Comment obtenir un prêt immobilier étudiant ?

Même les étudiants peuvent souscrire un crédit immobilier ! Cependant, il faut être conscient qu’avec des revenus limités, voire inexistants, il sera difficile de contracter un emprunt pour acheter un premier logement. Comment obtenir un prêt immobilier quand on est étudiant ? Quels sont les critères ? Existe-t-il des alternatives ? Les réponses à toutes vos questions !

Peut-on acheter un appartement en étant étudiant ?

Aucune loi ne vous interdit de faire une demande de prêt immobilier en tant qu’étudiant. En théorie, être majeur et posséder la nationalité française (ou résider en France depuis 5 ans) suffit pour déposer votre dossier auprès d'un organisme prêteur. Toutefois, gardez en tête que vous devez aussi remplir les conditions financières nécessaires pour un achat. 

En pratique, les banques se méfient souvent des profils atypiques. En effet, un prêt immobilier représente un engagement conséquent sur le long terme, ce qui peut sembler lourd à porter pour un jeune. 

De plus, emprunter sans CDI implique souvent une démarche plus compliquée. Or, il est rare pour un étudiant d’avoir le temps de travailler à temps plein, et encore moins de parvenir à trouver un emploi stable. 

Les critères d’éligibilité pour un prêt immobilier en tant qu’étudiant

En tant qu’étudiant, vous n’avez probablement pas de revenus fixes ou d’emploi stable. Sauf que les banques se basent en partie sur ces deux critères pour évaluer votre capacité à emprunter sans risque majeur. Heureusement, d’autres conditions entrent en jeu au moment d’évaluer votre dossier.

Le taux d’endettement

Une banque ne vous accordera pas de crédit immobilier si vos futures mensualités dépassent de plus de 35 % vos ressources financières. Elle estimera que le logement visé se place au-dessus de vos moyens.

Évaluez donc votre taux d’endettement afin d’éviter de vous mettre dans une situation de surendettement ou de voir votre dossier refusé. 

Les établissements bancaires évaluent aussi les revenus de vos garants pour le calcul du taux d’endettement.

L’apport personnel

En tant qu’étudiant, si vous présentez un bon apport personnel, vous augmentez considérablement vos chances d’obtenir votre prêt immobilier.

Cette somme exigée par les banques doit au moins couvrir les frais liés à l’achat, comme les frais d’agence, les frais de notaire ou encore les frais bancaires. 

La situation financière

Les banques prennent en compte divers critères pour évaluer celle-ci : 

• Vos 3 derniers relevés de compte ;
• Votre apport personnel (la preuve de votre capacité à économiser) ;
• Votre reste à vivre ; 
• Vos revenus (via l’apprentissage, un emploi ou un stage rémunéré) ;
• La gestion de votre compte bancaire (le nombre de découverts au cours des derniers mois par exemple) ;

Les garanties

Pour rassurer la banque, vous aurez besoin de garanties assurant à celle-ci qu'elle pourra récupérer son argent quoi qu'il advienne.

En tant qu’étudiant, il est généralement difficile d’échapper aux garanties. Pour garantir votre prêt immobilier étudiant, vous avez le choix entre : 

• Une caution de vos parents ou de votre tuteur légal. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser une ou plusieurs mensualités, vos parents doivent prendre à leur charge le remboursement de votre emprunt. 
• Une garantie hypothèque sur un logement vous appartenant (ou appartenant à vos tuteurs légaux). En cas de défaut de paiement de votre part, l’établissement bancaire est autorisé à saisir le bien immobilier mis en hypothèque pour se rembourser lui-même.
• Un privilège prêteur de deniers (PPD). Si vous ne pouvez plus assumer vos échéances, la garantie PPD permet à votre établissement bancaire d’obtenir un remboursement à travers la saisie, puis la vente aux enchères du logement concerné par l’emprunt. 

L’assurance emprunteur

Pour sécuriser votre crédit immobilier étudiant, la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur, parfois, en vous imposant des garanties minimales, telles que le risque de décès, d’invalidité permanente ou d’incapacité de travail (IT). La banque prêteuse peut vous proposer une couverture, mais vous pouvez choisir une autre compagnie d’assurance pour couvrir votre prêt immobilier étudiant.

Le taux d’usure

Dernier critère à prendre en compte pour obtenir un prêt immobilier en tant qu’étudiant : le taux d’usure. Il s’agit du taux annuel effectif global (TAEG) maximal que les établissements bancaires sont autorisés à pratiquer pour prêter de l’argent. 

Dans le calcul du TAEG, on retrouve tous les frais liés à la souscription de votre emprunt en dehors des frais de notaire. Cette réglementation protège l’emprunteur étudiant en l’empêchant de se retrouver dans une situation financière compliquée. 

Quel type de prêt immobilier choisir quand on est étudiant ?

Le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt relais étudiant et le prêt social location-accession sont particulièrement adaptés pour un étudiant.

