Assurance de prêt immobilier et cancer de la prostate

Avoir été ou être atteint de cancer de la prostate peut être considéré par les assureurs en prêt immobilier comme un risque aggravé. Cette situation peut conduire à un refus de prêt ou à l'application d'une surprime. Vers quelle assurance emprunteur se tourner en cas de cancer de la prostate? Quelles conséquences sur votre taux d'emprunt ? Toutes les réponses et conseils de notre médecin pour trouver une assurance de prêt au meilleur prix malgré votre cancer de la prostate.

Cancer de la prostate : que faut-il déclarer dans le questionnaire de santé ?

En cas de cancer de la prostate, les assureurs en prêt immobilier vont vous demander de remplir un questionnaire de santé afin de connaître au mieux votre pathologie et vous faire une proposition la plus adaptée à votre profil.

Le diagnostic est réalisé
-soit par le toucher rectal qui retrouve en cas de cancer une prostate dure, soit au niveau d'un lobe ou des deux.
-soit par le dosage des PSA (Antigène Spécifique Prostatique) en différenciant le PSA total et les PSA libre.

L’âge moyen de découverte se situe autour de 65 ans, mais parfois ce cancer peut survenir beaucoup plus tôt à partir de 50 ans, d'où les premiers dosages de PSA à partir de 45, 50 ans.
Le dosage est exprimé en nano gramme par ml (ng/ml).
Ce taux est inférieur 2,5 ng/ml avant 50 ans et augmente progressivement, car la plupart des hommes présentent une augmentation du volume de la prostate en avançant en âge.
Cette augmentation peut être liée à un banal adénome ou à un début de cancer. On mesure aussi le PSA libre et le PSA total afin d’avoir le rapport entre ces deux valeurs.

Si le taux est supérieur à 16%, il s'agit d'un banal adénome.
Si le taux est inférieur à 16 %, il faut éliminer un cancer possible et selon le résultat du TR, et l'évolution des résultats, des biopsies de la prostate s'imposent.
Si les biopsies sont négatives, l'urologue vous demandera de poursuivre la surveillance clinique et surtout le dosage tous les 4 mois le dosage des PSA, libres et totales.
Si les PSA continuent à augmenter et si le rapport PSA libre /PSA totale continue de descendre, des nouvelles biopsies s'imposent pour éliminer un cancer.

Résultats histologiques des biopsies :

• type de cancer, adénocarcinome le plus souvent
• le score de Gleason
  au-dessous de 6, le cancer est bien différencié et évolue lentement
  au-dessus de 8, le cancer est peu différencié et évolue rapidement
• la localisation, un ou deux lobes qui nous permet de définir le stade

Stade 1 (T1)
T1a : la tumeur occupe 5% du tissu réséqué
T1 b : la tumeur occupe plus de 5 % du tissu réséqué
T1c : la tumeur a été mise en évidence en raison d'une élévation des PSA

Stade 2 (T2)
T2 a : tumeur atteignant au moins la moitié d'un lobe
T2 b : tumeur atteignant plus de la moitié d'un seul lobe
T2 c : tumeur touchant les deux lobes

Stade 3 (T3)
Le cancer a dépassé la capsule
T3 a : le cancer s'étend en dehors de la capsule prostatique
T3 b : le cancer atteint les vésicules séminales

Stade 4 (T4)
Il y a une atteinte généralisée au niveau des organes voisins de la prostate, vessie, rectum, anus.
-le nombre de biopsies positives sur le nombre de prélèvement
-la présence ou non engainements péri-nerveux
-l'extension ou non extra-prostatiques

Examens complémentaires

• Scanner abdomino-pelvien, une scintigraphie osseuse, et une IRM abdomino-pelvienne.

Quels sont les traitements d'un cancer de la prostate ?
Suivant l'âge, l'étendue du cancer, son évolution, le traitement peut consister en une hormonothérapie, une curiethérapie, une radiothérapie, chimiothérapie, ou une technique récente, cryothérapie, ou un traitement par ultra-sons. Le dosage des PSA sera controlé régulièrement.

