Quel est le coût de l’assurance prêt immobilier ?

Le coût de votre assurance de prêt immobilier représente en moyenne 30 % du tarif total de votre crédit. Le calcul se base sur votre âge, votre état de santé, la durée et le montant du prêt et le type de garanties choisies. En comparant les offres et en choisissant un assureur individuel plutôt que le contrat groupe de votre banque, vous pouvez diviser par 2 le coût total de votre assurance emprunteur.

Quels facteurs impactent le coût d'une assurance emprunteur ?

Plusieurs facteurs impactent le montant total de votre assurance de prêt. Votre cotisation mensuelle va dépendre de votre profil emprunteur et du taux d'assurance proposé par votre banque ou votre assureur individuel. On vous explique.

Coût assurance groupe vs coût assurance externe

Le taux d’assurance varie selon l'organisme et le type de contrat. Les banques (assurance groupe) sont connues pour pratiquer des taux plus élevés que les assureurs individuels externes.

Depuis 2010 (loi Lagarde), vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance emprunteur auprès de votre banque prêteuse. Appelée délégation d’assurance , cela vous permet de mettre en compétition les différents assureurs et donc de négocier le coût des contrats d'assurance emprunteur.

Résultat ? Vous pouvez réduire significativement le coût de votre assurance, grâce à un tarif plus adapté à votre profil d’emprunteur.

Tableau récapitulatif des différences liées au coût entre une assurance groupe et une assurance externe :

Le profil de l'emprunteur

Le profil de l’emprunteur joue un rôle clé dans le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier. Les assureurs évaluent plusieurs critères pour déterminer le niveau de risque et ajuster le taux en conséquence.

🔵 Les facteurs liés au profil de l’emprunteur :

• L'âge : Plus l’emprunteur est jeune, plus le tarif est avantageux. Les assurances sont plus coûteuses après 45-50 ans en raison du risque accru de problèmes de santé ;
• L’état de santé : Un questionnaire médical est souvent demandé (sauf pour les prêts éligibles à la loi Lemoine), les antécédents médicaux peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties, la convention AERAS facilite l’accès à l’assurance pour les emprunteurs avec un risque aggravé de santé.
• Le statut de fumeur : Un fumeur paie en moyenne 30 à 50 % plus cher qu’un non-fumeur, car il est considéré comme plus à risque.
• La profession : Certaines professions dites « à risque » (pompiers, militaires, policiers, travailleurs en hauteur, etc.) subissent des surprimes. À l’inverse, les métiers administratifs ou en télétravail bénéficient de tarifs plus bas.

Le montant et la durée du prêt

Le coût de l’assurance est directement lié au montant emprunté et à la durée du prêt.

• Plus le montant du prêt est élevé, plus le coût total de l’assurance augmente.
• Plus la durée du prêt est longue, plus l’assureur prend de risques, donc le coût augmente également.

Exemple d’impact du montant et de la durée sur le coût de l’assurance :

Le type de bien immobilier

Le bien que vous achetez peut aussi influencer le coût de votre assurance emprunteur.

• Résidence principale : Les assurances sont souvent moins chères, car ce type d’achat est jugé plus stable et moins risqué.
• Résidence secondaire : Un peu plus risqué pour les assureurs, car les occupants y passent moins de temps, ce qui peut entraîner des coûts d’assurance légèrement plus élevés.
• Investissement locatif : Les garanties ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) sont souvent facultatives, ce qui permet de réduire le coût.

Les garanties choisies

Plus vous ajoutez de garanties, plus l’assurance coûtera cher. Voici les principales garanties d'assurance emprunteur impactant le tarif :

• Garanties essentielles (obligatoires dans la plupart des cas)

• Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : couvrent le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité totale.
• IPT (Invalidité Permanente Totale) : prise en charge des mensualités en cas d’invalidité à plus de 66 %.

