Oui, vous pouvez assurer votre prêt immobilier après un cancer de la thyroïde. Selon votre situation médicale et l'avancement de votre projet, vous relevez de la dispense de questionnaire de santé, du droit à l'oubli ou de la convention AERAS. On vous explique quand déclarer votre antécédent, quand vous n'avez plus à le faire, et quoi faire si l'assureur pose des conditions particulières.
L'essentiel
- Un cancer de la thyroïde est un risque aggravé de santé au sens de l'assurance, mais il n'empêche pas de s'assurer.
- La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé quand la part assurée reste sous 200 000 € et que le crédit s'achève avant vos 60 ans.
- Le droit à l'oubli vous dispense de déclarer le cancer 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, en l'absence de rechute.
- Si un questionnaire s'applique encore, la convention AERAS facilite l'étude de votre dossier sans garantir l'acceptation.
- Vous pouvez changer d'assurance à tout moment après la signature de l'offre de prêt.
Peut-on obtenir une assurance emprunteur avec un cancer de la thyroïde ?
Oui, dans la grande majorité des cas. Un antécédent de cancer de la thyroïde est classé comme risque aggravé de santé, ce qui signifie simplement que l'assureur étudie votre dossier de près avant de vous couvrir. Cette étude débouche le plus souvent sur une proposition, parfois assortie de conditions particulières.
Le cancer de la thyroïde est loin d'être rare. L'Institut national du cancer recense 7 684 nouveaux cas en France métropolitaine en 2023, dont 73% chez des femmes, avec un âge moyen au diagnostic d'environ 58 ans. Beaucoup de personnes concernées empruntent donc pour un projet immobilier, et les assureurs traitent ce type de dossier régulièrement.
Votre marge de manœuvre dépend surtout de l'endroit où vous en êtes dans votre parcours. Trois situations se dégagent selon ce point de départ.
- un cancer en cours de traitement, qui demande une étude médicale approfondie
- un antécédent récent, avec un suivi encore actif
- un ancien cancer relevant du droit à l'oubli, qui n'a plus à être déclaré
Ce qui compte ici, c'est l'assurance, pas le détail de votre parcours médical. Pour les règles communes à tous les cancers, vous pouvez consulter notre guide sur l'assurance emprunteur et le cancer, et pour comprendre le principe général, notre page sur le risque aggravé de santé.
Dans quels cas le cancer de la thyroïde ne doit-il plus être déclaré ?
Deux dispositifs différents peuvent vous dispenser de déclarer votre cancer. Ils ne fonctionnent pas de la même façon, et il vaut mieux les distinguer.
Le premier est la loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er juin 2022. Elle supprime totalement le questionnaire de santé lorsque deux conditions sont réunies en même temps. La part assurée ne doit pas dépasser 200 000 € par personne (soit 400 000 € pour un couple qui emprunte à deux avec une quotité de 50% chacun), et le crédit doit être remboursé avant votre 60e anniversaire. Quand c'est le cas, vous n'avez aucune information médicale à transmettre, cancer thyroïdien compris.
Le second est le droit à l'oubli. Il vous autorise à ne plus mentionner un ancien cancer 5 ans après la fin de votre protocole thérapeutique, à condition qu'aucune rechute ne soit survenue. Une dernière condition d'âge s'applique du côté de la convention AERAS, puisque le contrat d'assurance doit s'achever avant votre 71e anniversaire.
| Dispositif | Ce qu'il change | Condition principale |
|---|---|---|
| Loi Lemoine | Aucun questionnaire de santé | Part assurée ≤ 200 000 € et crédit soldé avant 60 ans |
| Droit à l'oubli | Le cancer n'est plus à déclarer | Fin du protocole depuis plus de 5 ans, sans rechute |
| Convention AERAS | Étude renforcée du dossier | Questionnaire encore exigé et risque non accepté au tarif standard |
Du cas le plus simple au plus encadré, chaque dispositif s'applique là où le précédent ne suffit plus. Si vous entrez dans le cadre de la loi Lemoine, vous n'avez pas besoin d'aller plus loin. Sinon, le droit à l'oubli puis AERAS prennent le relais.
Que faut-il déclarer si le questionnaire de santé s'applique encore ?
Quand le questionnaire reste obligatoire, la règle est claire. L'article L113-2 du code des assurances vous demande de répondre exactement aux questions posées, ni plus, ni moins. Vous n'avez pas à rédiger votre histoire médicale complète, seulement à répondre avec sincérité à ce qui vous est demandé.
La bonne foi change tout. Deux situations méritent d'être distinguées.
Ne pas confondre
- Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat (article L113-8). Vous perdez alors votre couverture sans remboursement des cotisations.
- Une omission de bonne foi, sans volonté de tromper, n'entraîne pas la nullité (article L113-9). Avant un sinistre, l'assureur peut ajuster la prime ou résilier. Après un sinistre, l'indemnité est réduite en proportion.
Pour un cancer de la thyroïde, l'assureur demande en général des éléments qui retracent votre parcours de soins. Les pièces varient d'un dossier à l'autre. On retrouve souvent les documents suivants.
- les comptes rendus opératoires et d'hospitalisation
- les résultats d'anatomopathologie
- le protocole de traitement et les dates clés
- les bilans de suivi et de surveillance récents
Le questionnaire de santé mérite d'être rempli avec soin, sans précipitation. C'est lui qui conditionne toute la suite de l'analyse.
Comment l'assureur évalue-t-il un dossier après un cancer de la thyroïde ?
