Aujourd’hui, plus d’un million de Français sont interdits bancaires. Parmi eux, certains aimeraient pouvoir contracter un crédit immobilier. Comment acheter une maison quand on est fiché par la Banque de France ? Est-il possible de faire une demande de financement si votre situation n’est pas régularisée ? Les conseils de nos experts pour financer votre projet immobilier, même en étant interdit bancaire !
Que veut dire être interdit bancaire ?
En cas de défaut de paiement répété, vous pouvez devenir interdit bancaire. Dès lors, vous serez inscrit au registre des mauvais payeurs par la Banque de France et tous les établissements bancaires en seront informés. Cette sanction peut durer 5 ans maximum et elle est prononcée si vous :
- Ne remboursez pas une dette malgré plusieurs injonctions de votre établissement bancaire ;
- Émettez un chèque plaçant votre compte en situation de découvert non autorisé au moment de son encaissement.
L’interdiction bancaire s’applique sur l’ensemble de vos comptes, même votre compte joint. En effet, les banques considèrent que les deux individus sont responsables d’un incident de paiement sur leur compte. Sauf s’ils désignent lequel des deux co-titulaires est tenu responsable.
Est-il possible de souscrire un prêt immobilier en tant qu’interdit bancaire ?
Avant tout, une interdiction bancaire ne remet pas en cause votre droit de disposer d’un compte et d’utiliser ses services minimums. En revanche, la grande majorité des banques refusera votre demande de prêt immobilier. Elles jugeront votre profil « à risque », car dans l’incapacité de pouvoir rembourser votre emprunt sachant que vous ne pouvez déjà pas vous acquitter de vos dettes.
De plus, vous ne pouvez pas cacher votre situation d’interdit bancaire. Avant de vous accorder un prêt, les organismes de crédit consultent systématiquement le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). C’est la Banque de France qui répertorie les personnes interdites bancaires dans ce fichier. Si votre nom apparaît, il est fort probable que votre prêt immobilier soit refusé.
Les courtiers en crédit immobilier
En cas de situation d’interdit bancaire non régularisée, nous vous conseillons de vous tourner vers des courtiers en crédit immobilier. En effet, ces derniers travaillent avec des banques étrangères qui accordent des prêts aux interdits bancaires. Il s’agit plus exactement d’un rachat d’emprunt immobilier destiné à racheter vos dettes et donner des ressources suffisantes pour mener à bien votre projet immobilier.
Le rachat de vos dettes par une banque étrangère vous permet de régulariser votre situation, et donc, de retirer votre situation d’interdit bancaire en France.
Les microcrédits immobiliers
Un autre moyen d’obtenir des ressources pour financer un achat immobilier quand on est interdit bancaire : les microcrédits personnels ! Plafonnés à hauteur de 8000 €, ils sont destinés aux personnes exclues du système bancaire classique pour concrétiser un projet personnel visant une insertion sociale ou professionnelle.
Par exemple, dans le cadre d’un projet immobilier, ces microcrédits peuvent aider aux financements de mobiliers. Vous ne pourrez donc pas acheter un logement avec cette aide.
Le taux d’intérêt d’un microcrédit se situe en 1,5 % et 4 % et les emprunteurs n’ont pas de frais de dossier à payer.
La durée de remboursement des microcrédits est comprise entre 6 mois et 7 ans, mais vous pouvez le rembourser par anticipation. Pour obtenir un microcrédit, vous ne devez pas vous adresser à une banque, mais à un service d’accompagnement social ou une association spécialisée. Un travailleur social vous aidera à monter votre projet immobilier et votre dossier de demande de financement.
Ensuite, il se chargera de le transférer auprès d’une banque agréée qui donnera son accord ou non. Si votre demande de microcrédit en tant qu’interdit bancaire est accordée, vous devrez le rembourser selon les termes prévus dans votre contrat. La structure qui vous a aidé à obtenir votre microcrédit pour votre projet immobilier vous accompagnera durant toute la durée de son remboursement.
