La souscription à un prêt immobilier constitue toujours une démarche compliquée, mais elle l’est encore plus pour un emprunteur sans emploi. Alors, en tant que chômeur, est-il possible d’obtenir un crédit immobilier ? Peut-on faire racheter son emprunt si on n’a plus de revenu ? Quelles aides existent pour acheter une maison ? Nos experts vous conseillent sur le prêt immobilier au chômage

Peut-on obtenir un prêt immobilier au chômage ?

Souscrire un crédit immobilier en étant au chômage n’est pas interdit, mais reste très compliqué. En effet, justifier de revenus réguliers et d’un emploi stable sont des prérequis essentiels pour voir sa demande d’emprunt acceptée par la banque. 

La raison est simple : la banque souhaite s’assurer d’être remboursée du montant emprunté quoi qu’il arrive. A la manière d’un pari, elle va alors miser sur des profils qu’elle juge rassurants. Cette évaluation passe par :

  • Une situation stable ;
  • Des revenus réguliers ;

Des solutions existent pour emprunter sans emploi mais chacune nécessite de présenter un dossier solide sur tous les autres points. En effet, vous devez à tout prix compenser votre manque d'activité professionnelle aux yeux de la banque. C'est ce travail qui va faire augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier.

J’ai un crédit immobilier et je suis au chômage, que faire ?

Être au chômage quand on doit rembourser chaque mois un prêt immobilier peut être un véritable cauchemar. En effet, une telle situation est source de stress et de tensions avec la banque. 

Heureusement, tout n’est pas perdu. Vous pouvez par exemple demander un report de crédit et payer les mensualités de votre prêt une fois que vous aurez trouvé un nouvel emploi. Ainsi, vous avez le droit à une vraie pause pendant vos recherches et candidatures.

⚠️ Attention, le report des échéances d’un crédit doit être approuvé par la banque et ne peut excéder une durée de 24 mois.

Assurance perte d’emploi, que faut-il savoir ?

Si vous remboursez actuellement un crédit immobilier et que vous êtes au chômage, vous pouvez peut-être faire appel à la garantie perte d’emploi de l’assurance emprunteur. Souvent surnommée «assurance chômage» elle : 

  • est une des garanties facultatives que vous pouvez choisir au moment de la souscription à une assurance prêt immobilier ;
  • vous indemnise en cas de perte d’emploi involontaire (licenciement économique) ;
  • peut prendre en charge la totalité ou une partie de vos mensualités selon les conditions de votre contrat ;

Attention, vous ne pouvez pas utiliser l’assurance perte d’emploi en cas de : 

  • Démission ;
  • Licenciement pour faute grave ;
  • Rupture conventionnelle ;

 ⭐️ En général, le versement de cette indemnisation est progressif, couvrant par exemple 25% des mensualités pendant 6 mois, puis 50%. De plus, l'assurance perte d'emploi fonctionne la plupart du temps pendant un maximum de 2 ans. 

Chômage : faut-il envisager le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut être une solution si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt immobilier en étant au chômage.

Il vous permet de faire racheter votre emprunt  à de meilleures conditions ou de regrouper plusieurs crédits en un seul pour bénéficier d’un taux plus avantageux. 

Le rachat de crédit permet donc de réduire les mensualités d’un prêt immobilier, et donc d’alléger votre charge financière. Toutefois, il vous sera difficile d’y accéder en étant au chômage sauf si : 

  • Vous disposez d’un apport personnel important ;
  • Vous faites votre demande avec un co-emprunteur ;
  • Vous avez une garantie ;

ℹ️ Veillez à bien comparer les offres de rachat de crédit des banques afin de bénéficier des mensualités les plus avantageuses.

Nos conseils pour obtenir un prêt immobilier au chômage

Emprunter en vue d’un achat immobilier en tant que chômeur n’est pas impossible. L’important est de bien mettre toutes les chances de votre côté en suivant ces quelques conseils.

Ne négligez pas les aides pour obtenir un crédit immobilier au chômage

Plusieurs aides peuvent permettre à une personne au chômage d’obtenir un prêt immobilier. Parmi celles-ci, on compte : 

  • Le prêt à taux zéro (PTZ) : accessible aux primo-accédants, il peut vous aider à financer jusqu’à 50% de votre projet. Il a pour principal avantage de grandement alléger le coût d’un crédit immobilier. 
  • Les aides des collectivités locales : renseignez-vous sur les possibilités de financement proposées par votre collectivité, notamment pour les travaux de réhabilitation d’un logement ancien. 
  • Les crédits de la CAF : ils peuvent vous aider à financer une amélioration de votre habitat, notamment si vous achetez un logement abordable avec des rénovations à prévoir.

