Le cancer est considéré par les assureurs en crédit immobilier, comme un risque aggravé, pouvant entraîner une surprime, voire un refus d’assurance. Heureusement, il existe aujourd’hui des solutions pour tous, même pendant ou après une maladie. Avec un cancer, il est donc possible de souscrire à une assurance de prêt immobilier. Retrouvez les conseils d’un médecin expert et nos solutions pour mener à bien vos projets immobiliers !
Les points clés à retenir
- Un prêt de moins de 200 000 €, remboursé avant 60 ans, ne nécessite pas de questionnaire de santé, même en souffrant d’un cancer.
- 5 ans après votre cancer, il n’est plus nécessaire de l’inscrire sur le questionnaire de santé.
- Une personne atteinte d’un cancer peut se voir appliquer une surprime.
- L’assureur est en droit de demander des documents de santé supplémentaires.
- En cas de difficultés à obtenir une assurance emprunteur, la commission AERAS peut étudier le dossier et obtenir des conditions adaptées.
Comment obtenir une assurance de prêt en cas de cancer ? Faut-il un questionnaire de santé ?
L’accès à une assurance de prêt immobilier pour les personnes atteintes d’un cancer ou en rémission est tout à fait possible. Des solutions existent, avec des démarches de plus en plus simples, notamment pour l’assurance d’un petit prêt, à rembourser avant 60 ans.
- Prêt sans questionnaire de santé. Pour tout prêt inférieur à 200 000 € (ou 4000 000 € pour un couple selon la quotité), remboursé avant votre 60e anniversaire permet d’éviter le questionnaire de santé.
- Prêt avec un questionnaire de santé. Pour les prêts d’un montant supérieur et/ou à rembourser après 60 ans en cas de cancer, il est préférable de se tourner vers des assureurs spécialisés dans les dossiers à risque.
Afin d’obtenir des conditions adaptées aux risques aggravés de santé, le dossier peut être évalué par la commission AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
Chaque compagnie applique ses propres critères d’évaluation et de tarification. Il vaut donc mieux soumettre son dossier à plusieurs assureurs.
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97 % des dossiers dits “à risque” obtiennent une réponse.
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Le droit à l’oubli : vos droits après 5 ans de rémission
Vous bénéficiez d’un droit à l’oubli dès 5 ans de rémission, grâce à la loi Lemoine d’avril 2022.
5 ans après votre cancer, il n’est donc plus nécessaire de déclarer la maladie sur le questionnaire de santé.
L’accès à l’assurance d’un prêt immobilier se fait ainsi sans surcoût, ni exclusion spécifique. Vous obtenez alors les mêmes conditions d’emprunt qu’une personne n’ayant jamais été malade.
Assurance de prêt en cas de cancer : quels sont les documents à fournir ?
Après ou pendant un cancer, les compagnies d’assurance de prêt peuvent être plus frileuses à vous couvrir. Si vous êtes malade ou que vous avez déclaré un cancer depuis moins de 5 ans, vous devez le signaler à votre assureur. Il vous demandera des éléments supplémentaires pour l’évaluation des risques.
Pour anticiper les demandes de votre assureur, voici les documents généralement demandés :
| Type de cancer | Etat actuel | Documents à fournir |
|---|---|---|
| Cancer du sein | En cours de traitement/rémission | - Premier bilan complet effectué dès le diagnostic - Imagerie (tep scan, IRM) |
| Cancer du pancréas | En cours de traitement/rémission | - Courriers des spécialistes avec le détail du diagnostics - Résultats des examens passés (scanner, échographie) - Résultat histologique de la biopsie - Compte-rendu opératoire |
| Cancer de la peau | En cours de traitement/rémission | - Résultat de l’examen histologique - Analyse anatomopathologique de la lésion |
| Leucémie | En cours de traitement/rémission | - Rapport de l’oncologue - Derniers courriers de l’hématologue - Derniers bilans sanguins |
| Cancer du poumon | En cours de traitement/rémission | - Compte-rendu opératoire - Bilan d’extension - Examen histologique de la biopsie ou de la pièce opératoire - Derniers bilans de surveillance avec les Épreuves Fonctionnelles Respiratoires - Bilan cardiologique |
| Cancer de la prostate | En cours de traitement / Rémission | - Protocole suivi - Bilans de surveillance (scanner, IRM, scintigraphie osseuse, compte-rendu de la biopsie) - Compte-rendus de l’urologue ou du cancérologue - Trois derniers résultats de dosage des PSA |
Quelles sont les meilleures assurances de prêt immobilier suite à un cancer ?