Il n'existe aucun barème public qui fixerait une surprime automatique pour le cancer de la thyroïde. Chaque assureur applique sa propre grille médicale, et deux dossiers proches peuvent recevoir des réponses différentes. Comparer plusieurs offres prend ici tout son sens.
L'analyse s'appuie sur des éléments concrets de votre dossier, pas sur une étiquette. La nature du cancer compte beaucoup, car les formes ne se ressemblent pas. Selon l'Institut national du cancer, plus de 90% des cancers de la thyroïde se développent à partir des cellules folliculaires et présentent un pronostic très favorable, tandis que les formes anaplasiques ne représentent que 1 à 4% des cas. Ces différences expliquent que l'assureur ne raisonne jamais de façon uniforme d'un dossier à l'autre.
| Ce qui pèse dans l'analyse | Ce qui ne peut pas être affirmé |
|---|---|
| Type et forme du cancer | Un taux de surprime standard et universel |
| Ancienneté et fin du protocole | Un délai d'acceptation fixe selon l'histologie |
| Présence ou absence de rechute | Un pourcentage d'exclusion garanti à l'avance |
| Qualité et régularité du suivi | Une réponse identique chez tous les assureurs |
Toujours selon l'Institut national du cancer, la survie nette à 5 ans après traitement atteint 93% chez les hommes et 97% chez les femmes. Ce pronostic favorable joue en faveur des dossiers bien documentés.
Comment fonctionne AERAS si l'assurance standard n'aboutit pas ?
La convention AERAS sert précisément aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Elle organise un examen renforcé du dossier quand l'assurance au tarif standard n'est pas accordée. Gardez ça en tête avant d'aller plus loin, car AERAS améliore l'accès à l'étude de votre dossier, sans pour autant vous ouvrir un droit automatique à l'assurance.
Pour un prêt immobilier, le dispositif s'applique jusqu'à 420 000 € de part assurée, pour une résidence principale et hors crédits relais. L'examen se déroule en trois niveaux. Le passage d'un niveau à l'autre est automatique si le précédent n'aboutit pas.
- niveau 1, l'analyse classique par l'assureur du contrat
- niveau 2, un réexamen par un pool d'assureurs spécialisés dans les risques aggravés
- niveau 3, un dernier recours mobilisant des mécanismes de mutualisation
Vous n'avez aucune démarche particulière à lancer entre ces niveaux, le transfert se fait tout seul tant que les conditions restent réunies. Si aucun niveau n'aboutit, les garanties alternatives comme le nantissement d'une épargne ou une caution peuvent prendre le relais auprès du prêteur.
Quels délais et quels leviers concrets pour débloquer le dossier ?
Sur un dossier complet, la convention AERAS encadre les délais. Le traitement ne doit pas dépasser 5 semaines au total, dont 3 semaines pour l'assureur et 2 semaines pour le prêteur, une fois la proposition d'assurance acceptée. Vous avancez avec un calendrier clair.
Notre conseil : anticipez l'assurance avant le compromis de vente. En lançant les démarches tôt, vous laissez le temps à l'étude médicale de se faire sereinement et vous sécurisez votre calendrier immobilier.
Bon à savoir : le devis d'assurance obtenu dans le cadre AERAS reste valable 4 mois. Il peut servir pour votre projet définitif, et même pour un autre bien, dès lors que le montant et la durée du prêt final sont inférieurs ou égaux à ceux du devis initial.
Et rien n'est figé après la signature. Grâce à l'article L113-12-2 du code des assurances, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment après la signature de l'offre, à condition de présenter des garanties au moins équivalentes. Une première proposition jugée trop chère n'est donc jamais définitive.
Cinq options concrètes peuvent faire avancer votre dossier.
- préparer l'assurance en amont, avant même le compromis
- rassembler un dossier médical complet et à jour
- comparer plusieurs assureurs plutôt qu'un seul
- activer AERAS si le tarif standard n'aboutit pas
- envisager la délégation d'assurance pour changer de contrat après la signature
Questions fréquentes
Le cancer de la thyroïde entraîne-t-il automatiquement une surprime ?
Non, rien n'est automatique. La décision dépend de l'analyse individuelle de votre dossier par chaque assureur, sans barème universel. Comparer plusieurs offres reste le meilleur moyen d'obtenir la proposition la plus adaptée à votre situation.
Un nodule bénin à la thyroïde doit-il être déclaré à l'assurance ?
Si un questionnaire de santé s'applique, vous répondez aux questions posées de façon exacte, y compris sur un nodule bénin déjà diagnostiqué. Un nodule non cancéreux est en général évalué très différemment d'un cancer et pèse beaucoup moins dans l'analyse.
Peut-on cumuler le droit à l'oubli et la convention AERAS ?
Ce sont deux dispositifs complémentaires qui n'interviennent pas au même moment. Si vous relevez du droit à l'oubli, vous n'avez rien à déclarer et AERAS devient inutile. AERAS prend le relais uniquement quand le cancer doit encore être déclaré et que le tarif standard n'est pas accordé.
Pour aller plus loin :
- Institut national du cancer Cancers de la thyroïde : l'essentiel Consulté le 13/07/2026
- Convention AERAS Comprendre la convention AERAS Consulté le 13/07/2026
- Ameli Le cancer de la thyroïde Consulté le 13/07/2026
Bonjour, Nous avons maintenant le droit à l’oubli après 5 ans sur le cancer de la thyroïde mais toute personne ayant un cancer de la thyroïde suit un traitement à vie de Levothyrox. Ce traitement est lié à cette pathologie. Doit on le déclarer dans les questions du questionnaire vu qu’il s’agit d’un traitement ou est ce qu’il n’a pas a être déclaré vu qu’il est rattaché à cette pathologie?
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement