Bien qu'il n'hésite pas d'âge limite pour emprunter, obtenir un prêt immobilier en tant que retraité peut s’avérer plus compliqué. Alors, comment devenir propriétaire quand on est sénior ? Combien peut-on emprunter à 60 ans et après ? Quelles difficultés et démarches faut-il anticiper ? Nos réponses d’experts !
Quel est l’âge maximum pour faire un crédit immobilier ?
Il n’existe en théorie pas de limite d’âge pour emprunter. La difficulté réside surtout dans le fait d’obtenir l’accord de la banque. En effet, parmi les critères évalués par celle-ci, votre capacité à rembourser votre prêt est la plus importante.
Or, prêter de l’argent à une personne âgée sur une longue durée peut s’avérer risqué pour la banque. Obtenir un prêt sur 25 ou 30 ans quand on a plus de 60 ans est donc presque impossible, sauf avec des garanties bétons.
Un prêt immobilier pour retraité reste toutefois envisageable à condition d'être cohérent avec votre situation personnelle et financière.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier pour senior ?
La première condition pour souscrire un prêt après 60 ans est, comme pour tout emprunteur, celle des finances et de la solvabilité.
Même si les banques ne demandent pas un seuil de ressources minimum, elles estiment que vos ressources doivent présenter un caractère « récurrent et pérenne ».
Si le postulant est à quelques années de la retraite, la banque cherchera à s’assurer que sa capacité d’emprunt permet le remboursement du prêt sur sa durée totale. Ainsi, elle intégrera dans son analyse une estimation du montant de sa pension de retraite future.
Dans certains cas, pourra être prévue une diminution du montant des échéances au moment où les revenus baissent.
Prêt immobilier : quel montant peut-on emprunter à 60 ans ?
Pour obtenir un prêt immobilier retraité, nous vous conseillons de choisir une durée d’emprunt comprise entre 10 et 15 ans. En effet, la banque accordera rarement des crédits plus longs à des personnes âgées de plus de 60 ans.
Cette durée de remboursement assez courte implique un montant emprunté plus bas. Pour vous aider à y voir plus clair, vous trouverez dans ce tableau les montants qu’il est possible d’emprunter à 60 ans :
| Revenus mensuels | Montant sur 10 ans | Montant sur 15 ans |
|---|---|---|
| 1 500 € | 52 428 € | 72 176 € |
2 000 € | 69 905 € | 96 235 € |
| 2 500 € | 87 381 € | 120 294 € |
| 3 000 € | 104 857 € | 144 353 € |
| 3 500 € | 122 333 € | 168 412 € |
| 4 000 € | 139 810 € | 192 470 € |
ℹ️ Ces chiffres sont donnés à titre indicatif pour une personne seule sans charges avec un taux d’intérêt à 3,5% et un taux d’assurance à 0,15%.
Quel type de prêt immobilier pour un retraité ?
Certains prêts immobiliers pour seniors permettent aux personnes âgées, souvent exclues des prêts classiques en raison de leur âge et de leur état de santé, de financer des projets. On peut notamment citer :
Le prêt hypothécaire cautionné
Le prêt hypothécaire cautionné est destiné aux personnes de plus de 60 ans qui ne peuvent pas souscrire une assurance emprunteur classique en raison de leur santé.
Il repose sur une double garantie :
- une hypothèque sur un bien immobilier existant
- une caution
En cas de décès de l’emprunteur, la caution prend en charge le remboursement du capital restant dû.
Le montant du prêt peut atteindre jusqu’à 70 % de la valeur du bien hypothéqué.
Exemple : Dans le cadre d’un prêt hypothécaire cautionné, Solange met en hypothèque sa maison en Sologne d’une valeur de 500 000 €. Elle peut donc emprunter jusqu’à 350 000 €.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est accessible aux propriétaires de biens immobiliers. Il n’est donc pas conditionné par les ressources de l’emprunteur.
Ce crédit est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier que vous possédez déjà. Le montant accordé varie entre 15 % et 75 % de la valeur de la propriété, en fonction de l’âge de l’emprunteur.
Le prêt viager hypothécaire est principalement utilisé pour libérer des liquidités sans obligation de remboursement durant la vie de l’emprunteur et n’exige donc pas d’assurance décès-invalidité.