Réassurez-moi propose des assurances de prêt immobilier spécialisées dans les dossiers à risque. Voici notre sélection des meilleures assurances de prêt pour les malades ou anciens malades du cancer :
| Nom de l’assureur | Les avantages - notre avis |
|---|---|
 | - Déclaration de santé accessible 100 % en ligne via un espace personnel - Dossier finalisé en moins de 72h - Prise en charge des profils à risques aggravés |
 | - 9 formules distinctes - Adapté à chaque pathologie - Taux compétitifs et garanties renforcées |
 | - Tarifs bas et conditions souples - Service de télésanté dans les 48 h - Attention particulière aux profils à risque. |
Que propose la convention AERAS en cas de cancer ou de rémission ?
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) évalue individuellement les risques de santé de chaque dossier. Ce réseau d’experts et de médecins offre une approche ultra personnalisée.
Ce dispositif a été mis en place par des associations de patients, par l’État et des professionnels de santé. Il aide les personnes souffrantes d’un cancer, ou ayant eu des problèmes de santé graves, à accéder à une assurance de prêt immobilier.
👉 Les personnes ayant eu un cancer ces cinq dernières années peuvent ainsi obtenir une assurance sans trop de pénalités.
Si vous devez remplir un questionnaire détaillé, l’assureur peut vous demander une visite médicale complémentaire et la réalisation d’examens supplémentaires.
- L’assureur décide ensuite d’appliquer les conditions standards ou d’appliquer une surprime, voire des exclusions de garanties.
- En cas de refus du dossier, ce dernier passe au niveau 2 pour une nouvelle étude, puis au niveau 3 dans les cas les plus complexes.
Déclaration d’un cancer : comment fonctionne l’assurance emprunteur
Voici un récapitulatif de comment fonctionne l'assurance de prêt quand vous déclarez un cancer :
| AVANT souscription | APRES souscription |
|---|---|
| 🩺 Analyse médicale (questionnaire + examens) | 🛡️ Activation des garanties |
| - Acceptation standard | - Garantie Décès ✅ |
| - Acceptation avec surprime ou exclusion | - Garantie PTIA ✅ |
| - Refus d’assurance (recours à la convention AERAS) | - Garantie ITT/IPT ✅ --Prise en charge des mensualités |
👉 Cas spécifique : avec antécédent de cancer :
- Rémission complète depuis +5 ans (sans rechute) :
- Droit à l’oubli : aucune déclaration à faire
⚠️ Conditions : prêt < 200 000 € et fin avant 60 ans
- Droit à l’oubli : aucune déclaration à faire
- Rémission < 5 ans ou rechute
- Obligation de déclaration
- Retour à une évaluation médicale classique
Que faire en cas de refus d’assurance de prêt suite à un cancer ?
Vous avez trouvé une banque acceptant de vous octroyer un prêt immobilier ? Vous devez désormais chercher un assureur acceptant de prendre en charge le risque de votre cancer.
En cas de refus de l’assurance du fait de votre cancer, il est possible de :
- Demander à la concurrence. Les critères d’acceptation diffèrent selon les assureurs. Certains font preuve de plus de souplesse.
- Comparer les offres d’assurances de prêt avec des garanties équivalentes. La banque prêteuse exige un certain nombre de garanties afin de ne pas rendre l’offre de prêt caduc.
- Envoyer un maximum de demandes pour obtenir une réponse favorable et comparer les prix.
- Opter pour une délégation d’assurance emprunteur. Pour les emprunteurs avec un problème de santé, choisir un assureur externe à l'établissement bancaire est la solution la plus classique.
