La garantie dommages tous accidents de l'assurance auto : à quoi sert-elle ?

La garantie dommages tous accidents de l’assurance auto : à quoi sert-elle ?

Parmi la multitude d’assureurs, de formules et de garanties optionnelles, il est souvent difficile de savoir quel contrat d’assurance auto souscrire. Pour bien choisir, il est important de connaître les différentes garanties qui s’offrent à vous ! La garantie dommages tous accidents est l’une d’elle : elle vous couvre des dégâts matériels causés à votre véhicule lors d’un accident. Mais alors, quand la souscrire ? Répondons ensemble à cette question, et d’autres liées ! En quoi est-elle différente de la garantie collision ? Quelle indemnisation procure-t-elle ? Comment choisir la meilleure garantie dommages tous accidents ? 

Qu’est-ce que la garantie dommages tous accidents en assurance auto ?

La garantie dommages tous accidents est une garantie optimale pour couvrir votre véhicule de toutes sortes d’accidents automobiles. Elle est comprise dans les formules tous risques de la plupart des compagnies d’assurance, mais peut également être proposée en garantie optionnelle des formules moins complètes (notamment l’intermédiaire). Cette garantie vous indemnise donc de tous les dommages subis par votre véhicule suite à un sinistre, que vous en soyez responsable ou pas, et que le tiers soit identifié ou non. 

Ainsi, vous serez protégé dans les cas suivants :

  • Collision avec tout obstacle : un mur, un arbre, un panneau de signalisation…
  • Accident avec un autre véhicule : sinistre grave, collision, ou simple accrochage en sortant d’une place de stationnement, etc.
  • Collision avec un animal.
  • Détériorations suite à un évènement climatique (neige, tempête, inondation, autre catastrophe naturelle…).
  • Détériorations suite à une chute de pierres, d’objets.

Certains contrats comprennent également les dommages dus à des actes de vandalisme. Nous vous invitons à vérifier ce point dans les conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance auto. La couverture de la garantie dommages tous accidents peut ne pas être complète (100 %), et peut également présenter une franchise. C’est la somme qu’il restera à votre charge après l’indemnisation par votre assureur (plus elle sera basse, plus vos cotisations mensuelles seront élevées).

Pour quel type de véhicule souscrire la garantie dommages tout accident ?

La garantie dommages tout accident offre une protection très étendue, il est donc normal de vouloir y souscrire. Cependant, elle est souvent assez coûteuse, qu’elle soit comprise dans la formule tous risques ou en option facultative. La présence de cette franchise fait grimper le montant de votre cotisation, or nous savons que le tarif de la prime d’assurance peut être décisif dans le choix d’une assurance auto ! 

Alors, quand choisir la garantie dommages tous accidents ? Nous vous conseillons particulièrement d’y souscrire si vous êtes concerné par au moins l’un des cas suivants :

  • Si votre véhicule est neuf : il est judicieux de prévenir un maximum de dommages matériels, du fait, notamment, des réparations plus onéreuses des voitures neuves.
  • Si votre véhicule est bien côté à l’Argus. S’il a une bonne cote Argus assurance auto, cela signifie que sa valeur marchande est intéressante, et est donc mieux considéré par votre assureur. Lorsque votre véhicule prend de l’âge ou dépasse un certain nombre de kilomètres, le montant de la prime de votre assurance auto tous risques ne sera pas compensé par l’indemnisation plutôt faible versée par l’assureur. En effet, la garantie dommages matériels ne prend en charge que les dégâts subis par le véhicule sur la base de sa valeur actuelle sur le marché : un coefficient de vétusté est appliqué, exception faite si vous avez souscrit une garantie valeur à neuf d’assurance auto.
  • Si vous circulez beaucoup : vous êtes par conséquent plus sujet aux accidents que si vous laissiez votre voiture 90 % du temps à l’abri dans votre garage.

Dans tous les cas, nous vous recommandons fortement de contracter une assurance auto adaptée à votre situation et de souscrire les options nécessaires. Vous pouvez entendre les conseils de votre collègue ou de vos proches sur tel et tel contrat, telle et telle compagnie d’assurance, mais choisissez en fin de compte toujours votre contrat par rapport à votre profil, à votre véhicule, et à vos propres attentes. 

