Assurance auto tous risques : que couvre-t-elle ?

En matière de couverture auto, l’assurance tous risques constitue le niveau de protection le plus complet. Elle coûte plus cher que le minimum légal de l’assurance au tiers, mais permet une prise en charge beaucoup plus large de tous les sinistres et dommages pouvant impacter votre véhicule, vous-même ou autrui. Pour mieux comprendre son champ d’application et définir si oui, ou non, vous avez besoin d’une telle couverture, nous vous invitons à lire cette page.

Quelles sont les garanties de l’assurance auto tous risques ?

L’assurance tous risques constitue la meilleure assurance en termes de protections proposées par les différents assureurs. La plupart des dommages causés par un quelconque sinistre, qu’ils concernent un tiers, le conducteur lui-même ou le véhicule, sont en effet indemnisés par la compagnie d’assurance. L’assurance tous risques prend également en compte la quasi-intégralité des garanties de l’assurance auto (Responsabilité Civile, vandalisme, vol, incendie, garantie personnelle du conducteur, etc.), avec des franchises très basses, voire sans franchise.

S’il venait tout-de-même à vous manquer une ou des garanties, l’assurance tous risques reste personnalisable par l’ajout de garanties complémentaires. Il peut s’agir de la garantie bris de glace, protection juridique, intempéries, ou encore, catastrophes naturelles. En matière d’assurance tous risques, votre couverture auto est donc optimale. C’est véritablement le coût de cette couverture qui sera votre principal critère de choix.

Les exclusions de garanties de l'assurance tous risques

En assurance auto, les exclusions de garanties légales représentent les situations dans lesquelles les garanties prévues par votre couverture auto ne peuvent fonctionner. Définies par la loi, elles sont à différencier des exclusions de garanties contractuelles, librement définies par les différentes compagnies d’assurance. Les exclusions de garanties légales sont au nombre de deux :

• Conduite sans permis de conduire valide.

• Non-conformité aux conditions de sécurité basiques par le conducteur.

La consommation d’alcool et de stupéfiants au volant n’est pas explicitement considérée comme une exclusion de garantie légale mais entraîne une déchéance de garantie et une déchéance d’indemnisation par l’assureur dans la majorité des cas.

L’assuré doit alors bien identifier ses besoins en matière d’assurance avant de souscrire une assurance tous risques, qui n’est pas automatiquement nécessaire. Le recours à ce type de couverture dépend de nombreux facteurs et critères qui doivent permettre de déterminer clairement les risques présentés ou le profil du conducteur titulaire du contrat.

Si vous avez bel et bien besoin d’une telle couverture auto, le meilleur moyen de l’obtenir reste alors de comparer les offres disponibles sur le marché. Courtier d’assurance auto en ligne, Réassurez-moi vous propose son propre comparateur d’assurance auto pour vous aider à faire le meilleur choix en toute transparence et très simplement, en obtenant instantanément des devis.

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Quel est le prix de l’assurance auto tous risques ?

Avec ses nombreuses garanties, la couverture tous risques est bel et bien la meilleure assurance sur le marché, mais il s'agit également de la plus chère. Le prix moyen de l'assurance tous risques va dépendre des assureurs, des régions, du profil du conducteur et de son véhicule.

Là encore, le meilleur moyen d’obtenir une telle couverture au meilleur tarif reste de comparer les offres du marché en faisant appel à un courtier en assurance auto. Le tableau suivant, obtenu via le comparateur de Réassurez-moi, vous donne un aperçu des prix de la couverture auto tous risques selon les différentes compagnies d’assurance :

Quelles différences entre l’assurance au tiers et tous risques ?

Si chaque niveau de protection proposé par les assureurs présente ses propres avantages et inconvénients, l’assurance auto tous risques constitue indéniablement la couverture la plus performante en termes d’étendue. L’ensemble des garanties existantes permet d’indemniser le conducteur et le véhicule, quel que soit le sinistre subi. Les services d’assistance offerts sont également plus nombreux, du fait du montant de la prime, une disposition visant à satisfaire et retenir le client.

