Une anémie n'interdit pas d'assurer votre prêt immobilier. Ce que l'assureur regarde, c'est sa cause, son ancienneté et si la situation est stabilisée. Selon le montant emprunté et votre âge, vous n'aurez peut-être même pas de questionnaire de santé à remplir. On vous explique ce qui compte, et quoi faire si une difficulté surgit.
Ce qu'il faut retenir
- Une anémie n'est pas un refus automatique d'assurance emprunteur.
- L'assureur regarde la cause de l'anémie, pas le seul mot « anémie ».
- Le questionnaire de santé disparaît si votre part assurée reste sous 200 000 euros et si le prêt est remboursé avant vos 60 ans.
- Le droit à l'oubli ne concerne pas l'anémie en elle-même, mais un ancien cancer ou une hépatite C.
Peut-on obtenir une assurance de prêt immobilier avec une anémie ?
Oui, c'est possible dans la grande majorité des situations. L'anémie correspond à un taux d'hémoglobine plus bas que la normale. Elle peut être passagère, liée à une carence, ou au contraire chronique. Cette diversité explique qu'aucun assureur n'applique une règle standard «anémie».
Aucun barème public ne fixe une surprime ou une exclusion par type d'anémie. Chaque compagnie évalue votre dossier selon sa propre politique médicale. En 2024, 93,6% des demandes présentant un risque aggravé de santé ont abouti à une proposition d'assurance, dans le cadre de la convention AERAS (ce chiffre couvre l'ensemble des risques aggravés, pas la seule anémie).
| Ce que regarde l'assureur | Ce qui n'existe pas |
|---|---|
| La cause de l'anémie | Un barème public de surprime par anémie |
| Son ancienneté et son évolution | Une grille AERAS dédiée à l'anémie |
| Les traitements suivis | Une acceptation ou un refus automatique |
| La stabilisation de votre état | Un tarif « anémie » identique chez tous les assureurs |
L'assureur raisonne sur votre situation médicale réelle, jamais sur une étiquette. Comparer plusieurs contrats reste votre meilleur levier.
Faut-il déclarer une anémie dans le questionnaire de santé ?
Tout dépend de la présence d'un questionnaire. Depuis la loi Lemoine, il est supprimé quand deux conditions sont réunies en même temps. L'article L113-2-1 du code des assurances fixe ces règles.
| Le questionnaire de santé disparaît si | Le questionnaire reste si |
|---|---|
| Votre part assurée est inférieure ou égale à 200 000 euros (encours cumulé de vos crédits) | Votre part assurée dépasse 200 000 euros |
| Le crédit est remboursé avant votre 60e anniversaire | Le remboursement se termine après vos 60 ans |
Les deux conditions sont cumulatives, si elles sont remplies, vous n'avez aucune information de santé à transmettre, donc pas d'anémie à déclarer.
Quand un questionnaire vous est remis, vous répondez avec exactitude aux questions réellement posées, sans plus. Une réponse inexacte peut entraîner la nullité du contrat. À l'inverse, vous n'avez pas à signaler une information non demandée. Pour préparer cette étape, consultez notre page dédiée au questionnaire de santé.
De quoi dépend la décision de l'assureur en cas d'anémie ?
L'assureur cherche à comprendre pourquoi vous êtes anémié et si la situation est maîtrisée. Une anémie récente et corrigée n'a pas le même poids qu'une anémie chronique liée à une autre pathologie. La cause, la sévérité et le suivi médical sont les trois éléments qui pèsent le plus.
Les valeurs de référence ci-dessous viennent du médecin, pas de l'assureur.
| Repère | Homme | Femme | Femme enceinte |
|---|---|---|---|
| Taux normal d'hémoglobine (Ameli) | 130 g/l | 120 g/l | 105 g/l (à partir du 2e trimestre) |
| Seuil d'anémie (HAS) | 13,5 g/dL | 12,5 g/dL | 11,5 g/dL |
Un même taux peut être jugé différemment selon la cause identifiée et l'évolution attendue. Ces chiffres ne sont pas des critères d'assurance.
Quelle différence entre anémie carentielle, anémie chronique et anémie secondaire ?
Une anémie carentielle vient d'un manque, souvent en fer, en vitamine B12 ou en folates. Corrigée par un traitement, elle est en général bien perçue car réversible. Une anémie chronique persiste dans le temps et demande un suivi régulier. Une anémie secondaire accompagne une autre maladie, et c'est alors cette pathologie principale que l'assureur évalue.
L'anémie de Biermer illustre ce cas. C'est une anémie chronique et auto-immune, provoquée par une mauvaise absorption de la vitamine B12. Elle se traite durablement, souvent par des apports en B12. Comme elle s'inscrit dans la durée, l'assureur étudie plus attentivement les garanties décès, invalidité et incapacité (ITT, IPT, PTIA), et peut demander des pièces complémentaires. La décision dépend de la stabilisation et du suivi, sans règle uniforme ni tarif prédéfini.
Quels examens ou comptes rendus peuvent être demandés ?
L'assureur peut demander des documents pour mieux cerner votre situation. Les pièces les plus fréquentes portent sur votre bilan sanguin et le suivi de la cause.