Pour cela, prenez le temps d’étudier les différentes contrats d’assurance auto du marché grâce à notre comparateur en ligne gratuit. Comment ça marche ? Quelques informations vous seront demandées via un formulaire afin de vous proposer des devis personnalisés. Vous obtiendrez en l’espace de quelques minutes les contrats les plus adaptés à votre besoin, sans laisser vos coordonnées et sans obligation de souscription ! 

Dans quels cas la garantie dommages tous accidents ne vous couvre-t-elle pas ?

Bien qu’appelée « tout accident », cette garantie comporte tout de même des exclusions de garantie, qui sont indiquées dans les conditions générales et particulières de votre contrat. Les principales situations dans lesquelles votre garantie dommages tous accidents ne vous couvre pas sont :

  • La conduite en état d’ivresse.
  • La conduite sous emprise de stupéfiant.
  • L’accident volontairement provoqué.
  • La conduite sans permis.
  • Lors d’épreuves sportives automobiles, etc.

Les compagnies d’assurance définissent individuellement les exclusions d’assurance auto, les exemples présentés ci-dessus peuvent donc ne pas s’appliquer à votre contrat d’assurance auto. Par ailleurs, nombre d’assureurs refusent de vous indemniser si vous avez refusé de coopérer avec les forces de l’ordre suite à l’accident, ou si vous étiez en excès de vitesse conséquent. 

Comment être indemnisé par la garantie dommages tous accidents ?

Avant tout, vérifiez bien que votre contrat comporte la garantie dommages tous accidents. Si celle-ci n’est pas souscrite, vous ne serez pas indemnisé des dégâts matériels causés à votre voiture. Seuls les dommages physiques et matériels causés à autrui seront pris en charge par votre garantie obligatoire Responsabilité Civile. 

  1. Pour être indemnisé, vous devez informer votre assureur du sinistre dans un délai de 5j ouvrés. Si l’accident s’est produit avec un autre véhicule, un constat amiable a dû être rempli : ce document doit être envoyé à votre assureur au plus vite car il tient lieu de déclaration d’accident. Le délai de 5j doit être respecté pour éviter tout litige avec votre assurance auto. Nous vous conseillons de la contacter au plus tôt afin de lancer la procédure d’indemnisation, qui peut varier de quelques semaines à plusieurs mois, selon l’assureur, la complexité et la gravité de l’accident.
  2. Pour certains accidents, l’intervention d’un expert auto est obligatoire, pour d’autres, elle résulte d’une demande de l’assureur pour établir une offre d’indemnisation adéquate. La loi n’impose aucun délai d’intervention de l’expert d’assurance auto. L’expert automobile mandaté va relever les dégâts, évaluer les causes de l’accident, estimer les coûts des réparations…
  3. Son rapport d’expertise constitue la base de l’offre d’indemnisation que vous fera votre assureur.
  4. À la réception de l’offre d’indemnisation, vous pouvez :

    > Accepter l’offre : en ce qui concerne les réparations, soit vous payez et envoyez les factures à votre assureur à postériori pour qu’il vous rembourse, soit il les prend en charge directement et vous n’avez rien à avancer.

    > Refuser l’offre et lancer une contre-expertise : l’assuré choisit l’expert automobile qui va procéder une expertise amiable contradictoire avec l’expert de l’assureur. Si aucun accord n’est trouvé entre les 2 parties, une tierce expertise pourra être menée par un expert désigné par le tribunal de grande instance ou par le tribunal de commerce. En dernier recours, une expertise judiciaire pourra venir régler le litige persistant.

Une franchise est souvent appliquée à la garantie dommages tous accidents. Celle-ci peut être majorée si le conducteur du véhicule, lors de l’accident, n’était pas désigné au contrat, conduisait sans permis, avait une conduite dangereuse…

Garantie dommages tous accidents ou dommages collision ?

Ces 2 garanties sont présentes, ou du moins proposées en option, dans de nombreuses formules, telles que l’assurance au tiers + ou étendue et l’assurance tous risques. Aucune n’est cependant comprise dans l’assurance au tiers, qui constitue la couverture de base et ne prend en compte que la garantie Responsabilité Civile. 