L’assurance tous risques est donc l’opposée de l’assurance au tiers, en termes de prix comme de couverture. La formule est beaucoup plus complète et permet la prise en charge de l’intégralité, sinon la majorité des sinistres liés à la conduite d’un véhicule.

De manière générale, l’assurance auto tous risques est conseillée dans les cas suivants :

• pour un assuré soucieux d’être bien protégé, le prix étant un critère secondaire de décision ;

• pour un véhicule neuf ou très récent, afin de bénéficier d’une indemnisation conséquente et à hauteur du préjudice subi en cas de sinistre ;

• pour une utilisation quotidienne du véhicule (impliquant de fait une augmentation statistique du risque d’accident).

Négociez votre franchise avec l’assurance auto tous risques

En assurance auto, la franchise représente la part de l’indemnisation qui reste à la charge du client à la suite d’un sinistre. Cette disposition permet à l’assureur d’avoir la certitude de ne pas rembourser l’intégralité des dommages subis, notamment si ces derniers sont particulièrement onéreux. Les franchises sont propres à chaque garantie et peuvent correspondre à un montant fixe, un pourcentage, ou un cumul des deux, avec éventuellement l’application de seuil d’intervention et de plafonnement du montant restant à la charge de l’assuré.

Le fait de souscrire à une assurance auto tous risques donne en général plus de marge de négociations à l’assuré vis-à-vis de l’assureur, en raison du coût plus élevé de la couverture. Les franchises peuvent alors être supprimées plus simplement qu’en cas de souscription à une simple assurance au tiers, très peu négociable. La suppression de certaines franchises implique l’augmentation du coût de la prime, bien que l’assureur soit parfois disposé à les réduire ou les annuler, par exemple pour récompenser un assuré fidèle, qui ne s’est rendu responsable d’aucun sinistre ces dernières années.

Les avantages de l’assurance tous risques en cas d’accident responsable

Le principal avantage de l’assurance auto tous risques réside dans la prise en charge des dommages subis par le conducteur d’un véhicule, même s’il est responsable du sinistre. Ce sont les garanties « personnelle du conducteur » et « dommages tous accidents » qui permettent l’indemnisation des dommages matériels et corporels subis comme les réparations, les frais d’hospitalisation et la rééducation. Un accident responsable n’est en effet pas couvert par l’assurance auto au tiers ou intermédiaire (sauf en cas de souscription à une garantie spécifique). Les conducteurs souhaitant se protéger ont alors tout intérêt à privilégier l’assurance auto tous risques.

Le conducteur doit privilégier l’assurance auto tous risques pour un véhicule de grande valeur ou neuf. En effet, les réparations induites en cas de sinistre seraient particulièrement onéreuses et les indemnités versées par l’assureur bienvenues.

Puis-je souscrire une assurance tous risques pour ma vieille voiture ?

L'assurance auto tous risques est particulièrement adaptée pour les véhicules neufs ou du moins jeunes. En effet, cette couverture permet de vous dédommager selon la valeur du véhicule en cas de sinistre. Ainsi, plus votre voiture est récente, plus sa valeur est élevée et les sinistres coûteux. De ce fait, souscrire une assurance tous risques pour une voiture ayant de l'ancienneté n'est pas forcément judicieux. Au fil du temps, la valeur d'un véhicule baisse, de 50 à 60 % au bout de 5 ans puis plus encore. L'assurance tous risques étant la couverture la plus chère, elle n'est pas forcément adaptée à un véhicule ancien. Dans ce cas, il convient davantage de se tourner vers une assurance au tiers par exemple.

En revanche, une voiture de collection peut faire l’objet d’une telle couverture si les pièces de rechange sont rares et/ou chères et les interventions pour les réparations à effectuer dans un garage spécifique. Les assureurs proposent souvent des services d’assistance spécifiques pour les voitures de collection, en adaptant l’assurance tous risques.

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