La prime d'assurance auto correspond au montant annuel que vous payez pour être assuré. Elle dépend du niveau de garanties, de votre âge, de votre profil conducteur (années de permis, coefficient bonus-malus), de votre véhicule et de votre région. Découvrez en détail de quoi est fait votre prime d'assurance auto et son calcul.
Qu’est-ce qu’une prime d’assurance auto ?
La prime d’assurance auto est le coût annuel du contrat que vous payez pour assurer votre voiture. Elle est propre à chaque assuré et évolue dans le temps.
La prime correspond à la somme que vous versez à votre compagnie en échange de la couverture des risques définis dans votre contrat, généralement pour une durée d’un an. Elle est ensuite recalculée à chaque échéance en fonction de nombreux critères.
Elle dépend surtout de 3 trois grands facteurs :
- Votre niveau de garanties ;
- Votre profil conducteur (année de permis, taux de sinistralité, coefficient bonus-malus) ;
- Votre véhicule (marque, puissance, année, etc.)
💡 Bon à savoir
Plus vos garanties et options sont nombreuses (brise de glace, vol, protection juridique), plus la prime annuelle augmente.
Un jeune conduteur paye jusqu'à 3 fois plus cher le prix de son assurance auto du fait de surprime. Les seniors (après 60 ans) peuvent aussi voir leur prime auto augmentée du fait d'un risque jugé plus important avec l'âge !
Comment est composée une prime d’assurance auto ?
La prime se compose donc de plusieurs éléments :
- Le risque assuré : il représente le coût attendu des sinistres selon votre profil (jeune conducteur, profil expérimenté, conducteur malussé, etc.) ;
- Les frais de gestion : c’est le prix pour la gestion des contrats et des sinistres ;
- La marge de l’assureur : la rémunération de l’assureur pour couvrir ses charges et sa stratégie commerciale ;
- Les taxes : des prélèvements obligatoires fixés par l’État (catastrophes naturelles, Fonds de garantie, taxe « terrorisme », etc.).
La prime d'assurance auto est l’ensemble des cotisations que vous payez sur l’année, tandis que la cotisation est le montant que vous versez à chaque échéance (mensuelle ou trimestrielle).
Comment est calculée la prime d’assurance auto ?
Chaque assureur fixe librement sa prime d’assurance auto selon sa politique tarifaire, son portefeuille clients, les statistiques de sinistres, et les caractéristiques du marché.
Cela explique les différences de tarifs d'une assurance auto à l'autre. Pour juger du prix et du niveau de garanties, rien de mieux que de comparer les offres. C'est facile, rapide et gratuit.
Au besoin, nos conseilllers experts en assurance auto sont à votre disposition pour vous aider à comparer et à toruver le meilleur contrat selon vos besoins réels.
Voici les prinicpaux critères pris en compte par les assureurs auto :
- Le niveau de garanties désiré : plus le niveau de garanties est élevé, plus la prime est élevée. Vous avez le choix entre 3 formules : au tiers, intermédiaire (ou tiers +), ou tous risques. Ils sont tous sont modulables, mais plus vous ajoutez d'options, plus votre prime sera élevée ;
- Le profil du conducteur : âge, date de permis de conduire, etc. Si un conducteur secondaire est déclaré, votre prime augmente aussi ;
En aucun cas le sexe de l’assuré ne doit être un critère déterminant dans le prix de l'assurance auto, tout comme les origines et la religion.
- Les caractéristiques du véhicule : type de véhicule, marque, carburant, âge, etc.
- L’utilisation faite du véhicule : en zone urbaine ? Rurale ? Usage privé ? Professionnel ? Où sera stationné le véhicule ? Quel kilométrage parcouru ou prévu ?
- La franchise : c'est ce qu'il reste à votre charge lors d'un sinistre, c'est-à-dire le montant que l'assureur ne remboursera pas. Plus la franchise auto pour laquelle vous optez sera basse, plus votre prime d'assurance sera élevée ;
- Les antécédents de conduite : Le bonus et le malus d'assurance auto d’un conducteur sont calculés selon un coefficient : au départ équivalent à 1, il est majoré de 25 % pour tout accident (malus), et diminué de 5 % par an sans accident (bonus). Il est multiplié à la prime de référence de l’assureur.
Voici un tableau récapitulatif des critères utilisés dans le calcul de la prime d'assurance auto, selon les 3 acteurs impliqués (assuré, assureur et loi) :
| Du fait de l'assuré | Du fait de l'assureur | Du fait de la loi | |
|---|---|---|---|
| Critères de la prime d'assurance auto | Profil du conducteur, type et usage du véhicule, lieu d'habitation, bonus malus, formule voulue | Prime de référence, prime pure, frais de gestion, marge brute | Taxes (fiscale et autres contributions de solidarité) |
Augmentation de la prime d’assurance auto : dans quels cas ?
Votre assureur ne peut pas augmenter votre prime auto sans condition. Pour que la hausse soit légale, votre contrat doit contenir :
- une clause de révision ou d’adaptation des cotisations ;
- une clause d’indexation liée à un indice reflétant l’évolution des coûts dans le secteur de l’assurance.
C'est simple, si ces clauses ne sont pas présentes, l’augmentation n’est pas opposable et vous pouvez vous y opposer, voire résilier. Dans la pratique, tous les contrats prévoient cette possibilité d'augmenter le tarif, mais attention à ce que cette indexation reste cohérente.
N'hésitez pas à vérifier que l'augmentation de votre prime d'assurance auto ne dépasse pas la majoration de l'indice. Pour cela, une opération de calcul simple : multipliez la cotisation de l'année précédente avec le nouvel indice.
Les causes courantes d’augmentation
Plusieurs causes peuvent venir justifier une augmentation de l'assurance auto, du fait de l'assureur comme de l'assuré.
- La prime d'assurance auto peut augmenter suite à un accident responsable de l'assuré ou à tout autre comportement entraînant l'application d'un malus. ;
- Elle peut également être majorée suite à une aggravation du risque, tel que l'ajout au contrat d'un jeune conducteur en tant que conducteur secondaire, ou l'aggravation de l'état de santé de l'assuré par exemple.
- L'ajout et l'extension de garanties peuvent justifier d'une augmentation de la prime automobile ;
- L'assureur peut lui aussi présenter des raisons valables, telles qu'un ajout de garantie obligatoire ou une augmentation des taxes (sur décision légale ou réglementaire) qu'il se doit de répercuter sur la prime d'assurance ;
- Des augmentations réglementaires ou de taxes répercutées par l’assureur.
En cas d’augmentation injustifiée, vous pouvez refuser le nouveau tarif ou résilier votre contrat.
Que se passe-t-il en cas de non-paiement de la prime d’assurance auto ?
C'est simple, tout assuré doit payer sa prime d'assurance auto aux dates convenues, et dispose d'un maximum de 10 jours suivant la date d'échéance pour le faire. Si aucun paiement n'est fait à l'assureur, celui-ci peut mettre l'assuré en demeure via une lettre recommandée.
- Les garanties d'assurance auto seront suspendues 30 jours après l'envoi du courrier de mise en demeure (cachet de la poste faisant foi).
Lors de la suspension du contrat d'assurance, les sinistres ne seront pas pris en charge par l'assureur. Il faut savoir que votre prime d'assurance est due également pendant la période de suspension de votre contrat : votre assureur attend donc un remboursement du montant de votre prime d'assurance auto pour toute la période où vous ne l'avez pas payée.
- L'assureur aura alors la possibilité de résilier définitivement le contrat après une nouvelle période de 10 jours. Même si l'assureur résilie le contrat, il peut vouloir aller plus loin et poursuivre l'assuré en justice.
Un retard régulier dans les paiements de votre prime pourra inciter votre assureur à résilier votre contrat à la prochaine échéance pour éviter un impayé futur total.
Après une résiliation pour non-paiement, trouver une nouvelle assurance auto devient plus compliqué. Or, l’assurance étant obligatoire pour circuler légalement, vous devez impérativement réussir à vous faire assurer, quitte à payer plus cher.
Les assureurs qui acceptent votre dossier appliquent généralement une surprime, ce qui augmente le coût du contrat par rapport à un profil sans incident de paiement.
Comment changer mon assurance auto pour réduire ma prime ?
Changer d’assurance auto reste possible à tout moment après 1 an de contrat (ou avant si changement de situation).
Les règles de résiliation ont été largement assouplies ces dernières années afin de favoriser la concurrence et de mieux protéger les assurés.
- A l’échéance du contrat, c’est-à-dire à sa date anniversaire. Le contrat étant renouvelé automatiquement chaque année, il faut s’y opposer pour éviter une reconduction. Une lettre de résiliation doit être envoyée à l’assureur, de préférence par courrier recommandé, au moins deux mois avant l’échéance. Grâce à la loi Chatel, l’assureur doit rappeler cette date par écrit au moins 15 jours avant. À défaut, un délai supplémentaire de 20 jours est accordé pour résilier ;
- Hors échéance, après un an de contrat. La loi Hamon vous autorise à changer d'assurance à tout moment, sans motif et sans frais. Une simple demande de résiliation suffit, généralement par courrier recommandé, et la résiliation prend effet sans pénalité.
👍 La plupart des assureurs effectuent vos démarches de résiliation quand vous souscrivez votre nouveau contrat chez eux !
- Durant la première année, la résiliation reste possible uniquement dans certains cas précis prévus par le Code des assurances. Cela fonctionne pour un déménagement, un départ à la retraite ou la vente du véhicule. L’assureur doit être informé dans un délai maximal de trois mois suivant l’événement pour que la résiliation soit acceptée.
Pour vous aider dans vos démarches, voici une lettre type de résiliation, à envoyer à votre compagnie d'assurance. Vous pouvez l'adapter à votre situation en supprimant les mentions qui ne vous concernent pas.
Télécharger la lettre de résiliation type de l'assurance auto
FAQ : vos questions sur la prime d'assurance auto
Pourquoi ma prime d'assurance auto augmente-t-elle chaque année ?
L'augmentation annuelle de votre prime d'assurance auto s'explique par plusieurs facteurs : l'indexation contractuelle liée à l'inflation du secteur, l'augmentation des taxes imposées par l'État, ou encore la hausse générale du coût des sinistres (réparations, pièces détachées). Si vous n'avez pas eu d'accident, cette augmentation devrait rester limitée à l'indice prévu dans votre contrat. Vérifiez que la hausse ne dépasse pas ce pourcentage, sinon elle serait abusive.
Quelle est la prime moyenne d'assurance auto pour un jeune conducteur en 2026 ?
La prime d'assurance auto d'un jeune conducteur varie entre 1 100 et 3 000 € par an selon la formule choisie. Optez pour une voiture d'occasion peu puissante pour réduire votre prime. Vous pouvez aussi vous assurer comme conducteur secondaire sur le contrat de vos parents.
Comment réduire sa prime d’assurance auto ?
Réduire sa prime d’assurance auto passe souvent par une comparaison régulière des offres du marché. Adapter les garanties à l’usage réel du véhicule, augmenter certaines franchises ou améliorer son bonus-malus permet aussi de faire baisser le coût. Uun changement de situation (moins de kilomètres parcourus, véhicule moins puissant) peut aussi justifier une révision du tarif auprès de l’assureur.