Quelle est la meilleure assurance obsèques ?

Le choix d’une assurance obsèques en capital ou en prestations personnalisées n’est pas chose aisée. En effet, les offres sont très nombreuses sur le marché, du fait notamment du nombre important d’organismes (banques, assureurs et mutuelles) habilités à proposer ce type de prévoyance.
Dans l’absolu, il n’existe pas de « meilleur » contrat d’assurance obsèques. Afin de dénicher celui qui sera le plus adapté à vos besoins, il vous faudra solliciter plusieurs devis.
Comment souscrire à la meilleure assurance obsèques pour votre cas personnel ? Quels sont les éléments auxquels être attentif ? Qu’est-ce qui fait qu’un contrat est plus intéressant qu’un autre ? On fait le point.

Si vous souhaitez mettre de côté une somme que vous jugez nécessaire pour vos funérailles futures, vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance obsèques en capital. Ce type de produit de prévoyance est spécifiquement conçu à cette fin unique. Vous constituerez le capital en une fois ou progressivement, et la / les personnes que vous aurez désignée(s) le recevront à votre décès afin d’organiser vos funérailles.
L’assurance obsèques n’est pas obligatoire, le souscripteur décidant de lui-même s’il veut y souscrire. L’un des principaux avantages de ce produit est que le capital sera exonéré de droits de succession.

Dans un premier temps, afin de choisir le contrat le plus adapté, faites le point sur le montant que vous souhaitez allouer à l’opération, soit :

  • En l’estimant vous-même,
  • En vous basant sur un ou plusieurs devis obtenu(s) auprès d’une entreprise de pompes funèbres.

Il vous faudra ensuite décider du mode de constitution du capital : versement unique ou cotisations temporaires / viagères ? Cela dépendra :

  • De votre âge : plutôt cotisations temporaires pour les jeunes séniors, et plutôt cotisations viagères pour les personnes de plus de 75 ans,
  • De vos capacités financières actuelles : si vous le pouvez, verser le capital en une fois reste la meilleure des options,
  • De la durée de cotisation souhaitée : celle-ci peut aller de 5 à 20 ans, mais les durées « disponibles » varient d’une compagnie à l’autre.

Âge idéal

Âge maximum à la souscription

Versement unique

Avant la retraite

70 ans

Versement temporaire

Entre 40 et 65 ans

70 ans

Versement viager

Après 75 ans

80 voire 85 ans

Une fois ces éléments déterminés, vous pourrez solliciter des devis d’assurance obsèques en capital auprès de banques, d’assureurs ou de mutuelles. Le « meilleur » contrat sera celui qui respectera au mieux vos attentes pour le meilleur prix (c’est-à-dire le niveau de cotisation le plus bas).

La grande majorité des banques / assureurs proposent ce type de prévoyance. Attention toutefois : votre établissement bancaire habituel peut, par exemple, être particulièrement compétitif sur plusieurs produits, mais pas forcément sur celui-ci. C’est la raison pour laquelle nous vous recommandons vivement de comparer les contrats !

Comment choisir son assurance obsèques en prestations personnalisées ?

L’assurance obsèques en prestations est un contrat qui vous permet d’aller plus loin encore dans la préparation de vos funérailles. En effet, en plus de la constitution d’un capital dédié à leur financement, vous déterminez, de votre vivant, comment celui-ci sera utilisé : mode de sépulture, type de cérémonie, choix de la pierre tombale, du cercueil…
Avec un contrat d’assurance obsèques en prestations, vous réglez tout dans les moindres détails auprès de l’entreprise funéraire que vous aurez choisie, et qui recevra l’argent au décès.

  • Choix inhumation ou crémation
  • Cérémonie laïque ou religieuse
  • Choix du cercueil et des porteurs
  • Pierre tombale, columbarium ou dispersion des cendres
  • Rapatriement du corps du défunt
  • Achat ou location d’une concession
  • Préparation du corps (habillage, toilette…)
  • Type de fleurs
  • Choix du maître de cérémonie

Ainsi, une assurance obsèques en prestations est une combinaison de deux contrats :

  • Le contrat de financement, détenu par la banque / l’assureur,
  • Le contrat obsèques, souscrit auprès d’un opérateur de pompes funèbres.

