Taxes (fiscale et autres contributions de solidarité) |
Quel est le prix moyen d’une assurance auto en France ?
Les primes d’assurance auto varient beaucoup selon les profils et les formules, mais plusieurs sources récentes convergent sur des ordres de grandeur pour 2026 :
En moyenne, une assurance auto en France coûte environ 600 à 650 € par an, soit environ 50 à 55 € par mois toutes formules confondues et pour des profils standard.
Cependant, certaines études mentionnent une augmentation du coût de l'assurance auto comprise entre 4 et 5 % pour 2026.
Gardez à l'esprit que ces chiffres ne sont qu'une estimation générale ! La prime de l'assurance auto peut varier en fonction d'autres facteurs comme l'âge du conducteur.
Augmentation de la prime d’assurance auto : dans quels cas ?
Votre assureur ne peut pas augmenter votre prime sans condition. Pour que la hausse soit légale, votre contrat doit contenir :
- une clause de révision ou d’adaptation des cotisations ;
- une clause d’indexation liée à un indice reflétant l’évolution des coûts dans le secteur de l’assurance.
👉 Si ces clauses ne sont pas présentes, l’augmentation n’est pas opposable et vous pouvez vous y opposer, voire résilier.
N'hésitez pas à vérifier que l'augmentation de votre prime d'assurance auto ne dépasse pas la majoration de l'indice. Pour cela, une opération de calcul simple : multipliez la cotisation de l'année précédente avec le nouvel indice.
Causes courantes d’augmentation
Plusieurs causes peuvent venir justifier une augmentation de l'assurance auto, du fait de l'assureur comme de l'assuré.
- La prime d'assurance auto peut augmenter suite à un accident responsable de l'assuré ou à tout autre comportement entraînant l'application d'un malus.
- Elle peut également être majorée suite à une aggravation du risque, tel que l'ajout au contrat d'un jeune conducteur en tant que conducteur secondaire, ou l'aggravation de l'état de santé de l'assuré par exemple. Enfin, l'ajout et l'extension de garanties peuvent justifier d'une augmentation de la prime automobile.
- L'assureur peut lui aussi présenter des raisons valables, telles qu'un ajout de garantie obligatoire ou une augmentation des taxes (sur décision légale ou réglementaire) qu'il se doit de répercuter sur la prime d'assurance.
- Des augmentations réglementaires ou de taxes répercutées par l’assureur.
En cas d’augmentation injustifiée, vous pouvez refuser le nouveau tarif ou résilier votre contrat.
Que se passe-t-il en cas de non-paiement de la prime d’assurance auto ?
- Tout assuré doit payer sa prime d'assurance auto aux dates convenues, et dispose d'un maximum de 10 jours suivant la date d'échéance pour le faire. Si aucun paiement n'est fait à l'assureur, celui-ci peut mettre l'assuré en demeure via une lettre recommandée.
- Les garanties d'assurance auto seront suspendues 30 jours après l'envoi du courrier de mise en demeure (cachet de la poste faisant foi). Lors de la suspension du contrat d'assurance, les sinistres ne seront pas pris en charge par l'assureur. Il faut savoir que votre prime d'assurance est due également pendant la période de suspension de votre contrat : votre assureur attend donc un remboursement du montant de votre prime d'assurance auto pour toute la période où vous ne l'avez pas payée.
- L'assureur aura alors la possibilité de résilier définitivement le contrat après une nouvelle période de 10 jours. Même si l'assureur résilie le contrat, il peut vouloir aller plus loin et poursuivre l'assuré en justice.
Un retard régulier dans les paiements de votre prime pourra inciter votre assureur à résilier votre contrat à la prochaine échéance pour éviter un impayé futur total.
Il est beaucoup plus difficile de trouver une nouvelle compagnie d'assurance après avoir été résilié pour non-paiement des cotisations. L'assurance auto étant obligatoire pour pouvoir rouler en toute légalité, il est essentiel que vous puissiez vous faire assurer. Si les assureurs ne vous refusent pas, ils vous appliqueront forcément une surprime ( = un supplément de prime). Votre contrat d'assurance vous coûtera donc plus cher que si vous n'aviez jamais eu de problème de non-paiement de la prime.
Sachez que vous serez obligé de déclarer que votre contrat précédent a été résilié par votre assureur pour non-paiement. Si vous ne le faites pas et que votre nouvel assureur le découvre, vous pourriez être sanctionné pour fausse déclaration. En principe, vous serez même inscrit au fichier des impayés de l’Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque automobile).
Comment changer mon assurance auto ?
Il vous est tout à fait possible de changer d'assurance auto, que vous ne soyez pas satisfait de votre compagnie ou que l'offre d'un concurrent soit plus avantageuse. Les démarches pour résilier son assurance auto ont été simplifiées ces dernières années, dans le but de faire jouer la concurrence afin de protéger le consommateur. Quelques règles doivent tout de même être suivies. Ainsi, vous pouvez résilier l'assurance auto :
- À échéance : la date d'échéance est la date anniversaire de votre souscription au contrat. Votre contrat d'assurance auto étant un contrat à tacite reconduction, vous devez vous opposer à son renouvellement pour qu'il ne soit pas reconduit pour une durée supplémentaire d'un an. Vous devez faire parvenir à votre assureur une lettre de résiliation par courrier recommandé (de préférence avec accusé de réception) dans un délai de 2 mois. Grâce à la loi Chatel, votre assureur est dans l'obligation de vous envoyer un avis vous rappelant l'approche de l'échéance, minimum 15 jours avant la date d'échéance. S'il ne le fait pas dans les temps, vous disposez de 20 jours supplémentaires pour résilier.
- Hors échéance : après un an d'adhésion, grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier n'importe quand, sans donner de motif, et sans aucune pénalité. Il vous suffit d'envoyer la lettre de résiliation en recommandé.
- Au cours de la première année, vous pouvez résilier seulement suite à certains évènements validés par le Code des assurances. On parle de changement de situation (tels qu'un déménagement, un départ en retraite, la vente de votre véhicule, etc). Vous avez 3 mois maximum suivant la survenance de l'évènement pour en informer votre assureur et ainsi pouvoir résilier votre contrat.
Voici une lettre type de résiliation, à envoyer à votre compagnie d'assurance. Vous pouvez l'adapter à votre situation en supprimant les mentions qui ne vous concernent pas.
Télécharger la lettre de résiliation type de l'assurance auto :