💡 Bon à savoir
En cas de décès, si la dette est inférieure à la valeur du bien, la différence revient aux héritiers. Si la dette dépasse la valeur du bien, les héritiers ne sont pas tenus de payer la différence.
Le prêt relais senior
Vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier que vous souhaitez vendre ? Le prêt relais plus de 60 ans peut vous convenir. En effet, celui-ci vous permet d’emprunter entre 60% et 80% de la valeur du bien que vous vendez.
D’une durée comprise entre 12 et 24 mois, ce type de crédit a pour avantage de faciliter un achat rapide. Toutefois, il est plus onéreux qu’un prêt immobilier classique.
Exemple : En raison de problèmes de santé, Henri souhaite se rapprocher rapidement de ses enfants vivant en région parisienne. Il peine à vendre sa maison dans le Finistère et opte donc pour le prêt relais afin de déménager au plus vite.
Le prêt à taux zéro pour les séniors existe-t-il ?
Il n’existe pas de limite d’âge officielle pour bénéficier du prêt à taux zéro qui peut financer jusqu’à 50% de votre achat. Les conditions à remplir sont les suivantes :
- Être primo-accédant, c’est à dire devenir propriétaire pour la première fois ;
- Être en dessous d’un certain plafond de ressources, qui varie selon la zone géographique du bien acheté ;
Toutefois, il peut être plus difficile de trouver un assureur prêt à vous couvrir dans le cadre de l’assurance prêt immobilier après 60 ans.
⭐️ Conseil
Vous souffrez d’un handicap ? Vous pouvez bénéficier du prêt à taux zéro même sans être primo-accédant.
Prêt immobilier pour retraité, quelles démarches ?
Obtenir un prêt immobilier en tant que senior peut s’avérer plus compliqué qu’à un plus jeune âge, mais c’est tout de même possible ! Quelques démarches peuvent vous aider à mettre toutes les chances de votre côté.
Faire une simulation de prêt immobilier après 60 ans
Monter son dossier emprunteur
Pour optimiser vos chances, soignez votre dossier de crédit et assurez-vous d’avoir un taux d’endettement faible. De plus, faites en sorte de bien gérer vos comptes et d’éviter les découverts non autorisés qui pourraient effrayer la banque.
Si possible, augmentez également votre apport personnel. Plus il est élevé, plus le taux d’intérêt sera bas.
Enfin, étudiez les offres de plusieurs banques et n’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédit immobilier en ligne pour obtenir plusieurs devis. En effet, plus les intérêts de votre prêt sont bas, plus vous pouvez emprunter.
Fournir des garanties à la banque
Votre âge est malheureusement considéré comme un risque dans le cadre d’un prêt immobilier pour retraité. La banque va donc avoir besoin de garanties solides pour s’assurer de votre solvabilité, surtout dans le cadre d’un emprunt plus long.
Parmi les garanties que vous pouvez fournir, on compte :
- L’hypothèque : ici vous mettez un bien immobilier en hypothèque, que ce soit celui que vous achetez ou un autre.
- Le cautionnement : vous devez alors trouver un garant qui s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance.
- Le privilège de prêteur sur deniers : vous autorisez la banque à se servir en premier en cas de défaut de paiement et mise aux enchères du bien.
- Le nantissement : la banque peut saisir tout ou partie de votre patrimoine financier si vous ne remboursez pas vos mensualités.
Exemple : Dans le cadre de son prêt pour personnes âgées, Marie met en hypothèque sa maison à Aix-en-Provence. C’est ce qui permet de rassurer sa banque, qui lui accorde alors son emprunt senior.
Souscrire une assurance emprunteur senior
L’assurance du prêt immobilier pour personnes âgées est une autre forme de garantie pour la banque. Pour emprunter après 60 ans, vous devrez forcément passer par cette étape.
L’assurance emprunteur a pour rôle de couvrir le paiement des mensualités du crédit dans certaines situations (selon les garanties choisies). Elle intervient notamment en cas de décès ou de perte totale d’autonomie.
Souscrire une assurance prêt immobilier sénior est généralement plus onéreux que pour les emprunteurs plus jeunes, en raison du risque accru de décès ou d’incapacité de travail.
💡 Information utile
Pour emprunter après 60 ans, vous devrez remplir un questionnaire de santé. Selon vos réponses, l’assureur peut vous demander de vous soumettre à un examen médical.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt immobilier après 60 ans ?
Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier pour senior dépend de plusieurs facteurs, tels que l’âge de l’emprunteur, sa situation financière ou encore le contexte économique.
Il est donc difficile de donner une moyenne précise du taux d’intérêt d’un crédit immobilier pour senior. Celui-ci doit être le même que pour un emprunteur plus jeune.
⭐️ Pour faciliter l’accès au crédit des personnes qui présentent un risque de santé aggravé, les pouvoirs publics ont mis en place la convention Aeras. Afin de la faire jouer, vous devez être âgé de soixante-dix ans au plus en fin de prêt et ne pas demander un crédit immobilier supérieur à 320 000 €.
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FAQ : Combien peut-on emprunter à 60 ans ?
Est-il possible d'acheter une maison à 60 ans ?
Acheter une maison à 60 ans est tout à fait possible si vous en avez les moyens. Pour augmenter vos chances, nous vous conseillons de réduire la durée de votre emprunt et de disposer d’un apport conséquent.
Quelle durée d’emprunt à 60 ans ?
Pour emprunter après 60 ans, optez pour la durée d’emprunt la plus courte possible afin d’obtenir l’accord de la banque. Prévoyez par exemple de choisir un prêt immobilier sur 10 ou 15 ans.
Quelle banque prête aux seniors ?
Toutes les banques proposent des solutions de financement adaptées aux personnes âgées. En effet, il est interdit d’exclure un emprunteur du fait de son âge. Le tout est de trouver une banque qui acceptera votre dossier au vu de vos ressources. Comparez les offres pour bénéficier d’un taux avantageux et disposer d’un reste à vivre plus conséquent.
Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier après 60 ans sans apport ?
Obtenir un prêt immobilier sans apport peut sembler réalisable en théorie, mais la pratique présente souvent plusieurs obstacles. Cependant, il est possible d'envisager un prêt immobilier senior sans apport pour des prêts ne dépassant pas 10 ans. Constituez alors un apport personnel substantiel, représentant au moins 20 % de la valeur du bien immobilier, voire idéalement 30 %.
Combien peut-on emprunter après 60 ans ?
Selon la loi, votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Ce chiffre détermine votre capacité d’emprunt. Les banques examinent avec attention le taux d’endettement du fait que les revenus des retraités sont souvent moins élevés que ceux des actifs.
Bonjour, je suis propriétaire en nom propre de 5 appartements loués (sans emprunt) et voudrais les passer dans deux sci pour faciliter le partage de ma succession et pour défiscaliser. J’ai 66 ans. Sera t’il possible de trouver un prêt et une assurance. Merci de me donner votre avis. Bien cordialement
Bonjour,
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Cordialement
j’ai souscrit un prêt immobilier avec assurance emprunteur avec mon épouse pour l’achat dune maison particulière
par ailleurs, je suis nu propriétaire dans une SCI immobilière familiale, puis je ASSURER le prêt
travaux sur la SCI étant le plus jeune des membres de cette SCI,
Ma mère a 76 ans et mon oncle 78, moi, 40 donc, je suis le seul assurable.
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Bonjour, j’ai 60 ans et je serais à la retraite dans quelques mois, je cherche à emprunter entre 46000 et 50000 euros pour un prêt immobilier. Mon courtier me dit que mon dossier est bon mais qu’il ne peut pas me trouver un prêt car dans les différentes offres dépassent le taux d’usure légal. Avez-vous une solution ? Merci
Bonjour
Je vous invite à lire cette page à ce sujet : https://reassurez-moi.fr/guide/pret-immobilier/contourner-taux-usure
Cordialement
bonjour
la MSA vient de me signaler que je vais etre en invalidité catégorie 2 qu’est ce que cela change pour mon
assurance de prêt immobilier ?
Merci de votre réponse
Bonjour,
Cela dépend de votre contrat, je vous invite à appeler directement votre assureur afin de leur demander si une prise en charge de votre échéance de prêt est possible suite à votre changement de situation
Cordialement
Bonjour , je suis retraitée et j ai 63 ans , je vend mon bien pour en acheter un autre dans une autre ville , hors il me manquera 40000 euros pour acquérir celui-ci est ce que je peu avoir droit à un crédit immobilier avec une garantie de décès ? . Et quelles sont les démarches à suivre ?Merci.
Bonjour,
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