Quand on est indépendant et qu'on emprunte pour acheter un bien immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas qu'une formalité bancaire. C'est votre protection indispensable en cas de coup dur, pour vous et votre famille. Pour les travailleurs indépendants, choisir la bonne assurance de prêt est encore plus important, car la prévoyance est limitée (hors prévoyance complémentaire privée).
Réassurez-Moi, c'est un courtier en assurance emprunteur. Concrètement : on gère toutes les démarches à votre place, de la comparaison des offres jusqu'à la résiliation de votre ancien contrat. Jusqu'à 18 000 € d'économies sur la durée de votre crédit !
Pourquoi choisir une bonne assurance emprunteur quand on est indépendant ?
Pour un salarié, un arrêt de travail reste une situation difficile, mais son employeur peut maintenir une partie de son salaire. Pour un indépendant, la réalité est bien différente, sans prévoyance, vous bénéficiez d’une protection souvent plus limitée.
Contrairement aux salariés, les travailleurs non salariés ne bénéficient pas d'un maintien automatique de salaire en cas d'arrêt de travail. Si vous ne travaillez pas, il n'y a pas de revenu et peu d'indemnités journalières, sauf si vous avez souscrit une prévoyance TNS.
C'est là que l'assurance emprunteur, en complément d'une bonne prévoyance, prend tout son sens. Bien choisie, elle prend en charge vos mensualités dès que vous ne pouvez plus travailler (maladie, accident, invalidité ou décès).
Voici les garanties d'assurance emprunteur :
| Garantie | Ce qu'elle couvre |
|---|---|
| Décès (DC) | Remboursement intégral du capital restant dû à la banque |
| PTIA | Perte totale et irréversible d'autonomie, remboursement intégral |
| IPT | Invalidité permanente totale (> 66 %) avec remboursement du capital |
| IPP | Invalidité permanente partielle (33 à 66 %) avec prise en charge partielle |
| ITT | Arrêt de travail temporaire, prise en charge des mensualités |
La garantie perte d'emploi ne s'applique pas aux indépendants, puisque vous ne pouvez pas être licencié.
Assurance emprunteur pour indépendant : les points de vigilance
Les contrats d'assurance emprunteur ont été historiquement conçus pour les salariés. Certaines clauses, anodines pour un CDI, peuvent se retourner contre vous si vous êtes indépendant.
On vous livre quelques conseils pour vous construire la meilleure protection :
Attention à la définition de l'ITT
C'est le critère numéro un à vérifier. La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) peut être rédigée de deux façons très différentes selon les contrats :
- "Incapacité d'exercer votre profession" : vous êtes indemnisé dès que vous ne pouvez plus exercer votre métier spécifique. Un graphiste qui se casse le poignet, un chirurgien qui se blesse la main seront couverts.
- "Incapacité d'exercer toute profession" : vous n'êtes indemnisé que si vous êtes incapable d'exercer n'importe quelle activité professionnelle. L'assureur peut alors refuser l'indemnisation au motif que vous pourriez exercer un autre métier.
Il est essentiel que l'ITT soit définie dans le contrat comme l'impossibilité d'exercer votre métier spécifique et non pas toute profession. Ce simple changement peut modifier fortement votre niveau de couverture.
Lors de votre lecture du contrat d'assurance de prêt, cherchez dans les conditions générales la formulation exacte de la garantie ITT.
ITT forfaitaire versus ITT indemnitaire
Les prestations des garanties ITT, IPT et IPP (les garanties invalidité) sont nécessairement forfaitaires pour les indépendants. Les contrats indemnitaires, dont la prise en charge se limite à la perte de salaire réelle, ne sont pas adaptés aux travailleurs non salariés avec des revenus variables.
Concrètement, la différence entre remboursement forfaitaire et indemnitaire c'est :
- Forfaitaire : l'assureur prend en charge vos mensualités selon la quotité assurée, sans tenir compte de vos revenus réels ni des indemnités journalières versées. C'est pourquoi c'est la formule la plus protectrice pour un indépendant
- Indemnitaire : l'assureur calcule l'indemnisation en soustrayant les indemnités déjà perçues. Ainsi, pour un indépendant avec une prévoyance très limitée, le résultat serait bien trop faible pour combler la perte de revenu et compenser les dépenses liées au prêt immobilier.
Délai de franchise
Le délai de franchise de la garantie ITT peut être de 15, 30, 45 ou 60 jours pour les indépendants. Attention à ne pas opter pour un délai trop long afin que la garantie puisse rapidement prendre le relais en cas d'accident ou de maladie.
Les contrats groupe des banques appliquent souvent une franchise de 90 jours, conçue pour les salariés dont l'employeur maintient le salaire pendant 3 mois. Pour un indépendant, 90 jours sans indemnisation signifie 3 mois de mensualités à régler seul, sans revenus compensés. C’est un délai important : nous vous conseillons donc de comparer avec une assurance emprunteur individuelle (hors banque).
Pour choisir votre délai de franchise, nous préconisons de le faire en fonction de votre épargne de précaution disponible :
- Moins de 1 mois d'épargne disponible : franchise 15 jours
- 1 à 2 mois d'épargne : franchise 30 jours
- 2 à 3 mois d'épargne : franchise 45 à 60 jours
Comment obtenir la meilleure assurance emprunteur en tant qu'indépendant ?
Les contrats groupe proposés par les banques sont généralement moins souples et aussi plus chers. En tant qu'indépendant, nous ne pouvons que vous conseiller de prendre le temps de comparer les offres d'assurance emprunteur hors banque pour compléter au mieux votre prévoyance.
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment. Quant à l'assureur, vous êtes libre de choisir celui que vous voulez à condition que l'équivalence des garanties est respectée.
Pour un indépendant, les enjeux sont encore plus importants que pour un salarié. Trouver la bonne assurance emprunteur qui lui offre une prévoyance adaptée est vraiment indispensable.
Réassurez-moi accompagne gratuitement les indépendants de A à Z : analyse du profil, comparaison des offres adaptées au statut TNS, vérification des garanties et gestion des démarches auprès de la banque. C'est gratuit, sans engagement, et souvent décisif pour ne pas souscrire un contrat inadapté :
FAQ : assurance emprunteur prévoyance indépendant
Un indépendant peut-il facilement obtenir une assurance emprunteur ?
Votre statut TNS ne vous empêche pas de vous assurer, mais les garanties et les tarifs varient selon votre profil, votre activité et votre ancienneté. Passer par un courtier permet souvent d'accéder à des offres mieux adaptées à votre situation et souvent plus compétitives que les contrats groupe bancaires.
Puis-je changer mon assurance emprunteur si je suis passé indépendant après mon prêt ?
Oui, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni délai, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. Si votre statut a changé depuis la souscription, c'est le bon moment pour adapter vos garanties.
L'assurance emprunteur remplace-t-elle la prévoyance pour un indépendant ?
L'assurance emprunteur protège votre prêt en prenant en charge vos mensualités en cas d'arrêt. C'est dans les faits une prévoyance qui complète efficacement votre protection si vous avez un soucis de santé. Néanmoins, elle concerne uniquement votre prêt immobilier, elle ne doit pas se subsituer à une prévoyance santé individuelle, mais la compléter efficacement.