La garantie collision ne vous indemnisera que lors d’accrochage avec un autre automobiliste, un piéton ou cycliste, en sachant que le responsable du sinistre doit être identifié. Elle peut être idéale si vous souhaitez étendre un peu plus la couverture que vous procure votre contrat d’assurance auto intermédiaire. 

La garantie tous accidents, quant à elle, offre une couverture plus étendue que la garantie collision. En effet, d’une part, il n’est pas nécessaire que le responsable soit identifié pour que vous soyez indemnisé d’un sinistre. Par ailleurs, beaucoup plus de situations sont prises en charge : accident avec un animal sauvage, accrochage avec un mur ou tout autre obstacle…

Dommages matériels pris en charge par les garanties dommage tous accidents et collision

Pris en charge par la garantie dommages tous accidentsPris en charge par la garantie collision
Dommages du véhicule lorsque l’assuré est responsableOuiOui
Accident avec un animal sauvageOuiOui
Accident avec un animal domestiqueOuiSi propriétaire identifié
Accrochage avec un mur, un arbre…OuiNon
Accident avec un tiersOuiOui
Détériorations dues à chute d’objets, de pierres…OuiNon
Détériorations dues à évènements climatiquesOuiNon
Actes de vandalismeSelon le contratNon

Comment choisir la meilleure garantie dommages tous accidents ?

Tout d’abord, nous vous invitons à bien déterminer vos besoins et vos attentes afin de choisir le contrat qui sera le plus adapté. Ainsi, posez-vous quelques questions : 

  • Quel âge et quel kilométrage a votre voiture ?
  • Quel usage en avez-vous ?
  • Souhaitez-vous la revendre dans un futur proche ?
  • Quel budget êtes-vous prêt à allouer pour votre assurance auto ?
  • Serez-vous le seul conducteur ?
  • Votre voiture vaut-elle un investissement mensuel assez élevé pour la couvrir de tous les dommages ?

Une fois vos attentes bien définies, pour choisir la meilleure garantie dommages tous accidents, attardez-vous sur les points suivants :

  • Le niveau de protection : vous devez effectuer un arbitrage entre les garanties que vous souhaitez et le prix de l’assurance auto (le montant que vous pouvez lui dédier). La garantie dommages tous accidents est généralement toujours comprise dans la formule optimale tous risques, mais elle peut souvent être ajoutée en option à la formule intermédiaire, vous avez donc deux possibilités. 
  • Les exclusions de garanties : certains contrats comptent plus d’exclusions de garanties que d’autres, selon les compagnies d’assurance. Vous retrouverez les basiques partout (conduite dangereuse, état d’ivresse, prise de stupéfiant…). Par exemple, si vous souhaitez faire du cross avec votre moto et que vous comptez sur la garantie dommages tous accidents, vérifiez bien que les dégâts en cas de collision avec un arbre, dans ce cadre là, ne font pas partie des exclusions de garanties. 
  • Les franchises : la plupart des garanties dommages tous accidents comportent une franchise dommages. Son montant peut atteindre des sommets… À vous de voir en fonction de votre profil et de l’utilisation que vous faites de votre véhicule, s’il vaut mieux : souscrire un contrat à la franchise basse et payer une prime d’assurance assez élevée, ou souscrire un contrat plus abordable mais à la franchise salée en cas d’accident responsable.

Attention, si le montant des dommages est inférieur au montant de la franchise, votre assureur ne vous indemnisera pas.

2 réponses à “Assurance auto – Dommages tous accidents”

  1. HUILLIER le 25 septembre 2019 a posté : dit :

    Bonjour,
    j'ai reculé dans ma porte de garage. Etant assuré tous risques, ma porte de garage sera t'elle prise en charge par mon assureur automobile ??

    • Annabelle de Réassurez-moi le 25 septembre 2019 a posté : dit :

      Bonjour,

      Vous devriez être pris en charge par votre assurance puisque les contrats tous risques couvrent normalement les collisions avec tout obstacle. Je vous conseille de contacter votre assureur pour en savoir plus !

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