Obtenir un prêt immobilier en étant handicapé est tout à fait possible, malgré les défis que représente un emprunt quand on est en situation de handicap. Il existe en effet des dispositifs et des aides pour faciliter l’accès à la propriété pour tous. Mais alors quelles démarches ? Quel lien entre crédit immobilier et handicap ? Comment emprunter quand on est handicapé ? Nos conseils !
Peut-on obtenir un prêt immobilier en étant handicapé ?
Légalement, une personne en situation de handicap a autant de légitimité que tout autre emprunteur, et a donc le droit de souscrire un prêt immobilier. Cependant, les banques peuvent se montrer frileuses face aux demandes provenant de profils jugés atypiques.
De manière générale, la banque va s’intéresser à différents critères au moment d’évaluer votre dossier :
- Vos ressources et votre capacité d’emprunt ;
- La preuve d’un emploi stable (type CDI ou fonction publique) ;
- Votre apport personnel et la gestion de vos comptes ;
C’est surtout les deux premiers facteurs qui peuvent vous poser problème si vous êtes à la recherche d’un prêt et que vous êtes handicapé. En effet, selon la sévérité de votre handicap, vous pourriez ne pas être en mesure de travailler à plein temps, ce qui impliquerait des revenus plus faibles.
💡 Bon à savoir
Aucune banque ne peut vous refuser un prêt immobilier juste à cause de votre handicap. Toutefois, des doutes sur votre solvabilité constituent une raison valable pour refuser une demande de crédit.
Assurance emprunteur et handicap : un enjeu majeur pour le prêt
C’est surtout dans le cadre de la souscription à une assurance emprunteur que votre handicap risque de poser problème.
Pour rappel, l’assurance du prêt immobilier a pour rôle de payer les mensualités de votre crédit au cas où vous êtes incapable.
Que vous soyez handicapé ou non, vous ne pourrez pas vous passer d’une assurance emprunteur, celle-ci étant systématiquement exigée par les banques. Or, l’étude de votre dossier de demande d'assurance repose sur l’analyse des risques liés à votre profil. C'est ce qui peut poser problème.
Si vous êtes en situation de handicap, assurez-vous de sélectionner une assurance avec les garanties suivantes pour vous protéger vous et votre famille :
| Garantie | Explication |
|---|---|
| Décès (DC) | Obligatoirement demandée par les banques |
| Perte Totale et Irréversible d'autonomie (PTIA) | Vous couvre en cas de perte totale d'autonomie |
| Invalidité Permanente Totale (IPT) | Vous protège si votre taux d'invalidité est supérieur à 66% |
| Invalidité partielle (IPP) | Utile si vous ne pouvez exercez votre activité à temps plein |
Difficultés liées à l’assurance prêt immobilier pour handicapé
Vous devrez forcément déclarer votre handicap dans le cadre de la souscription à une assurance emprunteur.
En effet, il vous sera demandé de remplir un questionnaire santé, et peut-être même de vous soumettre à une visite médicale.
Pour une personne en situation de handicap, les assureurs parlent de «risque aggravé de santé». La présence de cette mention sur votre dossier emprunteur peut entraîner :
- Des exclusions de garanties ;
- Des surprimes sur une ou de multiples garanties ;
- Un refus ;
Il est donc souvent plus difficile de souscrire une assurance prêt immobilier en étant handicapé.
L’assurance emprunteur proposée par la banque vous propose de mauvaises conditions ?
Vous n’avez aucune obligation de la choisir. Mieux vaut comparer les offres et choisir celle offrant la meilleure couverture pour votre handicap.
La convention AERAS et ses avantages pour un crédit handicap
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l’accès à un crédit immobilier en cas de handicap. Elle intervient notamment au niveau de l’assurance emprunteur.
Si vous êtes handicapé, vous pouvez, grâce à la convention AERAS, bénéficier de trois niveaux d’analyses de votre dossier sur le plan médical. De plus, en cas de refus d’assurance du prêt immobilier pour cause de handicap, vous avez la possibilité de faire appel à une commission de médiation.
ℹ️ A savoir
La convention AERAS s’applique seulement pour un crédit immobilier d’un montant maximal de 320 000 € dont les mensualités auront été intégralement remboursées d’ici vos 70 ans.
Comment réduire le coût de l’assurance emprunteur handicapé ?
Une assurance emprunteur pour personne handicapée peut être onéreuse du fait des éventuelles surprimes appliquées, d’où la nécessité de comparer les offres.
