À quoi peut être due l'augmentation de l'assurance de votre voiture ?

Pour pouvoir être couvert des risques en tant que conducteur et propriétaire d’un véhicule, vous devez payer une prime d’assurance à votre assureur. Fixée selon des critères précis, elle peut être amenée à évoluer au fil de votre contrat. Quels sont ces différents motifs à l’origine de l’augmentation du tarif de votre assurance auto ? La hausse peut-elle être contestée ? La résiliation de votre contrat est-elle possible ? On vous dit tout !

Quels sont les motifs d’augmentation de la prime d’assurance auto du fait de l'assuré ?

À la souscription de votre contrat d’assurance auto, votre prime d’assurance est déterminée en fonction de divers critères, dont votre profil, vos antécédents et les caractéristiques de votre véhicule. Ainsi, un changement touchant l’un de ces 3 éléments peut provoquer une variation du tarif de votre prime d'assurance auto. Il peut s’agir d’une augmentation comme d’une baisse. 

• L’ajout de garantie ou l'extension de garantie : il s'agit ici d’un choix de la part de l’assuré, et non une conséquence d’un quelconque évènement. Cela peut également être l'ajout d'un élément à couvrir comme une garantie caravane en cas d'achat.

• L’aggravation du risque : votre contrat étant généralement conclu pour un an, il est possible qu’un événement ou un changement de situation vienne aggraver le risque au cours de l’année. Votre état de santé peut par exemple se dégrader, venant modifier votre conduite et ainsi augmenter votre niveau de risque pour l’assureur. Attention, l’omission ou l’inexactitude des informations renseignées peut entraîner l’aggravation du risque initialement défini par l’assureur, on parle de fausse déclaration. Dans ce cas-là, l’augmentation intervient comme une sanction pour alerter sur l’importance des fausses déclarations, qu’elles soient intentionnelles ou non, mais aussi comme dommages et intérêts. L’assuré dispose de 15 jours pour prévenir son assureur de tout changement de situation pouvant altérer le niveau de risque. L’assureur a alors le choix de ne pas toucher à la prime, de la revaloriser ou de résilier le contrat. Ainsi, en cas de diagnostic récent d'une pathologie entraînant un risque sur la conduite comme l'épilepsie, vous êtes dans l'obligation de prévenir votre assureur.

• L’apparition d’un nouveau risque : il peut s’agir par exemple du changement du lieu de stationnement de la voiture : vous déménagez en appartement sans garage et devez donc garer votre voiture dans la rue. Votre véhicule sera davantage exposé aux risques de bris de glace, de vols, de collision (etc.) : votre assureur augmentera donc votre prime d’assurance auto pour couvrir le nouveau risque. La modification de la puissance de la voiture ou de son usage (de personnel à professionnel par exemple), constitue également un motif d’augmentation de la prime d’assurance. L’assuré dispose ici aussi de 15 jours pour en notifier son assureur, qui aura 10 jours pour donner sa réponse.

• L’augmentation de la prime suite à un accident ou à une infraction : ce motif d’augmentation est spécifique à l’assurance auto. Pour tout accident ou infraction responsable, l’assuré se verra attribuer un malus à son contrat, ayant pour conséquence la majoration de sa prime d’assurance. Les conducteurs ne provoquant jamais d’accident reçoivent quant à eux un bonus et leur prime d’assurance est réduite. En pratiquant ce sytème de bonus-malus d'assurance auto, les assureurs souhaitent valoriser les bons comportements de conduite, les sinistres leur coûtant chers.

Les aléas du quotidien concourent à la modification du contrat, modification qui s'avère obligatoire pour correspondre au niveau de risque défini par l’assureur. 

Quels sont les motifs d’augmentation de la prime d’assurance auto du fait de l'assureur ?

L’assureur peut avoir de bonnes raisons d’augmenter votre prime, certaines servant uniquement son propre intérêt, et d’autres lui étant imposées par la loi. Les 4 principaux motifs d’augmentation du tarif de votre couverture auto sont les suivants :

• Décision stratégique : afin de suivre sa politique commerciale globale. La hausse des primes peut être un moyen pour l’assureur de couvrir les frais de gestion de la compagnie, de faire face à l’augmentation des indemnisations lorsque les sinistres d'assurance auto sont trop nombreux (lors de catastrophes naturelles par exemple), ou tout simplement de répondre à la conjoncture (si les tarifs des réparations ou si le taux d’accident augmentent par rapport à l’année précédente…). L’assureur dispose de différents leviers pour assurer son service et bénéficier d’une marge, parmi lesquels les cotisations de ses assurés.

• Augmentation de l’indexation : lorsque votre contrat dispose de la clause d’indexation, l’assureur peut rehausser vos cotisations en fonction de l’évolution de l’indice. L'indexation « consiste à lier l'augmentation des garanties et des cotisations à la progression d'un indice représentatif de la hausse des prix dans un certain domaine ».

• Ajout de garanties obligatoires : l’État impose parfois la souscription de nouvelles garanties. La seule obligatoire (à ce jour) pour couvrir votre véhicule est la garantie Responsabilité Civile. Cependant, de nouvelles garanties peuvent être imposées par la loi à tous les contrats, comme ce fut le cas pour l’assurance multirisques habitation et la garantie catastrophe naturelle.

• Augmentation des taxes obligatoires : c’est une autre obligation légale que se doit de tenir la compagnie d’assurance. La prime d’assurance auto est composée de 3 taxes, que sont : la taxe fiscale, la Contribution au Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages et la Contribution supplémentaire au Fonds de garantie des assurances obligatoires. Si l’une de ces taxes subit une augmentation, l’assureur la répercutera sur le coût de votre contrat.