- Résultats d'hémogramme récents (taux d'hémoglobine, ferritine, vitamine B12)
- Comptes rendus du médecin traitant ou du spécialiste
- Justificatifs du traitement en cours et de son efficacité
- Éventuel examen médical complémentaire selon le montant emprunté
Notre page sur l'examen médical détaille ce qui peut vous être demandé et pourquoi.
La convention AERAS aide-t-elle en cas d'anémie ?
La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance et au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé. Elle organise un réexamen des dossiers refusés au premier niveau, mais elle n'oblige pas l'assureur à proposer un contrat. Elle ne garantit donc ni acceptation, ni tarif plafonné.
| AERAS peut | AERAS ne fait pas |
|---|---|
| Faire réexaminer un dossier refusé | Garantir une acceptation |
| Encadrer un plafond de garantie sur certains niveaux | Imposer un tarif standard |
| Ouvrir un examen à plusieurs niveaux | Créer une grille propre à l'anémie |
Bon à savoir : aucune entrée « anémie » ni « anémie de Biermer » n'a été repérée dans la grille de référence AERAS de septembre 2023. Personne ne peut donc vous présenter une « grille AERAS anémie » officielle.
Dans quels cas le dossier peut-il aller jusqu'au 3e niveau ?
Le dispositif AERAS fonctionne par niveaux. Un dossier passe au niveau supérieur quand il est refusé au niveau précédent. Le 3e niveau réexamine les demandes les plus complexes. Pour un prêt destiné à la résidence principale, le cadre AERAS s'applique dans la limite d'un plafond de 420 000 euros de prêt assuré (hors prêt relais), et jusqu'au 71e anniversaire de l'emprunteur en fin de contrat.
Pourquoi AERAS ne vaut pas acceptation standard ?
Parce que l'assureur conserve sa liberté d'appréciation du risque. AERAS impose un cadre et un réexamen, pas une décision favorable. Une proposition faite dans ce cadre reste valable 4 mois selon le service public, ce qui vous laisse le temps de comparer.
Le droit à l'oubli s'applique-t-il à une anémie ?
Non, pas pour une anémie en tant que telle. Le droit à l'oubli, codifié à l'article L1141-5 du code de la santé publique, permet de ne plus déclarer certains anciens problèmes de santé. Il vise les personnes ayant eu un cancer ou une hépatite virale C, une fois écoulé un délai de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique et en l'absence de rechute, à condition que l'échéance du contrat d'assurance soit fixée avant le 71e anniversaire de l'emprunteur.
Notre conseil : anémie et cancer du sang, c'est très différent. Une anémie carentielle ou de Biermer ne relève pas du droit à l'oubli. En revanche, si votre anémie était liée à un cancer aujourd'hui guéri depuis plus de cinq ans, c'est ce cancer qui peut ouvrir le droit à l'oubli, pas l'anémie elle-même.
Ces informations réglementaires sont indicatives et susceptibles d'évoluer selon la législation.
Que faire en cas de surprime, exclusion ou refus d'assurance emprunteur ?
Une surprime, une exclusion de garantie ou un refus n'est pas une fin de parcours. Vous avez plusieurs recours concrets pour faire assurer votre prêt dans de meilleures conditions.
- Demandez la motivation médicale de la décision, transmise au médecin de votre choix.
- Faites jouer la délégation d'assurance pour comparer un contrat externe à celui de la banque.
- Vérifiez l'éligibilité au parcours AERAS si un questionnaire de santé s'applique.
- Rassemblez un dossier médical à jour pour montrer la stabilisation de votre anémie.
Aucun acteur sérieux ne peut vous promettre un tarif précis avant l'étude de votre dossier. Les montants dépendent de votre profil, de la durée du prêt et des garanties choisies. Pour explorer vos options, appuyez-vous sur notre guide du risque aggravé de santé et sur la page mère maladies du sang.
Questions fréquentes
Une anémie passagère, corrigée il y a plusieurs années, doit-elle être signalée aujourd'hui ?
Vous répondez uniquement aux questions posées dans le questionnaire de santé, en fonction de votre état actuel. Si l'anémie est ancienne, résolue et non demandée par le questionnaire, vous n'avez pas à la mentionner. En cas de doute sur une question, répondez avec exactitude et conservez vos justificatifs.
Puis-je changer d'assurance si mon contrat actuel applique une surprime liée à l'anémie ?
Oui. La loi Lemoine autorise la résiliation de votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Comparer une délégation d'assurance peut permettre de trouver des conditions plus adaptées à votre situation médicale.
Un taux d'hémoglobine bas suffit-il à justifier un refus ?
Non, un chiffre isolé ne décide de rien. L'assureur analyse la cause, l'ancienneté et le suivi de l'anémie avant de se prononcer. Une anémie légère et stabilisée est souvent assurable dans des conditions proches du standard.
Pour en savoir plus :
- Ameli Comprendre l'anémie par carence en fer Consulté le 21/07/2026
- Service-Public.fr Assurance emprunteur et convention AERAS (fiche F20520) Consulté le 21/07/2026
- Convention AERAS S'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé Consulté le 21/07/2026
Mon mari souffre d une spherocytose héréditaire qui n a aucune conséquence sur sa vie professionnelle mais l assurance propose par la banque ne veut pas l assurer. Nous recherchons une assurance rapidement pour son projet.
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions, et essaieront de trouver avec vous une assurance adaptée à vos besoins. Ils réaliseront ainsi un devis en direct gratuitement.
Cordialement