Qu’est-ce que l’assurance auto au tiers ?

En matière d’assurance auto, l’assurance au tiers constitue le premier niveau de couverture, avec le minimum de la garantie Responsabilité civile. Elle coûte bien moins cher que l’assurance intermédiaire ou tous risques mais n’offre pas une protection aussi optimale. Nous avons donc résumé sur cette page toutes les informations à connaître sur le régime de l’assurance au tiers. À vous de voir ensuite si cette couverture suffit à votre véhicule et à l’usage que vous en faites.

Le minimum légal de l’assurance au tiers

L’assurance auto au tiers constitue le minimum légal auquel doivent souscrire les conducteurs, bien que d’autres garanties existent afin d’étendre la couverture. Cette assurance est choisie par un très grand nombre d’assurés, soucieux de réaliser des économies. Il est pourtant nécessaire de bien étudier ses besoins pour ne pas être mal couvert pour les risques présentés et le véhicule utilisé.

La garantie Responsabilité civile, comprise dans la formule d’assurance au tiers, permet d’indemniser les dommages corporels et matériels causés à une tierce personne. En revanche, ceux causés directement au conducteur ne seront pas pris en compte et doivent faire l’objet d’une protection plus complète avec la présence de la garantie personnelle du conducteur.

Quel est le prix de l’assurance au tiers en moyenne ?

De manière générale, le prix de l’assurance auto au tiers va dépendre de votre profil assuré, de votre compagnie d’assurance, du type de véhicule, ainsi que de l’usage que vous en faites, mais également de votre région. La formule au tiers étant bien souvent similaire chez toutes les sociétés d’assurance, il est préférable d’établir un comparatif des prix des contrats pour choisir le moins coûteux.

Pour vous donner un ordre d’idée du prix de l’assurance au tiers par rapport aux autres couvertures auto, nous avons réalisé le tableau suivant :

	Assurance au tiers	Franchise Défense pénale
Allianz	634 € / an	230 €
Axa	929 € / an	0 €

La meilleure façon de trouver la couverture auto la moins chère reste de comparer les différentes offres du marché. Courtier d’assurance en ligne, Réassurez-moi met à votre disposition son propre comparateur d’assurance auto. Utiliser cet outil vous permettra de connaître instantanément les tarifs de l’assurance au tiers en fonction de votre profil en tant que conducteur, sans besoin de demander de multiples devis d’assurance auto.

Par ailleurs, les courtiers en assurance peuvent vous accompagner de manière plus efficace encore. En plus de vous orienter vers le meilleur contrat, ils peuvent en effet vous aider dans vos démarches et procédures administratives comme par exemple, pour la résiliation de l’assurance auto.

Quelle protection de l’assurance au tiers en cas d’accident responsable ?

L’assurance au tiers permet, via la garantie Responsabilité civile, d’indemniser les victimes d’un accident de la route dont un conducteur serait responsable. Cette protection minimale est applicable dans tous les cas, sauf s’il y a existence d’une situation d’exclusion de garantie légale.

L’assureur peut verser lui-même les indemnités aux tierces personnes victimes du sinistre, puis se retourner contre leur assuré en demandant le remboursement des sommes mobilisées. L’assurance au tiers ne permet alors qu’une indemnisation des victimes pour les dommages corporels et matériels subis, mais pas ceux causés à l’assuré lui-même, qui devra y remédier en souscrivant :

• Une garantie tierce collision, ou
• Une garantie dommages tous accidents, ou
• Une garantie personnelle du conducteur.

Dans quels cas privilégier l’assurance au tiers ?

L’assurance auto au tiers est particulièrement utile dans les cas suivants :

• Pour les jeunes conducteurs, pour qui la prime annuelle est automatiquement majorée pour compenser une certaine inexpérience au volant et désireux de payer moins cher.
  
• Pour les véhicules anciens de faible valeur relative, l’assureur se basant sur la côte à l’argus pour indemniser les dommages matériels.
  
• En cas de conduite peu fréquente du véhicule, qui ne nécessite pas automatiquement une assurance plus complète, les risques étant plus limités.

Les différences entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques

Chaque niveau de protection possède ses propres avantages et inconvénients et il convient pour chaque assuré d’étudier précisément les risques qu’il présente. Le but final est bien évidemment de choisir la couverture la plus adaptée à son profil, en prenant en compte le montant de la prime, sans pour autant que ce facteur soit privilégié au détriment de la performance des garanties.

L’assurance au tiers est donc la couverture la moins chère, mais c’est aussi celle qui comprend le moins de garanties. Il s’agit du minimum de la garantie Responsabilité civile. L’assurance tous risque est en revanche la couverture la plus complète, avec de nombreuses garanties, comme celle permettant la prise en charge des dommages du conducteur, même en cas d’accident responsable. Son prix est donc plus élevé et nous la recommandons pour les cas de figure suivants :

• Les véhicules neufs ou de grande valeur.
• Les conducteurs ou couples utilisant quotidiennement leurs voitures.
• Certains jeunes conducteurs pour lesquels le prix de l’assurance auto passe après la performance des garanties.

Pour vous donner un ordre d’idée des différences entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques, nous avons réalisé le tableau suivant :

	Assurance au Tiers	Assurance Tous risques
Responsabilité civile	Oui	Oui
Défense pénale et recours juridique	Oui	Oui
Protection du conducteur	Oui	Oui
Vol, Bris de glace et Incendies	Non	Oui
Dommages tous accidents	Non	Oui
Catastrophes naturelles	Non	Oui
Assistance véhicules et personnes	Oui	Oui

Étendre sa protection avec des garanties complémentaires

Certaines assurances au tiers peuvent être plus abouties et inclure la garantie dépannage ou protection juridique, notamment dans le cas de l’assurance auto temporaire. Mais si vous souhaitez une couverture encore plus performante, l’assurance au tiers peut être complétée par l’ajout de garanties individuelles supplémentaires, comme la garantie bris de glace, dommages collision et bien d’autres encore. Sachez toutefois qu’elles augmenteront le montant annuel de votre prime.

Attention aux exclusions de garanties légales. Définies par la loi, elles empêchent l’application de la garantie Responsabilité civile de l’assurance au tiers en cas de sinistre. Vous ne pouvez alors pas prétendre à une indemnisation. Les exclusions de garanties légales entrent en jeu dans 2 cas de figures :

• En cas de conduite sans permis : le conducteur a été exposé à un retrait de permis, temporaire ou non, et ne peut alors pas bénéficier des indemnités en cas de sinistre.
  
• Le non-respect des conditions de sécurité : certaines dispositions doivent être prises par le conducteur pour éviter de provoquer un sinistre et s’il est avéré qu’il a fait preuve de négligence, les garanties ne pourront intervenir.

Ainsi, les assureurs s’affranchiront de tous les dommages causés dans une situation au risque aggravé et les victimes du conducteur fautif devront alors lancer une procédure judiciaire pour obtenir une réparation financière.