Emprunter en couple est la situation la plus fréquente pour financer un achat immobilier. Mais qui dit emprunter à deux, dit aussi souscrire une assurance emprunteur chacun. La banque exige généralement une couverture totale d'au moins 100 % du montant emprunté, mais la quotité peut se répartir entre le couple. Mal calibré, votre niveau de couverture peut laisser l'autre conjoint face à une situation financière délicate. On vous aide à bien choisir votre quotité d'assurance emprunteur en couple.
Ce qu'il faut retenir
- Chaque conjoint doit être assuré pour le prêt immobilier.
- La quotité définit la part du capital couverte pour chacun.
- La banque exige une couverture globale d’au moins 100 % (200 % maximum).
- La répartition entre le couple dépend des revenus, du niveau de protection souhaité et du montage du projet.
- Plus de la moitié des couples optent pour une quotité 50/50 par défaut, mais ce n'est pas forcément adapté à leur situation réelle.
C'est quoi une assurance emprunteur de couple ?
En réalité on parle de co-emprunteur : en effet, vous pouvez contracter un prêt immobilier en couple (ou à plus de deux personnes). Dans ce cas, vous avez une obligation dite solidaire :
- Si l'un des conjoints ne rembourse plus le prêt, la banque se tourne vers l'autre pour exiger le paiement total des mensualités.
Si la loi n'impose pas d'assurer un crédit immobilier, la réalité est différente. Toutes les banques obligent les emprunteurs à contracter une assurance emprunteur avec différentes garanties :
- Décès ;
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- Invalidité (IPT/IPP),
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
En général, le socle PTIA/décès est le minimum obligatoire. Mais cela varie selon les banques et votre projet (montant emprunté, durée de remboursement, etc.).
Pour un crédit immobilier à deux, une assurance emprunteur est exigée pour les deux personnes du couple. En revanche, vous pouvez choisir deux contrats différents !
Comment fonctionne la quotité d'assurance emprunteur pour un couple ?
C'est quoi la quotité ?
La quotité est la part du capital emprunté couverte pour chaque garantie d'assurance emprunteur. Il s'agit d'un pourcentage du prêt que l'assureur remboursera à votre place si vous ne pouvez plus payer suite à un sinistre (décès, invalidité, incapacité de travail).
La somme des quotités pour le couple doit toujours être de 100 % minimum. Elle peut se répartir entre les conjoints jusqu'à 200 % pour les deux. On parle de pourcentage par tête : 100 % sur les deux têtes, 50 % par tête, 30 % et 70 %, etc.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier en couple, trois cas de figure sont possibles pour l'assurer :
- Un des deux conjoints assure l'intégralité du prêt immobilier : la quotité est de 100 % sur une seule tête ;
- Les deux conjoints souscrivent une assurance emprunteur différente : chacun doit assurer le prêt à 100 % ;
- Le couple choisit un contrat d'assurance emprunteur avec une répartition basée sur le principe de quotité. Chacun décide de la quotité qu'il souhaite assurer du moment que le prêt soit protégé à 100 % minimum.
Comment choisir la quotité d'assurance en couple ?
Derrière ce terme un peu technique se cache un enjeu majeur de l'assurance emprunteur. Le choix de la quotité en couple détermine :
- Le coût total de votre assurance de prêt (et donc du prix global de votre emprunt) ;
- Le niveau de protection de votre couple ;
- La sécurité financière de votre conjoint (et de vos enfants).
Si les deux conjoints choisissent une quotité à 100 %, votre prêt sera intégralement remboursé. Pour une quotité à 50/50, l'autre conjoint continuera à assumer la moitié du crédit restant dû !
L'enjeu est donc important : une quotité mal calibrée peut avoir de lourdes conséquences pour l'équilibre financier du couple :
- Mal répartie : la quotité peut laisser l'un des conjoints avec une charge financière difficile à assumer ;
- Trop élevée : vous augmentez le coût de votre assurance sans forcément en avoir besoin ;
- Trop faible : votre conjoint risque de se retrouver à assumer des mensualités qu'il ne peut pas payer et générer des dettes.
Les conséquences de la répartition des quotités en couple ?
Lorsque vous réfléchissez à comment répartir la quotité de votre assurance emprunteur en couple, réfléchissez bien aux conséquences :
- En cas de décès, dans quelle proportion votre conjoint pourra-t-il assumer le crédit restant dû ?
- En cas d'invalidité, comment la perte de revenu pourra-t-elle être assumée.
Cette réflexion doit se faire dans les deux sens puisque chacun a des niveaux de revenus différents. Par exemple, il est judicieux d'opter pour une quotité plus élevée sur le conjoint qui a les plus hauts revenus.
Exemple : Camille et Julien empruntent 300 000 € pour acheter leur résidence principale. Ils choisissent une quotité de 50 % chacun, soit une couverture totale de 100 %.