💡Si vous êtes déjà propriétaire et au chômage, les aides de la CAF peuvent vous intéresser. Selon votre situation, vous pourriez être éligible à l’APL (Aide Personnalisée au Logement) et à l’ALF (Allocation de Logement Familiale).

Pensez au prêt familial ou amical

Ce type de crédit est une bonne option si vos proches peuvent vous aider financièrement en vous prêtant une partie du montant à emprunter. En effet, un prêt familial est susceptible de convaincre la banque car la somme qu’elle doit vous prêter est moindre. 

Les avantages sont nombreux car avec cette solution vous pouvez contourner les conditions des organismes de prêt classiques. De plus, vous avez la possibilité de directement convenir des modalités de remboursement de votre emprunt avec votre proche. 

 Pensez bien à tout mettre à l’écrit car un prêt vous engage sur de nombreuses années, qu’il soit familial ou non !

Comparez les offres et multipliez les demandes

Voir sa demande de crédit refusée quand on est au chômage est assez courant, mais il est important de ne pas rester sur un échec. Planifiez bien votre projet en comparant les offres de prêts immobiliers de diverses banques et les conditions qui s’appliquent. 

Pas besoin d’attendre la réponse d’une banque pour en solliciter une autre. Multipliez vos demandes de prêt afin de maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier en étant au chômage.

⭐️ Notre conseil
Utilisez notre comparateur en ligne gratuit pour trouver les meilleures banques pour votre crédit !

Envisagez des types de crédits alternatifs 

Renseignez-vous bien sur les prêts qui peuvent s’adapter à votre situation. En effet, souscrire un prêt immobilier classique n’est pas toujours la bonne solution quand on est chômeur. 

Faites par exemple des recherches sur : 

  • Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) : ce crédit réservé aux ménages modestes peut financer jusqu’à 100% de votre projet immobilier. Cumulable avec le PTZ, il offre des frais annexes réduits par rapport à un crédit classique. 
  • Le crédit hypothécaire : il implique la mise en hypothèque d’un bien dont vous êtes le propriétaire. Toutefois, ce prêt peut compenser votre manque de stabilité aux yeux de la banque en mettant à leur disposition une garantie conséquente. 
  • Le Prêt Social Location Accession (PSLA) : constitué de deux phases, il vous permet de louer un bien sur lequel vous versez une redevance avant de l’acheter.

Le prêt entre particuliers peut aussi représenter une solution pour emprunter en étant au chômage. Des plateformes spécialisées comme Younited Credit vous permettent en effet de financer une partie de votre crédit immobilier.

Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier au chômage ?

Lors de la phase d’examen de votre dossier, la banque va chercher à voir si vous allez oui ou non parvenir à payer vos mensualités en temps et en heure. Pour s’aider, elle va se baser sur différents critères. 

  • Les allocations chômage ou le RSA perçus peuvent aider, mais les sommes reçues ne seront pas suffisantes aux yeux de la banque pour un emprunt. En effet, elles sont à la fois basses et temporaires. 

Dans le cadre d’un prêt immobilier au chômage, vous allez devoir compenser votre manque de revenus stables à travers les autres éléments de votre dossier. 

Plusieurs facteurs peuvent aider : 

Présenter un dossier solide

Par dossier solide, il faut entendre un profil emprunteur qui peut rassurer la banque en dépit de votre situation. Ainsi, vos relevés de compte vont être analysés par l’organisme prêteur pour déterminer si vous avez une bonne gestion de vos finances. 

Si la banque constate beaucoup de découverts ou la présence de factures impayées, cela jouera en votre défaveur. Au contraire, une capacité à épargner pourra être la preuve de votre sérieux. 

Votre parcours professionnel sera également analysé afin de vérifier si votre chômage est bien un obstacle temporaire. Un CV riche et bien rempli laissera ainsi présager de perspectives d’embauche, un point positif quand on souhaite emprunter.

Avoir un garant

Demandez à un de vos proches de se porter garant. C’est une démarche qui pourrait vraiment faire la différence aux yeux des organismes de prêt. Toutefois, assurez-vous bien que la personne en question ait un profil solide. Ça veut dire : 

  • Être en contrat à durée indéterminée (CDI) ou fonctionnaire ;
  • Avoir un bon salaire ;
  • Être conscient des obligations d’un garant ;

💸 C’est encore mieux si vous faites votre demande auprès de la banque de votre garant. En effet, avoir de bonnes relations avec celle-ci peut vous aider à trouver une solution pour emprunter même en étant au chômage.

Disposer d’un apport conséquent

Avoir un apport est toujours conseillé pour obtenir un prêt immobilier, mais c’est encore plus vrai quand on est au chômage. 