L’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours suivant la signature de contrat du microcrédit pour se rétracter s’il renonce à son projet immobilier. Pour exercer ce droit de rétraction, il doit écrire à l’établissement lui octroyant le prêt.
La régularisation de votre interdit bancaire
Si vous souhaitez souscrire un prêt immobilier en tant qu’interdit bancaire, la meilleure solution est de commencer par régulariser votre situation auprès de vos créanciers. Une fois votre situation régularisée, votre organisme prêteur dispose d’un délai de 2 jours ouvrés pour lever l’interdit bancaire. Pour cela, il devra tenir informée la Banque de France de votre régularisation.
Pour régulariser votre situation d’interdit bancaire, il est fort probable que vous ayez à payer une pénalité libératoire.
Ensuite, vous devrez faire une demande pour retirer votre nom du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Lorsque vous n’êtes plus signalé par la Banque de France, nous vous recommandons de changer d’établissement bancaire pour faire une nouvelle demande d’emprunt. En effet, une banque connaissant votre passif d’interdit bancaire aura du mal à vous faire confiance quant à votre capacité à rembourser vos mensualités.
FAQ Crédit interdit bancaire
Peut-on faire un crédit immobilier après avoir été interdit bancaire ?
En tant qu'interdit bancaire, vous avez peu de chance d’obtenir un prêt immobilier. Les banques vous percevront comme un emprunteur à risque étant donné votre difficulté à rembourser vos dettes actuelles. Malgré tout, vous pouvez tenter de demander un microcrédit ou de passer par un courtier en crédit immobilier pour obtenir un prêt via ses partenaires financiers.
Il est impossible d’acheter une maison en tant qu’interdit bancaire. Avant de faire une demande de crédit immobilier, régularisez votre situation et demandez à ce qu’on retire votre nom du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Bonjour,je me suis retrouvé fiche à la banque de france suite a la vente d’une maison m’appartenant,l’acheteur m’a mis au tribunal pour des soi disant malfaçons que j’ai refusée de régler,suite au conseil de mon avocat je me suis inscris à la B d F(chose que je regrette)la dette maison + crédits à la consommation se montait à l’époque à 40000 @ et qui en ait aujourd’hui à 12000 € sans aucun incident de parcours,l’opération que j’envisage et de trouver un prêt de 12000 € pour me déficher et pour voir par la suite acheter une voiture nécessaire à notre quotidien ,nous pourrions continuer à rembourser 800 €_mois et ce pendant 18 mois mais sortir de la B de F serait un réel soulagement pour nous qui avons 70 ans merci
R
Bonjour,
Je comprends que vous souhaitez obtenir un prêt de 12 000 € pour rembourser vos dettes restantes et ainsi être défiché de la Banque de France. Voici quelques points à considérer :
– Régularisation des dettes : Une fois vos dettes intégralement remboursées, l’organisme créancier doit informer la Banque de France de la régularisation. Le défichage intervient alors généralement sous un délai de deux mois.
– Accès au crédit en tant qu’interdit bancaire : Obtenir un nouveau prêt en étant fiché est complexe, car les établissements financiers considèrent ce profil comme risqué. Toutefois, certaines solutions alternatives existent, comme le rachat de crédit ou le prêt entre particuliers.
– Démarches supplémentaires : Il est recommandé de contacter directement vos créanciers pour discuter des modalités de remboursement et obtenir une attestation de régularisation une fois le paiement effectué. Conservez bien toutes les preuves de paiement pour faciliter le processus de défichage.
Je vous souhaite bon courage dans vos démarches
Bonjour, j’ai fait une demande au prêt de la banque de france pour un effacement de dette qui a ete refusé mais à ete accepté d’une autre manière puis-je part la suite comme meme emprunter à ma banque un crédit pour acheté une maison avec mon conjoint ? Merci pour votre retour
Cordialement
Bonjour,
Merci pour votre message, votre situation est loin d’être rare et il est tout à fait normal de se poser cette question après un parcours avec la Banque de France.