💡 Dès le premier rendez-vous avec votre banquier, jouez la carte de l’honnêteté pour votre cancer. Il pourra alors vous orienter vers les bonnes garanties et vous faire gagner du temps.
Droit à l’oubli et anciens malades du cancer : comment ça marche ?
Le droit à l'oubli est une mesure spécifique qui permet aux anciens malades du cancer de ne pas avoir à déclarer leur ancienne maladie.
👉 5 ans après la fin du traitement, le cancer ne s’inscrit désormais plus sur le questionnaire de santé.
Initialement intégré dans le cadre de la convention AERAS, ce dispositif a été renforcé par des évolutions législatives, notamment avec la loi Lemoine de février 2022. Elle est venue abaisser le droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour le cancer. Cela permet aux emprunteurs d'accéder à des conditions d'assurance similaires à tout le monde, sans surcoût, ni exclusion de garantie, suite à leur ancienne maladie.
Ce droit à l'oubli vise à ne pas pénaliser les personnes ayant surmonté une maladie grave pour leur permettre d'accéder plus facilement à des prêts immobiliers.
💡 Pour mieux comprendre le droit à l’oubli en cas de cancer, voici deux notions importantes :
- « Date de fin du protocole thérapeutique » : date de fin de tout traitement actif de la maladie : chirurgical, chimiothérapie ou radiothérapie. Un traitement par hormonothérapie ou immunothérapie en entretien prescrit depuis le traitement actif initial peut être encore nécessaire, mais il n’est pas inclus dans le calcul du délai.
- « Rechute » : toute nouvelle manifestation médicalement constatée de la pathologie, qu’elle soit d’ordre clinique, biologique ou radiologique.
Quelle prise en charge de l’assurance emprunteur en cas de cancer ?
En cas de cancer, l’assurance emprunteur couvre généralement l’invalidité totale ou temporaire ou encore l’incapacité à exercer votre profession. Selon les conditions d’indemnisation prévues au contrat, la prise en charge de votre assurance de prêt est forfaitaire ou indemnitaire.
- Forfaitaire : versement d’un montant fixé à l’avance, pour tout ou une partie de la mensualité, peu importe la baisse de revenus. Cette formule est plus sécurisante.
- Indemnitaire : compensation calculée selon la perte réelle de revenus de l’assuré. Les indemnités versées par la Sécurité Sociale ou d’autres organismes se déduisent.
👨 Exemple concret:
Vous ne travaillez plus que quelques heures pour une prise en charge de votre cancer. Votre mensualité de prêt immobilier est de 1000 €. Vous aviez un salaire de 2 000 € net. Vous n’avez plus que 1200 € d’aides de la Sécurité sociale et de versement de votre employeur.
- Avec une prise en charge forfaitaire, l’assureur paye toute la mensualité du prêt : 1000 €/mois, après une période de franchise (30 à 90 jours avant le début du versement).
- Avec une prise en charge indemnitaire, l’assureur compense uniquement la perte de revenus : 2000 € - 1200 € = 800 €. Vous devez gérer la différence de mensualité de prêt de 200 € et la baisse de vos ressources au quotidien.
N’oubliez pas de prévenir rapidement votre assurance emprunteur en cas de cancer. Vous ne serez indemnisé qu'à réception des justificatifs, parfois avec un délai de carence. La prise en charge peut durer jusqu’à 36 mois, selon les contrats.
Quelle prise en charge en cas de rechute et d’incapacité ?
Vous vous demandez comment se passe le remboursement du prêt si vous déclarez un cancer pendant votre prêt immobilier ? Vérifiez la couverture de la rechute au sein de votre contrat d’assurance.
👉 Si la rechute intervient après le droit à l’oubli, elle se traite comme une nouvelle pathologie.
Quelles sont les surprimes et exclusions de l’assurance de prêt en cas de cancer ?
