Quelle assurance pour un prêt aidé ?

Pour aider les ménages à accéder à la propriété, l'État et les banques proposent des prêts dits aidés, permettant de financer jusqu'à 40 % de l'emprunt immobilier. Parmi eux, on retrouve le prêt à taux zéro (PTZ) ou encore le prêt à l'accession sociale (PAS). Faut-il souscrire à une assurance emprunteur pour ces prêts aidés ? Vers qui se tourner pour avoir les taux d'assurance de prêt les plus bas ? Réponses !

Quelle assurance pour un prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro est un prêt complémentaire. C'est-à-dire qu'il est accordé en complément d'un prêt classique, avec intérêt. Il ne peut pas dépasser 40 % du montant du bien.

En cas de PTZ, c'est l'État qui prend en charge les intérêts de cet emprunt. Cependant, la couverture de ce type de prêt est aux frais de l'emprunteur et elle sera exigée par tous les établissements financiers.

En revanche, PTZ ou prêt classique, vous avez la possibilité de souscrire à l'assurance emprunteur de votre choix. Ne négligez pas ce droit car il peut être synonyme d'importantes économies. Les offres d'assurances des banques sont peu compétitives. En passant par un assureur externe, vous pourrez personnaliser votre contrat et faire jusqu'à 15 000 € d'économies.

Dès lors que l'assurance de prêt choisie respecte les garanties exigées par l'établissement prêteur, ce dernier ne pourra vous refuser votre prêt, ni revenir sur le taux d'intérêt fixé.

Notre outil (gratuit et anonyme) met en concurrence les meilleures assurance de prêt du marché et vous proposera des contrats adaptés aux exigences de votre banque.

Est-il obligatoire d'assurer un prêt aidé ?

Les prêts aidés sont des prêts complémentaires. C'est-à-dire qu'ils peuvent être souscrit en plus d’un prêt immobilier classique afin d'aider au financement d'un projet immobilier. Ils permettent à l'emprunteur de bénéficier de taux préférentiels et d'alléger le coût de son crédit. Ces prêts peuvent être octroyés par une banque, un organisme d'État ou même votre employeur.

Ces prêts bénéficient de conditions d'emprunt favorables mais restent soumis à l'obligation de remboursement. Ils sont donc concernés par l'assurance de prêt et vous ne trouverez aucun organisme acceptant de vous les octroyer sans garantie d'assurance.

Changer d’assurance de prêt, c’est simple. Des milliers de propriétaires l’ont déjà fait.

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Comment réduire le coût de l'assurance d'un prêt complémentaire ?

Baisser votre assurance de prêt complémentaire en empruntant à plusieurs

Le banquier, toujours en fonction du nombre d’emprunteurs, de leurs profils et du montant emprunté, définira la quotité d’assurance : cela correspond à la part de capital à garantir. Ce pourcentage de quotité, une fois défini, sera appliqué à l’ensemble des garanties souscrites. En cas de co-emprunteurs choisissant une garantie inférieure à 100% sur chaque tête, votre prime d'assurance sera moins importante.

• Un seul emprunteur : on parle d’assurance sur une tête. Il devra s’assurer à 100 % (minimum exigé) du montant de son emprunt. En cas de décès, l’assurance remboursera intégralement la banque et les héritiers de l’emprunteur deviendront donc, sans frais,  propriétaires du bien.

• Plusieurs co-emprunteurs :  il s’agit de la quotité sur deux têtes (ou plus). L’addition des quotités devra toujours correspondre au minimum à 100 % du montant de leur emprunt, et au maximum à 200 %. Chaque co-emprunteur sera couvert à un pourcentage, qui est souvent défini en fonction des revenus professionnels de chaque emprunteur.

On peut ainsi choisir de répartir les quotité à, par exemple, 30/70 % (si le premier emprunteur décède, l’assurance prendra en charge 70 % des mensualités et l’emprunteur survivant continuera à rembourser les 30 % restants) , 50/50 % ou 100 % sur chaque personne (en cas de décès de l’un des deux emprunteurs, l’assurance remboursera intégralement le crédit).

Misez sur les bonnes garanties pour votre assurance de prêt aidé

Bien choisir les garanties nécessaires à votre situation est aussi une façon avantageuse permettant de limiter le coût de l’assurance des différents prêts aidés. Si certaines garanties seront imposées par votre établissement prêteur (Décès et PTIA a minima), à vous de jauger quelles garanties peuvent être utiles, ou non :

• garantie Décès : obligatoire ;

• garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : obligatoire ;

• garanties ITT et IPT (Incapacité Temporaire Totale de Travail et Invalidité Permanente Totale)  : exigées pour un achat de résidence principale, non nécessaire pour un investissement locatif ;

• garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : moins souvent demandée pour un achat de la résidence principale et non nécessaire en cas d’investissement locatif ;

• garantie Perte d’Emploi : facultative. Pour les salariés en CDI depuis au moins 1 an.

Changez d'assurance en cours de PTZ

L'assurance emprunteur représente une part conséquente dans le coût total du crédit immobilier. De nombreux emprunteurs ne savent pas qu'ils sont libres, dès le début de leur prêt immobilier, d'opter pour la délégation d'assurance et de choisir la couverture de leur choix.

Ainsi, à tout moment, ils peuvent remettre leur taux en concurrence et changer d'assurance de prêt en cours d'emprunt.

Dès lors, la banque prêteuse transmettra à l’emprunteur un avenant permettant d'actualiser ce changement d'assurance liée au PTZ (ou à n'importe quel autre prêt). En aucun cas la banque ne pourra modifier le taux d’intérêts du crédit ou encore les conditions d’octroi, ni d'exiger le paiement de frais supplémentaires pour ce changement d'assureur.

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