Traitement chirurgical par prostatectomie et histologie :
-prostatectomie radicale (totale) avec ou sans préservation nerveuse, avec curage ou non ganglionnaire type histologique adénocarcinome ou non moyennement ou non différencié

Le résultat du Gleason permet de mesurer l'agressivité du cancer :
-un score de Gleason autour de 6 est une forme pas trop sévère (cellules très différenciées),
-un score supérieur à 8 est plus sérieux (cellules cancéreuses indifférenciées, donc plus agressives).

Extension
-localisation à un ou deux lobes,
-atteinte ou non de l'apex
-engainements péri-nerveux, multiples ou non
-vésicales séminales indemnes ou non
-marges saines ou non
-curage ganglionnairel : présence ou non de métastase ganglionnaire

Le médecin histopathologiste notera en conclusion de son examen par exemple pT3 a N0 M0, pT2 a N1 M0 ...

Bonne nouvelle : depuis la loi Lemoine (2022), le droit à l'oubli a été réduit pour les anciens malades du cancer. Désormais, si vous êtes guéri depuis plus de 5 ans, vous n'avez plus besoin de déclarer cet antécédent dans votre questionnaire médical !

Quelle sera la décision de l'assureur en cas de cancer de la prostate ?

Que vous ayez subi une prostatectomie (ablation de la prostate) par la voie classique (cicatrice verticale sus-pubienne ou par robot), ou par voie rectale, vous aurez au minimum une période de latence d’une année avant que vous puissiez présenter votre dossier.

Le médecin tiendra compte de deux éléments :

• de l’examen histologique de la pièce opératoire selon le classement PTNM
  

• du taux de PSA réalisé 3 mois après l’intervention, en effet, les PSA étant sécrétés uniquement par la prostate, l’ablation de la prostate entraîne un taux pratiquement nul. Si le taux augmente, cela signifie que quelques cellules cancéreuses sont en train de se multiplier, une surveillance et un traitement sont indispensables.

Ce bilan est répété tous les 6 mois pendant 7 ans.

S’il s’agit d’un stade T1 avec découverte uniquement à la biopsie, ou un T2a (atteinte d’un seul lobe) avec un Gleason autour de 6, après deux ans de période probatoire, vous aurez un RA (risque aggravé) sur la garantie décès autour de 100 à 150 %, avec refus des garanties IT et PTIA.

S’il s’agit d’un stade T2b (envahissement des deux lobes), la période de latence sera au minimum de trois ans avant que votre dossier puisse être étudié et accepté. Le médecin conseil voudra être certain que vous n’avez pas de localisation secondaire et demandera les bilans d’extension (surtout la scintigraphie osseuse) et le dosage des PSA pour s’assurer que la maladie est bien stabilisée. Si les résultats sont satisfaisants, le RA sur la garantie décès se situera autour de 150 %, mais les garanties IT et PTIA vous seront refusées.

S’il s’agit d’un stade T3, c’est-à-dire que la tumeur s’est étendue au-delà de la capsule, la période de latence sera de trois à cinq ans. Là aussi, il vous faudra fournir le dosage des PSA et le dernier bilan d’extension pour affirmer qu’il n’y a pas de localisation secondaire. Si les résultats sont bons, le RA sur la garantie décès se situera autour de 200 %. Les garanties IT et PTIA ne vous seront pas accordées.

S’il s’agit d’un stade T4, votre dossier risque fort d’être refusé.

Cancer de la prostate : vers quelle assurance de prêt se tourner ?

Atteint de cancer de la prostate, votre banque refuse de couvrir votre prêt ? Vous souhaitez trouver un assureur n'appliquant pas de surprime ? Chez Réassurez-moi, nous militons pour que chaque particulier, quels que soit ses soucis de santé, trouve une assurance de prêt pour son projet immobilier.

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Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Les contrats des banques sont rarement les plus compétitifs, ni les plus flexibles en cas de risque médical. Choisir un assureur externe est souvent la meilleure solution pour les emprunteurs ayant un problème de santé. Chez Réassurez-moi, nous mettons tout en œuvre pour vous aider à couvrir votre prêt, quelle que soit votre pathologie.