Faites là encore réaliser plusieurs devis auprès d’entreprises de pompes funèbres de votre région afin de dénicher la meilleure assurance obsèques. Voici quelques éléments qui vous aideront à déterminer celui qui sera le plus adapté :

  • Quel est le degré de personnalisation proposé ? Tous les opérateurs funéraires n’ont pas un « catalogue » de prestations / fournitures funéraires équivalent.
  • Quel est le prix de chaque option prise individuellement ?
  • Quel est le coût total de l’inhumation / de la crémation avec les options souscrites ?
  • Quelles sont les références de l’entreprise ?
  • Quels seront les éléments modifiables au cours de la vie du contrat (en 10, 20 ou 30 ans, vos envies pourront changer) ?

Une fois votre entreprise sélectionnée et un devis chiffré établi, vous n’aurez plus qu’à vous tourner vers une banque / un assureur afin de signer le contrat de capitalisation.

L’entreprise de pompes funèbres vous remettra nécessairement un inventaire précis des fournitures / services funéraires compris, ainsi qu’une liste exhaustive de ce qui ne l’est pas.

Quel est le juste prix d’une assurance obsèques ?

Le coût d’une assurance obsèques se matérialise par les cotisations que vous payerez soit pendant une période déterminée soit jusqu’à votre décès dans le cas d’une assurance « vie entière » (en versements viagers).

En termes de tarif, sachez que le plus avantageux sera le versement unique : vous supporterez peu de frais et provisionnerez un montant plus faible que le capital garanti, car votre versement générera des intérêts.

Les cotisations temporaires sont également intéressantes si vous souhaitez constituer le capital progressivement, sur le long terme, en versant quelques dizaines d’euros par mois (ou par trimestre / semestre / année). Vous vous acquitterez toutefois de frais de gestion, variables selon les organismes. Voilà un point à vérifier avant toute souscription.

Enfin, la cotisation viagère sera la plus chère, car vous représentez « un risque » pour l’assureur, dans la mesure où ce type de versement concerne principalement les plus de 75 / 80 ans.

Si vous ne pouvez pas procéder à la constitution du capital en une fois, sachez que votre cotisation sera calculée en fonction :

  • Du montant de capital souhaité,
  • De votre âge au moment de la souscription (chaque mode de versement est soumis un âge limite),
  • De la durée de versement.

Dans tous les cas, renseignez-vous sur le montant des frais de gestion / de versement facturés, ainsi que sur le taux de revalorisation du capital.

À titre d’exemple, votre cotisation temporaire pour un capital de 3000 euros constitué sur 10 ans devrait dans l’idéal se rapprocher de 25 euros par mois.

Obtenir des devis d’assurance obsèques

Obtenir des devis d’assurance obsèques

Que vous souhaitez souscrire à une assurance obsèques en capital seul ou en capital + prestations, vous devrez nécessaire choisir la banque / l’assureur qui détiendra le contrat de financement de vos funérailles futures. Pour cela, vous pouvez consulter :

  • Votre banque / assureur habituels,
  • Un autre établissement (bancassureur, mutuelle),
  • Un cabinet de courtage,
  • Un courtier en ligne indépendant.

Afin de faciliter vos recherches, Réassurez-moi vous propose un comparateur d’assurances obsèques en ligne. Celui-ci vous permet en quelques clics de vous voir proposer une sélection objective des meilleurs contrats du marché au vu de vos besoins propres (montant de capital souhaité, mode et durée de versement…).

Notre comparateur de contrats d’assurance obsèques est anonyme, sans engagement et surtout… entièrement gratuit.

L’utilisation est très simple : vous remplissez un formulaire unique et notre outil sonde le marché pour vous. Vous gagnez un temps considérable et accédez immédiatement aux devis les plus compétitifs que ce soit sur le plan du prix ou de la qualité des conditions et garanties. Au final, vous profitez de tarifs préférentiels car négociés pour vous par Réassurez-moi, courtier indépendant.

Obtenir des devis de contrats obsèques auprès des pompes funèbres

Le contrat obsèques représente la partie « organisation » de vos funérailles futures. C’est celui que vous signez auprès d’une entreprise de pompes funèbres, et qui marchera de pair avec le contrat de financement souscrit auprès d’une banque / assurance / mutuelle.
Le choix de l’entreprise de pompes funèbres est donc très important, car c’est elle qui recevra le capital après votre décès et sera en charge de vos obsèques.

Sachez que vous pourrez, pendant toute la durée de votre contrat d’assurance obsèques, modifier l’opérateur de pompes funèbres bénéficiaire.

Commencez par demander plusieurs devis à des sociétés de la région, et notamment celles faisant partie d’un réseau reconnu. Prenez votre temps pour en faire un comparatif détaillé : qualité des services et fournitures funéraires, rapport qualité / prix, expérience… Demandez des rdv physiques afin d’être conseillé et d’obtenir des devis chiffrés.