La plupart des banques vont en général proposer à leurs clients une assurance emprunteur dont elles ont la gestion. Toutefois, ce n’est pas toujours le choix le plus avantageux pour vous, surtout si vous êtes en situation de handicap.
Vous avez tout à fait le droit de choisir une assurance prêt immobilier externe, et c’est d’ailleurs très recommandé. En procédant ainsi, vous bénéficiez en effet de garanties souvent plus étendues pour un meilleur prix.
Quels types de prêts immobiliers pour une personne handicapée ?
Obtenir un crédit immobilier avec un handicap est parfaitement envisageable. Cependant, afin d'optimiser vos chances, sachez certains types de prêts sont plus adaptés aux personnes présentant un «risque aggravé de santé» :
Crédit immobilier classique pour handicapé
Rien ne vous empêche de choisir un prêt immobilier classique en étant handicapé. L’important est de satisfaire les exigences des banques en matière de stabilité et de revenus.
Gardez cependant en tête le défi que peut représenter la souscription à une assurance emprunteur quand on est en situation de handicap. Par ailleurs, prenez bien en compte les frais annexes liés à un emprunt immobilier au moment de calculer le coût total de votre prêt.
Prêt à taux zéro pour personnes handicapées
Le prêt à taux zéro est une option particulièrement intéressante pour les personnes handicapées car il est sans intérêts. En règle générale, seuls les primo-accédants peuvent en bénéficier.
Toutefois, en cas de handicap, cette condition est supprimée, sous réserve d'être dans une de ces situations :
- être en possession d’une carte mobilité inclusion (CMI) comportant la mention « invalidité ».
- percevoir l'allocation aux adultes handicapés (AAH)
- toucher l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH)
- avoir une carte d'invalidité de 2e ou 3e catégorie (incapacité absolue de travailler)
💸 Le prêt à taux zéro vous permet de financer jusqu’à 50% de votre emprunt immobilier, et est donc à compléter avec un autre prêt.
Prêts conventionnés pour handicapé
Les prêts conventionnés s’adressent aux ménages aux revenus modestes, ce qui peut être votre cas si vous êtes en incapacité de travailler. Renseignez-vous notamment sur :
- Le PAS (Prêt à l’Accession Sociale) qui présente des taux avantageux si vous êtes en dessous de certains plafonds de ressources ;
- Le PSLA (Prêt Social Location Accession) qui a la particularité de vous permettre de louer le bien avant de l’acheter ;
- Le prêt conventionné qui facilite l’achat d’une résidence principale ;
Autres dispositifs de financement pour handicapé
Au-delà des différents crédits disponibles, il existe également des aides pouvant faciliter un projet d’achat en situation de handicap.
Par exemple, saviez-vous qu’il était possible de bénéficier d’un crédit d’impôts en cas de travaux visant à aménager votre logement du fait de votre handicap ? Celui-ci peut couvrir jusqu'à 5 000 € en cas de construction de monte-escalier, douche italienne ou autre.
Rapprochez-vous également de votre CAF, mission locale ou de la Commission des Droits et de l'Autonomie des Personnes Handicapées (CDAPH). Ces acteurs seront en mesure de vous donner des conseils plus spécifiques en fonction de votre situation.
💰 Les aides comme l’allocation aux adultes handicapés (AAH) ou la pension d’invalidité peuvent aussi vous aider à financer votre prêt immobilier.
L’Allocation Adulte handicapé (AAH) et le crédit immobilier
L’allocation adulte handicapé est versée aux personnes en situation de handicap avec un taux d’invalidité supérieur à 80%.
Elle a pour rôle de garantir un niveau minimal de ressources à ceux ne pouvant peu ou pas travailler du fait de leur état de santé.
Si vous touchez l’AAH, signalez-le lors de votre demande de prêt immobilier. C’est en effet un facteur qui jouera en votre faveur.
ℹ️ Bon à savoir
Il est possible de toucher l’Allocation Adulte handicapé avec un taux d’invalidité compris entre 50% et 79% si vous avez une restriction substantielle et durable d'accès à un emploi.
Peut-on utiliser l’AAH pour un remboursement de crédit immobilier ?
Oui, il est possible d’utiliser l’Allocation Adulte handicapé dans le cadre d’un prêt immobilier. C’est une ressource à part entière que vous pouvez prendre en compte au moment de calculer votre capacité d’emprunt.
Même chose dans le cas d’une pension d’invalidité ou de toute autre aide. Ce sont des points qui jouent en votre faveur lors de l’étude de votre dossier. Bien que ces revenus proviennent de prestations sociales et non d’un salaire, ils peuvent vous permettre de rembourser vos mensualités.