Si vous êtes atteint d’un cancer ou en rémission depuis moins de 5 ans, vous aurez probablement une surprime ou des exclusions sur votre assurance de prêt immobilier.
| Type de cancer | Taille de la tumeur | Atteinte muqueuse/ sous-muqueuse | Atteinte ganglionnaire | Métastases | Risque aggravé (RA) | Garantie décès | Garantie ITT, IPT, PTIA |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Langue | Petite ou volumineuse | Oui Non | Oui Non | Oui Non | Environ 200 % | Possible, souvent refusée | Souvent refusée |
| Larynx | Tis, T1, T2 | Oui (Tis, T1, T2) | Oui Non | Non | 50 % à 200 % | Possible, selon stade | Refusée si atteinte ganglionnaire |
| Œsophage | TINO, T2+ | Oui Non | Oui Non | Oui Non | 100 % à refus | Possible (superficiel) | Refusée (si T2+) |
| Vésicule biliaire | T1 à T4 | Oui Non | Oui Non | Oui Non | > 200 % | Surprime probable | Souvent refusée |
| Pharynx | Toute taille | Oui Non | Oui Non | Oui Non | Non précisé | Attente de 5 ans | Attente de 5 ans |
| Sein | Petite et volumineuse | Oui Non | Oui Non | Oui Non | 50 à 200 % | Possible, selon stade | Parfois exclue |
| Thyroïde | Petite à volumineuse | Oui Non | Oui Non | Oui Non | 100 à 200 % | Possible après 2 ans | Majoration ou exclusion |
| Ovaire | 1 ou 2 ovaires | Oui Non | Oui Non | Oui Non | Environ 200 % | Possible, selon stade | Souvent refusée |
| Utérus | Petite à volumineuse | Oui Non | Oui Non | Oui Non | 50 à 200 % | Possible, selon stade | Possibles exclusions |
| Rein | < 7 cm > 7 cm | Oui Non | Oui Non | Oui Non | 100 à 200 % | Possible, selon taille | Souvent refusée |
👉 Nos experts se tiennent à disposition pour vous accompagner dans la démarche et trouver l'offre la plus adaptée à votre besoin. Ils pourront également s'occuper de la résiliation à votre place
📞 Vous pouvez nous contacter au 01 82 83 36 33 - appel gratuit.
Nos guides : Cancer des amygdales - Cancer du côlon - Cancer de l'estomac - Cancer du pancréas - Cancer du testicule - Cancer de la vessie - Lymphomes non hodgkiniens - Maladie de Hodgkin - Tumeur carcinoïde
Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur en cas de cancer (FAQ)
Grâce à la convention AERAS, il est possible d’obtenir une assurance de prêt immobilier, même en cas de cancer. Ce dispositif s’applique pour tout niveau de risque, après examen médical. Elle permet ainsi de réduire la surprime et de choisir une offre d’assurance adaptée au prêt validé par la banque.
La banque et l’assureur examinent chaque dossier pour proposer une couverture adaptée. Des assurances spécifiques existent, souvent plus onéreuses, avec des surprimes. La grille de référence AERAS fixe les différentes conditions, en fonction du niveau de risque médical de chaque cancer. 5 ans après le cancer, le droit à l’oubli permet à l’assurance de proposer des contrats classiques.
Le droit à l’oubli permet à une personne guérie d’un cancer depuis au moins 5 ans (après la fin du protocole de soins et sans rechute) de ne pas déclarer son ancienne maladie. Le contrat d’assurance doit se terminer avant son 71e anniversaire. Ce droit à l'oubli, en termes de santé pour son cancer, s’applique pour un prêt immobilier, un prêt professionnel ou un crédit à la consommation.
En cas de refus d’assurance, la convention ARERAS ou un courtier spécialisé peuvent vous aider à trouver des solutions. Ils comparent les différents contrats des assureurs afin de vous permettre de finaliser le dossier de prêt auprès de votre banque.
En cas de diagnostic de cancer pendant la durée du prêt immobilier, chaque condition apparaît au contrat de l'assureur. En cas de maladie pendant la durée du prêt immobilier, les indemnités se calculent de façon forfaitaire ou indemnitaire. Il est possible que l'assureur prenne en charge tout le montant mensuel du prêt immobilier pendant la maladie, jusqu'à l'amélioration de l'état de santé de l'assuré. En cas de cancer, pour profiter des garanties au plus vite, il faut penser à en informer rapidement son assureur. En effet, un délai de carence s'applique, de 30 à 90 jours suivant le contrat, avant de bénéficier des garanties.