Chaque entreprise vous remettra un inventaire précis, lisant tous les éléments inclus et constitutifs du prix. De même, tous ceux non compris devront être clairement stipulés.

Nous vous conseillons de solliciter au moins 3 devis, car les prix peuvent varier du simple au triple d’un opérateur funéraire à l’autre.

Comment comparer plusieurs devis d’assurance obsèques ?

Afin de faire le comparatif entre plusieurs contrats d’assurance obsèques, jetez un œil attentif aux conditions générales / à la note d’information de chaque produit. Concentrez-vous notamment sur les éléments suivants :

  • Quel est le montant des cotisations ? Attention : vous ne pouvez comparer les cotisations demandées par différents organismes que pour un capital garanti / une durée de versement similaires,
  • Y-a-t-il un délai de carence (c’est-à-dire la période suivant la souscription et pendant laquelle le capital ne sera pas versé aux bénéficiaires en cas de décès) ? Si oui, quelle est sa durée ?
  • Quel est le taux de revalorisation du capital ?
  • Y-a-t-il une clause de rachat (qui vous permet de récupérer tout ou partie du capital) ?
  • Quels sont les éléments qui seront modifiables pendant la vie du contrat ?
  • Quel est le montant des frais ?
  • Quelles sont les garanties d’assistance incluses ?

Toutes les assurances obsèques ne se valent pas. C’est pour cela que nous vous conseillons vivement de comparer. In fine, le meilleur contrat sera celui qui correspondra le mieux à vos critères au meilleur prix.

Comment souscrire à la meilleure assurance obsèques ?

Si vous souhaitez souscrire à une assurance obsèques en capital uniquement, la meilleure solution reste de le faire en ligne. Une fois votre choix effectué, vous pourrez y adhérer sur internet, en joignant les justificatifs demandés et sans aucune formalité médicale. Si vous désirez constituer le capital en une fois, n’oubliez pas qu’il vous faudra disposer des fonds au moment de la souscription.
« Hors ligne », vous pourrez souscrire à votre assurance obsèques en agence / en cabinet auprès d’une banque, d’un assureur, d’une mutuelle ou d’un cabinet de courtage.

Des conditions d’âge sont posées par tous les assureurs. Par exemple, un versement temporaire sera rarement proposé aux souscripteurs de plus de 70 ans. Votre âge vous sera de toute façon demandé lors de l’adhésion.

Le contrat vous couvrira immédiatement, mais le capital ne sera garanti qu’à l’issue du délai de carence de l’assurance obsèques pour maladie. Si vous veniez à décéder pendant ce dernier (hors décès accidentel), seules les cotisations versées seront remboursées.

Concernant le contrat en prestations obsèques, vous devrez y souscrire directement auprès de l’opérateur funéraire choisi, indépendamment du contrat de financement.

Comment changer d’assurance obsèques ?

En théorie, l’assurance obsèques est un contrat qui vous suit à vie, jusqu’à votre décès, par tacite reconduction annuelle. Toutefois, pour diverses raisons, vous pouvez décider d’en changer, par exemple si vous avez trouvé un meilleur contrat ailleurs (cotisations plus faibles, meilleur taux de revalorisation…).

Tout de suite après votre premier versement, vous disposez d’un droit à renonciation de 30 jours – parfois plus selon les assureurs – vous permettant de résilier le contrat d’assurance obsèques.

En outre, des motifs de résiliation « acceptés » peuvent être stipulés dans le contrat :

  • Changement de votre situation familiale ou maritale
  • Changement de votre situation professionnelle
  • Départ à la retraite

Dans ce cas, vérifiez si le capital déjà constitué est bien récupérable !

Si votre contrat d’assurance obsèques intègre une clause de rachat, vous pourrez récupérer la totalité du capital (ou une partie), ce qui mettra un terme à la prévoyance.
En termes de procédure, vous devrez rédiger une lettre de résiliation de l’assurance obsèques/ de rachat et l’envoyer à l’organisme par courrier avec accusé de réception, le tout accompagné des pièces justificatives nécessaires (pièce d’identité, dernier relevé reçu…).

N’oubliez pas, si vous souhaitez simplement modifier un élément du contrat, comme le choix d’un bénéficiaire ou la désignation d’une entreprise de pompes funèbres, vous pourrez le faire sans résilier votre contrat. La loi Sueur de 2004 vous permet de changer de nombreux éléments. Une clause vous conférant cette liberté doit nécessairement être incluse dans votre contrat de prévoyance.