En effet, ils vous offrent des conditions avantageuses adaptées à la situation financière souvent précaire d’un étudiant, mais aussi aux défis spécifiques d’un premier achat immobilier. 

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Pensez au prêt à taux zéro si vous achetez votre premier bien immobilier. Ce dispositif mis en place par l’Etat a en effet pour but de faciliter l’accès à la propriété immobilière pour les primo-accédants. Il a pour avantage principal de vous permettre de ne pas payer d’intérêts. 

Le prêt relais 

Ce type de crédit est pertinent pour un prêt immobilier étudiant seulement si vos proches vous aident financièrement dans le cadre de votre achat. En effet, il permet de financer votre projet en attendant la vente d’un autre bien, la maison de vos parents par exemple. Son taux est toutefois plus élevé qu'un prêt immobilier classique.

Le prêt social location-accession (PSLA)

Un PSLA peut représenter une option parfaite pour un étudiant désireux de devenir propriétaire car elle vous évite de devoir fournir un apport conséquent à la banque. En effet, le prêt social location-accession permet d’accéder progressivement à la propriété et se construit autour de deux phases : 

• Une phase locative : vous occupez un logement et payez une redevance qui sera déduit du prix de vente ; 
• Une phase d’acquisition : vous devenez propriétaire du bien en question ;

Prêt immobilier étudiant : pourquoi le demander ?

Obtenir un prêt immobilier en tant qu’étudiant vous permet de vous constituer un capital à un jeune âge, mais implique un risque d’endettement plus élevé : 

Comment obtenir un crédit immobilier étudiant au meilleur taux ?

Comme pour n’importe quel prêt immobilier, vous allez devoir négocier avec l’établissement bancaire les conditions de votre emprunt. 

En tant qu’étudiant, vous devez justifier clairement votre situation et votre dossier de demande de financement devra être particulièrement complet.

Étape 1 : évaluer sa capacité d’emprunt

Pour savoir si l’achat d’un logement est possible, faites le point sur votre situation financière et estimez votre capacité à emprunter.

En plus du prix de vente du bien immobilier, n’oubliez pas d’intégrer les frais annexes à cet achat. Voici une idée de mensualités à rembourser pour un prêt immobilier étudiant selon les revenus nets mensuels :

Étape 2 : comparer les offres de prêts immobiliers pour les étudiants

Avant de contracter un crédit immobilier étudiant, nous vous conseillons de comparer différentes offres chez différents acteurs du marché. En effet, les banques n’appliquent pas toutes les mêmes conditions. En tant que jeune emprunteur, trouvez un prêt immobilier pas cher avec des modalités adaptées à votre projet immobilier. 

Étape 3 : monter un dossier de demande de financement

Pour constituer votre dossier de demande de crédit immobilier étudiant, rassemblez des  justificatifs pour appuyer votre projet immobilier. Vous devez notamment inclure : 

• une copie de votre carte nationale d’identité ou de votre passeport ;
• vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• vos 6 derniers relevés de banque ;
• votre dernier avis d’imposition ou celui de vos parents ;
• vos garanties et vos cautions.

Quelles sont les aides pour financer un bien immobilier quand on est étudiant ?

Pour simplifier votre demande de prêt immobilier en tant qu’étudiant, deux options se présentent devant vous. Vous pouvez : 

• Vous rapprocher des banques ayant passé des accords avec les grandes écoles : les banques proposent souvent des taux avantageux aux étudiants de grandes écoles (commerce, ingénieur, médecine, etc.), car elles savent que bien souvent ces établissements mènent à un métier rémunérateur. 
• Souscrire un prêt étudiant garanti par l’État. Ce type de prêt est ouvert à tous les étudiants sans condition de ressources et sans caution parentale ou d’un tiers. Vous pouvez emprunter jusqu’à 20 000 € sur une durée de 2 ans minimum et rembourser en différé. 

Quelles sont les alternatives au crédit immobilier étudiant ? 

Si vous ne remplissez pas toutes ces conditions pour obtenir un prêt immobilier étudiant, d’autres alternatives s’offrent à vous : 

• Acheter un bien immobilier en indivision. Vous n’avez aucune formalité juridique à effectuer pour ce régime. Il vous suffit d’acheter un logement à plusieurs. Assurez-vous de bien connaître les personnes avec qui vous faites une indivision car le principe de solidarité s’applique vous engage à payer en cas de défaut de paiement d’un indivisaire. 
• Acquérir un logement via une société civile immobilière (SCI). C’est un autre moyen d’acheter un bien immobilier à plusieurs, notamment avec vos parents ou d’autres étudiants. Dans le cadre d’une SCI, chacun possède des parts à la hauteur de son apport et les décisions sont validées collectivement. 

En tant qu'étudiant, le plus important est de bien préparer votre demande et votre argumentaire. Vous devez prouver à la fois votre sérieux et votre capacité à rembourser le prêt à la banque. Prenez donc bien le temps de vous interroger sur votre capacité d'emprunt et le type de crédit immobilier le plus adapté à votre projet.

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