Pour emprunter 150 000 euros, comptez entre 2 069 € net par mois sur 25 ans et 4 171 € sur 10 ans, avec un taux de 3,21 % hors assurance. Ces repères correspondent au taux d'endettement de 35 % que les banques appliquent. Ce sont des indicateurs, pas des certitudes : l'assurance emprunteur, vos crédits en cours et l'analyse complète de votre dossier peuvent faire monter le revenu réellement attendu.
Ce qu'il faut retenir
- Le revenu repère va de 2 069 € sur 25 ans à 4 171 € sur 10 ans, à 3,21 % hors assurance.
- Ce repère découle du taux d'endettement de 35 % fixé pour les banques.
- L'assurance emprunteur et vos crédits en cours relèvent le salaire réellement nécessaire.
- Le prêteur garde le dernier mot, même sous le seuil de 35 %.
Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros selon la durée ?
Plus vous empruntez longtemps, plus votre mensualité baisse et moins vous avez besoin de gagner. En contrepartie, les intérêts s'accumulent.
Le tableau ci-dessous résume la mensualité hors assurance et le revenu repère pour chaque durée, au taux d'endettement de 35 % :
| Durée | Mensualité hors assurance | Revenu net avant impôt théorique | Coût des intérêts hors frais et assurance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 459,77 € | 4 170,78 € | 25 172,96 € |
| 15 ans | 1 047,72 € | 2 993,50 € | 38 590,38 € |
| 20 ans | 844,24 € | 2 412,12 € | 52 618,46 € |
| 25 ans | 724,16 € | 2 069,02 € | 67 246,70 € |
Ces chiffres partent d'un seul prêt, sans charge annexe. Dans la réalité, il faut ajouter l'assurance emprunteur et vos crédits en cours, ce qui fait monter le revenu nécessaire.
Bon à savoir :
Ces repères sont calculés sur un capital de 150 000 € et un taux de 3,21 % (taux effectif au sens étroit moyen de la Banque de France, mai 2026, toutes durées, hors frais et assurance), converti en taux mensuel équivalent pour des mensualités constantes, sans autre charge.
Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros sur 10 ou 15 ans ?
Sur 10 ans, la mensualité monte à 1 459,77 € pour un revenu net d'environ 4 171 €. C'est la durée la plus courte. Les intérêts restent limités à 25 173 €, mais il faut des revenus solides.
Sur 15 ans, la mensualité descend à 1 047,72 € pour un revenu repère de 2 994 €, avec des intérêts à 38 590 €. En allongeant la durée, vous réduisez la pression mensuelle, mais le coût total grimpe.
Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros sur 20 ou 25 ans ?
Sur 20 ans, la mensualité tombe à 844,24 € pour un revenu repère de 2 412 €.
Sur 25 ans, elle descend encore à 724,16 € et le revenu repère à 2 069 €, soit la solution la plus accessible au quotidien. En contrepartie, les intérêts atteignent 67 247 €.
Comment calculer le salaire nécessaire pour emprunter 150 000 euros ?
Le calcul repose sur le taux d'endettement, plafonné à 35 % des revenus. Concrètement, vous additionnez la mensualité du nouveau prêt, l'assurance emprunteur et vos crédits en cours, puis vous divisez par 0,35. Le résultat, c'est le revenu net avant impôt qu'il vous faut.
Formule à retenir :
Le revenu net avant impôt minimal correspond à la mensualité du prêt, plus l'assurance mensuelle, plus les charges de crédits en cours, le tout divisé par 0,35.
Prenons un achat sur 20 ans avec 200 € de crédits en cours :
Le calcul donne (844,24 + 200 + assurance mensuelle) / 0,35.
On ne peut pas conclure sans connaître le coût de l'assurance, car il entre directement dans le taux d'endettement. Ce résultat est un minimum théorique, calculé au plafond de 35 % fixé par le HCSF. Il ne garantit pas l'accord de la banque.
Quels revenus et charges entrent dans le taux d'endettement ?
