La sphérocytose héréditaire, aussi appelée maladie de Minkowski-Chauffard, n’empêche pas d’assurer votre prêt immobilier. Commencez par vérifier si un questionnaire de santé s’applique à votre dossier : la loi l’écarte dans certaines situations. S’il reste demandé, l’assureur examine votre situation comme un risque aggravé, au cas par cas. Votre dossier hématologique et la comparaison des contrats peuvent alors faire la différence.
Ce qu’il faut retenir
- Aucune information de santé ni examen médical ne peut vous être demandé quand la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que votre prêt se termine avant votre 60e anniversaire.
- Hors de ce cadre, la sphérocytose héréditaire se déclare dans le questionnaire de santé, en répondant exactement aux questions posées.
- Le médecin-conseil peut s’intéresser à la forme de la maladie, à une éventuelle splénectomie et à vos derniers bilans sanguins.
- L’assureur peut accepter au tarif standard, appliquer une surprime, poser une exclusion, ajourner ou refuser. Aucune de ces issues n’est automatique.
- Quand le risque de santé ne peut pas être accepté aux conditions standard, la convention AERAS organise un examen par niveaux, sans garantir une acceptation.
Minkowski-Chauffard : faut-il remplir un questionnaire de santé et que déclarer ?
Commencez par vérifier cette règle. Dans certains dossiers, l’assureur n’a pas le droit de vous interroger sur votre santé. Cette dispense légale vous évite tout formulaire médical et toute mention de votre pathologie. Si elle ne s’applique pas, vous déclarez votre situation en vous limitant strictement aux questions posées.
Deux conditions doivent être réunies en même temps. La part assurée sur l’encours cumulé de vos crédits ne doit pas dépasser 200 000 € par assuré, tous établissements confondus. L’échéance de remboursement doit intervenir avant votre 60e anniversaire. Ce cadre légal s’applique depuis le 1er juin 2022 et reste susceptible d’évoluer.
Les deux conditions sont cumulatives. Un emprunteur de 45 ans qui assure 180 000 € sur un prêt s’achevant à 68 ans sort du cadre, car l’échéance ne respecte pas la règle. Dès qu’une condition manque, l’assureur peut vous demander un questionnaire.
La sphérocytose héréditaire est une anémie hémolytique constitutionnelle, liée à une anomalie des protéines de la membrane du globule rouge. Les globules rouges prennent une forme sphérique, deviennent fragiles et sont détruits trop tôt par la rate. Les formes vont de l’anomalie quasi silencieuse à l’anémie sévère, ce qui explique que deux dossiers portant le même diagnostic soient étudiés différemment.
Quand la dispense ne s’applique pas, vous remplissez le questionnaire de santé en répondant exactement aux questions posées, sur les périodes indiquées. Vous n’avez pas à ajouter d’informations que l’assureur ne réclame pas. Une réponse fidèle contribue à sécuriser votre contrat.
Votre parcours en quatre étapes
- Vérifiez les deux conditions légales. Réunies ensemble, elles écartent toute question sur votre santé.
- Si un questionnaire vous est remis, répondez avec exactitude, question par question.
- Vous pouvez joindre les comptes rendus déjà en votre possession, sans engager de nouveaux examens de votre propre initiative.
- Le médecin-conseil peut réclamer les compléments qu’il juge utiles au dossier.
Répondre avec exactitude sécurise votre contrat. Une fausse déclaration intentionnelle, qui fausse l’appréciation du risque, peut entraîner sa nullité. Une omission non intentionnelle peut conduire à une réduction proportionnelle de l’indemnité versée après un sinistre. Si une question vous semble ambiguë, demandez une clarification écrite avant de signer.
Quelles décisions l’assureur peut-il prendre après étude du dossier ?