AAH et prêt immobilier : limites et conditions des banques
L’AAH peut aider à financer un crédit immobilier, mais c’est un propos qu’il faut tout de même nuancer :
- Cette aide reste faible (maximum de 1033 € par mois en 2025) et est souvent insuffisante dans le cadre d’un achat ;
- Vous devez aussi prendre en compte le taux d’endettement maximal, qui s’élève à 35% de vos revenus ;
- Votre situation professionnelle sera en général étudiée avec soin même avec des aides ;
Exemple : Jonathan perçoit le montant maximal de l’AAH soit 1 033 € par mois. Avec un taux d’intérêt de 3,5% sur son prêt immobilier d’une durée de 25 ans, il ne peut emprunter que 70 460 €.
Optimiser son dossier de financement avec l’AAH
Toucher l’aide pour les adultes handicapés est un bon point aux yeux de la banque, mais ce n’est pas la seule chose que vous devez mettre en valeur.
Ne négligez pas l’importance de l’apport personnel, surtout dans le cadre d’un crédit pour handicapé. Celui-ci doit représenter au moins 10% du montant emprunté, mais visez plutôt 20% pour augmenter vos chances.
Valorisez également vos autres sources de revenus si vous en avez en détaillant bien leur montant et leur récurrence (pension, prime d’activité, autre aide…)
⏳ Notre conseil
Si votre AAH vous est versée à vie, pensez bien à l’indiquer à la banque. C’est en effet un gage de stabilité qui pourrait la rassurer.
Conseils pratiques pour obtenir un prêt immobilier pour handicapé
Vous êtes à la recherche d’un prêt immobilier pour handicapé ? Sachez que l’important est la manière dont vous présentez votre dossier et présentez votre projet d’achat à la banque.
Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit immobilier en situation de handicap, suivez ces quelques recommandations.
Montez un dossier solide pour votre crédit handicap
Fournissez un maximum de garanties à la banque, que ce soit à travers des relevés de compte sans découverts ou un garant.
En effet, la banque cherche avant tout à savoir si vous allez payer vos mensualités, et donc si elle peut vous faire confiance.
Vous connaissez déjà les failles de votre profil emprunteur et du risque aggravé qu’y est souvent associé. Il s’agit maintenant de vous demander quels en sont les points forts.
Vous avez de l’épargne ? Faites le valoir auprès de la banque. Vous possédez déjà un autre bien ? Proposez de le mettre en hypothèque. En étudiant votre dossier, l’organisme prêteur doit y voir le reflet d’une personne sérieuse aux ressources stables.
⭐️ Emprunter en couple peut aussi changer la donne car vos deux revenus seront étudiés par la banque.
Faire appel à un courtier immobilier
Les courtiers sont des spécialistes du prêt immobilier qui connaissent bien les différents types de profils emprunteurs et les risques qui y sont associés.
Ils peuvent vous aider en vous accompagnant dans vos démarches et en sélectionnant la meilleure offre pour vous, en fonction de votre situation et de vos besoins.
En effet, ils connaissent parfaitement les offres des différentes banques, ce qui leur permet de mieux vous orienter.
Comparer les offres et faire une simulation de prêt
Il est d’autant plus important de bien comparer les taux des prêts proposés par les banques lorsqu’on est en situation de handicap. En effet, le montant que vous pourrez emprunter en dépend.
Faire une simulation de crédit immobilier est une première étape importante pour bien construire votre projet. Notre outil en ligne gratuit vous permet de bénéficier du meilleur taux pour votre achat.
FAQ Crédit immobilier et handicap
Peut-on faire un crédit avec pension d’invalidité ?
Oui, il est possible d’utiliser la pension d’invalidité pour rembourser un prêt immobilier. Celle-ci fait partie de vos ressources et peut donc être prise en compte lors de l’étude de votre demande de crédit. Cependant, elle ne suffit en général pas à elle seule.
Existe-t-il des aides à l’achat immobilier pour personne handicapée ?
Il n’existe pas d’aides spécifiques à un achat immobilier pour personne en situation de handicap. Toutefois, d’autres allocations ou prêts conventionnés peuvent aider quelqu’un d’handicapé à acheter un bien immobilier.
Assurance prêt immobilier et handicap : quelles alternatives en cas de refus ?
En cas de refus de la souscription à une assurance emprunteur pour cause de handicap, assurez-vous que la convention AERAS a bien été appliquée. Vous pouvez faire appel à une commission de médiation pour mieux naviguer cette situation.