L’apport personnel est en effet la preuve de votre capacité à épargner et peut compenser en partie votre situation défavorable.

💰 À savoir
Les banques demandent généralement un apport correspondant à 10% ou même 20% du montant emprunté. Comme vous êtes au chômage, mieux vaut avoir un apport personnel supérieur à 20% du prêt. 

Constituer une épargne

Une bonne capacité à mettre de l'argent de côté vous servira même au-delà de l’apport personnel. La banque veut en effet s’assurer de votre capacité à rembourser votre prêt dans les délais impartis. 

Ainsi, tentez de constituer une épargne de sûreté dans laquelle vous pourrez piocher en cas de besoin. Visez par exemple l’équivalent de 6 mois de mensualités. 

Fournir des garanties à la banque

Avant de vous accorder un prêt immobilier, la banque va vous demander de lui fournir des garanties. En effet, elle doit avoir un moyen de se protéger en cas de défaut de paiement de votre part. 

Comme vous êtes au chômage, vous ne pourrez guère vous passer d’une garantie.

Ainsi, vous pouvez choisir de : 

  • Mettre en hypothèque le bien que vous achetez ou un autre dont vous êtes propriétaire ;
  • Proposer un cautionnement à travers un garant ;
  • Autoriser la banque à saisir une partie de votre patrimoine financier en cas de défaillance sur le principe de nantissement ; 
  • Donner un privilège de prêteur sur deniers à la banque qui se servira en priorité en cas de mise aux enchères du bien immobilier ;

Souscrire une assurance emprunteur

L’assurance du prêt immobilier est obligatoire pour un emprunteur au chômage. Elle protège à la fois la banque et votre foyer si vous venez à décéder ou être en incapacité totale de travailler pendant la durée de votre emprunt. 

Dans le cadre d’un prêt immobilier, vous devrez forcément souscrire une assurance emprunteur couvrant ces deux situations (garanties DC et PTIA). 

En tant que chômeur, vous ne pourrez sûrement pas opter pour la garantie perte d’emploi, ou du moins pas sans surprimes. Celle-ci est en effet généralement réservée aux salariés en poste.

💡Choisir la bonne assurance emprunteur peut contribuer à la réduction du coût total du prêt. Comparez donc bien les offres des assureurs et n’ayez pas peur de refuser celle proposée par la banque ou d’en changer.

Construire un projet cohérent

Le chômage est une donnée de plus à prendre en compte au moment d’envisager un achat immobilier. C’est un facteur à étudier dans la totalité du projet, plutôt qu’en tant que fatalité. 

La question de la banque porte aussi sur la cohérence entre votre demande et votre profil emprunteur. Vous devrez donc potentiellement revoir votre projet à la baisse pour que le montant que vous souhaitez emprunter corresponde à votre situation. 

Une bonne stratégie peut être d’évaluer votre capacité d’emprunt et de demander moins que ce montant afin de rassurer la banque. 

reassurez-moi illustration

Prêt immobilier

calculez le montant de vos mensualités

Simuler un prêt immobilier

FAQ Prêt immobilier et chômage

Certaines banques prêtent-elles de l’argent sans justificatifs de revenu ?

C’est déjà compliqué pour obtenir un crédit à la consommation, alors pour devenir propriétaire…
En effet, les banques favorisent les emprunteurs ayant un CDI, car elles veulent être rassurées concernant leur solvabilité. Cependant, des solutions existent pour aider une personne sans emploi à acheter une maison ou un appartement.

Quel montant peut-on emprunter en étant au chômage ?

En tant que chômeur, le montant que vous pouvez emprunter dépend de vos autres sources de revenus (allocations, rente, pension…) Prenez aussi en compte votre apport personnel, c'est-à-dire le montant que vous avez déjà de côté et souhaitez allouer à votre achat. Pensez à évaluer votre capacité d’emprunt pour obtenir un chiffre précis !

Couple : prêt immobilier avec 1 CDI et 1 chômage, est-ce possible ?

Tout dépendra de vos revenus cumulés (si vous touchez le RSA) ou du salaire de votre partenaire. Le montant de votre apport personnel jouera également un rôle important. Cependant, vous avez plus de chances de voir votre dossier accepté en couple que si vous faisiez une demande de prêt seul en étant au chômage.

Quelles sont les conditions de l’assurance perte d’emploi ? 

L’assurance perte d’emploi est disponible pour les salariés en CDI et doit être choisie au moment de la souscription à une assurance emprunteur. Celle-ci couvre tout ou partie de vos mensualités à condition que vous ayez perdu involontairement votre emploi.