Chaque assureur applique sa propre grille médicale, revue par son médecin-conseil. Deux dossiers de sphérocytose comparables peuvent donc recevoir des réponses différentes d’une compagnie à l’autre. Aucun barème public ne fixe le coût d’une surprime pour cette pathologie, et la décision se prend dossier par dossier.
| Décision possible | Ce que cela change pour vous |
|---|---|
| Acceptation aux conditions standard | Le contrat s’applique sans majoration ni restriction liée à la maladie |
| Surprime | La cotisation est majorée sur une ou plusieurs garanties |
| Exclusion de garantie | Les sinistres rattachés à la pathologie sortent de la couverture |
| Ajournement | La décision est reportée, le temps d’observer la stabilité de votre situation |
| Refus | L’assureur ne formule pas de proposition sur les garanties demandées |
Ces issues s’apprécient garantie par garantie. Un même dossier peut être accepté au tarif standard sur le décès et restreint sur l’invalidité.
L’assureur examine les garanties séparément. La garantie décès, la PTIA, l’IPT et l’ITT peuvent donc recevoir des décisions distinctes selon le contrat. Une restriction sur l’invalidité ne remet pas nécessairement en cause la couverture décès.
Plusieurs éléments factuels orientent l’appréciation du risque lorsqu’ils sont demandés, sans qu’aucun ne la détermine à lui seul.
- La forme de la maladie et le recul disponible depuis le diagnostic.
- Les résultats des derniers bilans sanguins, en particulier le taux d’hémoglobine et le compte de réticulocytes.
- La réalisation ou non d’une splénectomie, sa date et le suivi mis en place ensuite.
- Les épisodes aigus déjà survenus, les transfusions reçues et les hospitalisations.
- Les complications associées, comme une lithiase biliaire, et le traitement suivi aujourd’hui.
- Votre âge, la durée du prêt et la quotité assurée sur votre tête.
Ces éléments peuvent être examinés lorsqu’ils sont demandés. La décision et la tarification restent individualisées, sans garantie d’acceptation.
Comment chercher une assurance de prêt avec une sphérocytose héréditaire ?
Le contrat proposé par votre banque reste une option parmi d’autres. La délégation d’assurance vous laisse choisir un autre assureur, tant que l’équivalence des garanties exigée par la banque est respectée. Vous pouvez aussi changer d’assurance de prêt à tout moment pendant la vie du crédit, à garanties équivalentes.
Comparez à couverture identique plutôt qu’à cotisation seule. Regardez les garanties retenues, les exclusions inscrites au contrat, les délais de carence et de franchise, ainsi que la définition de l’invalidité appliquée. Deux offres proches en apparence peuvent traiter très différemment une anémie hémolytique constitutionnelle.
La convention AERAS s’applique quand un risque aggravé de santé ne permet pas d’accepter la demande aux conditions standard. Un refus au premier niveau entraîne automatiquement un examen au deuxième niveau. Après un refus à ce deuxième niveau, le dossier est transmis au pool de réassureurs si la part assurée ne dépasse pas 420 000 € et si le contrat se termine avant votre 71e anniversaire. Ce circuit élargit l’étude de votre demande, sans garantir une proposition ni fixer un tarif à l’avance.
Après une décision défavorable, vous pouvez écrire au médecin-conseil pour connaître les raisons médicales qui l’ont motivée. Un compte rendu récent ou un avis complémentaire de votre hématologue peut être examiné lors d’une nouvelle demande. Un dossier refusé peut être présenté de nouveau plus tard.
Comparer plusieurs offres reste le moyen le plus simple de mesurer ce qu’une sphérocytose héréditaire change réellement sur votre couverture et sur votre budget.
Pour en savoir plus :
- Légifrance Consulter l’article L. 113-2-1 du code des assurances Consulté le 31/08/2026
- Convention AERAS Comprendre la convention AERAS Consulté le 31/08/2026
- Haute Autorité de Santé Consulter le PNDS sur la sphérocytose héréditaire Consulté le 31/08/2026
On m’a enlevé la rate (splénectomie) à cause d’un Minkowski-Chauffard. Plus d’anémie. L’assurance va quand même tiquer ?
Bonjour,
Après une splénectomie due à la maladie de Minkowski-Chauffard, si votre numération sanguine est normale et que vous ne présentez plus de crises d’anémie, les assureurs considèrent généralement que le risque est maîtrisé. Dans ce cas, vous pourriez bénéficier d’une tarification standard pour les garanties décès, invalidité et incapacité de travail.
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