Les banques s'appuient sur votre revenu net avant impôt, c'est-à-dire avant prélèvement à la source. Dans les charges d'emprunt, on compte le capital, les intérêts et l'assurance emprunteur quand elle est exigée.
Les futurs loyers d'un investissement locatif sont intégrés selon les règles du Haut Conseil de stabilité financière. Sur les primes et revenus variables, aucune décote n'est imposée par la réglementation. Chaque banque juge elle-même la régularité de vos ressources.
Pourquoi le salaire réel peut-il être supérieur au repère ?
Les chiffres du tableau partent d'un taux moyen et d'un dossier sans charge. Votre revenu réellement nécessaire peut donc être plus élevé. Voici ce qui fait monter la barre :
- Le taux proposé par votre banque peut différer de la moyenne de 3,21 %.
- Le coût de l'assurance emprunteur dépend de votre profil et de vos garanties.
- Vos crédits en cours s'ajoutent au taux d'effort.
- Le reste à vivre attendu varie selon la composition du foyer.
- La stabilité de vos revenus pèse dans l'analyse du dossier.
- Un apport réduit le capital emprunté sans augmenter votre revenu.
Notre conseil :
Aucun salaire ne garantit l'accord de la banque. Même en dessous de 35 % de taux d'endettement, un prêteur peut refuser après examen complet du dossier.
Peut-on emprunter 150 000 euros seul ou à deux ?
Que vous empruntiez seul ou à deux, la règle est la même. Vos charges d'emprunt ne peuvent pas dépasser 35 % de vos revenus.
Seul, tout repose sur votre revenu. À deux, vos revenus s'additionnent, mais vos charges aussi. Si vos revenus sont proches, l'effort se partage bien. Si l'un de vous gagne beaucoup plus, la pression se concentre sur ce revenu dominant.
Diviser le salaire repère par deux n'a de sens que si vos situations sont vraiment similaires.
Comment augmenter ses chances d'emprunter 150 000 euros ?
Plusieurs pistes concrètes permettent de renforcer votre dossier, par ordre d'impact :
- Réduire le capital grâce à un apport, ce qui abaisse la mensualité.
- Solder un petit crédit en cours quand l'opération reste économiquement pertinente.
- Choisir une durée compatible avec votre revenu et votre projet.
- Documenter des revenus réguliers pour rassurer sur leur continuité.
- Comparer le coût de l'assurance emprunteur, poste qui pèse sur le taux d'effort.
- Conserver une épargne après l'opération pour préserver votre reste à vivre.
FAQ
Peut-on emprunter 150 000 euros avec 2 000 euros par mois ?
Dans notre simulation sur 25 ans à 3,21 %, le revenu théorique atteint 2 069 € par mois, hors assurance. Avec 2 000 €, vous seriez déjà en dessous de ce seuil, et l'assurance comme vos charges actuelles creusent encore l'écart. Une dérogation bancaire reste possible, mais elle n'a rien d'automatique.
Quel apport faut-il pour emprunter 150 000 euros ?
Il n'existe pas de minimum réglementaire général pour ce montant. Tout dépend du prêteur et du projet. Un apport peut servir à couvrir les frais annexes ou à réduire le capital emprunté, ce qui allège d'autant votre mensualité.
Le taux d'effort de 35 % peut-il être dépassé ?
Les banques disposent d'une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle. Au moins 70 % de cette dérogation est réservée aux résidences principales, et au moins 30 % aux primo-accédants. C'est une souplesse que l'établissement accorde ou non. Vous ne pouvez pas l'exiger.
Pour aller plus loin :
- HCSF Décision D-HCSF-2021-7 (taux d'effort 35 %, maturité 25 ans) Consulté le 06/08/2026
- HCSF Décision D-HCSF-2023-2 (flexibilité 20 %, 70 % résidence principale, 30 % primo-accédants) Consulté le 06/08/2026
- Banque de France Crédits aux particuliers, France, mai 2026 (TESE moyen 3,21 %) Consulté le 06/08/2026