Même si un effacement de dettes a été acté, cela peut laisser une trace dans votre dossier bancaire (notamment un fichage à la Banque de France tel que le FICP) pendant plusieurs années. Cela peut compliquer l’obtention d’un crédit immobilier, mais pas forcément le rendre impossible.
Voici ce que vous pouvez faire :
– vérifier si vous êtes encore fiché au FICP via la Banque de France (c’est gratuit)
– constituer un dossier solide avec votre conjoint si lui n’est pas fiché
– montrer une situation financière stable et assainie depuis l’effacement
– et surtout, comparer les offres de prêt, certaines banques sont plus souples que d’autres
Bon courage pour votre projet, on vous souhaite qu’il puisse aboutir sereinement.
Bonjour, je suis fiché bancaire, ma banque me réclame la totalité du prêt, j’aimerais faire un crédit dans une autre banque pour en racheter une car je dois vendre celle là, est ce que c’est possible, si oui comment
Bonjour,
Être fiché bancaire (au FICP) complique fortement l’accès à un nouveau crédit, car les établissements sont légalement tenus de consulter ce fichier avant d’accorder un prêt. En l’état, une banque classique refusera très probablement un rachat de crédit tant que vous êtes fiché.
Voici les pistes possibles :
– si vous n’êtes fiché que pour ce prêt en cours, essayez de négocier un échéancier ou un délai de grâce avec votre banque actuelle pour éviter l’exigibilité immédiate
– une fois la vente du bien réalisée, utilisez le produit pour rembourser ce crédit, ce qui peut vous permettre ensuite d’être défiché
– après défichage, vous pourrez à nouveau solliciter un crédit immobilier (si votre situation financière est stabilisée)
Bon courage, vous pouvez sortir de cette situation avec un peu de temps et un accompagnement adapté.
bonjour,je suis ficher banque de France mais cette année je suis passé en CDI frontalier suisse.je voudrais payer ma dette et faire un prêt immo.possible?
Bonjour,
Être fiché à la Banque de France complique l’obtention d’un crédit immobilier, même en CDI, mais ce n’est pas irréversible.
Voici ce que vous pouvez faire :
– rembourser la dette à l’origine du fichage
– demander la levée du fichage auprès du créancier ou de la Banque de France une fois la dette soldée
– après défichage, vous pouvez monter un dossier de prêt immobilier, votre CDI en Suisse étant un atout grâce à la stabilité et au niveau de revenu
– certaines banques ou courtiers spécialisés peuvent étudier des profils comme le vôtre, surtout si vous montrez une situation financière assainie
Bonnes démarches à vous.
Bonjour, suite à des soucis j’ai été interdit bancaire. La situation est réglée mais est-ce que c’est mort pour un pret immobilier ou il y a des banques qui acceptent quand même si on a un bon dossier maintenant ?
Bonjour,
Même si vous avez été interdit bancaire par le passé, ce n’est pas forcément impossible d’obtenir un prêt immobilier aujourd’hui, surtout si votre situation est régularisée et que votre dossier est solide. Certaines banques peuvent accepter votre demande en tenant compte de votre situation actuelle, notamment si vous avez un bon apport, des revenus stables et un taux d’endettement maîtrisé.
Voici quelques conseils pour maximiser vos chances :
– Préparez un dossier complet et transparent, en expliquant la situation passée et en montrant que tout est réglé
– Comparez les offres de plusieurs banques, certaines sont plus flexibles que d’autres
– Envisagez de passer par un courtier en prêt immobilier qui connaît bien les établissements susceptibles d’accepter votre profil
– Vérifiez votre situation bancaire et votre historique de crédit avant de faire une demande
N’hésitez pas à rester positif, chaque situation est unique et il y a souvent des solutions adaptées. Courage dans vos démarches !