- Quelques années plus tard, Julien décède alors qu'il reste 180 000 € à rembourser sur le prêt. L'assurance emprunteur intervient à hauteur de sa quotité, soit 50 % du capital restant dû. Elle rembourse donc 90 000 € à la banque. Camille doit continuer à rembourser les 90 000 € restants.
- À l'inverse, s'ils avaient choisi une quotité de 100 % chacun (soit 200 % au total), l'assurance aurait remboursé l'intégralité des 180 000 € restant dus. Camille n'aurait alors plus aucune mensualité à payer.
50/50, 100/100 : quelle quotité d'assurance emprunteur choisir selon votre profil de couple ?
Il n'existe pas de « quotité idéale » universelle que ce soit pour un couple ou pour un emprunteur seul. La bonne quotité pour chacun des conjoints dépend de vos revenus, votre projet et votre tolérance au risque.
Notre conseil
N'oubliez pas de considérer votre épargne dans votre prise de décision. Un couple avec une épargne solide pourra plus absorber des mensualités de prêt en cas de coup dur. A l'inverse, un couple sans aucune épargne de précaution a tout intérêt à choisir une quotité élevée.
Pour vous aider dans votre réflexion, voici un tableau des différentes répartitions de quotité possibles dans un couple :
| Quotité | Profil type | Ce qui se passe en cas de sinistre |
|---|---|---|
| 50 / 50 | Revenus équilibrés, sans enfants | L'assureur couvre 50 %, l'autre conjoint assume la moitié des mensualités |
| 70 / 30 | Revenus déséquilibrés | Privilégiez le taux le plus haut sur la personne qui gagne le plus |
| 100 / 100 | Couple avec enfants, revenus interdépendants | Le prêt est soldé en totalité, quel que soit le sinistré |
| 100 / 0 | Un seul apporteur de revenus | Seul le conjoint actif est couvert |
Séparation, divorce : quelles sont les conséquences sur la quotité d'assurance emprunteur du couple ?
La quotité choisie aujourd'hui détermine directement les conséquences en cas de séparation demain si l'un des ex-conjoints souhaite garder le bien :
- Vous étiez à 100 % sur chaque tête
C'est le scénario le plus simple. Il suffit de résilier le contrat du co-emprunteur qui ne conserve pas le bien. Aucune formalité complexe, aucune renégociation de quotité.
- Si vous étiez à 50/50 (ou autre répartition)
Le conjoint restant doit augmenter sa quotité pour atteindre 100 %. Ce qui n'est pas sans impact sur le coût de l'assurance emprunteur.
Vous pouvez soit signer un avenant à votre assurance de prêt, soit opter pour un nouveau contrat.
Quelle que soit la situation (divorce, changement de revenu, naissance, etc.), il est toujours bénéfique de comparer les assurances de prêt. Depuis la loi Lemoine, tous les emprunteurs ont le droit de changer d'assurance à tout moment sous réserve de respecter l'équivalence des garanties exigée par la banque.
Pour une assurance emprunteur de couple, la comparaison est essentielle. D'un contrat à l'autre les économies sont parfois considérables. Cela vous permet aussi de dénicher une assurance au même prix mais avec une quotité plus élevée.
Réassurez-moi accompagne les emprunteurs en couple pour :
- choisir la meilleure répartition de quotité,
- comparer les assurances,
- sécuriser l’accord de la banque.
Nos conseillers sont disponibles au 01 82 83 36 33 pour vous orienter vers la meilleure offre et la couverture adaptée !
FAQ : Quotité assurance emprunteur couple
Quelle quotité choisir pour un couple ?
Tout dépend de votre situation financière. Une répartition à 50/50 est fréquente lorsque les deux emprunteurs ont des revenus similaires. En revanche, si l'un des deux gagne nettement plus, une répartition 70/30, 80/20 est possible. Une quotité à 100/100 pour chaque conjoint va offrir la meilleure protection, mais l'assurance coutera nettement plus chère !
La quotité doit-elle obligatoirement être de 100 % ?
Oui, la somme des quotités des co-emprunteurs doit au minimum atteindre 100 % du montant emprunté. Vous pouvez toutefois aller jusqu'à 200 % pour renforcer la protection du couple.
Peut-on modifier la quotité d'assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, il est possible de revoir la répartition des quotités lors d'un changement d'assurance emprunteur ou après un événement important (mariage, naissance, évolution des revenus, etc.), sous réserve de l'accord de la banque.
La banque peut-elle imposer une quotité précise à un couple ?
La banque exige généralement une couverture minimale de 100 %, mais elle peut demander une quotité plus élevée selon votre profil, vos revenus ou le niveau de risque du dossier. La répartition entre les co-emprunteurs reste souvent négociable.