Après 5 ans, l'assuré ne se voit plus appliqué de surprime car il bénéficie du droit à l'oubli. Avant, des exclusions s'intègrent au contrat, limitant les garanties pour les risques liés au cancer. La convention AERAS permet d'obtenir une garantie complète, sans exclusion spécifique, sous réserve de remplir des critères et conditions au niveau médical.
Les emprunteurs ayant été atteints d'un cancer ont des droits spécifiques en matière d'assurance. Ils peuvent bénéficier du droit à l'oubli, ce qui signifie qu'ils ne sont pas tenus de déclarer leur ancienne maladie après 5 ans. De plus, ils ont accès à des garanties spécifiques qui protègent leurs intérêts financiers, même en cas d'aggravation de leur état de santé. Pour obtenir une assurance emprunteur avec un antécédent de cancer, il est conseillé de se renseigner sur la convention AERAS qui offre des solutions adaptées. Les emprunteurs doivent fournir des informations médicales précises et peuvent être soumis à un questionnaire de santé. Il est également recommandé de comparer les offres d'assurances pour trouver celle qui propose les meilleures conditions.
Bonjour,
j'ai été opérée pour un cancer du sein de grade 1 en aout 2003. Depuis je vais bien.
Je m'apprête à faire un prêt immobilier.
Dois je déclarer ce cancer ou puis je le taire ?
Merci pour votre réponse.
Cordialement,
Bonjour,
Il faut en effet que vous déclariez ce cancer. Si vous ne le faites pas et que votre assureur le découvre, vous risquez notamment l'annulation rétroactive de votre contrat.
Bonsoir j’ai eu un cancer sarcom d’éwing en avril 2007 à l’âge de 16 ans j’en ai aujourd’hui 29 , et je veux emprunter 210 milles euros pour l’achat d’une maison ma question est ce que je dois déclarer mon cancer à l’assurance emprunteur ou pas
Bonjour M. Verbeck,
Oui, il faut que vous déclariez vos antécédents médicaux. Faute de quoi, il s'agira d'une fausse déclaration qui pourrait avoir pour conséquence la nullité totale et rétroactive de votre contrat.
Cordialement.
Bonjour nous avons un prêt immobilier contracté en février 2018, avec exclusion problème de dos pour mon conjoint. En aout 2019, un cancer de la moelle osseuse est découvert chez mon conjoint. Doit-on prévenir l'assureur de notre prêt immobilier? est-ce une obligation?
Merci d'avance de votre réponse
Bonjour Mme Marin,
Il faut que vous déclariez les problèmes de santé de votre mari à votre assureur. Faute de quoi, il s'agira d'une fausse déclaration qui aura par conséquence la nullité totale et rétroactive de votre contrat.
Bonjour,
Je suis en train de faire une acquisition pour ma résidence principale avec l'accord de la banque pour le prêt mais après 10 ans de rémission suite à un sarcome l'assurance me refuse car je suis toujours en ALD. Comment faire pour en trouver une ?
Merci pour votre réponse.
Cordialement
Bonjour,
Avez-vous essayé de trouver une assurance de prêt par le biais de notre comparateur en ligne ? > https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Bonjour,
J'ai un projet immobilier et dois souscrire un prêt. La question de l'assurance emprunteur se pose ayant été victime d'un cancer du rectum ( cellules épithéliales). Je ne retrouve aucune référence à cette pathologie.
La tumeur a été détectée en janvier 2015.j'ai été traité par chimiothérapie et radiothérapie pré interventionnelle .une rectostomie a été réalisée en juillet 2015. Le certificat de rémission a été établi il y a plus d'un an par ma cancérologue.
Quels sont les conseils que vous pourriez me prodiguer?
Merci beaucoup pour votre réponse !
Cordialement
Rémy
Bonjour Rémy,
Je vous invite à ouvrir un dossier chez un de nos assureurs pour trouver la meilleure solution.