Le prix de votre assurance auto a augmenté, que faire ? Cela peut être l'occasion de remettre en concurrence les offres du marché et souscrire une nouvelle assurance auto. Notre comparateur vous permet de comparer plus de 18 assurances auto disponibles sur le marché afin de trouver la plus compétitive.

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Puis-je contester l’augmentation de ma prime d’assurance auto ?

Votre contrat doit contenir une clause de « révision », également appelée « d’adaptation des cotisations » ou encore « de majoration » pour que l’augmentation de votre prime d’assurance auto soit valide. Nous vous conseillons donc de vérifier la présence de cette clause dans votre contrat si vous souhaitez contester l’augmentation annoncée par votre assureur. 

Si elle n'y figure pas, vous pouvez refuser l'augmentation et ainsi conserver l’ancien tarif. En réponse, s'il n'accepte pas le maintien de la prime non majorée, votre assureur peut résilier votre contrat en toute légalité et sans pénalité à l’échéance qui suit. Vous aurez alors un préavis de 2 mois pour trouver un autre contrat auto. 

Vous pouvez vous-même demander la résiliation de votre contrat pour augmentation de prime. Attention, certains contrats n’acceptent la résiliation qu’au delà d’un taux minimal d’augmentation inscrit dans le contrat. Prenez le temps de lire attentivement les termes de votre contrat pour ne passer à côté d’aucun détail ! Cela vous évitera soit de perdre du temps, soit de subir une augmentation de prime que vous pourriez esquiver en toute légalité. 

Il existe également une clause d’indexation. L’indexation est l’une des raisons pour lesquelles l’assureur pourrait augmenter le tarif de votre assurance automobile, lui permettant d’adapter automatiquement dans la même proportion le montant de la prime et le niveau des garanties. Ainsi, il ne lui est pas nécessaire de modifier le contrat en lui-même. L’indice est mentionné sur l’avis que vous recevez à l’approche de la date d’échéance de votre contrat. 

Toutefois, nous vous rappelons que vous ne pourrez pas contester une augmentation liée aux motifs suivants :

• Hausse des taxes obligatoires : qu'elles soient légales ou réglementaires, comme par exemple la taxe anti-terrorisme.
• Ajout de garantie obligatoire : imposée par l’État donc pas de contestation possible.
• Aggravation du risque : par exemple si vous changez de voiture pour un véhicule plus puissant, vous ne pourrez contester la décision de votre assureur d’augmenter votre prime : le risque étant plus important, la hausse est justifiée.
• Application d’un malus suite à un accident responsable : ici aussi, votre assureur a le droit d’augmenter votre prime.

Comment résilier mon assurance auto suite à une augmentation ?

Vous pouvez résilier votre contrat d'assurance auto à échéance sans donner aucun motif ni recevoir aucune pénalité. Mais aussi, à tout moment après un an d'adhésion au contrat, sans devoir vous justifier non plus. Cependant, au cours de la première année, vous ne pouvez résilier votre assurance auto que suite à la survenue de certains évènements (dont fait partie l'augmentation de la prime d'assurance). 

Vous pouvez donc demander la résiliation de votre assurance auto pour cause d'augmentation de prime, sous 2 conditions :

• Aucune clause  du contrat ne fixe un pourcentage minimal d'augmentation en dessous duquel vous ne pouvez résilier.
• L'augmentation du tarif de votre prime n'est pas due à la hausse de taxes obligatoires, l'ajout de garantie légale, l'aggravation du risque ou à l'application d'un malus sur votre contrat.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des possibilités de résiliation en fonction du motif de l'augmentation de votre prime d'assurance auto : 

En principe, votre compagnie d'assurance vous informe dès que possible de la hausse du coût de votre contrat. Vous disposez alors de 15 jours à 1 mois (selon les contrats) pour lui envoyer votre lettre de résiliation recommandée, de préférence avec accusé de réception. Le contrat prendra fin 1 à 2 mois après votre demande de résiliation. Vous devrez par ailleurs payer les cotisations dues, calculées au prorata de la période concernée. Seulement le nouveau tarif ne sera pas appliqué : vous réglerez les sommes dues sur la base de l'ancien tarif.

Vous pouvez télécharger ou consulter notre modèle de lettre de résiliation suite à augmentation de tarif :

Lettre de résiliation de l'assurance auto pour augmentation de la prime :

L’augmentation du prix moyen de l’assurance auto en France

Chaque année, le prix moyen de l'assurance auto augmente. La tendance pour 2024 n'est pas plus favorable aux portefeuilles des français. En effet, une hausse de l'assurance auto de 1 à 2 % est encore prévue et ceci pour plusieurs raisons.

Tout d'abord, les tarifs des réparations se renforcent : les coûts des pièces sont élevés, tout comme l'est la main d'oeuvre nécessaire. Par ailleurs, dans le cadre du projet de loi Finance, le gouvernement a demandé aux assureurs de contribuer davantage au Fonds de garantie des assurances obligatoires (FGAO), fonds qui indemnise notamment les victimes lorsque le responsable du sinistre n'a pas d'assurance ou n'est pas identifié. Le nombre de conducteurs non assurés a augmenté de 30 % en 5 ans : le FGAO a donc dû multiplier ses interventions. 

Les compagnies d'assurance pourraient ne pas avoir d'autre choix que de répercuter cela sur les primes d'assurance de leurs clients. Tout ceci se joue dans un contexte où la concurrence est accrue et où la sinistralité globale diminue, malgré une hausse des catastrophes naturelles touchant très souvent l'assurance auto.