• Garanties optionnelles (peuvent faire varier le coût)

• IPP (Invalidité Permanente Partielle) : couverture partielle entre 33 % et 66 % d’invalidité.
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé.
• Perte d’emploi : option parfois coûteuse, utile pour les emprunteurs en CDI.

Exemple d’impact des garanties sur le coût de l’assurance :

La quotité d'assurance

La quotité d’assurance correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Elle a un impact direct sur le coût total de l’assurance.

• Quotité 100 % pour un emprunteur unique : L’assurance couvre 100 % du capital, ce qui est obligatoire pour un prêt souscrit seul.
• Répartition pour un prêt à deux emprunteurs : La quotité peut être répartie différemment selon le niveau de couverture souhaité.

Exemples de répartition de la quotité et impact sur le coût :

Comment est calculé le coût d’une assurance prêt immobilier ?

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs, notamment le mode de calcul choisi par l’assureur. Deux méthodes sont couramment utilisées : sur la base du capital emprunté ou sur la base du capital restant dû.

Sur la base du capital emprunté

Avec cette méthode, le taux d’assurance est appliqué au montant total du prêt, et la prime d’assurance reste identique chaque mois.

• Cotisations fixes, plus faciles à anticiper ;
• Utilisé principalement par les assurances groupe des banques ;
• Peut coûter plus cher sur la durée du prêt, car les mensualités ne diminuent pas.

Exemple de calcul sur la base du capital emprunté :

Sur la base du capital restant dû

Avec cette méthode, le taux d’assurance est appliqué au capital restant à rembourser, ce qui signifie que les cotisations diminuent au fil du temps.

• Cotisations dégressives, donc un coût total plus faible sur la durée du prêt.
• Principalement proposé par les assurances externes (délégation d’assurance).
• Économies potentielles importantes par rapport à l’assurance basée sur le capital emprunté.

Exemple de calcul sur la base du capital restant dû (prêt de 200 000 € sur 20 ans, taux d’assurance 0,35 %) :

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier. Heureusement, plusieurs stratégies permettent de réduire ce coût sans sacrifier votre protection. Voici les meilleures solutions pour payer moins cher votre assurance tout en restant bien couvert.

Comparez les offres avec un comparateur

Tous les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas ! Les banques proposent souvent des assurances groupe, plus chères et moins personnalisées. En comparant les offres du marché, il est possible de réaliser jusqu’à 50 % d’économies.

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Évitez les garanties inutiles

Certaines garanties sont essentielles, mais d’autres peuvent alourdir le coût de l’assurance sans réelle utilité selon votre situation.

• Garanties indispensables : Décès, PTIA ET IPT.

• Garanties optionnelles à évaluer : IPP, ITT, Perte d'emploi.

Négocier avec sa banque ou son assureur

Si vous avez souscrit l’assurance emprunteur proposée par votre banque, sachez que vous pouvez négocier votre contrat ou opter pour une délégation d’assurance.

Comment négocier efficacement ?

• Demandez à votre banque de s’aligner sur les offres du marché ;
• Mettez en avant votre profil faible risque (jeune, non-fumeur, bonne santé) ;
• Utilisez un comparatif pour montrer qu’il existe de meilleures offres ailleurs.

Faites appel à un courtier en assurance

Un courtier en assurance emprunteur est un expert qui vous accompagne pour trouver la meilleure offre au meilleur prix. Il négocie directement avec les assureurs et vous aide à optimiser votre contrat.

Pourquoi passer par un courtier ?

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• Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé : il vous guide dans le changement d’assurance.

Prix d’une assurance emprunteur selon le montant emprunté

Le coût d'une assurance emprunteur dépend directement du capital emprunté, mais également de la durée de remboursement du prêt.

Pour un prêt de 100 000 €

Pour un prêt de 150 000 €

Pour un prêt de 200 000 €

Pour un prêt de 250 000 €

Pour un prêt de 300 000 €

FAQ Coût assurance prêt immobilier